Кредитный договор: понятие и виды

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РФ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«Восточно-Сибирский государственный университет технологий и управления»

(ФГБОУ  ВПО «ВСГУТУ»)

Межотраслевой региональный институт подготовки кадров

 

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Гражданское право»

 

на тему: Кредитный договор: понятие, особенности и виды

Исполнитель:  слушатель вечерней формы обучения набор 2012 г.

НАЗИМОВА ОЛЬГА АЛЕКСАНДРОВНА

 

 

 

Руководитель:

Оценка: __________________

Дата: _____________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Улан-Удэ, 2013

ОГЛАВЛЕНИЕ

                                                                                                                             Стр.

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                  3                                                                                                         

 

Глава 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

1. Правовая природа кредитного договора                                             5
2. Содержание и особенности кредитного договора                               8

 

Глава 2. ВИДЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

2.1Коммерческий кредит                                                                             15

2.2 Товарный кредит                                                                                    19

2.3 Отдельные разновидности  кредитного договора                                 21

 

Глава 3. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИСПОЛНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ                                                                                         25

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                            31                                                                                             

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ                                    33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Практически все предприниматели  в своей повседневной хозяйственной  деятельности сталкиваются с одной  из самых распространенных форм договоров  – договором кредита, выступая в  них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Понятие договора кредита  широко используется в юридической  науке и правоприменительной  практике, что обусловлено распространенностью  данного договора в гражданском  обороте.

Объектом научного анализа  настоящей работы является договор  кредита как теоретическая категория  и как правовое явление социальной действительности

Актуальность рассматриваемой  темы состоит в том, что современное  кредитование является одним из важнейших  факторов развития экономики любой страны.

Предметная направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников.

Целью представленной работы выступает комплексный теоретико-правовой анализ договора кредита.

Для достижения цели необходимо выполнить следующие задачи:

- раскрыть термин кредитного договора;

- определить содержание и признаки договора кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

- рассмотреть существенных условий, отдельных элементов договора кредита, таких как стороны, предмет, срок, форма договора;

-  рассмотреть отдельных разновидностей кредитного договора.

- проанализировать проблемы  исполнения кредитного договора.

Общими явились методы анализа и синтеза, индукции и  дедукции, наблюдения и сравнения. В  качестве общенаучных методов, с  помощью которых проводилось  исследование, использовались метод  структурного анализа, системный и исторический методы. В качестве частнонаучного метода выступил конкретно-социологический. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.

Данные методы позволили  наиболее последовательно и полно  рассмотреть различные аспекты  договора кредита в рамках цели и  задач исследования.

Нормативную основу составили: Конституция РФ, федеральное законодательство, затрагивающее вопросы регулирования  договора кредита. Судебная практика представлена решениями федеральных судов.

Научная новизна исследования заключается в том, что оно  представляет собой одну из попыток  комплексного теоретико-правового  анализа договора кредита как  института гражданского права в  свете последних изменений законодательства в данной области, серьезным анализом данного договора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

1. Правовая природа кредитного договора

 

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его  регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит  реальный характер и не может создать  у заемщика уверенности в получении  денег в нужный ему момент, поскольку  заимодавца невозможно принудить к  выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается  в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  с процентами (п. 1 ст. 819 ГК)¹.

По своей юридической  природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный  договор отличается также по субъектному  составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять  кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков².

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений  становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит  о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а  не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в  договоре займа. Таким образом, предметом  кредитного договора являются безналичные  деньги («денежные средства»), т.е. права  требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой  договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК). Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа³.

Кроме того, и к его  оформлению предъявляются более  жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания  его ничтожным, что вовсе не требуется  для договоров займа. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Наконец, кредитный договор  в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита  за все время его фактического использования. Размер таких процентов  определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний –  по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

Законодательство устанавливает  императивное требование уплаты процентов  за предоставленный кредит⁴. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, в таком случае размер процентов определяется ставкой банковского процента на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных  организаций начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при  этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором. Проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления  кредитных средств на счёт заёмщика⁵. В случае изменения Центральным Банком РФ ставки  рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заёмными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре⁶.

В этой связи, зачастую кредитные  договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем  порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной  ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика».

 

2.  Содержание и особенности кредитного договора

 

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием  договора займа. Ключевым критерием  рассматриваемого является субъектный состав, кроме того, в отличие  от договора займа, кредитный договор  – консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Пункт 1 ст.819 ГК РФ содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами  которого являются банк или иная кредитная  организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые  имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться  банком или иной кредитной организацией. Следовательно, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать  любое юридическое или физическое лицо. Право выдавать кредиты в  иностранной валюте принадлежит  банкам, располагающим соответствующей  валютной лицензией Банка России.

Кредитный договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях⁷.

Действующее законодательство предписывает выдачу кредита только в безналичной форме. Кредиты  могут выдаваться в рублях и в  иностранной валюте⁸.

В соответствии с п.2 ст.807 ГК иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом кредитного договора на территории Российской Федерации  с соблюдением правил ст.140, 141 и 317 ГК.

Законодательством установлен разный правовой режим валютных кредитов. Так, в соответствии со ст.8 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. "О валютном регулировании и валютном контроле" выделяются следующие виды кредитных  операций, которые квалифицируются  как операции движения капитала. Они  подчиняются специальному правовому  режиму. Это расчеты и переводы, связанные с предоставлением  и получением резидентами от нерезидентов кредитов и займов в иностранной  валюте; расчеты и переводы, связанные  с предоставлением и получением резидентами от нерезидентов кредитов и займов в валюте Российской Федерации.