Договорные отношения в деятельности ломбарда

 

 

Договорные отношения в деятельности ломбарда

 

Введение……………………………………………………………………….2

Общая характеристика договорных отношений в деятельности ломбардов. Законодательство, регулирующее договорные отношения…………5

Особенности договора займа………………………………………………...9

Особенности договора хранения…………………………………………...22

Правовая регламентация  реализации заложенного имущества………….31

Заключение…………………………………………………………………..35

Список литературы…………………………………………………………..37

 

 

Введение

Ломбард - кредитное учреждение, предоставляющее ссуды под залог движимого имущества, в ряде случаев под залог ценных бумаг, а также принимающего его на хранение. Данное определение, даваемое справочными изданиями, не отвечает всей нормативной дефиниции ломбардов. В историческом развитии и до настоящего времени положение таких организаций полностью не отражало их место в экономической практике различных стран.

Первый ломбард был учрежден во Франции. В XV в. ломбарды появились в Италии, Германии как частные предприятия. С начала XVI в. ломбарды учреждались городским самоуправлением, позднее также государством.

Само определение (термин) "ломбард" происходит от названия одной из итальянских провинций под названием Ломбардия.

Именно выходцы из Ломбардии (купцы, торговцы) в эпоху позднего средневековья (в 15 в. н.э.), когда миру еще не были известны бумажные деньги и банковские займы (банков вообще тогда не было) придумали такой способ передачи наличных денежных средств в пользование, как передача их под залог другой дорогостоящей вещи. Следует отметить, что эпоха средневековья отличалась тем, что в растущей экономике отдельных провинций (феодальных княжеств) остро не хватало наличной денежной массы. Каждый феодал чеканил свои монеты со своим изображением и гербом, не всегда эти монеты котировались (принимались в качестве платежного средства) в другой стране, поэтому ломбарды очень быстро разрослись практически по всей западной и центральной Европе. Даже великий завоеватель прусский король Фридрих II на ведение войны довольно часто брал деньги в долг, в том числе и в ломбардах.

Следует отметить, что сами ломбарды представляли тогда не разветвленную сеть приемных "точек", разбросанных по всему населенному пункту, а единую и крупную организацию с очень большим оборотом средств. Нередко суммы займов, которые выдавали тогда ломбарды, могли сравниться по своим размерам с казной короля Франции или Германии.1

В царской дореволюционной России ломбарды также существовали. Они появились в 18 в. Тогда государство Российское приняло решение взять под контроль ростовщиков и в результате этого в крупнейших городах (Москве и Петербурге) появились первые закладные конторы, прототипы современных ломбардов

В 1914 г. в России действовали казенные ломбарды, а также акционерные и городские. В 1917 г. в Москве насчитывалось 29 ломбардов, из которых шесть находились в ведении городской управы. В 1918 г. ломбарды ликвидированы одновременно с учреждениями всех дореволюционных кредитных организаций.

В 1922 - 1923 гг. в СССР ломбарды (ссудные кассы) создавались как предприятия, находившиеся в ведении Советов в системе учреждений бытового обслуживания. Гражданам была предоставлена возможность хранения предметов личного пользования и домашнего обихода, а также получения ссуд под залог этих предметов. С 1928 г. в целях предоставления нуждающемуся городскому населению возможности пользоваться доступным потребительским кредитом учреждаются коммунальные и акционерные ломбарды, имеющие предметом своей деятельности выдачу ссуд под ручные заклады (исключая процентные и ценные бумаги).2

В качестве следующего вида займа ГК 1964 г. (гл. 26) предлагал рассматривать заемные операции ломбардов. Согласно ст. 273 ГК 1964 г. городские ломбарды выдавали гражданам ссуды, обеспечивавшиеся залогом предметов домашнего потребления и личного пользования; предельный размер и число ссуд, которые могли быть выданы одному лицу, а также сроки, на которые выдавались ссуды, определялись типовым уставом городского ломбарда, утверждавшимся Советом Министров РСФСР.3

В Российской Федерации создавались государственные ломбарды, которые давали заемщику ссуду деньгами на короткий срок и под определенный процент.

С принятием 29.03.1992 Закона "О залоге" деятельность ломбардов вновь признана государством, а исходя из своей востребованности обществом она стала еще и очень актуальной. В результате этого стали организовываться частные ломбарды.

Позднее, с 01.01.1995, начала действовать часть первая ГК РФ, которая уже напрямую указывает на деятельность ломбардов, регламентирует ее.4

 

1. Общая характеристика договорных  отношений в деятельности ломбардов. (виды договоров)

01 января 2008 г. вступил в силу Федеральный закон от 19 июля 2007 г. "О ломбардах" (далее - Закон о ломбардах). Одновременно с вступлением в силу этого Закона вступили в силу изменения в ряде норм Гражданского кодекса РФ (ГК) и Закона РФ "О залоге" от 29 мая 1992 г. (далее - Закон о залоге), предусмотренные Федеральным законом от 19 июля 2007 г. "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О ломбардах", Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (ст. 6).

С учетом специального по отношению к Гражданскому кодексу РФ, Закону РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге", некоторым иным нормативным актам гражданского законодательства характера Закона N 196-ФЗ, применение последнего предполагает обращение к указанным источникам только при регулировании отдельных процедур, связанных прежде всего с вопросами защиты имущественных интересов сторон.

В содержании Закона N 196-ФЗ органично отражены основные требования, предъявляемые к осуществляемой ломбардом деятельности (ст. 2), последствия изъятия, принудительного изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи (ст. 4), вопросы, связанные с оценкой и страхованием вещей, передаваемых в ломбард в качестве предмета залога или хранения (ст. 5 и 6), вопросы и процедуры, связанные с порядком реализации невостребованных вещей (ст. 10 - 13).

В качестве отдельных глав вынесены правила кредитования ломбардами (гл. 2) и правила хранения вещей в ломбарде (гл. 3), которые формулируют понятие и раскрывают содержание соответствующих видов обязательств, определяя их в качестве самостоятельных договоров.

Особенности нормативного обеспечения деятельности ломбардов заключены в том, что Закон N 196-ФЗ не содержит бланкетных норм, назначение которых определяет установление каких-либо специальных правил, связанных с его реализацией.

В целом нормы Закона N 196-ФЗ направлены на гармонизацию с нормами гражданского законодательства в части регулирования заемно-кредитных отношений и отношений по хранению с участием ломбардов и физических лиц. Особая роль Закона N 196-ФЗ сводится к обеспечению защиты прав и законных интересов граждан, являющихся клиентами ломбардов, а также самих ломбардов путем установления четких и прозрачных механизмов государственного регулирования этого рынка финансовых услуг.5

Пункт 1 статьи 2 Закона о ломбардах определяет понятие ломбарда как субъекта права. Определено, что ломбард - это юридическое лицо, т.е. организация. Следовательно, вести ломбардную деятельность не вправе частный (индивидуальный) предприниматель - физическое лицо.

Кроме того, определено, что ломбард - это только коммерческая организация. Согласно ст. 50 ГК РФ юридические лица подразделяются на коммерческие и некоммерческие. В основу такой градации положен основной принцип - цель деятельности организации. Коммерческие имеют в качестве цели своей деятельности извлечение прибыли, а некоммерческие - удовлетворение общественных благ и интересов (возможная прибыль таких организаций идет на нужды основной деятельности). Поэтому некоммерческие юридические лица не вправе осуществлять деятельность в качестве ломбарда.

Между тем Законом N 196-ФЗ не установлена организационно-правовая форма, в которой вправе функционировать ломбард. Законодатель в данном случае не ограничивает коммерческий имущественный оборот конкретными формами ведения подобного бизнеса.

При этом п. 2 ст. 50 ГК РФ установлено, что юридические лица, являющиеся коммерческими организациями, могут создаваться в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий. Логично предположить, что ломбарды вправе образовываться в виде хозяйственных обществ и как наиболее распространенной их форме - общества с ограниченной ответственностью (ООО).6

Ломбардам разрешено заниматься только следующими видами деятельности в качестве основных.

1. Предоставление краткосрочных  займов гражданам на основании  заключаемых договоров займа (ст. 807 ГК РФ), по которым одна сторона в качестве займодавца (в настоящем случае - ломбард) передает в собственность другой стороне (гражданину-заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). При этом ломбард имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения ломбарда ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Период времени, на который предоставляется заем, определяется по соглашению сторон. Понятие краткосрочности законодательно не определено, но на практике применим срок предоставления краткосрочного займа, не превышающий одного года. В качестве меры обеспечения исполнения обязательств заемщика по возврату полученных денежных средств ломбард вправе принять от заемщика определенную вещь, хранение которой он обязуется осуществлять на основании договора хранения.

2. Хранение вещей - данный вид  деятельности важен для ломбарда, так как если в качестве  залога гражданин (заемщик) предоставляет ломбарду определенную вещь, то ломбард обязан осуществить ее хранение на основании дополнительно заключаемого в обязательном порядке договора хранения. По договору хранения одна сторона (в настоящем случае - ломбард) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (гражданином-заемщиком), и возвратить эту вещь в сохранности (ст. 886 ГК РФ).

Второй стороной, имеющей право на заключение указанных договоров с ломбардом и на предоставление в качестве залога определенных настоящим договором вещей, являются только граждане - физические лица.

Ломбард не может оказывать вышеперечисленные услуги иным субъектам гражданских правоотношений: юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.7 В настоящее время деятельность ломбарда не подлежит лицензированию.

Согласно п. 3 ст. 358 ГК РФ и ст. 6 Закона о ломбардах ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму ее оценки, которая производится по соглашению сторон, как указано в ст. 5 Закона и в п. 3 ст. 358 ГК РФ, "в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение". Вещь страхуется на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде.

 

2.Особенности договора займа.

Пункт 1 статьи 7 Закона о ломбардах дает определение договора займа. Согласно его дефиниции ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.

 Пункт 1 статьи 358 ГК РФ содержит критерий, в соответствии с которым договор залога относится к такому его особому виду, как залог вещей в ломбарде. Объектом такого договора является исключительно движимое имущество, предназначенное для личного потребления. Участниками договора на одной стороне является гражданин, а на другой - специализированная организация. Последнее обстоятельство исключает участие в этих договорах на другой стороне второго гражданина, хотя бы и осуществляющего предпринимательскую деятельность.

Деятельность ломбардов квалифицируется п. 1  статьи 358 ГК РФ как предпринимательская деятельность. Одно из последствий этого устанавливается п. 4 названной статьи, в соответствии с которым ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей вплоть до пределов непреодолимой силы. Это частный случай применения принципа повышенной ответственности при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК).

Статья предусматривает ряд ограничений прав залогодержателей в интересах залогодателей. Такие ограничения являются обоснованными и необходимыми, поскольку залогодателями ломбардов выступают исключительно граждане, а предметом залога может быть только движимое имущество, предназначенное для личного потребления.8

 

 

Общее понятие договора займа определено в норме п. 1 ст. 807 части второй ГК РФ, согласно которой по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.