Влияние кредитования на сектор экономики

Таблица 1.

Критерии оценки/бальная оценка критерия

	Критерии оценки		Бальная оценка критерия
Основные критерии (сумма баллов по платежеспособности Р (рассчитывается на основе Формулы 1))
		<0.15	100
		0,15-0,20	95
		0,21-0,35	85
		0,36-0,45	75
		0,36-0,60	65
		0,61-0,70	55
		>0,70	45
1		Доходы, подтвержденные документально
		справка по форме 2-НДФЛ/налоговая декларация/справка из ПФР (для пенсионеров)	10
		Справка в свободной форме с подписью уполномоченного лица и печатью организации	5
		Без подтверждения	0
2		Наличие у заемщика обеспечения (залога)
		Недвижимость	10
		Автотранспорт (или иное ликвидное имущество)	8
Продолжение Таблицы 1
		Поручительство ЮЛ	6
		Поручительство 2-х и более ФЛ	4
		Поручительство 1 ФЛ	2
3		Возраст заёмщика
		До 25 лет	8
		26-35 лет	6
		36-45 лет	4
		46-55 лет	2
4		Образование заемщика
		кандидатска/докторская степень	8
		высшее	6
		среднее специальное	4
		среднее	2
5		Сфера деятельности заемщика
		Руководящая должность в организации	8
		Собственное дела (доля не менее 5%)	6
		Специалист	4
		Сотрудник государственного учреждения	2
6		Стаж на текущем месте работы
		Более 4-х лет	8
		От 2-х до 4-х лет	6
		От 1 года до 5 лет	4
		Менее 1 года	2
7		Место жительства
		Москва (или город, где расположен филиал банка)	8
		Московская область	4
		иное	0
8		Постоянное местожительства
Продолжение Таблицы 1
		Более 10 лет	8
		От 6 до 10 лет	4
		От 1 года до 5 лет	1
		Менее 1 года	0
9		Количество несовершеннолетних детей
		Нет	8
		Один	4
		2	2
		Более 2-х	0
Дополнительные критерии
10		Заемщик является работником
		Банка, в котором берет кредит	10
		Организации, обслуживающейся в Банке	5
		Сторонне организации	1
11		Наличие дополнительного источника доходов
		Есть	1
		нет	0
12		Положительная кредитная история
		Есть в Банке	5
		Есть в другой кредитной организации	3
		нет	0
13		Состоит в браке
		Да	1
		Нет	0

Основные критерии финансового состояния заемщика позволяют кредитору определить степень платежеспособности заёмщика, сумму, которую банк может одобрить кредитору и срок, в который та будет погашена. Наличие одних и отсутствие других критериев у заемщика поможет либо получить кредит в ускоренном режиме, либо не получить кредит вообще. Анализ платежеспособности заемщика и поручителей (проводится по аналогии) – важное условие для предоставления потребительского кредита.

В целях предотвращения просроченной задолженности коммерческие банки используют скоринговые системы, представляющие собой экспертные системы, основанные на применении экономико-математических методов для анализа потенциальных заемщиков. Скоринговые системы позволяют кредитному работнику принимать решение о возможности предоставления кредитов большему количеству заемщиков гораздо быстрее. [20, с.4].

 

2.3.Оценка эффективности кредитоспособности банков

Наряду с показателями, которые оценивают эффективность платежеспособности заемщиков, существуют и показатели, оценивающие эффективность кредитоспособности банков (заимодавцев (кредиторов)).

Одним из таких показателей является рейтинг кредитоспособности банков. Итак, рейтинг кредитоспособности банков – это специальные способности банков выдавать кредиты, как на краткосрочной, так и на долгосрочной основе в денежной форме, учитывая величину процентной ставки, особенности кредита, направление (цель) кредита, (оговорки и условия получения кредита). Этот рейтинг корректируется и обновляется в оперативном режиме по мере поступления информации от банком, учитывая ранее приобретенный опыт.

Кредитный рейтинг – сеть комплексная оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, выражаемая через специально рассчитываемый сводный индекс. Расчет сводного индекса проводится рейтинговыми кредитными агентствами, а иногда и собственными службами банка. Этот показатель носит или экспертный, или формализованный, либо смешанный характер.

В формализованном подходе существует ряд показателей, которые оценивают кредитоспособность банка по отдельным характеристикам, а на основе этих характеристик определяют формулу свободного индекса. Обычно, она представлена суммой показателей, взвешенных на коэффициенты в соответствии со степенью важности анализируемых характеристик. Итоговый индекс разбивают на ряд интервалов по группам, категориям и классам.

В экспертном подходе по кредитоспособности на основе мнения эксперта заемщика относят к той или иной категории. Точность результатов при этом подходе во многом зависят - от компетентности эксперта, который проводит анализ; при формализованном подходе зависит от того, насколько подробно оценивается кредитоспособность и справедливо подытоживается итоговый балл.

В смешанном подходе одна часть проводится по мнению эксперта, а другая по формализованной методике. [5]

Рейтинговая шкала кредитного рейтинга банков. В России кредитоспособность банков оценивает агентство «Эксперт РА». Оценку она проводит по данным следующей шкалы:

- Класс А++: Исключительно самый высокий уровень кредитоспособности банков. Эти банки с высокой вероятностью обеспечат выполнение всех финансовых обязательств, и текущих, и вновь возникающих в процессе их деятельности в краткосрочной перспективе. В среднесрочной перспективе есть огромная вероятность исполнения обязательств, невзирая на значительные неблагоприятные изменения и в макроэкономических, и в рыночных показателях.

- Класс А+: Очень высокий уровень. Банки такого уровня кредитоспособности, с высокой вероятностью обеспечат выполнение всех финансовых обязательств, и текущих, и вновь возникающих в процессе их деятельности в краткосрочной перспективе. В среднесрочной перспективе есть вероятность исполнения обязательств, лишь при условии стабильной экономики.

- Класс А: Высокий уровень кредитоспособности. Такие банки с высокой вероятностью обеспечат выполнение всех финансовых обязательств, и текущих, и вновь возникающих в процессе их деятельности в краткосрочной перспективе. В среднесрочной перспективе есть вероятность исполнения обязательств, потребует значительных выплат, которые будут зависеть от ранее приведенных показателей.

- Класс В++: Приемлемый уровень кредитоспособности банков. Банки с высокой вероятностью обеспечат выполнение всех финансовых обязательств (в их числе незначительные и средние по величине), так и вновь возникающих в процессе их деятельности в краткосрочной перспективе. Существует умеренная вероятность затруднений в финансовом плане при появлении обязательств, которые потребуют единовременные выплаты. При среднесрочной перспективе вероятность полного исполнения возникших обязательств зависит от стабильности макроэкономических показателей.

- Класс В+: Достаточный уровень. Банки с высокой вероятностью обеспечат выполнение всех финансовых обязательств (в их числе незначительные и средние по величине), так и вновь возникающих в процессе их деятельности в краткосрочной перспективе. Существует умеренно высокая вероятность затруднений в финансовом плане при появлении обязательств, которые потребуют выплаты. При среднесрочной перспективе вероятность полного исполнения возникших обязательств зависит от стабильности макроэкономических показателей.

- Класс В: Удовлетворительный уровень. Банки с высокой вероятностью обеспечат выполнение по большей мере всех финансовых обязательств в процессе их деятельности в краткосрочной перспективе. Но на высоком уровне находится вероятность невыполнения возникнувших в ходе деятельности банков крупных финансовых обязательств. В среднесрочной перспективе вероятность полного исполнения возникших обязательств зависит от стабильности макроэкономических показателей.

- Класс С++: Низкий уровень кредитоспособности банков. Банки обеспечивают выполнение всех текущих финансовых обязательств, но в краткосрочной перспективе есть большая вероятность, что банки не выполнят финансовые обязательства, возникшие в ходе их деятельности. Зато в среднесрочной перспективе очень высокая вероятность невыполнения своих обязательств в условиях неблагоприятной конъюнктуры рынка или ухудшении макроэкономических показателей.

- Класс С+: Преддефолт. Очень низкий уровень кредитоспособности. Банки обеспечивают выполнение всех текущих финансовых обязательств, но в краткосрочной перспективе есть большая вероятность, что банки не выполнят финансовые обязательства, возникшие в ходе их деятельности.

- Класс С. Выборочный дефолт. Совсем неудовлетворительный уровень. Банки не могут обеспечить выполнение какой-либо части своих текущих обязательств.

- Класс D. Банкротство. Банки не могут обеспечить выполнение почти никаких финансовым обязательств. И стоят на пороге процедуры банкротства.

- Класс Е. Банки ликвидируются, или у них отзывают лицензию. [10, с.18]

 

 

 

 

 

 

 

3.Влияние кредитования  на сектор производства

3.1.Роль кредита в процессе  расширенного воспроизводства

 Банковский кредит  занимает особое место среди  других функциональных форм банковского  кредита и играет специфическую  роль в процессе расширенного  воспроизводства, которую однозначно  не охарактеризовать. Такой вид  кредита способствует ускорению процессов товарно-денежных отношений, в частности бесперебойности реализации товаров и услуг промежуточным и конечным потребителям, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления, стимулирует рост платежеспособного спроса на товары инвестиционного характера и услуги длительного пользования со стороны индивидуальных заемщиков. Являясь важнейшим инструментом реальных и финансовых инвестиций заемщиков (физических лиц), он в итоге содействует укреплению и расширению возможностей материально-технической и финансовой базы национальных домашних хозяйств, а также наращиванию самого человеческого капитала, развитию человеческого фактора. Все имеет исключительно важное значение в условиях бешеных темпов научно-технического прогресса.

Банковский кредит занимает особое место в процессе расширенного воспроизводства, которую однозначно не охарактеризовать.

Финансовые ресурсы, используемые на развитие производственно-торгового процесса, представляют собой капитал в денежной форме. Капитал - это часть финансовых ресурсов. Капитал - это стоимость, приносящая прибавочную стоимость. Всеобщая формула капитала:

Д - Т - Д*              (2),

где Д - денежные средства, предоставленные банком;

Т - товар (купленные средства производства, рабочая сила и другие элементы производства);

Д* - денежные средства, полученные банком (прибавочная стоимость);

Д*- Д - прибавочный продукт (доход инвестора);

Д*- Т - выручка от продажи продукции;

Д - Т – предоставленная банком сумма.

Только вложение капитала в хозяйственную деятельность т.е. его инвестирование создают прибыль. [16, с.660]

Кредит играет большую роль для заемщиков в удовлетворении временной  потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации каких-либо видов продукции. Роль потребительского кредита состоит в том, что его применение позволит гораздо быстрее удовлетворить потребности населения, которые стремительно растут, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести первоначальный взнос на товар. Потребительское кредитование способствует повышению уровню спроса и потребления. [8, с.520]

Роль кредита, как и сфера его применения не являются постоянными. Вместе с изменениями экономических условий происходит изменение роли кредита и сферы его применения. В условиях функционирования полноценных денег роль кредита в сфере налично-денежного обращения была менее значима, чем при функционировании не разменных на золото денежных знаков. [1, с.90]

Изменение роли кредита в немалой степени связаны с расширением сферы кредитных отношений и методов кредитования и управления кредитов. Появление акционерных компаний, выпуск акций, расширение привлечения бюджетом средств с помощью различных ценных бумаг вызвало расширении кредитных операций с ценными бумагами. Это отразилось в участии кредита в операциях по эмиссии ценных бумаг, а также в кредитовании, где обеспечением являются ценные бумаги. Совершенствование методов кредитования способствует повышению роли кредита в области его использования, в частности, в качестве источника инвестиций. Повышению роли кредита, его влиянию на развитие производства и реализацию продукции, на совершенствование хозяйственной  деятельности, способствуют меры по регулированию объема кредитных вложений, эмиссии наличных денег. [24, с.186]

 

2. Границы кредитования

Под границами кредитования понимаются верхние и нижние пределы кредитования в экономике нашей страны. Воздействие кредита на экономику может быть положительным только при условии оптимального уровня кредитных вложений. Избыточное кредитование снижает интерес предприятий в экономном использовании заемных ресурсов. При недостаточном кредитовании у предприятий возникают трудности в их деятельности из-за нехватки денежных средств на приобретение сырья, оборудования и т.д. из-за этого определение границ применения кредита имеет немаловажное значение и для всей экономики и для отдельных участников кредитных отношений. [11, с.252]