Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Марта 2014 в 14:49, курсовая работа
Цель курсовой работы исследование степени практической реализации законодательных норм, касающихся договора банковского вклада, а также изменения и расторжения договоров банковских вкладов.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие основные задачи:
дать правовую оценку договора банковского вклада с участием физических лиц и его элементов;
раскрыть содержание депозитного договора с участием физических лиц, права и обязанности сторон;
выявить особенности правоотношений, складывающихся между банком и физическим лицом по договору банковского вклада;
сформулировать предложения по совершенствованию действующего законодательства, регламентирующего правоотношения сторон по договору банковского вклада с участием физических лиц, выработать и обосновать практические рекомендации по проблеме исследования.
Введение…………………………………………………………………………3
Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада………………5
1. 1. Понятие договора банковского вклада……………………………………9
1.2. Формы договора банковских вкладов………………………………..…..10
1.3. Классификация банковских вкладов……………………………………...14
1.3. Порядок начислений и выплаты процентов по вкладу………………….17
Глава 2. Правовое регулирование банковского вклада………………….…. 19
2.1. Стороны, заключение и исполнение договора банковского вклада ……19
2.2. Ответственность по договору банковского вклада…………………… …21
Заключение………………………………………………………………………23
Библиографический список…………………………………………………….25
Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. ст. 38, 39 Закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).
Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.11
Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.
Но в ст. 837 ГК РФ не установлено, что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада.
Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Как видно из анализа современной российской действительности тема данного исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие банковских отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.
Однако, учитывая специфику банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового регулирования требует издания федерального закона, регулирующего правоотношения с банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего лишь инструкцией ЦБР.
По юридической природе договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.
Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает.
Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады.
Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада, подлежат защите в порядке, установленном Законом РФ «О защите прав потребителей», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.
Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
В случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада, возврата суммы вклада и выплаты процентов за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.
Из этого следует, что законодатель принял целый ряд мер, чтобы урегулировать правоотношения между сторонами по договору банковского вклада и защитить права сторон договора банковского вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада.
Библиографический список
Нормативно-правовые акты
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О Центральном банке Российской Федерации " //Консультант Плюс.
5. Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 №14-3-20 (ред. от 29.11.2000) «Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» //Консультант Плюс.
Учебная литература
9. Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С. - М., 2011.
10. Договоры организаций и граждан с банками / Павлодский Е.А. - М., 2012.
11. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. 2010. №9
12. Эрделевский А. Сберегательная книжка // Российская юстиция, 2009 - N8
1 Завидов Б.Д., Анохин В.С. Договорное право России // М.: Лига Разум, 2012. 95 с.
2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 02.11.2013)
3 Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция - М.: Юридическая литература, 2010 - №9
4 Эрделевский А. Сберегательная книжка // Российская юстиция, 2009 - N8
5 Эрделевский А. Сберегательная книжка // Российская юстиция, 2012 - N8
6 Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. Банковское право: Учебное пособие // Волгоград: изд, 2012. 183 с.
7 Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. Банковское право: Учебное пособие: изд-во Волгогр. ун-та, 2012. 60с.
8 Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). М.: изд. Гарант, 2013. 290 с.
9 Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности // М.: ЮрИнфоР, 2010. 272 с.
10 Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. Банковское право: Учебное пособие / Волгоград: изд-во Волгогр. ун-та, 2012. 150 с.
11 Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков : Изд-во СГУ, 2010. 77 с.
Информация о работе Правовая регламентация договора банковского вклада в России