Договор личного страхования

Федеральный арбитражный  суд Центрального округа постановлением от 30.08.2000 постановление апелляционной  инстанции отменил, решение первой инстанции оставил в силе.

Отменяя постановление  апелляционной инстанции, суд исходил  из того, что после проведения страховой  выплаты у страховой компании возникло право регресса к ОАО «Росгосстрах–Липецк» – владельцу источника повышенной опасности, виновному в наступлении страхового случая.

В протесте заместителя  Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается постановление кассационной инстанции отменить, постановление апелляционной инстанции оставить в силе.

Президиум считает, что  протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно договору страхования  от несчастных случаев и болезней на производстве и в быту от 12.07.99 ОАО «СК «Липецк» выплатило Кострикину И.П. (выгодоприобретателю) страховое обеспечение в сумме 5000 рублей в связи с гибелью его сына в результате дорожно–транспортного происшествия, случившегося по вине водителя автомобиля, владельцем которого является ОАО «Росгосстрах–Липецк».

Указанный договор в  силу статьи 934 Гражданского кодекса  Российской Федерации является договором личного страхования.

В соответствии со статьей 965 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав страхователя на возмещение ущерба к страховщику (суброгация) предусмотрен только по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования ни названным Кодексом, ни Федеральным законом «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» суброгация не предусмотрена.

При суброгации происходит перемена лица в обязательстве. Статья 383 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает перехода к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора. Следовательно, при заключении договора личного страхования у страховщика отсутствуют правовые основания для взыскания выплаченного страхователю (выгодоприобретателю) страхового обеспечения в порядке суброгации.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо может требовать возмещения причиненных ему убытков, если его право нарушено и под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Выплата истцом (страховщиком) страховой суммы по договору личного  страхования убытком для него не является, поскольку владелец автомобиля – ОАО «Росгосстрах–Липецк» – каких–либо прав истца не нарушило.

По данному делу к  отношениям сторон неприменимы статьи 1064 и 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из упомянутой статьи 1064 возмещению подлежит вред, причиненный непосредственно потерпевшему. Судом общей юрисдикции таковым признан Кострикин Д.И., а не истец. Имущество ОАО «СК «Липецк» в результате дорожно–транспортного происшествия не пострадало, какие–либо его права не нарушены, поэтому оснований к возмещению вреда источником повышенной опасности не возникло.

Следовательно, суд кассационной инстанции пришел к ошибочному выводу о наличии у истца права регресса к лицу, причинившему вред, и необоснованно отменил постановление апелляционной инстанции.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187 – 189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:

постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 30.08.2000 по делу №48/3 Арбитражного суда Липецкой области отменить.

Постановление апелляционной инстанции Арбитражного суда Липецкой области от 15.06.2000 по тому же делу оставить в силе»²⁵.

Таким образом, подчеркнем еще раз суброгация предусмотрена  по договору имущественного страхования, но не личного страхования, поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение, подведем итоги  проделанной работы:

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования.

Правовой основой личного  страхования выступает договор личного страхования – соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

Предметом договора личного  страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

В отличии от имущественного страхования, при личном страховании  может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека.

При личном страховании  выплаты называют обеспечением, а  не возмещением.

Личное страхование  можно производить на случай наступления  практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

При заключении договора личного страхования необходимо учитывать следующие его особенности:

Существенные условия  договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного  страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

I) договор личного  страхования носит публичный характер.

II) Существенными условиями  договора личного страхования  являются условия:

1) о застрахованном  лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия  договора.

Договор страхования  должен быть заключен в письменной форме.

К личному страхованию  не применима суброгация, которая  предусмотрена по договору имущественного страхования. Поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно–правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Рос. газ. – 1993. – 25 декабря.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 декабря 1996 г. № 14–ФЗ (в ред. ФЗ РФ от 06 декабря 2007 г. № 333–ФЗ) // СЗ РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
3. Об организации страхового дела в Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015–I (в ред. ФЗ РФ от 27 июля 2010 г. № 226–ФЗ) // Ведомости НД РФ и ВС РФ. – 1993. – № 2. – Ст. 56.
4. О государственном обязательном страховании пассажиров: Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. – 13 июля 1992 г. – №2. – Ст. 35

Судебная практика:

5. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 февраля 1995 г. № 5 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 1995. – № 5. – Ст. 25.
6. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 ноября 1995 г. № 6802/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 1996 г. – № 3. – Ст. 32.
7. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 декабря 1997 г. № 4149/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 1998 г. – № 3. – Ст. 45.
8. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 апреля 2001 г. № 10426/00 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2001 г. – № 8. – Ст. 44.
9. Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 21 февраля 2002 г. № А36–166/2–01 [электронный ресурс] // Консультант Плюс, версия ПРОФ
10. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2004. – № 1.– П. 25.
11. Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 28 мая 2008 г. // БВС РФ. – 2008. – № 8. – С. 28.

Специальная литература:

12. Глазков Г.В., Фогельсон Ю.Б. Договора страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении // Финансовая газета. Региональный выпуск. – 2007. – № 17. – С. 21–27.
13. Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебное пособие. – 2–е изд., испр. и доп. – М.: Юриспруденция, 2000. – С. 191.
14. Гуртовая А.В. Актуальные проблемы договора личного страхования (вопросы публичности договора) // Сибирский юридический вестник. – 2010. – № 3. – С. 45–49.
15. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ: в 3 т. – Т. 2. – 3–е изд., перераб. и доп. / под ред. Т. Е. Абовой, А.Ю. Кабалки–ной. – М.: Юрайт–Издат, 2006. – 952 с.
16. Попова С.Ю. Институциональные основы личного страхования // Фундаментальные исследования. – 2009. – № S3. – С. 35–36.
17. Сокол П.В. Новое в законодательстве о страховании // Право и экономика. – 2005. – № 9. – С. 18–22.
18. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2001. – 325 с.
19. Хаскельберг Б.Л., Ровный В.В. Консенсуальные и реальные договоры в гражданском праве. – Томск: Изд–во Том. ун–та, 2003. – 202 с.
20. Чебунин А В. Толкование Верховным судом РФ норм гражданского права в спорах по договорам страхования // Норма права : материалы к круглому столу, 25 марта 2010 г. – Иркутск, 2010. – 186 с.
21. Червань Л.А. К вопросу о вступлении договора страхования в силу // Вестник Омского университета. Серия: Право. – 2009. – № 3. – С. 36–39.

¹ Сокол П.В. Новое в законодательстве о страховании // Право и экономика. – 2005. – № 9. – С. 18.

² Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2001. – С.17.

³ Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2001. – С.17.

⁴ Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2001. – С.18.

⁵ Попова С.Ю. Институциональные основы личного страхования // Фундаментальные исследования. – 2009. – № S3. – С. 35.

⁶ Грачева Е.Ю., Соколова Э.Д. Финансовое право: Учебное пособие. – 2–е изд., испр. и доп. – М.: Юриспруденция, 2000. – С. 191.

⁷ Попова С.Ю. Институциональные основы личного страхования // Фундаментальные исследования. – 2009. – № S3. – С. 36.

⁸ Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 28 мая 2008 г. // БВС РФ. – 2008. – № 8. – С. 28.

⁹ Чебунин А В. Толкование Верховным судом РФ норм гражданского права в спорах по договорам страхования // Норма права : материалы к круглому столу, 25 марта 2010 г. – Иркутск, 2010. – С. 20.

¹⁰ Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 21 февраля 2002 г. № А36–166/2–01 [электронный ресурс] // Консультант Плюс, версия ПРОФ

¹¹ Об организации страхового дела в Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015–I (в ред. ФЗ от 27 июля 2010 г. № 226–ФЗ) // Ведомости НД РФ и ВС РФ. – 1993. – № 2. – Ст. 56.

¹² Гуртовая А.В. Актуальные проблемы договора личного страхования (вопросы публичности договора) // Сибирский юридический вестник. – 2010. – № 3. – С. 45.

¹³ Хаскельберг Б.Л., Ровный В.В. Консенсуальные и реальные договоры в гражданском праве. — Томск: Изд–во Том. ун–та, 2003.  — С. 24.

¹⁴ Комментарий к Гражданскому кодексу РФ: в 3 т. – Т. 2. – 3–е изд., перераб. и доп. / под ред. Т. Е. Абовой, А.Ю. Кабалки–ной. – М.: Юрайт–Издат, 2006. – С. 286.

¹⁵ Червань Л.А. К вопросу о вступлении договора страхования в силу // Вестник Омского университета. Серия: Право. – 2009. – № 3. – С. 36.

¹⁶ Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2004. – №1.– П. 25.

¹⁷ Червань Л.А. К вопросу о вступлении договора страхования в силу // Вестник Омского университета. Серия: Право. – 2009. – № 3. – С. 39.

¹⁸ Глазков Г.В., Фогельсон Ю.Б. Договора страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении // Финансовая газета. Региональный выпуск. – № 17. – 2007. – С. 21.

¹⁹ Глазков Г.В., Фогельсон Ю.Б. Договора страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении // Финансовая газета. Региональный выпуск. – № 17. – 2007. – С. 22.