Обязанности банка по договору банковского счёта

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский государственный университет

им. П.Г. Демидова

Кафедра социального и семейного законодательства

Воронин

Дмитрий Александрович

Студент гр. ЮР-32

Обязанности банка по договору банковского счёта

Курсовая работа

Научный руководитель

ассистент

Сочнева Ольга Игоревна

2012

Оглавление

 

Введение

Договор банковского счёта является очень распространенным в современной России. Развитие средств коммуникации и вычислительной техники привело к тому, что безналичные расчёты часто становятся наиболее удобной формой платежа для участников гражданско-правового оборота. Однако как в юридической литературе, так и в практической деятельности возникает немало вопросов связанных с договором банковского счёта, в том числе и в отношении обязанностей банка по данному договору. Эти обстоятельства и определили выбор темы представленной работы - "Обязанности банка по договору банковского счёта".

Актуальность этой проблемы объясняется следующими причинами: 1) большим количеством заключаемых договоров банковского счёта; 2) наличием ряда проблем связанных с обязанностями банка по договору банковского счёта и их исполнением; 3) постоянное совершенствование и как следствие изменение и изменение соответствующего законодательства.

Исходя из этого целью данной работы является определение основных обязанностей банка по договору банковского счёта и проблем возникающих при их исполнении.

 Многие вопросы связанные с выполнением банками своих обязанностей закреплены не только в Гражданском Кодексе РФ (далее ГК) и федеральных законах, но и в подзаконных нормативных актах, которым свойственна значительная динамика. Так же ряд вопросов регулируется непосредственно договором банковского счёта в котором по сути отражаются обычаи делового оборота. Это большое количество нормативного материала затрудняет определение прав и обязанностей банка по договору банковского счёта.

Данное исследование призвано решить следующие задачи:

1) проанализировать  наиболее значимые обязанности  банка по договору банковского счёта.

2) изучить отраженные в литературе проблемы исполнения банком своих обязанностей по данному договору.

Изучением данной темы занимались такие видные учёные как С.В. Сарбаш, В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Л.А. Новосёлова и др. Однако развитие экономики страны и общественных отношений приводят к изменению законодательства регулирующего отношения сторон по договору банковского счёта, что открывает возможности для дальнейшего изучения данного вопроса.

Теоретическая значимость данной курсовой работы состоит в том, что наше исследование позволит получить представление об обязанностях банка по договору банковского счёта, и основных проблемах возникающих при их исполнении.

Практическая же значимость данной курсовой работы заключается в том, что клиенты банков и иные заинтересованные в данной области лица смогут, ознакомившись с нашей работой, быстро сориентироваться в массиве нормативных актов, ознакомиться с обязанностями банка по договору банковского счёта, и грамотно реализовать свои права корреспондирующие обязанностям банка.

 

Глава 1 Основные обязанности банка по договору банковского счёта

1.1 Обязанность банка открыть счет

 Из самого определения банковского счета видно, каким именно обязанностям банка законодатель придал большее значение, конкретно назвав их, а какие были упомянуты бланкетно, то есть отсылочным образом.

К основным обязанностям банка относятся: принятие и зачисление поступающих на счет клиента сумм, а также перечисление и выдача сумм со счета.

Хотя в определении договора банковского счета и не названа такая обязанность, как открытие счета, и эта норма установлена в другой статье (пункт 2 статьи 846 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК)), открытие банковского счета можно отнести к основным обязанностям банка, так как без этого реализация прав клиента была бы невозможной.

Другие операции банка по счету и иные обязательства можно отнести к дополнительным и не основным обязательствам, которые по большей части обеспечивают возможность исполнения основных обязательств1. 

Открытие банком счета клиенту является одной из основных обязанностей банка по договору 6aнковского счета.

Договор банковского счета является основанием для открыта соответствующего счета. Банк обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, он обязан так же открыть клиенту счет2. Первая из указанных обязанностей следует исключительно из закона, вторая помимо этого имеет своим основанием и договор.

В пункте 2 ст. 846 ГК сказано, что банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание (нет помещений, работников, технической базы и т.п.) либо допускается законом или иными правовыми актами (например, у клиента нет соответствующих документов, если это ЮЛ, гражданин признан недееспособным,  налоговым органом были приостановлены операций по счетам налогоплательщика-организации(см. п. 12 ст. 76 Налогового кодекса РФ))3. Из этого следует, что банк не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если соблюдаются следующие условия:

а) согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида;

б) открытие счета не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных Центральным банком России(далее ЦРБ) ;

в) банк не приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера;

 г) у банка  имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.

 При наличии этих обстоятельств любое лицо, представившее банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее необоснованный отказ, может в порядке, установленном п.4 ст.445 ГК, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.

Важным обстоятельством является тот факт, что банк обязан открыть клиенту не любой счет, а лишь тот, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией).

 В литературе в качестве примера правомерного отказа банка открытии счета приводится такой случай, когда требование открыть валютный счет предъявляется банку, не имеющему прав на совершение операций в иностранной валюте4.

В соответствии со ст.30 Федерального закона о банках и банковской деятельности(далее - Закон о банках) клиенты вправе открывать в банках необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте.

 Возникает вопрос: в какой срок банк обязан открыть заключившему с ним договор клиенту счет?

 С. В. Сарбаш отвечает на этот вопрос, он пишет:

«Из статьи 314 ГК следует, что правило о разумном сроке применяется в тех случаях, когда обязательство не предусматривав срок его исполнения или не позволяет определить день его исполнения. В связи с этим необходимо обратить внимание в формулировку пункта 1 статьи 846 ГК, из которой можно сделан вывод, что счет в банке открывается при заключении договор банковского счета. Прибегнув к оценке статьи 433 ГК, регламентирующей момент заключения договора, можно установить день его заключения. Таким образом, применение статьи 314 Г при наличии указанных обстоятельств, позволяющих определили день исполнения обязательства, может представляться необоснованным. Однако при этом, как уже указывалось, следует учитывать, что если банк будет не в состоянии исполнить свое обязательство по тем причинам, что клиент не совершит определенных действий (оформление соответствующих документов и предоставление банку требуемых по закону документов), то исполнение обязательства по открытию счета будет соответственно отдалено до момента совершения указанных действий»5.

 Здесь же необходимо сказать, что в соответствии со статьей 860 ГК правила главы о банковском счете распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, друг счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

 Действительно, правовой режим корреспондентских счетов обладает значительной спецификой и в основном регулируется на уровне подзаконных актов, а не федеральных законов. Причем эти подзаконные акты подвержены большой динамичности по сравнению с той стабильностью, которая должна быть присуща законам и тем более кодексам. 

 

 

 

 1.2 Обязанность банка совершать определенные операции по счету.

В соответствии со ст.848 ГК банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Из этой статьи следует, что банк обязан совершать не любые необходимые клиенту операции, а лишь те, которые предусмотрены в соответствующих правовых актах. В статье 848 ГК РФ сказано, что банк обязан, в частности, совершать те операции, которые предусмотрены применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Перечень банковских операций по счету соответствующего вида определяется нормативными актами, договором и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Говоря о нормативных актах необходимо сказать, что прежде всего указанные операции предусмотрены ГК- глава 46 Расчеты, а именно расчеты с платежными поручениями, расчетами по аккредитиву, расчетами по инкассо, расчеты чеками. Кроме того, с учетом положений пункта 2 статьи 846 банк обязан совершать те операции, которые предусмотрены его учредительными документами для счетов данного вида или объявлены банком в качестве предоставляемых им для счетов данного вида.

Банк вправе не только расширить перечень операций, выполняемых по счету по сравнению с законодательством, но и сократить его. 

Согласно п. 1.6 Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации за нарушение правил совершения расчетных операций банки, предприятия, учреждения и граждане несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с пунктом 2 статьи 847 ГК РФ клиент может дать банку распоряжение о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами.

Этому праву клиента корреспондирует соответствующая обязанность банка, заключающаяся в принятии такого рода распоряжений. Однако возникновение, как права клиента, так и обязанность банка обусловлено наличием следующего, указанного в этом же пункте, условия.

Такие распоряжения клиента принимаются, если будут иметься определенные данные, содержащиеся в письменном документе, и эти данные будут достаточны для идентификации лица, предъявляющего требование о списании денежных средств со счета.

Стоит также обратить внимание на то, что в данной ситуации «речь идет не о доверенности, а о том, что безо всякой доверенности в рамках договора банковского счета по указанию клиента такие операции могут совершаться по требованию третьих лиц».

В юридической литературе существует спор о том необходимо ли предусматривать данную возможность в самом договоре банковского счёта. С.В. Сарбаш отмечает, что в этом нет необходимости т.к. данная обязанность банка предусмотрена в ГК и дополнительного закрепления в договоре не требует. Данная позиция представляется нам обоснованой6.  

Банк обязан зачислять адресованные клиенту средства не позднее дня, следующего за датой поступления в банк соответствующего расчетного документа. Таким документом не может быть выписка из корреспондентского счета банка, сводное платежное поручение без приложений и т.п., поскольку они не позволяют идентифицировать получателя платежа.

 Более короткие сроки могут быть предусмотрены в договоре с клиентом.

 Не позднее дня, следующего за датой поступления соответствующего расчетного документа, банк обязан начать выполнение поручения клиента о безналичном перечислении средств путем:

а) списания средств со счета,

б) отправки расчетных документов в другой банк для завершения соответствующей операции.

 В ст.849 ГК  речь идет обо всех распоряжениях  клиента, которые так или иначе связаны с безналичным перечислением средств, а не только о банковском переводе (перевод средств в связи с открытием аккредитива, оплата чека и т.п.). В те же сроки должны выполняться распоряжения клиента о выдаче средств со счета. Установленные ст.849 ГК сроки выдачи и перечисления денег могут быть увеличены или уменьшены законом, банковскими правилами, договором банковского счета, а также платежным документом (ст.31 Закона о банках).

 Под термином "день", использованным ст.849, следует понимать "банковский" или "операционный" день, т.е. часть рабочего времени банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Поэтому, если платежный документ поступил за пределами операционного времени, он считается принятым банком на следующий день7.