Договор личного страхования

– имущественное страхование (страхование материальных ценностей);

– личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);

– страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяют по роду опасности на следующие виды:

– страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество и т.п.;

– страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

– страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;

страхование от аварий, угона  и других опасностей средств транспорта.

В текущий период в  Российской Федерации наиболее часто применяются следующие виды личного страхования: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, пенсионное страхование, накопительное страхование.

Объектом такого вида страхования как страхование жизни являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью. Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю. Страхование от несчастных случаев и болезней – это страхование от возможных рисков получения травм, заболеваний, нетрудоспособности, а также внезапного ухода из жизни.

Цель страхования —  защита дохода при несчастных случаях или болезнях, которые могут привести к потере трудоспособности. Согласно Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Обязательное медицинское  страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Обязательное пенсионное страхование – система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. Добровольное пенсионное страхование позволяет осуществить накопление дополнительной пенсии. Страхователь, заключив такой договор, оплачивает компании–страховщику определенную сумму денег, и та размещает полученные деньги на финансовом рынке путем инвестирования их в прибыльные проекты. Эффективное инвестирование вложенных средств увеличивает их объем, а страхователь, достигая законодательно установленного пенсионного возраста, получает дополнительную пенсию. Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий — смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Следовательно, выплата по накопительному страхованию жизни производится всегда.⁷

Помимо содержательных особенностей личного страхования, отличающих его от страхования имущественного, есть также такие, которые, можно сказать, становятся дополнительными (не связанными непосредственно с существом личного страхования) проявлениями того, что заключаемый или заключенный договор страхования является именно договором личного страхования. Иными словами, помимо содержательных особенностей можно выделить и так называемые организационные (дополнительные) особенности, которые призваны не обособить личное страхование и соответствующий договор, поскольку это позволяет сделать специфика его предмета, существенных условий, а, скорее, придать ему какой–то особый статус, обеспечить большую защиту страхователю (застрахованному лицу) в таком страховании. Эти особенности договора — не существо личного страхования, а следствие того, что страхование является личным.

Мы выделили четыре такие  дополнительные особенности, не связанные с содержанием самого личного страхования.

Во–первых, это организационная особенность заключения договора личного страхования — его публичность (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ). К содержательной особенности относится такой элемент механизма его заключения, как оценка риска через оценку физического состояния, а вот особенностью, придающей договору особый статус, является его публичность.  Применительно к публичности договора личного страхования, является потребительский статус страхователя в таком договоре. В силу того, что публичность имеет значение именно для потребителя, что, в свою очередь, исходит из содержания (текста) ст. 426 ГК РФ, возникает вопрос о том, имеет ли страхователь в этом виде страхования такой статус.

Данная проблема связана  с позицией Верховного Суда, выраженной в Обзоре законодательства и судебной практики за первый квартал 2008 г. (утвержден Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28.05.2008 г.)⁸, и уже отмечалась специалистами⁹. Верховный Суд РФ указал, что положения Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300–1 к отношениям имущественного страхования не применяются.

Во–вторых, это дополнительная особенность при исполнении договора страхования — в отличие от договора имущественного страхования, в личном законодатель установил минимальный тридцатидневный срок для сообщения о страховом случае (п. 3 ст. 961 ГК РФ). Эта особенность также не сущностная, а больше защитного плана, так как в личном страховании страхователь должен иметь большую защиту, чем в имущественном.

В–третьих, это особенность, также проявляемая при защите прав из договора личного страхования, — общий трехлетний срок исковой давности. Поскольку для имущественного страхования (которое в основном и представлено на современном страховом рынке) установлен сокращенный двухлетний (кроме исков по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, где он общий с 2007 г.) срок исковой давности (ст. 966 ГК РФ), то общий трехлетний срок становится особенностью личного страхования. И мы относим это именно к особенностям личного страхования, но именно для страхования в целом, так как для иных обязательств трехлетний срок исковой давности, конечно, особенностью не является.

И, наконец, в–четвертых, это отсутствие суброгации в договоре личного страхования, поскольку в силу п. 1 ст. 965 ГК РФ она применяется только в договорах имущественного страхования. Подтверждением тому служит · Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 21 февраля 2002 г. № А36–166/2–01¹⁰ где кассационная жалоба оставлена без удовлетворения, поскольку в соответствии с законодательством переход прав страхования на возмещение ущерба к страховщику (суброгация) предусмотрен только по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования суброгация не предусмотрена, кроме того имущество регионального отделения Фонда социального страхования в результате дорожно–транспортного происшествия не пострадало, какие–либо его права не нарушены, поэтому оснований к возмещению вреда источником повышенной опасности не возникло. Такое законодательное решение также призвано укрепить статус страхователя, поскольку при получении страхового обеспечения от страховщика он не теряет права требовать возмещения вреда и с его причинителя, как это происходит при имущественном страховании.

Все эти особенности  нельзя назвать содержательными, поскольку они следуют не из существа личного страхования, каковым является то, что объектом такого страхования предстают предусмотренные п. 1 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015–1¹¹ имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в их жизни (страхование жизни), а также с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Они в определенной степени, как мы уже указывали, следствие того, что страхование является личным.

Дополняя ими закон, законодатель подчеркивает необходимость большей защиты страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с большей ценностью защищаемых личным страхованием интересов, чем страхованием имущественным. Они не являются существом личного страхования, но, конечно, связаны с ним. Как, например, не является существом розничной купли–продажи публичность соответствующего договора (п. 2 ст. 492 ГК РФ), но эта характеристика договора призвана обеспечить большую защиту покупателя.¹²

Вопрос о том, является ли договор  страхования реальным или консенсуальным, не находит своего однозначного решения. Так, одни авторы характеризуют договор страхования как реальный, не подвергая данный постулат ни малейшему сомнению¹³, другие же – как консенсуальный¹⁴. Учитывая, что деление договоров на реальные и консен–суальные имеет не только теоретическое, но и огромное практическое значение, считаем необходимым вопрос о том, является ли договор страхования реальным или консенсуальным, рассмотреть более подробно.

Следует отметить, что  в ГК РФ термины «консенсуальный» и «реальный» договор отсутствуют, эти понятия выработаны наукой и опираются на нормы ст. 433 ГК РФ, которая и позволяет сделать вывод о том, что действующее гражданское право классифицирует договоры по моменту их заключения на консенсуальные и реальные.

Косвенное подтверждение того, что  договор страхования является реальным, можно найти и в легальном определении договора страхования, правда только в отношении договора личного страхования. Как известно, ГК РФ не дает общего определения договора страхования и отдельно раскрывается содержание договора имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и личного страхования (ст. 934 ГК РФ). В п. 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму. Отметим, что п. 1 ст. 929 ГК РФ, посвященный договору имущественного страхования такую оговорку –уплачиваемую другой стороной – не содержит.¹⁵

Кроме того, следует иметь в виду, что договор страхования является «алеаторной сделкой». Заключая договор страхования, ни страхователь, ни страховщик с достоверностью не знают, наступит или нет страховой случай по договору страхования и, соответственно, кто выиграет в этом «пари». А если признать договор страхования консенсуальным, то есть признать, что обязательства по договору страхования возникают независимо от уплаты страхователем страховой премии, то при наступлении страхового случая страховщик обязан будет произвести страховую выплату по договору. А если страховой случай не наступит, то у страхователя имеется возможность уклоняться от добровольного исполнения обязательства по договору и страховщик будет вынужден ввязываться в судебные тяжбы, требуя принудительного исполнения обязательств страхователем, в результате чего система страхования будет поставлена под угрозу, поскольку страховщик будет вынужден выполнять не свойственные ему функции.

Итак, договор страхования по своей  юридической природе – реальный договор, то есть считается заключенным в момент уплаты страховой премии в полном объеме или первого его взноса, если договором предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку. Однако нужно определить правовое значение подписанного сторонами текста договора.

Возникает вопрос, может ли страховщик требовать уплаты страховой премии, ответ: конечно же, нет. Высшие судебные инстанции также придерживаются позиции реального договора страхования. Так, Президиум Высшего арбитражного суда РФ в Обзоре практики, связанной с исполнением договора страхования, отмечает, что «в силу пункта 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или её первого взноса. В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, то есть через месяц после его подписания»¹⁶.¹⁷

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1. Существенные условия договора личного страхования

Существенные условия  договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение¹⁸:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;