Договор банковского счета хозяйствующих субъектов

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Октября 2013 в 19:03, курсовая работа

Краткое описание

Цель курсовой работы исследование правовой основы договора банковского счета.
В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи:
рассмотреть понятие и сущность договора банковского счета в гражданском законодательстве Республики Казахстан;
изучить порядок заключения и расторжения договора банковского счета;
проанализировать обязанности, возникающие в соответствии с договором банковского счета.

Содержание

Введение 3
1. Понятие и сущность договора банковского счета 5
1.1 Договор банковского счета. 5
1.2 Предмет договора банковского счета 7
1.3 Субъекты договора банковского счета 8
1.4 Удостоверение права распоряжения денежными средствами находящимися на счете 10
1.5 Отдельные виды банковских счетов 11
2. Порядок заключения и расторжения договора банковского счета 13
2.1 Заключение договора 13
2.2 Порядок расторжения договора банковского счета 14
3. Обязанности возникающие в соответствии с договором банковского счета 17
3.1 Обязательство и ответственность банка 17
3.2 Обязанности клиента и его ответственность 21
Заключение 23
Список использованной литературы 25

Прикрепленные файлы: 1 файл

Курсовая_Договора банковского счета.doc

— 151.50 Кб (Скачать документ)

При этом неустойка должна начисляться со дня, когда банк необоснованно  списал средства и до их восстановления на счете, по учетной ставке ЦБР на день восстановления средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента может быть определена на день либо предъявления иска, либо вынесения решения.

в) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, под которым следует понимать:

при внутрибанковских расчетах - отсутствие факта зачисления переводимых  средств на счет получателя в срок, установленный ст.750 ГК;

при межбанковских расчетах - отсутствие факта передачи расчетных документов в банк-посредник (или банк получателя платежа при наличии прямых корреспондентских отношений между банками) вместе с соответствующим денежным покрытием в течение сроков, установленных ст.750 ГК.

За указанные нарушения банк должен уплатить клиенту проценты в порядке и размере, предусмотренных законодательством.

 

3.2 Обязанности клиента и его  ответственность

 

 

Определение договора банковского  счета, данное законодателем в пункте 1 статьи 747 ГК, построено по конструкции односторонне обязывающего договора. Иными словами, здесь перечисляются лишь обязанности банка, но не клиента.

Такого рода построение вполне оправдано, ибо хотя клиент и  имеет определенные обязанности, их удельный вес много меньше  сравнению  с обязанностями банка. Тем не менее такое положение вещей отнюдь не должно приводить к выводу, что договор банковского счета является односторонне обязывающим. Как это ало показано выше, он представляет собой один из образчиков двусторонне обязывающих договоров.    

Обязанности клиента  можно условно разделить на две  группы: к первой отнести организационно-формальные, а ко второй - имущественные.

В основном обязанности  по первой группе можно свести к  выполнению формальных аспектов: по соблюдению банковских правил, по удостоверению права лиц, осуществляющих распоряжение счетом, по оформлению документов и соблюдению сроков их подачи. Невыполнение этой группы обязанностей клиента в основном и как правило влечет невыполнение поручений и распоряжений клиента из-за нарушения им соответствующих обязанностей.

Вторая группа обязанностей клиента связана с кредитованием  счета (статья 850 ГК) и оплатой расходов банка на совершение операций по счету, которые можно назвать имущественными, ибо от клиента требуется уплата определенных сумм (хотя возможен и зачет), а у банка появляется денежное требование.

Что касается оплаты расходов банка на совершение операции по счету, то здесь законодатель устанавливает  презумпцию  платности услуг банка. Так, пункте 1 статьи 851 ГК указывается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета норма является факультативной, то есть при молчании договора относительно такой платы последняя не взимается.

Если стороны в договоре банковского счета не предусмотрели  порядок  взимания указанной платы, банк может удерживать ее из денежных средств клиента, находящихся на счете по истечении каждого квартала. По сути здесь мы имеем дело с безакцептным списанием денежных средств со счета клиента.

В юридической литературе указывается на несоответствие статьи 30 Закона о банках ГК по вопросу об оплате услуг банка. Так, в частности, обращается внимание на следующее: «Статья 30 Закона «О банках и банковской деятельности» относит условие о стоимости банковских услуг к существенным условиям договора. исходя из этого договор банковского счета следовало бы считать незаключенным, если в нем не согласован размер платы за услуги. Однако нормы Гражданского кодекса не рассматривают такое условие как существенное. При отсутствии в договоре условия об оплате услуг банка договор не признается заключенным. Считается, что в этом случае услуги банка не оплачиваются.

Оплата услуг банка, называемая иногда комиссией банка, вернее, ее размер, обычно указывается  в каких-либо унифицированных правилах банка, которые действуют в отношении всех клиентов, имеющих одинаковый по виду банковский счет. На практике в договоре банковского счета банк оговаривает за собой пpaвo на одностороннее изменение размера комиссии с уведомлением впоследствии об этом владельца счета.

В юридической литературе верно указывается на то, что установленное Законом о банках требование об обязательном указами в договоре стоимости банковских услуг (статья 30) противоречит статье 851 ГК и применяться не должно.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В заключение необходимо сделать определенные выводы.

Договор банковского  счета - договор, в силу которого одна сторона (банк) обязуется принимать  и зачислять поступающие на счет, открытый другой стороне - клиенту (владельцу  счета), денежные средства, выполнять  распоряжения клиента о перечислений и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Целевое назначение договора банковского счета - обеспечение  клиенту возможности в любой  момент использовать денежные средства в пределах сумм, числящихся на счете.

Договор банковского счета - это договор об использовании денег клиентом; договор банковского вклада - это договор об использовании денег банком.

Банк вправе отказать в открытии счета только при отсутствии у него возможности принять на банковское обслуживание очередной счет соответствующего типа, либо если отказ допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном отказе банка от заключения договора банковского счета клиент вправе принудить его к этому через суд и потребовать возмещения убытков, причиненных необоснованным отказом. Договор банковского счета в отличие от договора банковского вклада является двусторонне обязывающим. Из прав, принадлежащих клиенту, основным следует считать право во всякое время потребовать возврата (выдачи) денежных средств в пределах суммы, учтенной на счете. Этому праву корреспондирует обязанность банка такую выдачу произвести. Другое основное право - право клиента требовать от банка:

а) исполнения за его счет денежного обязательства клиента;

б) принятия на себя клиентского долга по денежному обязательству.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования  денежных средств клиента и устанавливать  другие не предусмотренные законом  или договором банковского счета  ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Он обязан исполнить любое законное распоряжение клиента по счету.

Основное право банка, возникающее из договора банковского  счета, - использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя клиенту возможность беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Поскольку это право банка ограничивается правом клиента распоряжаться ими во всякое время по собственному усмотрению, причем используя для такого распоряжения имя, средства и репутацию банка, последнему предоставляется право требовать от клиента компенсации за такое обременение. Банк имеет право взимать с клиента вознаграждение и компенсировать за счет клиента свои расходы. Оплата расходов банка на совершение операций по счету производится клиентом всегда, но в некоторых случаях она имеет явную форму, а в некоторых - скрытую.

Договор банковского  счета предполагает многократное исполнение возникающих из него обязательств в  течение неопределенно длительного  срока, что нехарактерно для договора банковского вклада, обычно рассчитанного на установление и исполнение определенного количества обязательств, нередко - всего лишь двух.

Договор банковского  счета, может быть, расторгнут по заявлению  клиента в любое время. Расторжение  договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Таким образом, договор  банковского счета регулирует практически  все отношения возникающие между  банком и клиентом, и является универсальным  средством регулирования гражданско-правовых отношений в сфере банковских услуг.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

  1. Послание Президента страны народу Казахстана "Казахстан - 2030. Процветание, безопасность и улучшение благосостояния всех казахстанцев". // Казахстан - 2030. - Алматы, 2003г.
  2. Осипов Е.Б. Совершенствование банковского законодательства. - Алматы: Изд-во Министерства печати и массовой информации Республики Казахстан, 1995 г. – 102 С. - 5,42 п.л.
  3. Осипов Е.Б. Юридическая база и легитимность банковских операций // Юридическая газета. - 1995. - №20-24). - 29 июня. - С.4. - 0,3 п.л.
  4. Осипов Е.Б. Гражданско-правовое регулирование банковской гарантии. - Рукопись задепонирована в КазгосИНТИ 12.10.95 г. №6401-Ка95. - 35С. - Алматы 1995. - Выпуск 4. - 1,25 п.л.
  5. Осипов Е.Б. Проблемы законодательной базы банковской деятельности // Юридическая газета. - 1 996.- №9(61). - 23 февраля.- С.4, - 0,3 п..л. 
    Осипов Е.Б. Понятие банка и банковской деятельности в Республике Казахстан. - В кн.: Актуальные вопросы коммерческого законодательства в Республике Казахстан и практика его применения. - Том 2, - Алматы: Изд-во "АдилетПресс", 1996. - С.150-169. - 1,3 п.л.
  6. Жумабаева А. Новое в банковском законодательстве // Предприниматель и право.- 2001 г. - № 1.С. 18-20
  7. Гражданский кодекс Республики Казахстан. Особенная часть. - Алматы: Юрист, 2001г.
  8. Гарантирование банковских депозитов:Мировая практика и российские проблемы / Э. Перотти, С. Фриз, К. Эггенбергер, М. Малютина // Деньги и кредит. - 2000. -№ 6.- С. 47-53
  9. Гвирцман М. В. правовое регулирование банковской тайны // Деньги и кредит. - 1992 г. - № 6 - С. 57
  10. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 25 ноября 2000 года № 428 "Об утверждении Правил установления корреспондентских отношений между банками, а также между банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций"; [18], /с.26/
  11. Гражданское право. Том II. // Отв. Ред. Сулейменов М. К., Басин Ю. Г. - Алматы, 2002
  12. Альбом типовых договоров // Сост. В. И. Скала. - Алматы: LEM, 2001г.
  13. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 2 июня 2000 года № 266 "Об утверждении Инструкции о порядке открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в банках Республики Казахстан"; [23], /с.41/
  14. Сборник нормативных актов Республики Казахстан по гражданскому праву. -Алматы: Юрист, 2000г.
  15. Олейник О. М. Банковский счет // Закон. - 1997 г. - С. 5
  16. Уакпаева Г. Некоторые вопросы банковского обслуживания по гражданскому законодательству РК // Тураби - 2003 г. - № 1 С. 87-93
  17. Осипов Е. Б. Гражданско-правовые договоры с участием банков. - Алматы, 1997 г.
  18. Олейник О. М. Основы банковского права. - Москва:Юрист, 1999;
  19. Марченко Г. Современное состояние и перспективы развития финансового рынка и банковской системы Казахстана // Банки Казахстана. - Алматы,2000. - № 3. - С. 2-5
  20. Жайлин Г. А. Гражданское право Республики Казахстан. - Алматы:Данекер, 2001 г.
  21. Брагинский М. И. Гражданский кодекс. Три года спустя, // Хозяйство и право. - 1998 г. - № 1. - С. 11

 

 


Информация о работе Договор банковского счета хозяйствующих субъектов