Договор банковского вклада (депозита). Договор банковского счета

По договору банковского вклада "до востребования" вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные проценты по первому требованию вкладчика (ч.4 ст. 186 БК). Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина на получение вклада по первому требованию, ничтожно.

Помимо срочных и бессрочных банковские вклады могут классифицироваться в зависимости от цели совершения договора и условий договора.

 Банк принимает от граждан следующие виды вкладов:

1.   текущие. Вклады на текущие счета - это счета, которыми распоряжается вкладчик путем выдачи расчетных чеков. Для этого 
   вкладчику выдается чековая книжка. Расчетные чеки являются 
   именными документами. Они могут быть заполнены и выданы 
   банком на любую сумму, исходя из тех денежных средств, которые имеются на счете вкладчика.
2. условные. Эти вклады обычно открываются на имя другого лица и выплачиваются с наступлением условия, которое должно нести 
   в себе конкретное содержание. Данный вклад может быть выплачен лишьпри наступлении условия (например, при поступлении в институт и необходимости вносить плату за обучение). Право распоряжаться вкладом до наступления условия остается за лицом, внесшим вклад;
3. выигрышные. Доход по данному виду вклада выплачивается в виде выигрыша. Такие вклады могут быть с денежными, вещевыми выигрышами или беспроигрышные. Они помимо выигрышей должны приносить процентный доход вкладчику;

4) целевые. Их цель - накопление средств, например, для детей, что бы при вступлении в самостоятельную жизнь они могли ими 
воспользоваться;

5. инвестиционные. Эти вклады предназначены для целей инвестирования предпринимательской деятельности;
6. премиальные. Часть дохода по этим вкладам выплачивается в 
   виде премий при соблюдении вкладчиком определенных условий пополнения вклада;
7. накопительные. Этот вид вклада предназначен для накопления средств на строительство или приобретение жилья либо для приобретения товаров длительного пользования и т.д.

          Могут производиться и другие виды вкладов. Законодательством предусмотрена и тайна вклада.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Общая характеристика договора банковского вклада (депозита)

 

Договор банковского  вклада (депозита) является реальным, односторонним и возмездным.

Отнесение договора банковского  вклада (депозита) к реальному договору указывает на необходимость фактической передачи денежных средств для возникновения соответствующего правоотношения, т.е. он считается заключенным с того момента, когда стороны не только подписали договор (т.е. достигли соглашения), но и когда вкладчик перечислил (передал) банку денежные средства.

Договор банковского вклада (депозита) является односторонним, поскольку после его заключения обязанной стороной по договору становится вкладополучатель, который несет обязанности, связанные со своевременным возвратом вклада (депозита), уплатой по нему процентов) и др. Вкладчику при этом сопутствуют соответствующие права.

Возмездный  характер договора банковского вклада (депозита) обусловлен наличием в его  конструкции обязательной уплаты вкладчику процентов, начисленных на сумму вклада. Часть 2 и 3 статьи 191 БК предусматривают также выплату дохода по вкладу в иной форме, что может быть оговорено сторонами в договоре конкретного вида вклада.

Договор банковского  вклада (депозита) является публичным  договором, отвечая при этом всем его признакам с определенными особенностями:

Во-первых, одной из сторон публичного договора является коммерческая организация, в качестве которой  выступают банк либо небанковская кредитно-финансовая организация.

Во-вторых, банк или небанковская кредитно-финансовая организация в рамках заключенного договора банковского вклада (депозита) оказывают услуги по размещению денежных средств физических и юридических лиц с последующим получением по ним дохода.

В-третьих, оказывая подобного рода услуги, вкладополучатель не вправе отдавать предпочтение одним вкладчикам перед другими при начислении процентов, определении минимального размера вклада (депозита) и т.п.

В-четвертых, при наличии у вкладополучателя соответствующей лицензии на осуществление привлечения во вклады (депозиты) средств физических и юридических лиц последний не вправе отказать любому обратившемуся к нему вкладчику в заключении договора банковского вклада (депозита).

Договор банковского  вклада (депозита) можно также рассматривать как договор присоединения. Вкладополучатель самостоятельно определяет условия договора, являющиеся стандартными (едиными) для всех вкладчиков. Под такими условиями можно рассматривать размер суммы вклада, процентные ставки по вкладам (депозитам), сроки (минимальные и максимальные) внесения денежных средств во вклады (депозиты) и другие условия, не противоречащие законодательству. Условия договора, предложенные вкладополучателем, могут быть приняты вкладчиком не иначе как путем присоединения к такому договору в целом.

Учитывая  интерес государства к поддержанию стабильности банковской системы и гарантированние сохранности средств вкладчиков, законодательством установлен достаточно широкий круг условий договора банковского вклада, относимых к существенным:

• сумма и валюта вклада (депозита);
• проценты по вкладу (депозиту);
• вид договора банковского вклада (депозита);
• срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита);
• условия возврата вклада (депозита) - для договора условного банковского вклада (депозита);

- фамилия, имя,  отчество, паспортные данные физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), - для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;

 

• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон 
  должно быть достигнуто соглашение [ст. 184 БК].

В пп. 1.1 Декрета  Президента Республики Беларусь от 6 июня 2001 г. № 15 «О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан» также определены существенные условия по договорам, заключаемым, в частности, между юридическими лицами, осуществляющими банковскую деятельность, и гражданами.[25] К ним отнесены:

• размер и порядок внесения денежных средств гражданами;
• срок исполнения обязательства;
• основания расторжения договора раньше установленного срока;
• порядок возврата гражданам денежных средств в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного 
  срока;
• ответственность за неисполнение обязательства.

Договор банковского  вклада (депозита) под страхом его  недействительности должен быть заключен в письменной форме (ст. 183 Банковского кодекса), которая предполагает не только подписание, как следует из закона, единого документа, но и выдачу банком при приеме денег на вклады документа, удостоверяющего прием денег (вклада). В качестве таких подтверждающих документов могут быть сберегательный и депозитный сертификаты, депозитный договор, сберегательная книжка и т.д.

Главное отличие  депозитного и сберегательного сертификатов состоит в том, что депозитный сертификат выдается только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, а сберегательный — только физическим лицам. В связи с этим права, удостоверенные сберегательным сертификатом, могут быть переданы только физическому лицу, а права, удостоверенные депозитным сертификатом, - только юридическому лицу и (или) индивидуальному предпринимателю, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь [21,с.49].

Заключение и выполнение договора банковского вклада с физическим лицом могут оформляться сберегательной книжкой, выдаваемой вкладополучателем, причем данные о вкладе, указанные в ней, являются основанием для расчетов по вкладу между сторонами. Все действия, предусмотренные в договоре, совершаются только при ее предъявлении.

Сберегательная  книжка может быть именной или  на предъявителя.

Под именной  понимается сберегательная книжки, по которой право на получение вклада, а также процентов по нему возлагается на указанное в ней лицо, причем право получения вклада по нему может быть передано другому лицу.

Под банковской сберегательной книжкой на предъявителя понимается та, по которой право на получение вклада, а также процентов по нему имеет лицо, предъявившее ее.

Обязательным  условием заключения договора банковского вклада (депозита) должно быть наличие в нем положений, относящихся к существенным условиям договора, указанным выше.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. Проценты по вкладу

 

Вкладополучатель  выплачивает вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором.

Однако в  течение срока действия договора размер процентов может быть изменен. В БК по-разному сформулированы нормы относительно изменения процентов по различным видам вкладов. Так, согласно части третьей ст. 187 БК размер процентов по срочным и условным банковским вкладам (депозитам) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). Частью третьей указанной статьи БК определено, что вкладополучатель вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) до востребования, с предварительным уведомлением вкладчиков, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

 Так же  в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице Республики Беларусь (белорусских рублях), с предварительным уведомлением об этом вкладчика (ст. 187Банковского кодекса).

В случае уменьшения банком (вкладополучателем) размера процентов новый их размер применяется к вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов, по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.

Исходя из вышеизложенного, а также положений ст. 420 ГК, одностороннее изменение договора по инициативе банка возможно, если соответствующее право закреплено в договоре. Если же вкладчик не согласен с изменившимся размером процентов, он вправе расторгнуть договор в общеустановленном порядке.

Если вкладчиком является физическое лицо, то оно вправе потребовать досрочного возврата вклада в любое время независимо от вида вклада и его срока. Банк при этом обязан вернуть вклад в течение 5 дней со дня предъявления вкладчиком соответствующего требования. Более того, даже если в договоре будет закреплен отказ вкладчика от права на досрочный отзыв вклада, эти условия будут ничтожными. Как отмечено в ч.5 ст. 186 БК, если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления события, указанного в договоре, проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита).

Если по истечении  срока банковского вклада (наступления предусмотренного договором условия) вкладчик не изъял свой вклад, такой срочный (условный) вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено соответствующим договором.

Законодательство  умалчивает о возможности досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка. Однако если соответствующие условия содержатся в договоре банковского вклада, в том числе срочного, он может быть досрочно расторгнут по инициативе банка. Вместе с тем по инициативе банка договор может быть досрочно расторгнут только по основаниям, связанным с риском неисполнения в дальнейшем банком своих обязательств по договору [21,с.54].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.4. Гарантии возврата банками средств, привлеченных во вклады

 

Основное содержание договора банковского вклада (депозита) составляют право вкладчика на возврат вклада (депозита) и корреспондирующая ему обязанность банка вернуть клад (депозит) в срок с выплатой обусловленных процентов, иных форм дохода на вклад (депозит), если это предусмотрено договором

Для обеспечения  гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам, в соответствии с законодательством Республики Беларусь, могут разрабатываться различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц.