Договор банковского вклада (депозита). Договор банковского счета

АКАДЕМИЯ МВД  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

Кафедра гражданского и трудового права

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

По гражданскому праву

 

 

Тема:    Договор банковского вклада (депозита).

Договор банковского  счета.

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

Курсант  3 курса 304 учебной группы

Факультета милиции

Академии МВД

Республики  Беларусь

рядовой милиции

Байздер В.В.

 

Проверил:

Преподаватель кафедры гражданского и трудовогот права 

Академии МВД 

Республики  Беларусь

Халецкая Т.М.

 

 

 

Минск, 2007г.

Содержание:

Введение……………………………………………………………..............ст.3

1. Договор банковского  вклада (депозита).

1.1 Понятие, виды договора банковского вклада (депозита)………….....ст.6

1.2 Общая характеристика депозита……………………………….…..…ст.12

1.3 Проценты  по вкладу…………………..................................................ст.16

1.4 Гарантии возврата банками средств, привлеченных во вклады……ст.18

1.5 Права и обязанности сторон………………………………….......…ст.21

1.6. Ответственность  по договору банковского вклада (депозита)…....ст.23

Заключение………………………………………………………………….ст.24

 

Список использованных источников……………………………………...ст.25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Термин «депозит»  происходит от латинского слова «depositum», что означает «поклажа», «хранение». Правоотношения по договору банковского вклада (депозита) претерпели ряд серьезных изменений в процессе становления и развития банковского дела и учреждений финансово-кредитной системы.

На заре банковского  дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, будут возвращены. Банки не могли пользоваться этими деньгами и извлекать прибыль. За услуги банковскому учреждению уплачивали вознаграждение. При этом лица, вносившие в банковское учреждение деньги, сохраняли за собой право собственности на внесенные ими суммы денег и могли их получить во всякое время [1, с. 83; 2, с. 98; 3, с. 249; 4, с. 12]. Таким образом, в то время термин «депозит» полностью отвечал своему внутреннему содержанию, являясь, по сути, договором хранения.

Однако впоследствии банковские учреждения заметили, что при более или менее прочном доверии к ним широкой публики общее количество вкладов с течением времени почти не изменяется. Достаточно было держать постоянно наготове только некоторую, определенную часть отданных банку на хранение денег, чтобы иметь возможность беспрепятственно выполнять поступающие обратные требования вкладчиков, так что остающаяся у банка сумма денег могла получить производительное значение. Вначале кредитные операции с такими деньгами проводились скрытно, но потом, когда вкладчики убедились в относительной безопасности подобных операций, банки получили возможность действовать открыто. Они стали привлекать чужие временно свободные денежные средства с целью использования их в качестве кредитных ресурсов. Ввиду этого вкладная операция изменила свой характер: депозиты на хранение превратились во вклады для пользования [3, с. 250; 5, с. 7].

В юридической  литературе не существует единого мнения о правовой природе договора банковского  вклада (депозита). Все точки зрения относительно правовой природы данного договора можно условно разделить на три группы. Представители первого направления считают договор банковского вклада (депозита) разновидностью договора иррегулярного хранения [6, с. 100]. Другие полагают, что он является разновидностью договора займа [3, с. 274; 7, с. 82; 8, с. 73; 9, с. 479; 10, с. 243]. Третья группа авторов исходит из того, что договор банковского вклада является самостоятельным гражданско-правовым договором [11, с. 159; 12, с. 58; 13, с. 476; 14, с. 543; 15, с. 83].

Отличную от вышеизложенных точку зрения по поводу правовой природы договора банковского вклада (депозита) высказывал М.М. Агарков. Он полагал, что срочный вклад следует рассматривать как договор займа, а вклад до востребования — как иррегулярную поклажу [16, с. 71]. Схожей точки зрения придерживался О.С. Иоффе. По его мнению, договор банковского вклада (депозита) имеет признаки и договора иррегулярного хранения, и договора займа. Последнего потому, что деньги, являющиеся предметом договора банковского вклада (депозита), поступают в распоряжение банка, а вкладчику начисляются проценты в установленном размере. С учетом этого О.С. Иоффе утверждал, что «вкладная операция есть договор займа, хотя и соединенный с некоторыми элементами договора хранения», но, по его мнению, кредитная (заемная) природа этого договора не исключает признания его особым договором, а подобное признание, в свою очередь, не упраздняет его кредитного (заемного) характера [17, с. 666].

Представители точки зрения, согласно которой договор банковского вклада (депозита) является разновидностью договора иррегулярного хранения (хранение с обезличением), где в роли поклажедателя выступает вкладчик, а в роли хранителя — банк, исходят из того, что договор банковского вклада (депозита), как и договор хранения, заключается в интересах лица, которое предоставляет имущество. При этом цель обоих видов договоров — это сохранность имущества поклажедателя (вкладчика) [3, с. 263].

Однако согласно ст. 786 Гражданского кодекса Республики Беларусь по договору хранения именно хранитель получает плату за хранение [18]. Таким образом, конструкция договора хранения не способна объяснить, почему банк, выступая в роли хранителя, платит вкладчику проценты, а не наоборот. Кроме этого, по договору хранения к хранителю не переходит право собственности на переданное ему имущество. По договору же банковского вклада (депозита) денежные средства переходят в собственность банка [3, с. 272]. Следует также отметить, что сохранность имущества не может являться основной целью заключения договора банковского вклада (депозита), поскольку вкладчик имеет возможность и иными способами обеспечивать сохранность своего имущества. Данная цель заключения договора банковского вклада (депозита) является второстепенной, в отличие от договора хранения. Следует также учитывать, что в отношении безналичных денег вообще нельзя вести речь об их хранении, ввиду отсутствия такой физической возможности [19, с. 266; 20, с. 172].

Точки зрения о том, что договор банковского вклада (депозита) представляет собой разновидность договора займа и не является самостоятельным гражданско-правовым договором, придерживались такие ученые-юристы, как Г.Ф. Шершеневич, Л.С. Эльяссон.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Договор банковского вклада (депозита)

1.1. Понятие и виды договора банковского вклада (депозита)

Банковский  вклад (депозит) — денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором.

Расширительное  толкование понятия денежного вклада (депозита) является тенденцией современного банковского права. Тем не менее в тех случаях, когда законодательством не определено иное, необходимо использовать подход к банковскому вкладу именно как к отношениям, урегулированным ст. 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК), т.е. отношениям, вытекающим из конкретного вида гражданско-правового договора.     

 Следует  также учитывать, что в правоприменительной практике сложился устойчивый подход к употреблению термина «вклад» применительно к вкладам (депозитам) физических лиц и термина «депозит» - к вкладам (депозитам) юридических лиц [21,с. 49].

Вклад (депозит) сопровождается открытием вкладного (депозитного) счета, открываемого банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями для зачисления на него денежных средств на основании заключенного договора.

Денежные средства принимаются  во вклады (депозиты) банком или небанковской кредитно-финансовой организацией, имеющими лицензии на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты). Привлечение денежных средств во вклады (депозиты) оформляется договором банковского вклада (депозита).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкла-дополучатель) принимает  от другой стороны (вкладчика) денежные средства ( вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты в порядке и на условиях, определенных договором.

Вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию в порядке, установленном Банковским Кодексом и соответствующим договором.

Анализ договора банковского вклада (депозита) позволяет  сделать вывод о некоторой его схожести с договором займа. По сути, лицо, внесшее денежные средства в банк, выступает в качестве заимодавца средства. В то же время между этими сделками существуют и определенные различия. Отличительными особенностями договора банковского вклада (депозита) является наличие как специфического предмета данной сделки (закрепленной в ст. 773 ГК и ст. 181 БК Республики Беларусь его предметом являются денежные средства, предметом же договора займа являются любые вещи, определенные родовыми признаками (ст. 760 ГК), так и специального субъекта правоотношений, являющегося одной из сторон по договору (вкладополучатель). Договор банковского вклада (депозита), в отличие от договора займа, всегда является возмездным, что выражается в обязанности вкладополучателя уплатить проценты, начисляемые на вклад (депозит), либо выплатить доход в иной форме.

Предметом договора банковского вклада (депозита) могут  быть денежные средства, что вытекает из его определения и сущности данного вида обязательства. В качестве валюты по договору банковского вклада (депозита) выступают как белорусские рубли, так и иностранная валюта по выбору вкладчика. Что касается конкретного вида иностранной валюты, то банки вправе открывать счета в той иностранной валюте, официальный курс белорусского рубля по отношению к которой устанавливается Национальным банком. В ст. 191 БК в качестве предмета договора банковского вклада (депозита) рассматриваются также и драгоценные металлы и драгоценные камни.

Сторонами по договору банковского  вклада (депозита) являются вкладчик и  вкладополучатель.

    Вкладополучателем всегда является банк или небанковская кредитно-финансовая организация. Причем согласно законодательству небанковские кредитно-финансовые организации могут привлекать во вклады только средства юридических лиц. Для привлечения вкладов (депозитов) необходимо получение соответствующей лицензии Национального банка в соответствии с Инструкцией о порядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. № 175 [23].

Другой стороной договора банковского вклада (депозита) могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица.

Вкладчиками могут являться дееспособные совершеннолетние физические лица (т.е. физические лица, достигшие 18-летнего возраста).

В отношении  несовершеннолетних законодательство различно решает вопрос об их возможности самостоятельно заключать договор банковского вклада в зависимости от того, достигли ли они 14 лет.

Согласно  ст. 25 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут вносить вклады и распоряжаться ими. Подчеркнем, что они вправе вносить вклады, но не вправе самостоятельно заключать договоры текущего (расчетного) банковского счета. Поэтому практика многих банков, в которых одновременно с договором банковского вклада заключается и договор текущего банковского счета для зачисления на него процентов по вкладу, вызывает дополнительные сложности. Ведь исходя из требований ст. 25 ГК все сделки, помимо тех, что указаны в п. 2 данной статьи, несовершеннолетний вправе совершать лишь с письменного согласия законных представителей -родителей, усыновителей или попечителей. Договор текущего банковского счета в п. 2 ст. 25 ГК не указан, следовательно, несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может заключить такой договор только с согласия родителей (усыновителей, попечителей).

Несовершеннолетние  в возрасте до 14 лет (малолетние) сами не вправе заключать договоры банковского вклада. В то же время от их имени соответствующие договоры могут заключать их родители (усыновители, опекуны).

Вкладами, внесенными кем-либо на имя малолетних (лиц в возрасте до 14 лет), распоряжаются их родители, усыновители или опекуны с соблюдением правил, определенных ст. 35 ГК.

Согласно ст. 400 ГК договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу, признается договором в пользу третьего лица.

Даже в  той ситуации, когда имеет место  обычный вклад (не вклад на имя третьего лица), вкладчик может уполномочить иное лицо получить денежные средства со вклада. При этом законодательство предусматривает возможность удостоверения доверенностей на получение соответствующих выплат непосредственно в том банке, в котором открыт счет.

Кроме того, права  на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом ином счете гражданина в банке, могут быть им завещаны путем совершения завещательного распоряжения непосредственно в том банке, в котором находится этот вклад (счет)[21,с.51]

Срок исполнения депозитного вклада зависит от того, какой это вклад: срочный или без указания срока (до востребования).

Договором срочного банковского вклада (депозита) является вид договора банковского вклада (депозита), по которому стороны предусматривают определенный срок внесения денежных средств во вклад (депозит). В таком договоре указание на срок считается обязательным, поскольку он рассматривается в качестве существенного условия договора банковского вклада (депозита). При подписании сторонами договора срочного банковского вклада (депозита) без указания срока возврата вклада (депозита) такой договор будет считаться незаключенным (ч. 1 п. 1 ст. 402 ГК).

В договоре срочного банковского  вклада (депозита) может быть предусмотрена пролонгация договора на определенный срок с указанием такого условия в самом договоре либо в дополнительном соглашении сторон. Под пролонгацией понимается продление срока действия договора, вследствие которого, по договоренности сторон, может происходить в том числе и увеличение процентной ставки по вкладу (депозиту).

Вклады до востребования (бессрочные) являются в  настоящее время распространенной и удобной формой хранения денежных средств. С этого вида вклада можно в любое время получать деньги (частями или полностью), пополнять вклад любой суммой, а также производить безналичные платежи.