Кредитный договор: понятие и виды

При указанных валютных операциях  ЦБ РФ могут быть введены валютные ограничения в виде требования об обязательном использовании специального счета. Дополнительно к этому  ЦБ РФ может ввести требование о  резервировании суммы, не превышающей  в эквиваленте 100% валютной операции, на срок не более 60 календарных дней, при предоставлении резидентами  кредитов и займов нерезидентам, как  в рублях, так и в иностранной  валюте⁹.

Также особенностью данного  кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или  заемщиком. Право кредитора на его  одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.). Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

В свою очередь, заемщик по общему правилу не может быть принужден  к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась  надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения  согласованного кредита полностью  или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

Обязанность кредитора в  данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или  иными частями в виде отдельных  «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в  возврате полученного кредита и  уплате предусмотренных договором  или законом процентов за его  использование. Порядок, сроки и  другие условия исполнения этой обязанности  типичны для любых заемных  отношений и потому предусмотрены  нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в  частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п.1 и 3 ст.810 ГК), последствия его просрочки (ст.811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст.813 ГК) и др¹⁰.

Срок является существенным условием кредитного договора. Последний  не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности  срока договора и его цели кредиты  принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и  на заемщика, и на кредитора. Заемщик  отвечает по правилам ст.811 ГК, если иное не установлено законодательством  или кредитным договором. Его  ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с  уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.

К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может  быть предусмотрена его ответственность  за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или  с нарушением сроков. Наряду с уплатой  неустойки (процентов) виновная сторона  должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением  или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности  не исключена последним¹¹.

Законодательством предусмотрены  основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821 ГК РФ).

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита  полностью или частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

При невыполнении заемщиком  своих обязанностей (невозврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может  быть лишен права отказа от кредита  путем специального указания на это  в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть  в договоре наличие условий, при  которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как  и предоставление банку доказательств наличия таких условий¹².

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств - непогашение кредита в установленный  срок. В этой связи действующее  законодательство (ст.811 ГК РФ) предусматривает  право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также  и проценты в размере, предусмотренном  п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма  должна была быть возвращена, до дня  ее возврата заимодавцу.

На практике, зачастую, кредитные  договоры предусматривают, что в  случае несвоевременного возврата кредита  заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. Возникает вопрос о  правомерности применения санкции  в виде повышенных процентов. В связи  с данной проблемой появилось, по крайней мере, две точки зрения.

Согласно одной из них  повышенные проценты действительно  по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном  возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки.

Согласно же другой, повышенные проценты являются по своей природе  такой же платой за пользование денежными  средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как к увеличение риска невозврата кредита»¹³.

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод  о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен  неустойке, но, с другой стороны, взыскание  и неустойки, и повышенных процентов  по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует  из совместного постановления. Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изменениями от 4 декабря 2000г), в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства»¹⁴.

Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право  требования досрочного возврата кредита  может возникать в случаях, предусмотренных  законом и договором.

Закон предусматривает следующие  основания для возникновения  у банка права потребовать  досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором¹⁵.

Еще одно основание может  иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования  целевой кредита не в установленных  целях, а также когда заемщик  не может обеспечить возможность  осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Следующее основание имеет  место, когда договором предусмотрено  возвращение кредита по частям (в  рассрочку) и заемщик нарушил  срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать  досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися  процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы  кредита¹⁶.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. ВИДЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

2.1 Коммерческий кредит

 

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного  договора (п. 1 ст. 823 ГК). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате («предоплате») или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты¹⁷.

По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или  другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (не обязательно коммерческими  организациями) друг другу, причем не в  рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной  их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с  оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические  лица, так и граждане.

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе  и кредите, если только иное прямо  не предусмотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита).¹⁸

Из этого, в частности, следует обязательность письменного  оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также  его возмездный характер. Последствия  нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого  кредитования, тоже определяются нормами  о неисполнении заемных обязательств.

Строго говоря, выдача векселя  взамен платежа также представляет собой форму коммерческого кредита. Однако вексельные правоотношения регулируются специальным законодательством.

Применение коммерческого  кредита требует наличия у  продавца достаточного резервного капитала на случай замедления поступлений от должников.

 Выделяют несколько  основных способов предоставления  коммерческого кредита: 

• вексельный способ;
• открытый счет;
• скидка при условии оплаты в определенный срок (сконто);
• сезонный кредит («фрэнчайз»);
• консигнация.

При вексельном способе покупателю передают коммерческие товаро-распорядительные документы после акцепта. Такой способ коммерческого кредитования стал наиболее распространенным.

Согласно договору об открытом счете, однажды принятому обеими сторонами, покупатель может делать периодические закупки без обращения  за кредитом в каждом отдельном случае. Обычный порядок осуществления  сделки таков: когда покупатель заказывает товар, он немедленно отгружается, а  платеж за него производится в установленные  сроки после получения счета. В обусловленные контрактом сроки (раз в полугодие, квартал, месяц) покупатель погашает свою задолженность по открытому счету. Проценты за пользование кредитом по открытому счету, как правило, не взимаются, а если и взимаются, то невысокие. Открытый счет существует обычно во взаимоотношениях постоянных контрагентов. При этом фирмы выступают попеременно в качестве продавцов и покупателей, что является одним из способов обеспечения сторонами платежных обязательств. Открытый счет широко используется между фирмами и филиалами, с брокерами, при многократных поставках однородного товара, особенно мелкими партиями.

Скидка при условии  оплаты в определенный срок (сконто) предусматривает условие, что если платеж будет произведен покупателем  в течение оговоренного в контракте  периода после выписки счета, то из цены будет вычтена скидка. В противном случае, вся сумма  должна быть выплачена в установленный  срок. Величина сконто, исчисляемая  в процентах, дифференцируется в  зависимости от указанного срока  и ориентируется на существующий уровень процентных ставок.

Сезонный кредит («фрэнчайз») обычно применяется в производстве игрушек, сувениров и других изделий массового потребления. Этот способ разрешает розничным торговцам покупать товары в течение всего года с целью организации необходимых запасов перед пиком сезонных продаж и позволяет отсрочить платеж производителю до конца распродажи. Например, производители игрушек разрешают торговцам закупать игрушки за несколько месяцев до Рождества, а платить за товар - в январе-феврале. Существенное преимущество при этом способе - возможность выпуска продукции без дополнительных расходов на складирование, хранение и т.д.