Ответы по гражданскому праву

Условия договора страхования делятся на существенные и обычные.

Существенные  условия — это такие условия, без которых договор не может быть признан заключенным. К существенным условиям в договорах страхования относят:

1.объект страхования: в имущественном страховании — определенное имущество, в личном страховании — застрахованное лицо;

2.страховой  случай, т.е. событие,  на случай наступления  которого заключается  договор;

3.размер  страховой суммы;

4.срок  действия договора.

Обычные условия — это условия, содержащиеся в любых других договорах и предусмотренные законодательными актами. Например, это сведения о форме договора, месте заключения договора, времени его вступления в силу. Как правило, договор страхования вступает в действие с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Условия договора страхования  также можно классифицировать на обязательные и  инициативные, или  индивидуальные. 
Обязательные условия предписываются сторонам законодательством для согласования.

Инициативные, или индивидуальные, условия вносят в договор по желанию сторон. Они позволяют учесть особенности каждого отдельного риска. В договор можно вносить любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Условия, на которых заключается  договор страхования, должны быть определены в правилах страхования, принятых страховщиком. Часто правила страхования изложены на обратной стороне договора (страхового полиса). Условия, содержащиеся в этих правилах, обязательны для страхователя в том случае, когда в договоре есть прямая ссылка на применение этих правил или они приложены к договору. Правила страхования вручаются страхователю под расписку, т.е. в договоре страхования страхователь собственноручно делает отметку.

Страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Страхователь — физическое лицо должен быть дееспособным. Для заключения любого договора страхования необходимо наличие законного страхового интереса страхователя в страхуемом объекте. Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Содержание договора страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым застрахованное лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, не допускается.

Существует  специфика в определении  страхового интереса в личном и имущественном  страховании.

В имущественном страховании в основе страхового интереса лежит право собственности на объект страхования или ответственность страхователя за чужое имущество, возникающей в силу наличия других договоров (аренды, временного хранения, переработки и т.д.). Имущественный интерес при этом ограничен стоимостью самого имущества, в силу чего имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба, который ограничен страховой суммой объекта.

В личном же страховании страховой интерес не ограничен, т.е. человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь. Ограничением являются лишь его финансовые возможности. Если страхователь страхует чужую жизнь и выступает одновременно выгодоприобретателем, то для этого необходимо письменное согласие застрахованного. При отсутствии такого согласия договор страхования чужой жизни может быть заключен только в пользу самого застрахованного. В договоре страхования страхователь может указать выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор, которое имеет право на получение страховых выплат (страховых сумм) и может заменять страхователя при наступлении страхового случая. Страхователь может заменить по своему усмотрению выгодоприобретателя в договоре, но только до наступления страхового случая. Договор страхования заключается на основании соглашения сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала служит устное или письменное заявление страхователя.

При заключении договора страхования страховщик имеет право на оценку риска: при страховании имущества — право на осмотр страхуемого имущества, на назначение экспертизы в целях установления его действительной (рыночной) стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик имеет право требовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для оценки риска. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (разовая или в рассрочку). В текст договора страхования могут быть включены оговорки, которые дают возможность ограничить ответственность, принимаемую на себя страховщиком, такие оговорки касаются форсмажорных обстоятельств, т.е. чрезвычайных обстоятельств, военные действия, политические беспорядки, вооруженные конфликты, преднамеренные действия страхователя и т.д.).

Обязанности страховщика по содержанию договора страхования  можно разделить  на две группы:

1) обязанности  по несению риска;

2) обязанности по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

Принимая  на себя обязанности по несению риска, страховщик должен:

• ясно и  понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск границы страхового интереса;

• указать  исключения из страхового покрытия и ясно определить риски, входящие или не входящие в состав страхового покрытия; 
• обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора страхования. 
По заключенным договорам страховщик не только гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств,но и отвечает по ним всем своим имуществом.

Таким образом, в имущественном страховании  различают следующие виды договоров страхования:

1. страхования имущества;
2. страхования ответственности за причинение вреда;
3. страхования ответственности по договору;
4. страхования предпринимательского риска.

Договор страхования прекращается, если истек срок его  действия. Досрочно договор страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала и страховой риск перестал существовать по обстоятельствам иным, чем страховой "случай, например погибло застрахованное имущество (не из-за наступления страхового случая). Договор страхования может быть расторгнут досрочно по требованию сторон. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Договор страхования может быть признан  судом недействительным с момента  его заключения, если он заключен после  наступления страхового случая, страхователем сообщены страховщику заведомо ложные сведения,  

5 вопрос. Публичный договор. Предварительный договор. Договор присоединения

Особыми разновидностями договоров являются публичный договор и договор присоединения. Правила об этих договорах, по сути, представляют собой ограничения принципа договорной свободы и даже известные отступления от начал юридического равенства субъектов частного права, установленные с целью защиты интересов более слабой стороны.

Публичным признается договор, подлежащий заключению коммерческой организацией или индивидуальным предпринимателем в силу характера их деятельности с каждым, кто обратится за получением отчуждаемых ими товаров, производимых работ или оказываемых услуг. Следовательно, речь идет о договоре, в котором в качестве услугодателя выступает профессиональный предприниматель, занимающийся такими видами деятельности, которые должны им осуществляться в отношении любых обратившихся к нему лиц (договоры розничной купли-продажи, энергоснабжения, проката и бытового подряда, банковского вклада граждан и др).

Предприниматель (услугодатель) как сторона публичного договора, во-первых, обязан заключить его с любым обратившимся к нему для этого лицом и не вправе оказывать кому-либо предпочтение (если только иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, например для ветеранов войны, инвалидов или других категорий граждан).

Во-вторых, цена и иные условия таких договоров тоже должны быть одинаковыми для всех потребителей (за аналогичными исключениями).Наконец, в соответствии с п. 3 ст. 426 ГК потребитель может через суд понудить предпринимателя к заключению такого договора или передать на рассмотрение суда разногласия по его отдельным условиям. Следовательно, в отношении выбора контрагента и условий договора для предпринимателя здесь исключается действие принципа свободы договора. Такое законодательное решение призвано служить защите интересов массовых потребителей.

Договор присоединения

Договором присоединения признается договор, условия  которого определены лишь одной из сторон, причем таким образом (в  формуляре, типовом  бланке или иной стандартной форме), что другая сторона лишена возможности участвовать в их формировании и может их принять лишь путем присоединения к договору в целом. Очевидно, что при таком способе заключения договора интересы присоединяющейся стороны могут оказаться ущемленными и потому требуют специальной, дополнительной защиты.

Сам по себе способ заключения договора путем предварительного формулирования его условий в определенной стандартной форме упростить и облегчить процедуру оформления договора. Например: в массовых договорах в сфере бытового обслуживания населения, в отношениях различных клиентов с банками, страховыми и транспортными организациями, традиционно использующими типовые бланки договорной документации (заявление об открытии банковского счета, страховые полисы, товарно-транспортные накладные и т.п.). От них следует отличать ситуации, когда предложение одной из сторон использовать заранее растиражированный образец текста договора.

Сторона, подписавшая предложенный ей контрагентом договор присоединения, вправе требовать его изменения или расторжения по особым основаниям, не допускаемым в отношении иных, обычных договорных обязательств - они становятся следствием появления у стороны, разрабатывавшей договор, односторонних льгот и преимуществ либо наличия чрезмерно обременительных для присоединившейся стороны условий. Тем самым они лишают одну из сторон возможности злоупотребить принципом договорной свободы, а для другой как бы восполняют отсутствие этой свободы в отношении формирования условий договора.

Поэтому присоединившаяся сторона получает право требовать изменения или расторжения такого договора даже при формальной законности его содержания в следующих случаях:

• если она при этом лишается прав, обычно предоставляемых по аналогичным договорам;
• если другая сторона исключает или ограничивает свою ответственность по договору;
• если в договоре содержатся иные, явно обременительные для присоединившейся стороны условия.

Данные  последствия, однако, практически не применяются в договорах между  предпринимателями, поскольку профессиональный предприниматель в качестве присоединившейся стороны обычно осознает на каких условиях он заключает договор, и уже на этой стадии может прибегнуть к квалифицированной защите своих интересов.

Предварительный договор

Предварительный договор не строится по модели «ты - мне, я - тебе» (т.е. обязательства его сторон не имеют встречного характера). Предметом интереса каждой из сторон предварительного договора является заключение основного договора как результата предпринятых контрагентами совместных действий. Обязательства сторон предварительного договора сонаправлены на установление обязательственных отношений из основного договора.

Предварительный договор обязывает к большему, чем просто обмену волеизъявлениями. Это проявляется в договорах, для заключения которых недостаточно обмена волеизъявлениями. Так, в соответствии с законом для заключения договора может быть необходима передача имущества (п. 2 ст. 433 ГК РФ) или государственная регистрация (п. 3 ст. 433 ГК РФ). В указанных случаях предмет предварительного договора дополняется действиями по передаче соответствующего имущества или действиями, необходимыми для регистрации договора.

Формальные  требования к предварительному договору являются более гибкими по сравнению  с основным договором. Это позволяет использовать предварительный договор для создания правовой связи сторон, когда отсутствует правовая возможность заключения основного договора.