Автор работы: Пользователь скрыл имя, 28 Июля 2013 в 10:57, курсовая работа
Термин «депозит» происходит от ла¬тинского слова «depositum», что означает «поклажа», «хранение». Правоотношения по договору банковского вклада (депозита) претерпели ряд серьезных изменений в процессе становления и развития банков¬ского дела и учреждений финансово-кре¬дитной системы.
На заре банковского дела деньги поме¬щались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же са¬мые монеты, которые были переданы на хранение, будут возвращены. Банки не могли пользоваться этими деньгами и из¬влекать прибыль
Введение……………………………………………………………..............ст.3
1. Договор банковского вклада (депозита).
1.1 Понятие, виды договора банковского вклада (депозита)………….....ст.6
1.2 Общая характеристика депозита……………………………….…..…ст.12
1.3 Проценты по вкладу…………………..................................................ст.16
1.4 Гарантии возврата банками средств, привлеченных во вклады……ст.18
1.5 Права и обязанности сторон………………………………….......…ст.21
1.6. Ответственность по договору банковского вклада (депозита)…....ст.23
Заключение………………………………………………………………….ст.24
Список использованных источников……………………………………...ст.25
В настоящее время в Республике Беларусь действует единый гарантийный фонд защиты средств физических лиц на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь. Порядок формирования и использования средств гарантийного фонда регулируется Правилами гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц (утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. № 75) (далее - Правила № 75) [26].
Основной целью фонда является возмещение физическим лицам возможных потерь их вкладов и депозитов в банках в случаях несостоятельности банков по погашению своих обязательств перед вкладчиками.
Гарантийный фонд создается за счет ежемесячных безвозвратных взносов банков, аккумулируемых на бесплатной основе в Нацбанке..
Кроме обязательных отчислений банков, в гарантийный фонд по решению Национального банка могут дополнительно направляться проценты, начисляемые на сумму средств, находящихся в гарантийном фонде.
Постановлением, которым утверждены Правила № 75, определены размеры ежемесячных взносов, которые вносятся в гарантийный фонд банками. Размер взноса устанавливается в процентном отношении от суммы остатка привлеченных на счета и во вклады (депозиты) средств физических лиц, учитываемых на балансовых счетах.
Предельный размер средств физического лица, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в одном банке, независимо от количества и видов счетов и вкладов (депозитов) данного лица, подлежащих возврату за счет средств гарантийного фонда в случае банкротства банка, определен в сумме, эквивалентной I тыс. долларов США.
Средства гарантийного фонда используются для возврата физическим лицам средств, размещенных в банках, в случае невозможности банка самостоятельно исполнить свои обязательства перед физическими лицами при банкротстве. При этом предоставление средств из гарантийного фонда производится только в том случае, если банком приняты все меры, предусмотренные законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения им своих обязательств перед физическими лицами. Средства из гарантийного фонда предоставляются на безвозвратной основе, решение о предоставлении средств принимается постановлением Правления Национального банка.
Не подлежат возврату за счет средств гарантийного фонда:
• средства физических лиц, привлеченные банками по договорам, признанным недействительными в порядке, установленном законодательством;
Стоит заметить, что обеспечению возврата привлеченных банками средств также служат:
• установление Национальным банком экономических нормативов (минимальный размер уставного фонда, минимальный размер собственных средств (капитала), максимальный размер привлеченных средств физических лиц, максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика),
• Укреплению общей ликвидности банковской системы, поддержанию платежеспособности банков, в том числе гарантированности сохранности вкладов,способствует фонд обязательных резервов, размещаемый в Национальном банке. В соответствии с Правилами формирования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями фонда обязательных резервов, размещаемого в Национальном банке Республики Беларусь, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 15 ноября 2002 г. № 220, при ликвидации банка Национальный банк возвращает на счет ликвидационной комиссии депонированные банком в фонде средства для осуществления расчетов по обязательствам ликвидируемого банка [27,с.51].
1.5. Права и обязанности сторон
Как уже было сказано, вкладчиками могут быть физические и юридические лица.
Вкладчики свободны в выборе банка и (или) небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях.
Вкладчики могут распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором банковского вклада (депозита).
Вкладчик имеет право на условиях ранее заключенного договора пополнять сумму вклада (депозита), если это предусмотрено условиями договора банковского вклада (депозита).
Вкладополучатель обеспечивает сохранность вкладов (депозитов) и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.
Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в срок, предусмотренный договором банковского вклада (депозита).
Физическое лицо вправе потребовать возврата вклада (депозита) по договору срочного или условного банковского вклада (депозита) до наступления срока возврата вклада (депозита) или указанного в договоре события
Условие договора об отказе физического лица от права на досрочный возврат срочного или условного банковского вклада (депозита) является недействительным.
Вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором банковского вклада (депозита).
Размер процентов по срочным и условным банковским вкладам (депозитам) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).
Вкладополучатель вправе
в одностороннем порядке
В случае уменьшения банком (вкладополучатслем) размера процентов новый их размер применяется к вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов, по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.
Проценты по вкладу (депозиту) начисляются со дня его поступления к вкладополучателю до дня, предшествующего его возврату вкладчику, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).
Проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются вкладчику ежемесячно, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).
При возврате вклада (депозита) проценты начисляются и выплачиваются полностью [28, с.111].
1.6. Ответственность по договору банковского вклада (депозита)
Наступает, как правило, по общим основаниям: за неисполнение или ненадлежащее исполнение заключенного обязательства (например, за несохранение и возврат вклада), принятие вклада с нарушением законодательства, невыплату процентов и др.
Вкладчик вправе в таких случаях потребовать от банка возврата суммы вклада и установленного процента, т.е. неустойки. Кроме того, сверх суммы процента могут быть взысканы убытки.
Обращение взыскания на денежные вклады граждан, находящиеся в банках, может быть произведено только на основании постановления суда о конфискации имущества или вступившего в законную силу приговора суда.
Что касается денежных вкладов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, арест может быть наложен только по решению, определению суда, постановлениям следственных органов, а взыскание может быть обращено лишь на основании исполнительных документов, выданных судами [29,с.356].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении мне бы хотелось провести разграничение договора банковского вклада от договора банковского счета.
В подгруппе договоров об оказании услуг денежного характера наиболее близки по своей правовой природе договор банковского вклада (депозита) и договор банковского счета. При этом следует отметить, что и соответствии с Гражданским кодексом Республики Беларуси данные договоры являются самостоятельными договорными типами. Их отличия друг от друга сводятся к следующему: во-первых, различны цели, ради которых эти договоры заключают вкладчик и владелец счета; во-вторых, для клиента банка различны основания заключения рассматриваемых договоров (договор банковского вклада (депозита) заключается на основании свободного волеизъявления вкладчика, в то время как договор банковского счета, как правило, заключается в силу прямого указания закона); в-третьих, у этих договоров разное содержание [14, с. 555]. При этом в качестве общих черт указанных договоров можно назвать следующее: одной из их сторон выступает банк; они относятся к банковским сделкам; предметом их являются денежные средства, которыми банк имеет право пользоваться и за такое пользование уплачивает вознаграждение владельцу счета; у банка существует обязательство возврата аналогичного имущества.
Список использованной литературы:
12. Вишневский, А.А. Банковское право. Кратк. курс лекций /А.А. Вишневский. — М.: Статут, 2002. — 271 с.
21. Р.Р.Томкович,Договор банковского вклада: практика применения.//Право Беларуси 2004г.№40
22. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь,25 окт. 2000 г., № 441-3: В ред. Закона Респ. Беларусь от 17.07.2006 № 145-3 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». — Минск. 2007
23 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. № 175. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». — Минск. 2006
24. Указом Президента Республики Беларусь от 18 мая 2000 г. № 270 «О некоторых вопросах удостоверения доверенностей на получение гражданами выплат в банках» // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». — Минск. 2007
25. Декрета Президента Республики Беларусь от 6 июня 2001 г. № 15 «О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан» // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». — Минск. 2007
Информация о работе Договор банковского вклада (депозита). Договор банковского счета