Влияние кредитования на сектор экономики

Содержание

Введение…………………………………………………………….………3

1.Сущность потребительского кредитования и его особенности…...…..5

1.1.Определение потребительского кредита……………………………...5

1.2.Классификация потребительских кредитов…………………………..7

1.3.Основные принципы кредитования……….........................................10

1.4.Функции кредита……………………………………………………...14

2.Оценка платежеспособности  физических лиц и кредитоспособности  банков…………………………………………………………………………….17

2.1. Оценка платежеспособности индивидуальных заемщиков……….17

2.2. Критерии оценки финансового состояния заемщика……………...19

2.3.Оценка эффективности  кредитоспособности банков………...…….22

3.Влияние кредитования  на сектор экономики…………………………26

3.1.Роль кредита на сектор производства…………………….…………26

3.2.Границы кредитования..……………………………………………...28

Заключение………………………………………………………………..30

Список литературы………...……………………………………………..33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

   Кредит - предоставление  денег или товаров в долг, как  правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Экономическое состояние нашей страны в значительной степени зависит от состояния кредитно-денежной системы, в связи с этим необходимо уделять большое внимание проблеме кредита. 

Поэтому необходимо учитывать опыт ранее накопленный развитыми странами в этой сфере. Нужно проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие новых для нашей страны кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит процесс развития экономики нашей страны и сделает ее более эффективной. Все это подтверждает актуальность данной темы.

Целью данной работы является раскрыть особенности кредитования физических лиц (на примере анализа потребительского кредитования). Для этого поставлены следующие задачи:

- Определить, что является потребительским кредитом?

- Выделить классификации и основные условия, на которых основывается кредитование, разобрать функции кредита;

- Выявить методы по оценке платежеспособности заемщика, методы по оценке эффективности кредитования;

- Узнать масштаб влияния кредитования на экономику, а также границы, препятствующие кредитованию.

Объектом исследования курсовой работы выступает сущность потребительского кредитования, а как предметом исследования – выявление методов платежеспособности физических лиц и кредитоспособности банков, а также определить пределы кредитования.

Курсовая работа состоит из введения, трёх глав, девяти пунктов, (которые раскрывают: сущность (классификация потребительских кредитов, потребительского кредитования, основные принципы и особенности кредитования), методы оценки платеже- и кредитоспособности, роль и пределы кредитования в нашей стране), а также заключения и списка, используемой литературы.

При написании курсовой, были проанализированы труды отечественных и зарубежных авторов: Белотеловой Н.П., Белотеловой Ж.С. «Деньги. Кредит. Банки», Максимовой В.Ф. «Экономическая теория. Концептуальные основы и практика = Ekonomic Theory Concepts, Paradigms and Practice», Каджаевой М.Р., Дубровской С.В. «Банковские операции», Белоглазовой Г, Кроливецкой Л. «Банковское дело». Вспомогательными были книги таких авторов, как: Кузнецова Е.И., Эриашвили Н.Д., Дубровская С.В., Поляк Г.Б., Нешитая А.С., Николаева И.П., Думная Н.Н., Мудрак А.К., Камаев В.Д., Атлиев А.Т., Фетисов В.Д., Фетисова Т.В., Жуков Е.Ф., Алехин Б.И., Щегорцов В.А., Таран В.А. а также Лужкова О.М.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность потребительского кредитования и его особенности
1. Определение потребительского кредита

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем в других капиталистических странах. Этой услугой пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Под потребительским кредитом понимают кредит, предоставляемый населению. Потребительский кредит - это одна из форм кредитных отношений, он является относительно самостоятельной экономической категорией, которая направлена на удовлетворение социальных потребностей граждан, на инвестирование в человеческий капитал. [14, с.203]

В кредитных отношениях есть субъектный состав. Субъектами таких отношений являются кредитор (его также называют заимодавец) и заемщик.

Кредитор – это сторона, предоставляющая ссуды. Кредитор является собственником ссужаемых денежных средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент.

Заемщик – это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательства возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование этой ссудой. [3, с.290]

Кредиторами могут выступать не только банки, но и торговые организации, кредитные учреждения небанковского характера (пенсионные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы), любые граждане, предприятия и организации, в которых работают граждане, кассы взаимопомощи и т.д. Основное место на рынке потребительского кредитования занимают коммерческие банки. [12, стр.245]

Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию такого рода кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Основная часть покупателей сначала приобретаю товар, а потом оформляют финансовые обязательства. Это достаточно выгодно для торговцев, ведь чтобы увеличить товарооборот они предлагают товары в кредит, из-за ограниченности в финансовых ресурсов они вынуждены обращаться в коммерческие банки за ссудами для покрытия дебиторской задолженности по уже предоставленным кредитам.

Косвенное кредитование позволяет увеличить объем кредитов без существенного повышения операционных расходов, которые возникают при прямом кредитовании из-за необходимости привлечения к кредитному процессу квалифицированных сотрудников банка. Тем более, обязательства, выкупленные у некоторых торговцев, могут оказаться более обеспеченными, чем прямые ссуды, так как обычно продавец индоссирует обязательство. Но так как банк не проводит оценку платежеспособности клиентов, а это значит, что  в любом случае существуют дополнительные риски.

С помощью потребительского кредитования решаются и социальные программы (кредитование молодых семей, учителей, военнослужащих, образования и т.д.).

Потребительский кредит стимулирует население на приобретение собственного жилья, предметов домашнего обихода и т.д. Эта форма кредитования позволяет оказывать экономическую помощь семьям с невысоким уровнем дохода в приобретении товаров длительного пользования, тем самым в какой-то части удовлетворяя их социальные потребности. Также в потребительском кредитовании нуждается и население с высоким уровнем дохода, например для осуществления строительства частных жилых домом или для участия в кооперативном жилищном строительстве. [21, стр.187]

К потребительскому кредиту не относят ссуды, которые предоставляются гражданам – индивидуальным предпринимателям на производственные цели, т.е. для производства и реализации продукции с целью получения дохода, так как в данном случае кредит теряет главный отличительный признак потребительского кредита – удовлетворение личных потребностей граждан.

Потребительский кредит имеет две формы: денежную и товарную. Товарной формой обладает кредит, предоставленный строительным компаниям на покупку квартиры с рассрочкой платежа; кредит, предоставляемый населению торгующими компаниями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит в виде проката предметов потребления. В этих сделках кредит используется косвенно.

При предоставлении прямого банковского кредита договор заключается непосредственно между банком и заемщиком (это денежная форма кредита). В денежной форме кредиты выдаются на строительство жилых домов и ремонт, приобретение садовых участков, на неотложные нужды и др.

Общим для всех форм потребительского кредита является то, что его получение позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими доходов и до того, как у них появятся собственные сбережения.

К социальным потребностям относят спрос на:

- Наличие собственного жилья (квартиры, дома), объекта недвижимости (дачи, приусадебного участка и т.д.);

- Приобретение товаров длительного пользования (транспорта, техники, мебели);

- Образование, лечение, отдых (турпутевки) и т.д. [18, с.520]

Потребности заемщиков варьируются от желания иметь собственное жилье до турпутевок, но гораздо большим спросом пользуется потребительское кредитование на приобретение бытовой техники, электроники , мебели и т.п.

 

2. Классификация потребительских кредитов

Потребительский кредит, выдаваемый банками, можно классифицировать по следующим признакам: по типу заемщиков (Рисунок 1), по объектам кредитования (Рисунок 2), по степени покрытия кредитором стоимости товаров и услуг (Рисунок 3), по срокам кредитования (Рисунок 4), по форме обеспечения (Рисунок 5) и по способу погашения кредитов (Рисунок 6).

Рисунок 1.

 

 

 

Данная классификация дает возможность определить какая сумма может быть предложена каждому типу заемщиков, по возможности погашения предоставленной ссуды.

Рисунок 2.

 

 

 

Формы кредитования на конкретные нужды (на строительство, покупку охотничьего оружия и пр.) более ограничены сроком, ставкой и суммой кредита. У потребительского кредитования на любые цели более удобные условия, в связи с чем оно лидирует по количеству заявок на рынке кредитования.

 Рисунок 3.

 

Рисунок 4.

Кредиты выдают, как на полную стоимость товара (бытовая техника, турпутевки и т.д.), так и на часть стоимости товара (автомашина, жилье).

Рисунок 4.

 

Чем длиннее срок займа, тем выше величина процента по кредиту. Среднесрочные и краткосрочные кредиты берутся в основном на приобретение жилья, либо капитальный ремонт.

Рисунок 5.

 

 

Залогом могут выступать лишь товары, имеющие сравнительно устойчивую цену, и которыми ведется торговля на бирже. Залог недвижимого имущества применяется, в основном, при выдаче крупных долгосрочных кредитов. Залог дает особое право залогодержателю (банку) удерживать имущество, которое принадлежит заемщику, до тех пор, пока кредит не будет погашен заемщиком. 

Рисунок 6.

 

 

 

Оформление банковского кредита занимает много время, и не всегда ответ на заявку оказывается положительным. Сумма платежей фиксированная, имеет чёткие временные границы, нарушение которых наказывается штрафами. Рассрочка – это продажа товаров и услуг на условиях отсрочки окончательного расчёта. Передача товара осуществляется в момент уплаты первого взноса, а собственником покупатель становится лишь после полного расчета.

Такое разнообразие классификации потребительского кредитования позволяет разработать банкам оптимальные программы кредитования для заемщиков с различным уровнем дохода и разными потребностями. В таких программах будут наиболее рациональные условия для предоставления кредита, а в частности его сумма, срок и процедура погашения кредита для определенных групп заемщиков. [19, с.478]

3. Основные принципы кредитования

Основа кредита (главный элемент кредитования) – это строгое соблюдение принципов кредитования. Эти принципы отражают сущность, содержание кредита и требования основных экономических законов в области кредитных операций.

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

Возвратность. Средства должны быть возвращены. Кругооборот денежных средств и их обязательное наличие к сроку являются основой возвратности.

Принцип срочности. Возврат средств в строго определенный срок. Срочность кредита представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является определенным времянахождением ссуженных средств у заемщика. Если срок нарушается, то кредит утрачивает подлинное назначение. А длительное нарушение принципа срочности отдельных отраслей, в свою очередь, оказывает негативное влияние на денежное обращение. [6, c. 247, Ст.810]