Влияние кредитования на сектор экономики

Соблюдение данного принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков, так как в основном их работа основана за заемных ресурсах и это не позволяет им вкладывать эти привлеченные средства в безвозвратные вложения. Заемщику же соблюдение принципа срочности в срок дает возможность получить в банке новые кредиты и не платить повышенные проценты за просрочку. Сроки кредитования банки назначают в зависимости от сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат. [7, с.450]

Дифференцированность кредитования говорит о том, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стараются предоставлять кредита лишь тем клиентам, которые в состоянии вернуть денежные средства.  Для этого банки определяют финансовое состояние заемщиков на основе показателей кредитоспособности. Проводя такую работу банки подстраховывают себя от рисков несвоевременности возврата кредитов.

Обеспеченность ссуд означает, что имущество, ценности или недвижимость, которые находятся в собственности у заемщика, позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат средств будет обеспечен с установленный срок. Обеспечением своевременного возврата является залог, поручительство, гарантия либо обязательства в других формах. [17, с. 111]

Прежде чем банк дает ссуду под залог, он проверяет насколько заложенное заемщиком имущество отвечает предъявляемым требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность. Под ликвидность таких активов, как: недвижимость, ценности, транспортные средства и п.т., - понимается способность активов быстро превращаться в деньги.

Размер ссуд под залог устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного договора. Как принято, стоимость залога превышает сумму кредита, что необходимо для компенсации риска утраты, изменения цен на имущество и т.д. если заемщик оказывается неплатежеспособным, то кредитор (банк) имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга и издержек по реализации. Остаток выручки возвращается заемщику.

При выдаче крупных кредитов в качестве обеспечения принимается недвижимость. Ссуды под залог недвижимого имущества называются ипотечными ссудами. В качестве залога по ипотечным ссудам для предприятий различных форм собственности являются земельные участки, постройки, помещения, жилые дома, квартиры. Размер ссуды обычно составляет 50-90% стоимости недвижимости. В роли движимого имущества могут выступать: инвентарь, оборудование, транспортные средства, предметы длительного пользования.

Принцип платности означает, что заемщик должен внести определенную плату за заимствование у него ресурсов. Этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента. [13, с.351]

Банковский процент – это плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, сроком и уровнем процентной ставки. Уплата процентов в условиях рыночного хозяйства есть не что иное, как передача части прибыли, получаемой заемщиком, своему кредитору. Естественное требование кредитора платы за заемные средства определяется тем, что он передает часть своего капитала заемщику, тем самым теряя возможность получать собственную прибыль на все время кредитной сделки.

Величина ссудного процента зависит от спроса на кредит заемщиков. Чем меньше спрос, тем дешевле кредит. Его величина определяется также базовой ставкой процента по ссудам, предоставляемым банкам Центральным банком, а также средней процентной ставкой по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые для своих активных операций у других коммерческих банков.

Величина ссудного процента зависит от средней процентной ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида, от структуры кредитных ресурсов банка.

Чем длиннее срок займа, тем выше величина ссудного процента. Увеличение срока ссуды связано с ростом риска ее непогашения из-за изменения финансового положения заемщика, либо экономических условий в целом.

Ссуды, которые недостаточно обеспечены залогом имущества также являются более дорогими по сравнению с обеспеченными кредитами. Ссуды, выдаваемые для устранения финансовых затруднений обладают повышенным риском и кредитор обязательно это учитывает, когда проводит процентную политику.

Определяю цену такого товара, как кредит, кредитор учитывают стабильность денежного обращения в стране, а прежде всего темп роста инфляции. Инфляция увеличивает риск, на который идет кредитор. Поэтому чем выше темпы инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит в связи с тем, что у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег.

Реальная величина ссудного процента устанавливается на практике с учетом совокупности всех названных факторов и позволяет соблюсти, как государственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки – кредитора и заемщика. [2, с.115]

 

1.4. Функции кредита

Кредит выполняет ряд определенных функций, но в теории кредита отсутствует единство взглядов на количество и содержание этих функций. Самые распространенные из них это:

- Распределительная (либо перераспределительная);

- Эмиссионная (к ней близка по смыслу функция «замещения действительных денежных средств кредитными операциями»);

-Контрольная (не все экономисты считают, что данная функция присуща кредиту, некоторые из них считают, что контрольная функция более подходит менеджерам по кредиту).

Первая функция – распределительная. Она заключается в передаче стоимости одним лицом, располагающим свободными денежными средствами, другому лицо, которое нуждается в них. [22, с.349]

При помощи данной функции движение стоимости может осуществляться: между отдельными предприятиями, отраслями, территориями, а также отдельными государствами и, конечно же, между физическими и юридическими лицами. У распределительной функции кредита есть следующие особенности:

- Распределение с помощью кредита не является конечным, так как по истечении оговоренного ранее срока полученная в кредит стоимость должна быть возвращена кредитору, причем в большей мере, чем она была предоставлена;

- Заемщиком может стать лишь то лицо, которое по своему финансовому положению будет в состоянии вернуть ссуженную стоимость и выплатить проценты на нее;

- В кредит передается только временно свободная стоимость, которая в данный момент не может потребоваться для финансирования потребностей самого кредитора;

- Посредством распределительной функции в сферу распределения вовлекаются не только валовой продукт и национальный доход, но и все национальное богатство как данной страны, так и всего общество в целом.

Эмиссионная функция кредита изначально заключалась в создании кредитных средств обращения: векселей, чеков, банкнот, которые появлялись в обращении на базе кредитования. В настоящее время обращение товаров, работ и услуг в основном обеспечивается с помощью безналичных расчетов, которые осуществляются в операциях по счетам в банках при списании денежных средств со счета одного клиента-плательщика и зачислении их на другой счет в банке, принадлежащий получателю. [4, с.527]

Ряд экономистов считает, что кредит в современных условиях выполняет и некоторые другие функции. Например:

- Сокращение издержек;

- Ускорение концентрации капитала;

- Обслуживание товарооборота;

- Ускорение научно-технического прогресса.

В процессе кредитных отношений осуществляется контроль заемщиков и кредиторов, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов (кредитора и заемщика), соблюдение принципов кредитования. Это дало основание авторам говорить о контрольной функции.

Содержание контрольной функции кредита реализуется в том, что все стадии движения ссуженной стоимости сопровождается постоянным контролем. Любой кредитор – будь то банк, предприниматель или физическое лицо – своеобразно через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга. Так прежде чем предоставить стоимость, кредитор осуществляет предварительный контроль заемщика, с целью выявить его платежеспособность. При оформлении кредита контролируется правильность составления договора и других сопутствующих документов, например договора залога, страхования заложенного заемщиком имущества и др. При выдаче кредита может осуществляться контроль за надлежащим пользованием денежных средств. После выдачи кредита постоянно осуществляется мониторинг финансового положения заемщика, сохранность обеспечения, своевременности возврата кредита и процентов. [16, с.633]

Все кредитное дело построено, с юридической точки зрения на гражданском законодательстве, где, наряду с актами купли-продажи, аренды, найма, перевозки и т.д., четко охарактеризованы денежные обязательства, расчеты, в том числе и кредитование, комиссионные и другие операции, которые повседневно совершаются при посредстве денежных операций. [23, с.235]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Оценка платежеспособности физических лиц и кредитоспособности банков

2.1. Оценка платежеспособности  индивидуальных заемщиков

Для предоставления заемщику кредита, банк сначала должен определить уровень кредитоспособности заемщика. Поэтому банк просит предоставить заемщика следующие документы в банк:

1. Заявление-анкету;
2. Паспорт либо иной документ, удостоверяющий личность заемщика, а при необходимости поручителей (документ, удостоверяющий личность поручителя или залогодателя);
3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев;

Для работающих: справки с предприятия, на которых работают заемщик и его поручители. Такая справки должна содержать информацию следующего характера:

- Полное наименование предприятия, которое выдало справку, также его почтовый индекс, телефон и реквизиты банка, в котором у данного предприятия открыт счет (счета);

- Указана продолжительность постоянной работы заемщика (поручителей) на этом предприятии;

- Должность заемщика (поручителя) в настоящее время;

- Данные о среднемесячном доходе заемщика за последние 6 месяцев;

- Данные о среднемесячных удержаниях с заработной платы заемщика за последние 6 месяцев.

Для пенсионеров: пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения. В том случае, если пенсионер получает свою пенсию через банк, то справка из государственных органов защиты населения не требуется.

На основании полного пакета документов, ранее перечисленных, банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Для определения платеже- и кредитоспособности заемщика банк изучает месячные доходы и расходы ссудозаемщика. К доходам относятся: заработная плата, премии, доход в форме комиссионных вознаграждений, дивиденды по акциям, проценты по вкладам, а также пенсионные выплаты. К основным расходам ссудозаемщика относят: оплату жилья (аренду), коммунальные платежи, выплаты подоходного и других форм налогов, алиментов, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам, товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества. [25, с.369]

Анализ платежеспособности заемщика совместное с ним нужен для того, чтобы выявить наиболее рациональные условия для предоставления кредита, а в части его размер, срок и организацию погашения кредита. Результаты анализа используются для определения в дальнейшем суммы кредита, первоначального взноса собственных средств и досрочного погашения. Для этого при расчете размера кредита и сроков кредитования банки исходят из определенного соотношения ежемесячных платежей в погашение кредита и причитающихся процентов с суммой месячных доходов заемщика. Каждый банк самостоятельно определяет это соотношение. Так, некоторых банках РФ платежеспособность заемщика, (которую обозначим Р), определяется по следующей формуле:

Р = Дч * К * t,             (1)

где Дч – чистый среднемесячный доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей; К – коэффициент в зависимости от величины Дч; t – срок кредитования (считается в месяцах).

С 01.06.2007 г. коммерческие банки обязаны указывать в кредитном договоре с заемщиком эффективную процентную ставку по кредиту, учитывая все дополнительные платежи и комиссии, взимаемые с заемщика банком при получении кредита и за пользование кредитом.

По данным Банка России, эффективная ставка по потребительским кредитам находится в диапазоне от 90 до 124%. [12, с.248]

 

2.2. Критерии оценки финансового  состояния заемщика

Все банки разрабатывают свои методы оценки финансового положения заемщика. В Таблице 1 приведены некоторые признаки, по которым проводится оценка (таблица может быть дополнена иными признаками).