Договорные отношения в деятельности ломбарда

Особенностью займа, предоставляемого ломбардом, является также, то, что сторонами по такому договору являются:

заимодавцем - ломбард, представляющий собой согласно определению, данному в ч. 1 ст. 2 комментируемого Закона, юридическое лицо - специализированную коммерческую организацию, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей;

заемщиком - гражданин (физическое лицо). Соответственно, юридические лица (организации) на стороне заемщика в договоре займа, предоставляемого ломбардом, выступать не могут. Запрет на вступление в договор займа, предоставляемого ломбардом, в качестве заемщика для индивидуальных предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица, не установлен. Однако очевидно, что предоставление ломбардами займов подразумевает их использование не для предпринимательской деятельности, а для личного, семейного, домашнего и иного подобного использования.

Еще одной особенностью займа, предоставляемого ломбардом, является краткосрочность займа, на которую указано в норме п. 1 ст. 358 ГК РФ. Детализируя данную норму, ч. 1 комментируемой статьи определяет, что заем предоставляется на срок не более одного года (следует отметить, что в проекте Закона о ломбардной деятельности в качестве предельного срока предоставления ломбардами займов предлагалось определить период в 180 дней).

Договор займа, предоставляемого ломбардом, содержит в себе элементы кредитного договора, определенного в п. 1 ст. 819 части второй ГК РФ следующим образом: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Речь идет о том, что, во-первых, предметом займа, предоставляемого ломбардом, являются денежные средства (это с очевидностью подразумевается в норме п. 1 ст. 358 ГК РФ и в нормах комментируемого Закона, но по не вполне понятной причине прямо не обозначено), и во-вторых, заем передается не только на возвратной, но и на возмездной основе, что означает обязанность заемщика не только возвратить полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее (впрочем, в ст. 809 части второй ГК РФ предусмотрены проценты по договору займа).

Однако, как говорилось выше (см. комментарий к ст. 2 Закона), поскольку по кредитному договору согласно п. 1 ст. 819 части второй ГК РФ может выступать только кредитная организация, в комментируемом Законе говорится о выдаче ломбардами займов, а не кредитов (при этом при характеристике осуществляемой ломбардами деятельности в ч. 1 ст. 1 комментируемого Закона и в наименовании комментируемой главы используется понятие "кредитование"). Соответственно Законом 2007 г. N 197-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона в положениях ст. 358 ГК РФ, регламентирующей залог вещей в ломбардах, понятие "кредит" заменено на понятие "заем".9

Предоставление денежных средств ломбардами населению под залог движимого имущества нельзя назвать потребительским кредитом, так как, во-первых, в соответствии со ст. 2 Федерального закона "О ломбардах" ломбарды не являются кредитными организациями, во-вторых, в соответствии со ст. 7 данного Закона отношения между участниками оформляются реальным договором займа посредством выдачи залогового билета, в-третьих, невозможно проследить, пойдут ли полученные денежные средства на удовлетворение потребительских нужд или будут потрачены на что-то иное.

С сожалением отмечает И. В. Сарнаков, что данное ошибочное понимание потребительского кредита (т.е. отождествление его с коммерческим кредитом, получением денежных средств в ломбарде) прослеживается не только в экономической литературе, но и в работах отдельных юристов.10

Залог, согласно п. 1 ст. 329 части первой ГК РФ, является одним из способов обеспечения исполнения обязательств (наряду с неустойкой, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором).

Понятие залога определено в п. 1 ст. 334 части первой ГК РФ: в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Там же предусмотрено, что залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

По общему правилу, установленному в п. 3 ст. 334 ГК РФ, залог возникает в силу договора. Соответственно, залог имущества, переданного ломбарду, возникает на основании договора займа, предоставляемого ломбардом. Положение ч. 1 комментируемой статьи об обязательности передачи заемщиком ломбарду имущества, являющегося предметом залога, основано на императивной норме п. 3 ст. 358 части первой ГК РФ, устанавливающей, что закладываемые вещи передаются ломбарду (договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение и согласно п. 1 ст. 49 Закона РФ "О залоге" признается закладом).

Согласно общей норме п. 1 ст. 434 части первой ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Такую определенную форму для договора займа, предоставляемого ломбардом, и устанавливает норма ч. 2 комментируемой статьи: договор займа совершается в письменной форме. Данное положение основано на норме п. 1 ст. 808 части второй ГК РФ, в соответствии с которой в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа независимо от суммы должен быть заключен в письменной форме, и на норме п. 2 ст. 339 части первой ГК РФ, согласно которой договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Требование о форме договора займа, выдаваемого ломбардом, конкретизировано в ч. 4 комментируемой статьи: договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета11. Рассматриваемое же положение ч. 2 данной статьи о совершении договора займа в письменной форме имеет значение для применения нормы п. 1 ст. 162 части первой ГК РФ, согласно которой несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Необходимо обратить внимание на то, что в ч. 2 комментируемой статьи говорится об обязательности простой письменной формы для договора займа, предоставляемого ломбардом, т.е. для заключения такого договора займа не требуется ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. В то же время согласно подп. 2 п. 2 ст. 163 части первой ГК РФ нотариальное удостоверение сделок обязательно в случаях, предусмотренных соглашением сторон, хотя бы по закону для сделок данного вида этой формы не требовалось. Иначе говоря, не исключается возможность соглашения ломбарда и гражданина о необходимости нотариального удостоверения договора займа, и при наличии такого соглашения несоблюдение нотариальной формы сделки в соответствии с п. 1 ст. 165 части первой ГК РФ влечет ее недействительность. Такая сделка в силу прямого указания в данной норме считается ничтожной.

Согласно общей норме п. 1 ст. 433 части первой ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В пункте 2 указанной статьи предусмотрено, что в случае, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Такой случай и предусматривает норма ч. 2 комментируемой статьи: договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Данное положение основано на норме п. 1 ст. 807 части второй ГК РФ, устанавливающей, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и на норме п. 1 ст. 341 части первой ГК РФ, согласно которой право залога в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, возникает с момента передачи этого имущества.

Соответственно, без передачи ломбардом гражданину суммы займа или без передачи гражданином ломбарду закладываемой вещи договор займа, даже если он был подписан, считается незаключенным.

Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.12

На первый взгляд кажется, что мы имеем пример обязательного вида страхования. Однако это не так.

В соответствии с ч. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Таким образом, обязательное страхование принятых ломбардом в залог вещей будет проводиться после того, как соответствующим федеральным законом будут определены условия и порядок проведения обязательного страхования предметов залога. Следовательно, до настоящего времени ломбард может страховать принятое в залог имущество в порядке добровольного страхования. Однако это экономически не выгодно, поскольку расходы на такое страхование не уменьшают налогооблагаемую прибыль, так как страхуемое имущество не удовлетворяет критериям пп. 7 п. 1 ст. 263 НК РФ, а именно оно должно использоваться ломбардом в своей предпринимательской деятельности, что запрещено приведенной выше ч. 5 ст. 2 Закона о ломбардах.13

Оспаривание договора займа по его безденежности предусмотрено в ст. 812 части второй ГК РФ:

заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п. 1);

если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2);

если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (п. 3).

 К существенным условиям, которые согласно ч. 5 статьи 7 подлежат указанию, наряду с прочим, в залоговом билете, относятся:

наименование заложенной вещи;

сумма оценки заложенной вещи (при этом в части порядка оценки сделана отсылка к ст. 5 комментируемого Закона);

сумма предоставленного займа;

процентная ставка по займу;

срок предоставления займа.

Данные положения основаны на приведенной выше норме п. 1 ст. 807 части второй ГК РФ, определяющей существенные условия договора займа, и на норме п. 1 ст. 339 части первой ГК РФ, согласно которой в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (в данной норме предусмотрено, что в договоре о залоге должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество, однако применительно к залогу вещей в ломбарде данное положение значения не имеет, т.к. в силу прямого указания в законе закладываемые вещи передаются ломбарду, о чем говорилось выше).

Как установлено в п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ, только в случае, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор считается заключенным. Там же определено, что существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, при заключении договора займа, предоставляемого ломбардом, между ломбардом и гражданином должно быть достигнуто соглашение по всем условиям договора, прямо перечисленным в ч. 3 комментируемой статьи, и по тем условиям, о которых ломбардом или гражданином заявлено о необходимости достигнуть соглашение. В противном случае договор займа заключенным считаться не может.