Правовая регламентация договора банковского вклада в России

Негосударственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Международный институт бизнес-образования»

 

 

Юридический факультет

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

 

 

 

 

Курсовая работа

       Правовая регламентация договора банковского вклада в России

 

 

 

 

 

 

Студент5курса заочной формы обучения [Ф.И.О.] Поленов Александр Сергеевич              «11»марта 2014 г.              (дата сдачи работы в деканат)

Научный руководитель: к.ю.н., доц. Фофанова Н.П  (Ф.И.О., уч. ст., зв.) «____»___________________2014 г.                   (дата проверки работы)

 

 

 

 

Мурманск

2014г.

 

План

 

Введение…………………………………………………………………………3

Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада………………5

1. 1. Понятие договора банковского вклада……………………………………9

1.2. Формы договора  банковских вкладов………………………………..…..10

1.3. Классификация банковских вкладов……………………………………...14

1.3. Порядок начислений и выплаты  процентов по вкладу………………….17

Глава 2. Правовое регулирование  банковского вклада………………….…. 19

2.1. Стороны, заключение и исполнение договора банковского вклада ……19

2.2. Ответственность по договору банковского вклада…………………… …21

Заключение………………………………………………………………………23

Библиографический список…………………………………………………….25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                       ВВЕДЕНИЕ

 

 

Актуальность темы исследования. Неотъемлемым компонентом развития финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики России является реформирование ее банковской сферы. Финансовая реформа начала 90-х годов XX века, реорганизация государственных банковских структур в коммерческие кредитные организации, обусловила возникновение кардинально новых явлений в области сберегательного дела, его развитие и переход на более высокий уровень.

Реструктуризация банковской системы, повлекшая существенные изменения ее субъектного состава, фактически лишила Сбербанк РФ доминирующего положения в сфере привлечения во вклады денежных средств населения. В условиях развития рыночных отношений и повышения роли банковского сектора институт банковского вклада приобрел важное значение, поскольку посредством заключения депозитных договоров физические лица как участники гражданского оборота реализуют субъективные гражданские права, распоряжаются принадлежащими им материальными благами.

Преобразования в сберегательной сфере потребовали формирования необходимой и достаточной правовой основы. Принятие Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) ознаменовало собой переход от преимущественно ведомственного регулирования правоотношений, возникающих из договора банковского вклада, к их регламентации на уровне федерального закона. В связи с существенным обновлением гражданского законодательства исследование эффективности правовой основы и правоотношений в сберегательной сфере в настоящее время приобрело особую актуальность.

Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу заключения, изменения и прекращения договора банковского вклада.

Предметом исследования выступает сам договор банковского вклада, его характерные признаки, элементы, виды, существенные условия.

 

Цель курсовой работы  исследование степени практической реализации законодательных норм, касающихся договора банковского вклада, а также изменения и расторжения договоров банковских вкладов.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие основные задачи:

• дать правовую оценку договора банковского вклада с участием    физических лиц и его элементов;
• раскрыть содержание депозитного договора с участием физических лиц, права и обязанности сторон;
• выявить особенности правоотношений, складывающихся между банком и физическим лицом по договору банковского вклада;
• сформулировать предложения по совершенствованию действующего законодательства, регламентирующего правоотношения сторон по договору банковского вклада с участием физических лиц, выработать и обосновать практические рекомендации по проблеме исследования.

Настоящая работа разделена на две главы и имеет введение и заключение.

Первая глава посвящена общим вопросам договора банковского вклада, описаны его отличительные черты, исследована его правовая природа и отображена классификация по разным признакам, рассмотрены формы заключения такого договора.

         Разделы второй главы раскрывают заключение договора банковского вклада, в частности ответственности сторон договора.

 

Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада

 

1.1. Понятие договора банковского вклада

 

В виду классификации договоров, закрепленной во внутренней структуре второй части ГК, договор банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг.

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад). Вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся.

В литературе встречается мнение, что договор банковского вклада - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк1. Однако для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку по договору займа одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые банк обязан по первому требованию вернуть клиенту.

Кроме того, нужно иметь в виду классификацию договоров, закрепленную во внутренней структуре второй части ГК. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредоточены в гл. 30—33 ГК. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.

Публичность договора банковского вклада в соответствии со ст. 426 ГК означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условий их возврата.2

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным, банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

- согласно учредительным документам  и лицензии банк имеет право  на осуществление сберегательных  операций;

- прием вклада не приведет  к нарушению законодательства  и обязательных экономических  нормативов, установленных Центральным  банком РФ;

- банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

- у банка имеются необходимые  производственные и технические  возможности для приема вклада (свободные специалисты, вместительные операционные залы и т.п.);

- отсутствуют другие причины, лишающие  банк возможности принять вклад.

Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад.

В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты.  С позиций Закона "О защите прав потребителей» договор банковского вклада - это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ называет возмездным договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Услуга банка по договору банковского вклада - это его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада и выплату процентов. Вознаграждение банка за эту услугу состоит в том, что вкладчик предоставляет банку право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно, но не безвозмездно.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п. 3 ст. 838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.

Порядок начисления процентов на вклад определен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах — существенным условием рассматриваемого договора.

Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом (в отличие от договора банковского счета), не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом. Вкладчик - юридическое лицо не может дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Прием вклада наряду с заключением договора сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада.

В качестве предмета договора могут выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Именно предмет договора позволяет отличить данное соглашение от смежных соглашений, например, от вклада драгоценных металлов.

Согласно ст.309 того же Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условие договора о вкладе в иностранной валюте законодательству Российской Федерации не противоречит.

В силу ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

По первому требованию, вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть выдан вкладчику в той же валюте и в случае, если в договоре банковского вклада отсутствует условие о выдаче вклада в иностранной валюте».

Поскольку предмет вклада - определенная денежная сумма в иностранной валюте, одной из основных целей вложения вклада является хранение его банком и последний обязан обеспечить сохранность вклада и выдачу его вкладчику по первому требованию, вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть выдан вкладчику в той же иностранной валюте и в случае, если в договоре банковского вклада отсутствует условие о выдаче вклада в иностранной валюте.