Кредитный договор: понятие и виды

По отношению к банкам могут быть применены и другие санкции за неисполнение решения  суда. Согласно Федеральному закону "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" неоднократное  неисполнение судебных актов арбитражных  судов банками или иными кредитными учреждениями является основанием для  отзыва лицензии на осуществление банковских операций. Кроме того, согласно ст. 91 Закона "Об исполнительном производстве" взыскатель вправе предъявить к организации, в том числе к банку, иск  о взыскании подлежащей удержанию  с должника суммы, не удержанной по вине этой организации²⁸.

Объективная сторона правонарушения, предусмотренного ст. 86 Закона "Об исполнительном производстве", выражается в незаконном бездействии банка в виде неправомерного неисполнения в установленный законодательством  срок исполнительного документа, выданного  судом.

 

Банк, осуществляющий обслуживание расчетного (текущего) счета должника, по получении исполнительного листа  обязан в трехдневный срок осуществить  взыскание денежных средств²⁹. При наличии на счете должника денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех заявленных требований, взыскание производится в порядке поступления документов на списание (в порядке календарной очередности - п. 1 ст. 855 ГК РФ). Если же средств для удовлетворения всех заявленных требований недостаточно, действует иное правило, устанавливающее, что в данном случае удовлетворение требований кредиторов осуществляется в порядке предусмотренной ст. 855 очередности³⁰.

Квалификация деяния зависит  от правомерности неисполнения банком исполнительного документа о  взыскании денежных средств.

Неисполнение банком соответствующего судебного акта может быть правомерным  в случаях:

- отсутствия у лица, с  которого по решению суда должно  быть произведено взыскание, открытого  счета в банке;

- отсутствия у банка  надлежащим образом оформленного  исполнительного документа, даже  при наличии решения суда о  принудительном взыскании с клиента  банка денежной суммы;

- отсутствия в момент  предъявления исполнительного документа  денежных средств на счете  соответствующего должника;

- наличие обращенных к  счету иных платежных поручений,  имеющих приоритетную очередность  погашения;

- отсутствие поручения  судебного пристава-исполнителя  о продаже валюты со счета  должника в случае, если взыскание  обращено к валютному счету³¹.

 

Судебная практика имеет  немало примеров освобождения банков от ответственности за неисполнение исполнительных документов. Рассмотрим некоторые из них.

1. Закрытое акционерное  общество "Пермавтозапчасть" обратилось в Арбитражный суд Пермской области с заявлением о наложении на основании ст. 206 АПК штрафа на Центральный банк Российской Федерации за неисполнение отделением № 1 Главного управления Центрального банка Российской Федерации по городу Москве судебного акта.

Определением от 20 мая 1999 г. с Центрального банка Российской Федерации взыскано 50 тысяч рублей штрафа в доход федерального бюджета.

Федеральный арбитражный  суд Уральского округа Постановлением от 25 августа 1999 г. оставил определение  без изменения.

В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается названные  судебные акты отменить.

Президиум считает, что протест  подлежит удовлетворению по следующим  основаниям.

Как видно из материалов дела, отделение № 1 Главного управления Центрального банка Российской Федерации по городу Москве возвратило ЗАО "Пермавтозапчасть" исполнительный лист Арбитражного суда Пермской области от 25 февраля 1999 г. по настоящему делу и инкассовое поручение от 11 марта 1999 г. N 3 о взыскании с Мосбизнесбанка денежных средств, так как в нем неясно указана сумма, подлежащая взысканию в рублях, и, кроме того, исполнительный лист не содержит указания на пересчет денежных средств, присужденных судом взыскателю в иностранной валюте, в рубли по курсу Центрального банка Российской Федерации на день исполнения решения суда.

Частью 1 ст. 206 АПК установлена  ответственность банков за неисполнение судебного акта.

 

Согласно ст. 86 Федерального закона "Об исполнительном производстве" неисполнение требований, содержащихся в исполнительном документе о  взыскании денежных средств с  должника, банком или иной кредитной  организацией, осуществляющими обслуживание счетов должника, в случае предъявления им исполнительного документа при  наличии денежных средств на счетах должника является основанием для наложения  судом на указанные банк или иную кредитную организацию штрафа в  размере 50% от суммы, подлежащей взысканию.

Из материалов дела видно, что на дату поступления исполнительного  листа в Центральный банк Российской Федерации на корреспондентском  счете Мосбизнесбанка денежные средства фактически отсутствовали, и была открыта картотека неоплаченных расчетно-денежных документов.

К тому же Центральный банк Российской Федерации возвратил  исполнительный лист из-за неясности  содержащихся в нем формулировок.

Следовательно, у Арбитражного суда не было оснований налагать на банк должника ответственность, предусмотренную  ст. 206 АПК и ст. 86 Федерального закона "Об исполнительном производстве"³².

Так, в соответствии с  российским административным законодательством  и законодательством об исполнительном производстве до сих пор не относятся  к противоправным действия банков, направленные на создание искусственной  ситуации отсутствия денежных средств  на счете своего клиента - должника, к которому обращено взыскание на основании судебного решения.

С подобной проблемой сталкивались налоговые органы. До принятия Налогового кодекса РФ банки активно создавали ситуацию отсутствия денежных средств на счете недобросовестного налогоплательщика, фактически лишая налоговые органы права на принудительное исполнение вынесенного решения о взыскании налоговой недоимки или санкции. После вступления в действие Налогового кодекса РФ к таким кредитным организациям стала применяться ч. 2 ст. 135 "Создание искусственной ситуации отсутствия денежных средств на счете налогоплательщика".

Как показывает правоприменительная  практика, нарушение законодательства, выразившееся в неисполнении банком судебного решения о взыскании  денежной суммы, может быть совершено  различными способами. Например, банк может открыть клиенту ссудный  или депозитный счет и при этом не зачислять поступающие денежные суммы на расчетный (текущий) счет клиента; возможно использование факторинговых сделок с целью миновать расчеты по банковскому счету; применение расчетов по векселю и т.д.

К сожалению, пока исполнительным законодательством не установлен перечень противоправных операций банков, а  также критерии отнесения каких-либо их действий к неправомерным, которые возможно было бы квалифицировать в качестве действий по созданию ситуации отсутствия денежных средств на счете клиента.

Таким образом, ответственность  банков и иных кредитных организаций  не должна ограничиваться только неисполнением  требований, содержащихся в исполнительном документе о взыскании денежных средств с должника. Кредитные организации как субъекты исполнительного процесса должны нести ответственность и за создание искусственной ситуации отсутствия денежных средств на счете своего клиента. На наш взгляд, даже в случае обращения судебным приставом-исполнителем взыскания на имущество должника в результате создания банком ситуации отсутствия денежных средств на счете должника действия банка должны квалифицироваться как противоправные и налагаться соответствующие меры ответственности³³.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его  регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

 Одной из основных  проблем развития системы кредитования  является проблема обеспечения  доступности кредитов для большей  части населения, платежеспособность  которой находится на среднем  для России уровне. Для решения данного вопроса необходимо создание системы государственного страхования рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщиков, для случаев уменьшения суммы первоначального взноса отдельным категориям граждан.

В настоящее время в  условиях кризиса рынок долгосрочных кредитов взял паузу, что стало естественной реакцией банковского сектора на проблемы с долгосрочной ликвидностью, растущие валютные риски, а также  риски, связанные с платежеспособностью  заемщика.

Сегодня банкам выгоднее заниматься краткосрочным кредитованием и  овердрафтами, которые не несут больших  рисков и приносят им стабильный доход. Тем, кому необходимо взять крупный  кредит, могут воспользоваться консорциальным кредитом (кредит, предоставляемый  одному заемщику двумя или более  кредиторами). При этом необходимо учитывать  валютные риски. И, конечно же, тщательнее рассчитывать свои силы на погашение  кредита в срок, следить за событиями, происходящими в мировой финансовой системе. Стараться предугадать  последствия кризиса ликвидности  и общего спада экономики и  всегда иметь запасной вариант на случай непредвиденных обстоятельств.

Так же актуальной является проблема невозвратности кредита. Это  заставляет кредиторов более трезво оценивать риски и более взвешенно  относиться к выдаче кредитов. На сегодняшний  день существуют специальные системы, которые позволяют выявить неблагонадежного заемщика. Наиболее известной является автоматизированная система проверки заемщика «Кредитор», основанная на технологии многоуровневого анализа голоса. Данная технология позволяет по голосу определять эмоциональное состояние говорящего, различные психологические параметры, а также говорит ли он правду или лжет.

В последнее время все  чаще приходится слышать о деятельности так называемых кредитных брокеров, в частности о махинациях с  кредитами. Кредитный брокер - участник финансового рынка, который выступает  посредником между банками и  заемщиками в процессе осуществления  операций кредитования физических и  юридических лиц. На основе индивидуальных договоренностей с банками и  финансовыми структурами, брокеры  могут предложить своим клиентам наиболее выгодные условия по ставкам  ниже банковских. Эта услуга сама по себе может быть очень востребована в России. Кредитный брокер разъясняет особенности кредитования в том  или ином банке, подбирает оптимальную  кредитную программу в соответствии с запросами заемщика и т.д. Таким  образом, у заемщика снижается риск отказа на получение кредита.

Но среди кредитных  брокеров, есть не вполне добросовестные организации. Это организации, которые  существуют на полулегальной основе, а зачастую вообще никак не зарегистрированы. Они используют в своих целях  отсутствия опыта заемщика в вопросах кредитования. Поэтому заемщикам  необходимо быть особенно осторожными  в выборе кредитного брокера.

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Нормативные правовые акты
1. Конституция Российской Федерации (принята  всенародным  голосованием 12.12.1993) // Российская газета. 25 декабря 1993.
2.   Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. ФЗ от 06.12.2007 №334-ФЗ) // СЗ РФ. - 1996. – №5. - Ст. 410.
3. Бюджетный кодекс российской федерации от 31.07.1998 № 145-ФЗ, принят ГД ФС РФ 17.07.1998г.
4. Федеральный закон «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных бумаг» №136-ФЗ от 29.07.98 г. // Собрание законодательства РФ. №31. 1998. Ст. 3814.
5. Федеральный закон от 30 декабря 2004года №218 – ФЗ «О кредитных историях».
6. Федерального закона от 10 декабря 2003 г. №173-ФЗ  "О валютном регулировании и валютном контроле".
7. Федеральный закон №129-ФЗ от 21.11.96 г. «О бухгалтерском учете» (ред. 10.01.2003)//Собрание законодательства РФ. №48. 1996. Ст. 5369.
8.   Федеральный закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)».
9. Постановление Правительства РФ от 5 августа 1992 г. № 552. Об утверждении положения о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли.
10. Указ Президента РФ «О дополнительных мерах по повышению эффективности инвестиционной политики РФ» №765 от 26.07.95 г. // Собрание законодательства РФ. № 31. 1995. Ст. 3097.
11. Указ Президента РФ от 14.02.96 № 199 "О некоторых мерах по реализации решений об обращении взыскания на имущество организаций" (вместе с "Временным положением о порядке обращения взыскания на имущество организаций").
12. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета от 26 июня 1998 г. № 39-П.
2. Судебная и арбитражная практика
1. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.98 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».// Хозяйство и право. № 11. 1998.
2. Судебная практика применяет к коммерческому кредиту нормы только о займе, а не о кредитном договоре (п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14), что не соответствует правилу п. 2 ст. 823 ГК (см. комментарий Л.А.Новоселовой к указанному постановлению в кн.: Комментарий к постановлениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам. С. 161).
3. Специальная литература
1. Белов В.Н. О внебанковском кредитовании. // Бизнес и банки. №6. 2007.
2. Вашков Б. Безналичные денежные средства. // ЭЖ-Юрист. №48. 2009.
3. Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора. 2008.
4. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2010.
5. Жуйков В.М. Издание второе, перераб. и допол. Комментарий к постановлениям пленума верховного суда РФ по гражданским делам.
6. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2009.
7. Карпов М.В. Кредитные договоры: Диссертация канд. юрид. наук: 12.00.03: Москва, 2001 252 c. РГБ ОД, 61:02-12/103-5
8. Карпович В.Д. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. М.: Изд-во «Фонд «Правовая культура» фирма «Гардарика», 2008.
9. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: Изд-во «Статут», 2010.
10. Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2011.
11. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам..// Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - №1, 3-7, 12. – 2009г.
12. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2009.
13. Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской федерации части второй. М.: Изд-во «Юридическая фирма Контракт»; «Инфра М - Норма», 2002.
14. Соловяненко Н. И. § 2 гл.42 "Кредит".Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2003.
15. Суханов Е.А. Гражданское право. Т.4.:Обязательственное право: учеб. для студентов вузов. – 3-е изд., перераб и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2008.
16. Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе РФ. М.: Изд-во Центр деловой информации «Экономика и жизнь», 2006.
17. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право. Учебник. ЧастьII /.-М.: «Проспект», 2008.