Обязанности банка по договору банковского счёта

К числу операций повышенного уровня риска упомянутое Положение (п. 2.9) относит, в частности:

1) осуществление юридическим лицом или его обособленным подразделением или индивидуальным предпринимателем операций по снятию денежных средств в наличной форме с банковского счета;

2) деятельность по организации и содержанию тотализаторов и игорных заведений (казино, букмекерских контор и др.), по организации и проведению лотерей, тотализаторов (взаимных пари) и иных основанных на риске игр, в том числе в электронной форме, а также практику ломбардов;

3) деятельность, связанную с реализацией антиквариата, мебели, легковых транспортных средств;

4) совершение сделок с драгоценными металлами, драгоценными камнями, а также с изделиями, содержащими драгоценные металлы и драгоценные камни;

5) осуществление сделок с недвижимым имуществом и оказание посреднических услуг при совершении таких сделок; операции с участием юридических лиц, постоянно действующие органы управления которых отсутствуют по местонахождению соответствующих организаций;

6) неоднократное совершение операций или сделок, характер которых дает основания полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля;

7) осуществление банковских операций и иных сделок с использованием интернет-технологий.

В отношении последних Павлова М.А. указывает- " Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" не содержит норм, предъявляющих к кредитным организациям требование об идентификации лиц, которым предоставляются полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом) с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг). Отсутствует в Законе и корреспондирующая обязанность клиентов кредитной организации - юридических лиц такие сведения представлять и подтверждать документально. По мнению банковского сообщества, указанное требование является трудно выполнимым. При осуществлении операций с использованием технологий дистанционного обслуживания единственной информацией, которая поступает в кредитную организацию извне о лице, совершающем эту операцию, является электронная подпись (либо ее аналог). Как следствие, установить какие-либо иные данные, позволяющие идентифицировать совершающее операции лицо, не представляется возможным, за исключением случаев, когда уполномочивание третьего лица осуществляется владельцем счета путем оформления договора или иного документа, представленного в банк. Кроме того, у банка отсутствуют какие-либо рычаги воздействия на клиента, запрещающие, скажем, единоличному исполнительному органу передать находящиеся у него ключи и пароли для ДБО любому другому сотруднику компании, равно как и возможность отследить осуществление такой передачи.12"

Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" предусматривает также случаи, когда права клиентов кредитных организаций по распоряжению денежными средствами могут быть существенно ограничены. Так, согласно ст. 7 (п. п. 10 - 12) названного Федерального закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами и иным имуществом, приостанавливают операции, подлежащие обязательному контролю (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица), на два рабочих дня с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены, и не позднее рабочего дня, следующего за днем приостановления операции, представляют информацию о них в уполномоченный орган. Более того, организации, осуществляющие операции с денежными средствами и иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями названного Федерального закона. На этот случай предусмотрено специальное правило о том, что приостановление операций и отказ от их выполнения не могут служить основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров (п. 12 ст. 7 Федерального закона).

Другим примером законоположений, предусматривающих возможность контроля со стороны банков направлений использования денежных средств, находящихся на банковских счетах, и допускающих ограничение прав клиентов банков по распоряжению денежными средствами, могут служить некоторые нормы, содержащиеся в законодательстве о валютном регулировании и валютном контроле.

Согласно ст. 14 Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле" (далее - Закон о валютном регулировании и валютном контроле) , если иное не установлено названным Федеральным законом, резиденты вправе без ограничений открывать в уполномоченных банках банковские счета (банковские вклады) в иностранной валюте; расчеты при осуществлении валютных операций производятся юридическими лицами - резидентами в уполномоченных банках через банковские счета, порядок открытия и ведения которых устанавливается Банком России. Резиденты могут осуществлять расчеты через свои банковские счета в любой иностранной валюте с проведением в случае необходимости конверсионной операции по курсу, согласованному с уполномоченным банком, независимо от того, в какой иностранной валюте был открыт банковский счет.

Вместе с тем уполномоченные банки, являясь стороной по договору банковского счета, через который владелец счета производит валютные операции, одновременно выполняют функции агентов валютного контроля, подотчетных Банку России, который является органом валютного контроля. В качестве агентов валютного контроля уполномоченные банки осуществляют контроль за проведением их клиентами валютных операций (п. 5 ст. 22 Закона о валютном регулировании и валютном контроле).

В целях осуществления валютного контроля уполномоченные банки, действуя в качестве агентов валютного контроля, имеют право запрашивать и получать от резидентов и нерезидентов определенные документы (перечень таких документов предусмотрен п. 4 ст. 23 Закона о валютном регулировании и валютном контроле), относящиеся к проводимой ими валютной операции. А в случае невыполнения их требования или представления недостоверных документов уполномоченные банки отказывают в осуществлении валютной операции, а также в открытии счета (п. 5 ст. 23 Закона о валютном регулировании и валютном контроле).

На резидентов и нерезидентов, осуществляющих в Российской Федерации валютные операции, возложены следующие обязанности: представлять органам и агентам валютного контроля документы и информацию, предусмотренные Законом о валютном регулировании и валютном контроле; вести учет и составлять отчетность по проводимым ими валютным операциям, обеспечивая сохранность соответствующих документов и материалов в течение не менее трех лет со дня совершения соответствующей валютной операции, но не ранее срока исполнения договора; выполнять предписания органов валютного контроля об устранении выявленных нарушений актов валютного законодательства и актов органов валютного регулирования (п. 2 ст. 24 Закона о валютном регулировании и валютном контроле).

Как следует из п. 3 ст. 845 ГК, определенные ограничения прав владельца счета по договору банковского счета распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению могут быть предусмотрены условиями самого договора. Однако не следует забывать, что в отношениях по договору банковского счета банк является сильной (профессиональной) стороной и в подавляющем большинстве случаев именно банк разрабатывает условия договоров банковского счета, предлагаемых клиентам к заключению. В связи с этим представляются вполне справедливыми рассуждения С.В. Сарбаша, который пишет: "Возможность установления в договоре банковского счета ограничений прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению не должна пониматься как безграничное право банка на установление любых по его усмотрению ограничений. Такого рода условия могут и должны рассматриваться в том числе через призму статей 10, 168, 179, 428 ГК, и, кроме того, эти условия не должны приводить к тщетности договора, то есть к такому положению вещей, которое ведет к невозможности достижения цели договора"13.

 

2.3 Обязанность банка кредитовать счет

 В договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт).

 Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо)14.

 Однако в настоящее время ЦБР изменил порядок бухгалтерского счета средств, выданных клиенту в виде овердрафта, выданные в виде овердрафта средства должны учитываться на отдельных ссудных счетах. На счете клиента (расчетном, корреспондентском, валютном и т.п.) овердрафт не отражается.

 При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должен быть согласован период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени15.  

Овердрафт является разновидностью кредита, и на эти отношения распространяются нормы гл.42 ГК, если договором не предусмотрено иное. Однако нельзя полностью исключать применение гл.42 ГК или некоторых наиболее существенных ее норм, что может привести к изменению правовой природы возникающих правоотношений.

 

 

2.4 Обязанность банка по уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете

В соответствии с пунктом 1 статьи 852 ГК РФ банк обязан уплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. При этом сумма процентов зачисляется на счет. Однако договором банковского счета может быть предусмотрено иное, то есть банк может пользоваться денежными средствами, не уплачивая процентов.

Таким образом, в ГК РФ посредством данной диспозитивной нормы установлена презумпция возмездного пользования банком остатком на счете. Ранее в банковском праве существовала обратное правило. Указывалось, что если эта обязанность банка «не предусмотрена в договоре, то банк ничего не обязан своему клиенту»16.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены – по истечении квартала.

Здесь необходимо отметить, что указанные выше проценты представляют собой плату за пользование денежными средствами и к ответственности, установленной статьей 395 ГК РФ, не имеют отношения, так как являются денежным обязательством банка.

Согласно п. 2 ст. 852 ГК РФ проценты за пользование денежными средствами клиентов уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия – в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК)

Таким образом, если договором банковского счета не установлен размер уплачиваемых процентов, он будет определяться по ставке рефинансирования.

 

 

2.5 Обязанность банка хранить банковскую тайну

Обязанность хранить банковскую тайну распространяется на кредитные, аудиторские организации и ЦБР. Эта обязанность носит личный характер.

Кредитные организации гарантируют тайну сведений о счетах и вкладах, операциях по счетам и вкладам, сведений о своих клиентах и корреспондентах, а также иной информации, устанавливаемой кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Таким образом, объектом охраны являются сведения о личности клиента, об их операциях и состоянии счета. Следовательно, кредитная организация не обязана хранить в тайне сведения о контрагентах своих клиентов, а также другую информацию, не имеющую непосредственного отношения к банковскому счету (кроме сведений о клиенте), если она не взяла на себя такие обязательства. Перечень операций по счету, на которые распространяется действие банковской тайны, определяется в соответствии со ст.848 ГК. Тайна распространяется и на движение вкладов (размер, время и сумма поступления или изъятия, от кого и по каким основаниям поступают суммы и пр.). Сведения, составляющие банковскую тайну, должны быть получены кредитной организацией в процессе осуществления ею банковских операций и других сделок, предусмотренных ст.5 Закона о банках.  
 
  
  
  
  
 

Заключение

Итак, в данной курсовой работе мы рассмотрели наиболее значимые обязанности банка по договору банковского счёта, проблемы возникающие при их исполнении.

В выделяют следующие обязанности банка по договору банковского счёта:

1) Открыть счёт.

2) Совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида.

3) Гарантировать беспрепятственное расторжение денежными средствами.

4) Запрет контроля банком использования клиентом денежных средств.

5) Принятие банком распоряжения клиента о списании денежных средств со счета третьими лицами.

6) Соблюдать установленные сроки совершения операций по счету.

7) Кредитовать счет.

8) Уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете.

9) Хранить банковскую тайну.

Хотя все обязанности банка имеют равную юридическую силу, для удобства рассмотрения данного вопроса их обычно разделяют на основные и дополнительные. Эта классификация основана на том, что без выполнения ряда обязанностей банка исполнение самого договора невозможно, а другие обязанности лишь обеспечивают некоторые права клиента банка.