Виды денег

Относительно новшества  в республике в потребительском  кредите является чековый кредит и банковские кредитные карточки. Роль идет о предоставлении кредита  частным лицам по их запросу преимущественно  на основе рассрочки платежа.

 

Особенности развития потребительского кредита является использование  банковских кредитных карточек.

 

Кредитная карточка - именной  денежный документ, выпущенный кредитным  учреждением, предназначенный для  приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, а также получение кредита клиентом от эмитента.

 

Лизинговый кредит.

 

Лизинговый кредит - это  отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в аренду основных средств производства или товаров длительного пользования, а также финансирования, приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества. Лизинг рассматривается, с одной стороны, как альтернатива капиталовложения, а с другой стороны - как альтернатива финансирования.

 

Объектом лизинга может  выступать любое движимое и недвижимое имущество, относящееся к основным фондам и являющееся предметом купли-продажи. Объекты лизинговой сделки не уничтожаются в производственном цикле

 

Субъектами лизинга выступают  лизингодатель, пользователь, производитель.

 

Лизингодатели, лизингополучатели, поставщики - это прямые субъекты лизинговой сделки. Косвенными участниками сделки могут быть банки, кредитующие лизингодателя  и выступающие гарантами сделок, страховые компании, брокерские и  другие посреднические фирмы.

 

Цель лизинга - содействие развитию научно-технического прогресса, расширению возможностей укрепления и  развитию материально-технической  базы предприятий, их технического перевооружения, расширению кооперации между отечественными и зарубежными предприятиями. Лизинг не вытесняет традиционные формы финансирования и кредитования основных фондов, а является их дополнением.

 

Лизинг как альтернативная форма кредитования усиливает конкуренцию  между банками и лизинговыми  компаниями, оказывает понижающее влияние  на ссудный процент, что, в свою очередь, стимулирует приток капитала в производственную сферу.

 

Лизинг представляет собой  форму имущественного (товарного) кредита  и является одним из видов инвестирования в оборудование, недвижимость и прочие основные фонды.

 

Ипотечный кредит.

 

Ипотечный кредит - особый тип  экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных ссуд под  залог недвижимого имущества.

 

Кредитором по ипотечному кредиту выступают ипотечные  банки или социальные ипотечные  компании, ассоциации, а также обычные  коммерческие банки.

 

Заемщиками являются физические и юридические лица, имеющие в  собственности объект ипотеки. Особенностями  залога являются, во-первых, наличие  у заемщика собственности, во-вторых, чтобы эта собственность приносила  доход ее владельцу, в-третьих, пользовалась спросом на рынке

 

В зависимости от способа  обеспечения обязательств (ссуды) имуществом различают следующие виды ипотеки, стандартная (обычная), объединенная, чужого имущества, общая, условная.

 

Стандартная ипотека, при  которой залогодатель исполнение одного конкретного обязательства осуществляет путем залога одного своего конкретного  имущества.

 

Объединенная ипотека, при  которой залогодатель исполнение одного конкретного обязательства осуществляет путем одновременного залога нескольких своих имущественных объектов,

 

Ипотека чужого имущества, при  которой залогодатель исполнение своего залогового обязательства осуществляет посредством залога имущества третьего лица.

 

Общая ипотека, при которой  для исполнения одного долгового  обязательства, под залог отдается несколько принадлежащих отдельным  собственникам объектов.

 

Условная ипотека вступает в силу с момента исполнения, предусмотренного договором условия. Если условие  не исполняется, ипотека может быть отменена.

 

Основными документами при  оформлении ипотечного кредита являются договора залога, закладные, векселя, другие долговые ценные бумаги.

 

 Международный  кредит.

 

Объективной основой развития международных кредитных отношений, явились: выход производства за национальные рамки, усиление мирохозяйственных  связей, углубление международного разделения труда, международное обобществление капитала, специализация и кооперирование производства. Международный кредит - движение ссудного капитала в среде международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов во временное пользование на условиях их платности, срочности, гарантии погашения, целенаправленности.

 

Субъектами кредитных  отношений выступают государство, банки, международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации, отдельные юридические  лица. Международный кредит предоставляется  за счет средств государства, фирм, предприятия, коллективных ссудных  фондов, аккумулированных в международных  валютно-кредитных и финансовых организациях.

 

Международный кредит может  быть межгосударственный на двусторонней и много сторонней основе, банковский, коммерческий. Для межгосударственного  кредита характерно то, что субъектами кредитных отношений выступают  отдельные государства, а объектом перераспределения - их национальный доход. Межгосударственный кредит может направиться  на сбалансирование платежей между  различными странами, расширения товарооборота  и т.д.

 

Межгосударственный кредит обычно выступает в форме инвестиционного  кредита, используемого на финансирование капитальных вложений.

 

Международный кредит предоставляется  в денежной и товарной формах, а по срокам подразделяется на краткосрочный (до года) и долгосрочный. При выдаче кредитов в денежной форме объектом ссуды служат международные покупательные и платежные средства (иностранная валюта).

 

Международный банковский кредит по мере расширения экономических связей между различными государствами  получает дальнейшее развитие.

 

Коммерческие (фирменные) кредиты  означают отсрочку платежа за проданный  товар. Потребительский

 

кредит

 

 Потребительский кредит  отражает экономические   отношения   между кредитором и заемщиком но поводу кредитования конечного потребления. Потребительский кредит служит средством удовлетворения потребительских нужд населения.

 

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более  тщательно, чем другие формы кредита, так как он связан с потребностями  населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так  и на уровне его использования  и выражается либо в поощрении  кредитования конечного потребителя  через низкую процентную ставку, приемлемый срок кредита, либо в ужесточении  режима кредитования.

 

Субъектами кредитных  отношений здесь являются физические лица (заемщики), в роли кредиторов выступают  банки и внебанковские кредитные учреждения. Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального характера на строительство и поддержание недвижимого имущества. При выдаче потребительских ссуд между заемщиком и кредитором заключается договор, где определяются такие условия как: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантия погашения, ответственность сторон.

 

В современных условиях рыночной экономики Республики Беларусь потребительский  кредит играет важную роль в повышении  жизненного уровня различных слоев  населения.

 

Потребительский кредит классифицируется по следующим признакам:

 

а) целевому характеру;

 

б) субъектам кредитных  отношений - на банковские и небанковские

 

ссуды;

 

в) способу организации  предоставления ссуженных средств - на

 

ссуды организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

 

г) формам выдачи - на товарные и денежные кредиты;

 

д) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг - на ссуды на полную стоимость или частичную их оплату;

 

е) способу погашения кредита - на погашаемые постепенно или разовым платежом;

 

ж)  срокам выдачи - краткосрочные  и долгосрочные.

 

В зависимости от целевого назначения различаются следующие  виды потребительских кредитов:

 

- нвестиционные;

 

- для покупки товаров  или оплаты услуг;

 

- на развитие личных  хозяйств;

 

- целевые кредиты отдельным  социальным группам;

 

- на нецелевые потребительские  нужды;

 

- чековый кредит;

 

- в виде кредитных карточек  и др.

 

По субъектам кредитной  сделки различают:

 

- банковские потребительские  кредиты;

 

- кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями;

 

- потребительские кредиты,  предоставляемые на предприятиях  и в организациях работающим.

 

По срокам кредитования:

 

- краткосрочные - сроки  до 3 лет;

 

- долгосрочные - сроком свыше 3-5 лет.

 

По формам выдачи потребительские  кредиты различают:

 

- товарные;

 

-денежные.

 

Относительным новшеством в  Беларуси в потребительском кредите  являются банковские кредитные карточки, использование которых является особенностью развития кредитования физических лиц.

 

В развитых зарубежных странах  потребительский кредит приобрел большое  развитие. Он стимулирует спрос населения  на товары и недвижимость и способствует их производству и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту  прибегают частные лица - рабочие  и служащие со средним уровнем  доходов. Так, рабочие и служащие при покупке автомобилей в  семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего  звена - лишь в четырех из десяти. В США бытует понятие «Жизнь в  кредит». Зная о столь значительном росте и многообразии потребительской  задолженности, можно легко понять среднего американца, который практически  не представляет своей жизни без  потребительского кредита. Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возраста.

 

Факторинговый

 

кредит

                                  

 

Одной из форм прогрессивного банковского   обслуживания   является факторинг - кредитование оборотного капитала предприятия-поставщика, связанное  с переуступкой банку (фактор-фирме) неоплаченных покупателем долговых требований (платежных требований, счетов-фактур) и передачей банку (фактору) права получения платежей по ним. По сути это можно назвать инкассированием дебиторской задолженности.

 

Целью факторингового обслуживания является:

 

- своевременное инкассирование  долгов для минимизации потерь  от просрочки платежей и предотвращения  появления безнадежных долгов;

 

- ускорение оборачиваемости  оборотного капитала клиента  банка;

 

- помощь клиентам в  управлении их дебиторской задолженностью, в выборе покупателей.

 

В роли факторов могут выступать  банки, небанковские кредитно-финансовые, специализированные и другие организации. По договору финансирования иод уступку денежного требования (факторинга) одна сторона (фактор) обязуется другой стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом. Факторинговый  кредит  -  один  из   высокооплачиваемых   кредитов, поскольку банк принимает на себя повышенный риск, связанный с неоплатой покупателями клиента своих долговых обязательств. Банк становится собственником неоплаченных требований, возмещая предприятию-поставщику единовременно до 80% долговых обязательств его покупателей. Остальная сумма задолженности выплачивается после окончательного расчета с банком должников клиента. Предварительно банком предприятия-должники тщательно анализируются на предмет их платежеспособности. Плата за услуги фактору со стороны поставщика поступает в форме комиссионного вознаграждения за обслуживание и процента от торгового оборота поставщика. Она зависит от степени риска, размера дебиторской задолженности поставщика, кредитоспособности покупателей, конъюнктуры рынка.

 

Фаткоринговый кредит может осуществляться как разовая сделка или заключаться на долговременной основе как постоянное обслуживание. В последнем случае факторинговый отдел банка ведет постоянную работу по подбору наиболее надежных потенциальных покупателей продукции клиента, по управлению его дебиторской задолженностью.

 

При открытом факторинге дебиторы уведомляются о переуступке их долгов банку, при закрытом - должники не ставятся в известность о наличии факторингового договора. Договор факторинга также определяет, предусматривается право регресса к поставщику или нет. При заключении договора с правом регресса и выявлении недействительных платежных требований со стороны поставщика банк вправе потребовать у клиента возврата выплаченных по ним сумм. При соглашении без права регресса банк берет на себя все риски неплатежей со стороны покупателей.