Виды ипотечного кредитования

Для финансово устойчивых предприятий, являющихся первоклассными клиентами банка, юридическое закрепление  в кредитном договоре погашения  ссуд за счет поступающей выручки  представляется вполне достаточной. В  этом случае складываются сугубо доверительные  отношения между банком и заемщиком  своих обязательств по погашения  ссуд без предоставления каких-либо дополнительных гарантий.

Ольшанный А.И. в своей книге «Банковское кредитование» подразделяет все способы обеспечения возврата кредита на два:

1.  Традиционные способы обеспечения возврата кредита;

2.  Нетрадиционные способы обеспечения возврата кредита.

В свою очередь традиционные способы подразделяются на следующие  формы:

-     залог;

-     поручительство;

-     банковская гарантия;

-     задаток и аванс;

-     удержание имущества должника.

Нетрадиционные способы  обеспечения подразделяются на следующие  формы:

-     страхование ответственности за непогашение кредита;

-     вексель;

-     аккредитив;

-     чек;

-     продажа долгов с дисконтом;

-     лизинг;

-     факторинг;

-     форфейтинг.

2.2 Страхование кредитов

Страхование риска есть по существу передача определенных рисков страховой компании. Страхование  может использоваться как для  защиты от кредитного риска, так и  для его минимизации.

Страхователь – это  физическое или юридическое лицо, вступающее в отношения со страховщиком, уплачивающее страховые взносы и  имеющее право по закону или на основании договора получить страховое  возмещение или страховую сумму  при наступлении страхового случая.

Страховщик – это юридическое  лицо, являющееся коммерческой организацией и имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Он принимает на себя обязательство возместить страхователю ущерб, либо выплатить страховую премию.

Страховая сумма – это  сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплачивать страховое  возмещение для покрытия ущерба вследствие страхового случая. Страховая сумма  определяется сторонами по их усмотрению. Как правило, страховщик выплачивает  страхователю возмещение в размере  от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком  кредита (и процентов по нему).

Страховой случай – это  событие, при наступлении которого в силу закона или договора страховщик обязан выплатить страховое возмещение.

Под страховой премией  понимается плата за страхование, которую  страхователь обязан уплатить страховщику  в порядке и сроки, которые  установлены договором страхования. Страховщик при определении размера  страховой премии, подлежащей выплате  по договору страхования, вправе применять  разработанные им страховые тарифы.

Под страховыми тарифами понимается шкала показателей, с помощью  которой определяется размер страховой  премии, взимаемой с единицы страховой  суммы с учетом объекта страхования  и характера страхового риска.  

 Уменьшение или устранение  кредитного риска достигается  с помощью страхования кредиторов. Страхование кредита предполагает  полную передачу риска его  невозврата специализированной  страховой организации. Существует  много различных вариантов страхования  кредитов, но все расходы, связанные  с их осуществлением, как правило,  относятся на Заемщика.

В российской практике страховых  организаций страхование кредитов проводится с 1990 г. В отечественной  практике имеется отрицательный  опыт страхования кредитов.

При страховании защита интересов  банка-кредитора заключается в  том, что в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам, погашение задолженности  по предоставленному кредиту берет  на себя страховая организация.

Страхование осуществляется на добровольной основе в двух формах:

• добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;
• добровольное страхование риска непогашения кредита.

В первом случае страхователем  выступает заемщик, объектом страхования  является его ответственность перед  банком, выдавшим кредит, за своевременное  и полное погашение кредитов (включая  проценты за пользование кредитом). Во втором случае страхователь - банк, а объект страхования - ответственность  всех или отдельных заемщиков  перед банком за своевременное и  полное погашение кредита и процентов  за пользование кредитами.

 

Заключение.

          Внедрение единого подхода к  кредитованию на базе укрупненного  объекта явилось положительным  процессом. Вместе с тем, в  ходе банковской реформы оно  привело к определенному перегибу, к тому, что все предприятия  стали кредитовать по единообразной  схеме – только под укрупненный  объект. Создалось такое положение,  когда все предприятия – заемщики  оказались «одетыми» в одну  и ту же серую шинель, хотя  в этом не было никакой необходимости,  поскольку ряду предприятий требовался  кредит не под совокупный (укрупненный)  объект, а под отдельный, частный  объект.

     Современная  практика в значительной степени  преодолела этот негативный момент. Во-первых, появились ссуды, выражающие  не совокупные, а частные потребности  хозяйственных организаций. Во-вторых, схема кредитования совокупного  объекта там, где это оказалось  необходимым, сохранила определенные  отраслевые особенности. Сложилась,  таким образом, система многовариантного  кредитования, когда предприятия  и банки, пользуясь своим правом, применяют ту форму, которая,  по их мнению, является наиболее  подходящей.

     Новая система  кредитования базируется на традиционных  общих и специфических принципах,  в том числе срочности и  обеспеченности; учитывается также  платный характер кредита. Вместе  с тем, содержание ряда из  них существенно изменилось. Известно, что еще несколько лет назад  существовала категория хорошо  и плохо работающих предприятий,  к кредитованию которых применялся  дифференцированный режим. Сложившаяся  в настоящее время система  учитывает кредитоспособность клиента,  снижающую риск несвоевременного  возврата кредита. Впервые при объявлении заемщика неплатежеспособным коммерческий банк вправе поставить вопрос о передаче его оперативного управления администрации, назначенной с участием банка – кредитора, а также о его реорганизации и ликвидации.

     Изменения  коснулись и принципа обеспеченности  кредита, отношениям к ссудам, не имеющим непосредственного  материального обеспечения (таковым  считался сверхнормативный оплаченный  остаток товарно-материальных ценностей). Опыт показал, что наличие такого  материального обеспечения еще не дает уверенности в современности возврата ссуд. Одно дело – материальные запасы, медленно оборачивающиеся, не имеющие твердого сбыта, другое дело – реализуемые активы, имущество заемщика в целом.

     Неуверенность  в материальных запасах как  обеспечения кредита позволило  ряду экономистов сделать вывод  о том, что кредиты с подобным  качеством обеспечения самые  надежные, в то время, как кредит, не обеспеченный товарно-материальными ценностями (их нет в запасах; все они находятся в обороте), напротив, является самым надежным. Конечно в современных условиях, когда товарный дефицит стал тотальным, трудно говорить о проблемах реализации, однако его время пройдет, бесспорно, товары появятся, а значит, встанет проблема их сбыта. Поэтому необеспеченные ссуды, в том их понимании, как это складывалось при прежней практике, уже не могут быть причиной столь заметного беспокойства банка. С позиции возврата окажутся менее надежными т.е. ссуды, которые не имеют достаточных гарантий.

   Признаком современной  системы кредитования предприятий  служит переход именно к таким  формам, которые в большей степени  гарантируют возврат банковской  ссуды. С точки зрения обеспеченности  возврата кредита более надежными  с позиции мировой практики  являются залоговое право (в  том числе ипотека, заклад, залог  ценных бумаг), поручительства и  гарантии, в целом система страхования.  Кредитный механизм органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.

В целом можно надеяться, что в значительной степени изменившаяся система кредитования предприятий  позволит оценить ее как модель, в большей степени соответствующую  рыночным отношениям, переходу от централизованных к децентрализованным методам управления.

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1.Российская Федерация. Законы. Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1/О банках и банковской деятельности.

2.Российская Федерация. Центральный банк РФ. Инструкция от 16.01.2004 № 110-И / Об обязательных нормативах банков.

3.Белоглазова Г. Н. Банковское дело: учебник для вузов [Текст]/ Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 592 с.

4.Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: учебное пособие [Текст] / О.И. Лаврушин – М.: Кнорус, 2009. – 560 с.

5.Томкович Р. Р. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов [Текст] // Р. Р. Томкович. – М.: Амалфея, 2003. – 752 с.

6.Банковское дело», под редакцией: профессора Колесникова В.И. Москва: «Финансы и статистика», 1995г.

7.материалы с сайта http://www.studentu.ru