Виды денег

 

На законодательном уровне в настоящее время такой квоты  не установлено. Тем не менее кредитная  организация обязана получить предварительное  разрешение Банка России на увеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов. на отчуждение (в том числе продажу) своих акций (долей) в пользу нерезидентов, а участники кредитной организации - резиденты - на отчуждение принадлежащих им акций (долей) кредитной организации в пользу нерезидентов.

 

Кроме того, Банк России вправе по согласованию с Правительством Российской Федерации устанавливать для  кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности.

 

Положение Банка России от 23.04.1997 № 437 устанавливает ряд особенностей регистрации кредитных организаций  с иностранными инвестициями.

 

Основным учредителем  дочерней кредитной организации  с иностранными инвестициями признается иностранный банк, который в силу преобладающего участия в уставном капитале. либо в соответствии с заключенным договором. либо иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые своей дочерней кредитной организацией.

 

Если лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного  органа кредитной организации, является иностранным гражданином или  лицом без гражданства, коллегиальный  исполнительный орган кредитной  организации не менее чем на 50% должен быть сформирован из граждан  Российской Федерации.

 

Комитету банковского  надзора Банка России предоставляется  право принимать решение об ином соотношении иностранных граждан, лиц без гражданства и граждан  Российской Федерации в коллегиальном  исполнительном органе.

 

Количество работников - граждан Российской Федерации - должно составлять не менее 75% общего количества работников кредитной организации  с иностранными инвестициями.

 

Дочерняя кредитная организация  иностранного банка (резидент) вправе открывать на территории Российской Федерации филиалы в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России после получения  предварительного разрешения. Филиалы  кредитной организации с иностранными инвестициями на территории Российской Федерации регистрируются Банком России в установленном им порядке. Порядок  открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных  кредитных организаций регулируется Приказом Банка России от 07.10.1997 № 02-437.

 

 

4. Сущность и формы кредита: их краткая характеристика.

 

Сущность кредита.

 Возникновение кредита  как особой формы стоимостных  отношений происходит тогда, когда  стоимость, высвободившаяся у  одного экономического субъекта, какое-то время не вступает  в новый воспроизводственный  цикл[2]. Благодаря кредиту она  переходит от субъекта, не использующего  её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в  дополнительных средствах (заёмщик).

 Функции кредита

 Функции кредита: перераспределительная; создания кредитных орудий обращения, воспроизводственная и стимулирующая[2].

 Благодаря перераспределительной функции происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости. Она может осуществляться на уровне предприятий, отрасли, государства (национальной экономики), мирового хозяйства (мировой экономики). Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости.

 Функция создания кредитных  орудий обращения связана с  возникновением банковской системы.  Благодаря возможности хранения  денежных средств на счетах  в банках, развитию безналичных  расчётов, зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства  обращения и платежа.

 Стимулирующая функция  кредита проявляется в возможности  развития производства без наличия  собственных денежных средств.  Благодаря кредиту предприятия  получают мощный стимул для  дальнейшего развития.

Развитие кредитных отношений  привело к появлению различных  форм и видов кредита. Форма кредита  характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений, их структуру с учётом особенностей кредитора и заёмщика, а также  использование ссуженной стоимости.

 

 Общими признаками, по  которым  классифицируются формы  кредита являются: состав участников (субъектов) кредитной сделки; содержание объекта кредитной сделки; характер кредитных отношений; сфера функционирования кредита; условия кредитования; уровень и источник уплаты процента и др.

 

Формы кредита можно рассматривать  в зависимости от характера ссужаемой  стоимости, кредитора и заемщика и целевых потребностей заемщика. По сфере функционирования можно  выделить национальный и международный  кредит. По характеру ссужаемой стоимости - денежный, товарный и смешанный (товарно-денежный) кредит. Последний предоставляется в денежной форме, а возвращается товарами. По субъектам кредитный отношений - банковский, государственный, коммерческий, потребительский, лизинговый, факторинговый, ипотечный.

 

Банковский кредит

 

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма.

 

Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности.

 

Он выражает экономические  отношения между кредиторами (банками) и субъектами хозяйствования (заемщиками), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.

 

Банковский кредит предоставляется  главным образом коммерческими  банками для решения следующих  задач:

 

• увеличение основного  и оборотного капиталов хозяйствующих  субъектов;

 

• накопление сезонных (временных) запасов товарно-материальных ценностей, НЗП, готовой продукции и товаров;

 

• удовлетворение потребительских  нужд граждан;

 

• выкупа государственного имущества.

 

Выделим три особенности  этой формы кредит.

 

Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не только своим  капиталом, сколько привлеченными  ресурсами. Заняв деньги у одних  субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование  другим юридическим и физическим лицам.

 

Вторая особенность заключается  в том, чтобы банк ссужает незанятый  каптал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

 

Третья особенность данной формы кредита характеризуется  следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

 

Государственный кредит

 

Государственная форма кредита  возникает в том случае, если государство  в качестве кредитора предоставляет  кредит различным субъектам.

 

Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции  государством денежных средств на началах  возвратности для финансирования государственных  расходов. Кредиторами выступают  физические и юридические лица, заемщиком - государство, в лице его соответствующих  органов. [см. Приложение 4]

 

Государственный кредит делится  на виды, отражающие специфику отношений  и влияния ряда факторов.

 

В зависимости от характеристики заемщика государственный кредит бывает централизованной и децентрализованной. В первом случае - в качестве заемщика выступает Совет Министров и его центральный финансовый орган страны (Министерство финансов); во втором случае - местные органы власти (Совет депутатов).

 

По месту получения  кредита, государственный кредит подразделяется на внутренние и внешние займы. По срокам они делятся на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше года).

 

В зависимости от формы  и порядка оформления кредитных  отношений различают государственные  облигационные и безоблигационные займы. Безоблигационные займы - выпуск разного рода казначейских обязательств, векселей; кредитование центральным банком государственного бюджета. Облигация - ценная бумаг, удостоверяющая внесение ее владельцем денежных средств и подтверждающая обязательство юридического лица, ее впустившего, возместить ему номинальную стоимость этой ценной бумаги в предусмотренный в ней срок, с уплатой фиксированного процента.

 

Государственная форма кредита  по сравнению с другими формами  имеет ограниченное применение, чаще всего представляется через банки, а также в сфере международных  экономических отношений, становится международной формой кредита.

 

Коммерческий кредит.

 

При (хозяйственной) коммерческой кредит кредиторами выступают хозяйственные  организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму в силу исторической традиции довольно часто называют коммерческим кредитом, иногда вексельным кредитом, поскольку в его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока Вероятно термин "коммерческий" кредит возник как реакция на долговые отношений, возникающие между поставщиком и покупателем при отгрузке товара и предоставлении договорной отсрочки платежа. Понятие "коммерческий" означает торговый, т.е. то, что образовалось на базе особых условий продажи товаров.

 

Хозяйственная (коммерческая) форма кредита имеет ряд особенностей Прежде всего его источником является как занятые, так и незанятые капиталы.

 

Достоинствами коммерческого  кредита являются также оперативность  в предоставлении средств в товарной форме, техническая простота оформления: расширяется возможность маневрирования предприятием оборотными средствами; содействует развитию кредитного рынка. Вексельное обращение уменьшает количество необходимых для оборота денежных средств, потребность в прямых банковских кредитах. Один и тот же вексель может обслужить несколько торговых сделок, прежде чем им будет предъявлен к учету, а во многих случаях может не предъявляться к учету вообще.

 

Коммерческий кредит наряду с несомненными достоинствами имеет  и недостатки: ограниченность его  направления во времени, иногда вынужденной  со стороны поставщика характер отсрочки платежа в связи с финансовым положением покупателей, наличие риска  для поставщиков, сильно влияние  со стороны банковской сферы при  учете векселей. Предоставление коммерческого  кредита может приобрести к изменениям темпов инфляции, так как замедляется  скорость обращения денежной единицы  в результате отсрочки платежа.

 

Потребительский кредит.

 

Потребительская форма кредита  используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой  стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающее, а "проедающее" созданию стоимость.

 

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более  тщательно по сравнению с другими  формами кредита, т.к. связан с потребностями  населения, регулированием его уровня жизни.

 

В зависимости от целевого назначения различаются следующие  виды потребительских кредитов:

 

·        инвестиционные:

 

·        для  покупки товаров или оплаты услуг:

 

·        на развитие личных хозяйств

 

·        целевые  кредиты отдельным социальным группам:

 

·        на целевые потребительские нужды:

 

·        чековый  кредит:

 

·        в  виде кредитных карточек и др.

 

К инвестиционным относятся ссуды на кооперативное жилищное строительство, строительство и приобретение индивидуальных жилых домов, реконструкция и т.п.

 

Следующая группа объединяет ссуды для приобретения отдельных  потребительских товаров или  оплаты услуг: рассрочка платежей а товары длительного пользования, прокат некоторых предметов.

 

К кредитам на развитие личных хозяйств относятся ссуды на покупку  сельскохозяйственной техники, транспортных средств.

 

Социальный характер носят  все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые  ссуды отдельным социальным ipynn-ам (молодым семьям, студентам).

 

Нецелевые потребительские  наличные ссуды могут предоставляться  населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи.