Договор банковского счета хозяйствующих субъектов

Возвращаясь к вопросу  расторжения договора банковского  счета, необходимо сказать, что согласно пункту 1 статьи 752 ГК он расторгается по заявлению клиента в любое  время. Эта норма является императивной и не может быть изменена сторонами. Согласно пункту 2 статьи 752 ГК расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.

Банк может досрочно расторгнуть договор только в  судебном порядке в случаях, перечисленных в главе 38 ГК.

Как уже было сказано  выше, договор может быть расторгнут клиентом банка в любое время. Однако на практике клиенты зачастую обращаются с иском в суд о  взыскании остатка денежных средств  на счету, не обращаясь в банк с  заявлением о расторжении договора банковского счета.  В связи с этим возникает вопрос  о возможности признания иска в качестве заявления о расторжении договора?  Как мне кажется можно, на следующем основании. Заявление о расторжении договора банковского счета должно быть получено банком, иметь письменную форму и содержать однозначно определенное требование о расторжении договора.  Если исковое заявление о взыскании с банка остатка по счету отвечает всем перечисленным условиям, то суд не вправе отказать истцу в иске только на формальном основании что договор еще не расторгнут.

В пункте 1 статьи 752 ГК установлено, что «договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время».

Если предположить, что  договор банковского счета считается  расторгнутым в день получения соответствующего заявления, то владение банком остатком денежных средств будет безосновательным, ибо его основание - договор - уже не существует, поскольку прекращен. Следовательно, безосновательное сбережение денежных средств, должно повлечь начисление соответствующих процентов.

Необходимо также обратить внимание на то, что в литературе высказывается мнение, согласно которому «после возвращения остатка средств  банк закрывает счет клиента». Между  тем необходимо учитывать, что согласно правилам бухгалтерского учета остаток денежных средств при расторжении договора банковского счета учитывается не на счете бухгалтерского учета, отражающего денежные средства клиента, а на ином счете. Данное обстоятельство позволяет прийти к выводу, что счет клиента закрывается непосредственно после расторжения договора, а не после перечисления остатка.

В отношении начисления процентов за безосновательное пользование  чужими денежными средствами за известный  семидневный период необходимо сказать следующее.

Хотя такое основание владения банком денежными средствами клиента, как договор банковского счета, отпадает при получении банком заявления, его место замещается другим основанием. Последнее суть - законное основание, которое с необходимостью следует из смысла пункта 3 статьи 752. Поскольку обязанность банка перечислить (выдать) денежные средства клиента наступает лишь по истечении семи дней, постольку он имеет право, основанное на законе, владеть этими средствами в указанный период.

 

3  Обязанности возникающие в соответствии с договором банковского счета

3.1 Обязательство и ответственность  банка

 

 

Договор банковского  счета является основанием для открыта  соответствующего счета. Банк обязан заключить  договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, он обязан так же открыть клиенту счет. Причем если первая из указанных обязанностей следует исключительно из закона, то вторая помимо этого имеет своим основанием и договор.

Открытие банком счета  клиенту является одной из основных обязанностей банка по договору 6aнковского счета.

В законе сказано, что  банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Банк не вправе отказать клиенту в открытии банковского  счета, если соблюдаются следующие  условия:

а) согласно учредительным  документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление  операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида;

б) открытие счета не приведет к нарушению законодательства и  экономических нормативов, установленных  Нацбанком;

в) банк не приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются  необходимые производственные и  технические возможности для  приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и  т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности  открыть счет.

При наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее необоснованный отказ, может в порядке, установленном п.4 ст.399 ГК, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.

Отказ в открытии счета  может быть предусмотрен законом или иными правовыми актами.

Важным обстоятельством  является тот факт, что банк обязан открыть клиенту не любой счет, а лишь тот, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией).

В литературе в качестве примера правомерного отказа банка  открытии счета приводится такой  случай, когда требование открыть  валютный счет предъявляется банку, не имеющему прав на совершение операций в иностранной валете

В соответствии с Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» клиенты вправе открывать в банках необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте.

Юристами отмечается, что независимо от того, какой именно вид счета открывается клиенту, он является именным. Иными словами, «возможность открытия анонимных банковских счетов действующим казахстанским законодательством не предусматривается».

Здесь же необходимо сказать, что правила главы о банковском счете распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, друг счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

Действительно, правовой режим корреспондентских счетов обладает значительной спецификой и в основном регулируется на уровне подзаконных актов, а не законов. Причем эти подзаконные акты подвержены большой динамичности по сравнению с той стабильностью, которая должна быть присуща законам и тем более кодексам.

В соответствии  со ст.750 ГК банк обязан совершать для клиента  операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими  правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Перечень банковских операций по счету соответствующего вида определяется нормативными актами, договором и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Говоря о нормативных актах  необходимо сказать, что прежде всего указанные операции предусмотрены ГК, а именно расчеты с платежными поручениями, расчетами по аккредитиву, расчетами по инкассо,  расчеты чеками.

Банк вправе не только расширить перечень операций, выполняемых  по счету по сравнению с законодательством, но и сократить его.

Банк обязан зачислять  адресованные клиенту средства не позднее  дня, следующего за датой поступления  в банк соответствующего расчетного документа. Таким документом не может  быть выписка из корреспондентского счета банка, сводное платежное поручение без приложений и т.п., поскольку они не позволяют идентифицировать получателя платежа.

Более короткие сроки  могут быть предусмотрены в договоре с клиентом.

Не позднее дня, следующего за датой поступления соответствующего расчетного документа, банк обязан начать выполнение поручения клиента о безналичном перечислении средств путем: а) списания средств со счета, б) отправки расчетных документов в другой банк для завершения соответствующей операции.

Различие в правовом режиме сроков заключается в том, что в отношении первой группы операций этот срок может быть лишь увеличен, и причем только договором банковского счета. Срок, относящийся ко второй группе, может быть изменен - как в сторону увеличения, так и уменьшения, причем как договором банковского счета, так и законом или изданными в соответствии с последним банковскими правилами.

В договор банковского  счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном  отсутствии средств на счете клиента (овердрафт).

Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же счете, где учитывались  средства клиента (дебетовое сальдо).

Однако в настоящее  время Нацбанк изменил порядок  бухгалтерского счета средств, выданных клиенту в виде овердрафта, выданные в виде овердрафта средства должны учитываться на отдельных ссудных счетах. На счете клиента (расчетном, корреспондентском, валютном и т.п.) овердрафт не отражается.

При отсутствии средств  на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должен быть согласован период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени.

Овердрафт является разновидностью кредита, если договором не предусмотрено  иное.

Согласно пункту 1 статьи 749 ГК банк не вправе определять  контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законе» или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Поэтому в юридической  литературе справедливо отмечается, что «кредитные организации не состоят  в отношениях подчиненности со своими клиентами и не вправе вмешиваться в их оперативную или административно-хозяйственную деятельность».

Здесь необходимо еще  раз оговориться, указав, что в  самом пункте 1 статьи 749 ГК содержится положение, согласно которому определение, контроль и другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами могут осуществлять с банком, если это позволяет сделать заключенный с клиентом договор банковского счета. Другое дело, когда указанный договор не содержит таких условий. В этом случае такие действия банка будут оправданны лишь при наличии нормы закона, придающему ему такое право.

Специалисты в области  банковского законодательства и  расчетов относят данную норму ГК к одному из принципов, на которых  основано правовое регулирование безналичных расчетов.

В литературе приводятся отдельные примеры, когда в соответствии с законом на банк возлагаются  определенные контрольные функции  в отношении счетов клиента.

В гражданском судопроизводстве арест на денежные средства должника, находящихся на счете, может быть наложен как мера по обеспечению иска или исполнения решения.

Приостанавливая операции по счетам налогоплательщиков, налоговые  органы довольно часто делают исключение для платежей в бюджет и во внебюджетные фонды. Учитывая, что такие действия фактически приводят к нарушению правил об очередности платежей, их следует признать незаконными.

Кредитные организации  гарантируют тайну сведений о  счетах и вкладах, операциях по счетам и вкладам, сведений о своих клиентах и корреспондентах, а также иной информации, устанавливаемой кредитной организацией, если это не противоречит закону.

Таким образом, объектом охраны являются сведения о личности клиента, об их операциях и состоянии  счета. Следовательно, кредитная организация  не обязана хранить в тайне сведения о контрагентах своих клиентов, а также другую информацию, не имеющую непосредственного отношения к банковскому счету (кроме сведений о клиенте), если она не взяла на себя такие обязательства. Перечень операций по счету, на которые распространяется действие банковской тайны, определяется в соответствии со ст.750 ГК. Тайна распространяется и на движение вкладов (размер, время и сумма поступления или изъятия, от кого и по каким основаниям поступают суммы и пр.). Сведения, составляющие банковскую тайну, должны быть получены кредитной организацией в процессе осуществления ею банковских операций и других сделок, предусмотренных Законом РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

Каких-либо пределов для  распространения правового режима банковской тайны на иные сведения законодательство республики не содержит.

Ответственность банка  наступает в случае:

а) несвоевременного зачисления банком денежных средств (т.е. произведенное  с нарушением сроков, установленных  ст.849 ГК), причитающихся владельцу счета и поступивших на корреспондентский счет банка плательщика вместе с документами, определяющими получателя платежа.

б) необоснованного списания средств со счета, под которым  следует понимать, например, бесспорное (безакцептное) списание по неправильно оформленному расчетному документу, при отсутствии расчетного документа или списание большей суммы, чем указано в расчетном документе, и т.п.