Правовая регламентация договора банковского вклада в России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Формы договора банковских вкладов

 

 

Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме, что необходимо для согласования условий банковского вклада. Сам же договор является реальным, поэтому помимо письменного документа для его заключения необходимо передать банку сумму вклада. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита.

Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота. Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется письмом Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 года N 14-3-20 «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».

П. 2 статьи 836 ГК РФ относит договор банковского вклада к числу формальных. При несоблюдении письменной формы договор является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в т.ч. начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Статья 843 ГК РФ регулирует оформление договора банковского вклада путем выдачи сберегательной книжки, которая удостоверяет заключение такого договора с гражданином и внесение им денежных средств на счет по вкладу. Вклад юридического лица сберегательной книжкой не оформляется.

По желанию гражданина-вкладчика ему может быть выдана сберкнижка либо именная, либо на предъявителя. Важно подчеркнуть, что сберкнижка на предъявителя считается ценной бумагой3.

В п. 1 ст. 843 ГК РФ перечислены обязательные реквизиты любой сберегательной книжки. В ней должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал банка, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет, а также списанных со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберкнижки в банк.

Особенно большое значение эти записи имеют при выдаче сберегательной книжки на предъявителя и последующем пользовании ею. Как отмечалось, сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Она удостоверяет имущественное право ее держателя на возврат суммы вклада и выплату процентов. В соответствии с п. 2 ст. 144 ГК РФ отсутствие обязательных реквизитов ценной бумаги влечет ее ничтожность. Таким образом, сберкнижка на предъявителя, в которой отсутствует хотя бы один из обязательных реквизитов, является недействительной.

Недействительность сберегательной книжки означает, что оказывается не соблюденной письменная форма договора банковского вклада. Это в свою очередь влечет ничтожность такого договора (ст. 836 ГК РФ). В подобной ситуации гражданин, внесший вклад, может требовать возврата банком не вклада, а суммы неосновательного обогащения.

Но вкладчик и держатель сберегательной книжки на предъявителя могут не совпадать в одном лице ведь она, будучи предъявительской ценной бумагой, передается от одного лица к другому путем простого вручения (п. 1 ст. 146 ГК РФ). Если держатель недействительной сберегательной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшим вклад, он вообще не вправе предъявить каких-либо денежных требований к банку.  Следовательно, при получении сберегательной книжки необходимо тщательно проверять наличие в ней всех предусмотренных законом обязательных реквизитов4.

Наименование и местонахождение банка должны указываться в соответствии с требованиями ст. 54 ГК РФ. Наименование банка должно быть приведено полностью с указанием на его организационно-правовую форму. Если книжка выдается филиалом банка, в ней должно содержаться его наименование, при этом оно должно включать в себя и полное наименование банка.

Все операции по счету также должны быть отражены в книжке с указанием остатка денежных средств на счете. Обратим внимание, что в ст. 843 ГК РФ говорится об остатке на счете в момент предъявления сберкнижки в банк. Но возможна ситуация, когда третье лицо перечислило средства на вклад по сберегательной книжке. Если она находится на руках у вкладчика, то эта операция, а также новый остаток средств на счете не найдут в ней отражения. В этом случае реквизиты формально не будут соответствовать установленным требованиям, но это несоответствие не повлечет недействительности сберкнижки на предъявителя. Статья 843 ГК предусматривает в этом случае иное последствие презумпцию достоверности тех данных о вкладе, которые указаны в сберкнижке. Иначе говоря, если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Бремя доказывания действительного состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать особенно держателю сберкнижки на предъявителя, не являющемуся вкладчиком5.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

В соответствии с п. 2 ст. 843 ГК РФ обязательным условием выдачи банком вклада, выплаты процентов по нему и исполнения распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам является предъявление вкладчиком сберегательной книжки. Но она может быть утрачена или прийти в негодность. В этом случае применяются различные правила в зависимости от вида сберкнижки.

Если утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. В настоящее время такой порядок (вызывное производство) установлен в гл. 34 ГП кодекса РФ.

Также договор банковского вклада может быть оформлен сберегательным или депозитным сертификатом.

Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений между банком-эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада (займа)6.

Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 года N 14-3-20 «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».

Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

Сертификаты могут быть срочными или до востребования. Срок обращения депозитных сертификатов (с даты выдачи сертификата до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита или вклада по сертификату) ограничивается одним годом. Срок обращения сберегательных сертификатов - тремя годами. Если срок получения депозита (вклада по сертификату) истек, сертификат становится ценной бумагой до востребования. Это означает, что банк обязан выплатить указанную в нем сумму по первому требованию владельца.

В соответствии со ст. 8 письма Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 года N 14-3-20 «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» на бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:

-   наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;

-   номер и серия сертификата;

-   дата внесения вклада  или депозита;

-   размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

- безусловное обязательство кредитной  организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;

-   дата востребования суммы  по сертификату;

-   ставка процента за пользование  депозитом или вкладом;

-   сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);

- ставка процента при досрочном  предъявлении сертификата к оплате;

-  наименование, местонахождение  и корреспондентский счет кредитной  организации, открытый в Банке России;

- для именного сертификата: наименование  и местонахождение вкладчика - юридического  лица и Ф.И.О. и паспортные данные  вкладчика - физического лица;

- подписи двух лиц, уполномоченных  кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

Отсутствие в тексте сертификата какого-либо из обязательных реквизитов влечет его недействительность. Банк, выпускающий сертификат, может включить в него иные дополнительные реквизиты, которые не противоречат законодательству.

Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные - путем заключения договора об уступке права требования (цессии). По общему правилу этот договор должен оформляться на оборотной стороне сертификата. Однако, нет оснований полагать, что несоблюдение указанного правила должно приводить к недействительности договора об уступке права требования по депозитному (сберегательному) сертификату. Такой договор может быть составлен также на отдельном листе и заключен другими способами, предусмотренными законодательством7.

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями.

По требованию вкладчика - физического лица банк обязан (а по просьбе вкладчика - юридического лица банк вправе, если иное не предусмотрено договором) до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатом. При этом выплачиваются проценты, установленные банком по вкладам до востребования, если условиями сертификата на этот случай не определен иной размер процентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Классификация вкладов

 

       Договоры банковского вклада можно классифицировать по различным основаниям. Наиболее распространенная классификация выделяет два вклада: срочный и до востребования.

        По договору срочного вклада денежная сумма выдается по истечению определенного срока. Если по истечению срока вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада, то договор считается пролонгированным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. В случаях, когда вкладчик требует возвращения вклада до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если иной процент не предусмотрен законом. В договоре вклада с юридическим лицом может быть предусмотрено условие  об отказе этого лица от права досрочного истребования. Для физического лица подобное условие ничтожно.

Срочные вклады бывают пополняемыми и не пополняемыми. Первые дают вкладчику возможность в течение срока действия вклада вносить дополнительные денежные средства. Зачастую размер процентной ставки прямо пропорционален сумме вклада, потому вкладчику выгоднее до внести, чем открывать новый вклад.

В зависимости от возможности снятия части суммы без снижения процентной ставки срочные вклады делятся на фиксированные и вклады с неснижаемым остатком. По последним вкладчик может снимать денежные средства в пределах неснижаемого остатка без снижения процентной ставки.8

       Договор банковского вклада до востребования отличается от срочного тем, что банк обязан выдать вклад по первому требованию. Во первых, выражение «по первому требованию», употребленное в п. 1 ст. 837 ГК РФ, можно истолковать так: немедленный возврат суммы вклада. Во-вторых, в силу п. 3 ст. 834 ГК РФ можно применить ко вкладам до востребования по аналогии закона норму ст. 849 ГК РФ о двухнедельном сроке совершения операций по договору банковского счета.