Виды денег

 

Если продавец  получил  за свой товар деньги,  но не стал их сразу же расходовать на покупку нужных ему вещей,  то процесс обращения прерывается. Тогда деньги начинают выполнять функцию средства образования сокровищ: они накапливаются в качестве представителя богатства вообще; функцию сокровища выполняют не только золотые монеты, но и слитки, изделия из золота, то есть сам денежный материал во всех его видах.

 

Золото изымалось  из  обращения и превращалось в сокровище  только на ранних ступенях развития товарного  хозяйства. Неподвижное сокровище  не приносит дохода,  а поэтому  все деньги стали пускаться в  оборот для получения их прироста. Сейчас сокровища накапливаются  в банках, которые посредством  кредита находят им прибыльное применение.

 

При продаже товаров в  кредит (в долг с отсрочкой платежа)  деньги выполняют функцию  платежного  средства:  ими  расплачиваются за ранее приобретенный товар,  когда  наступает срок погашения задолженности.  В такой роли деньги используются и вне сферы товарного обращения:  когда выплачивается заработная плата,  выполняются всякого  рода  финансовые обязательства (по займам,  налогам,  за аренду земли или  помещения,  и т.п.).

 

Долговые обязательства  порождают  новую форму денег - кредитную. Производитель, продавший  товар в долг,  получает от покупателя вексель (долговое обязательство),  который  может  использовать  вместо денег, чтобы расплатиться за вещь купленную у третьего  лица.  Однако  такие векселя используются  ограниченно,  поскольку они гарантируются лишь имуществом одного собственника.  Прочные гарантии  стали обеспечивать банки, которые взамен  частных векселей - с определенной выгодой для себя - стали выпускать банкноты (или банковские билеты). В отличие от векселей коммерсантов (торговцев) банкноты выпускались на круглые суммы, имели золотое обеспечение, обладали широкой способностью к обращению. Наряду  с банкнотами в обороте участвуют и другие виды кредитных средств обращения - чеки.  Чек представляет собой приказ банку,  выписанный владельцем денежного вклада, о выдаче со своего счета денег лицу, указанному в чеке. Чеки имеют короткий срок обращения.

 

Развитие кредитных  отношений  создают возможность погашать долги  путем взаимных зачетов долговых обязательств.  Это  сокращает  потребность в наличных деньгах.

 

В международной торговле осуществляется  функция  мировых  денег: последние стали выступать  всеобщего эквивалента в  хозяйственных  взаимоотношениях всех стран.

 

На мировом рынке долгое время деньги  сбрасывали все  свои "национальные мундиры" (монетных,  бумажных и кредитных денег отдельных  государств) и выступали в  натуральной  форме  в  виде слитков золота.  Золото  являлось  мерой стоимости  и использовалось на мировом рынке  как всеобщее средство платежа.  В торговых сделках между странами товары реализовались крупными оптовыми партиями, расчеты производились  преимущественно путем зачета долговых обязательств через банки. Наличное  золото перевозилось из одной страны в другую лишь в том случае, если долговые обязательства не погашались взаимными расчетами. Тогда  деньги  выступали  на  мировом рынке в качестве всеобщего платежного средства. Бывали такие случаи, когда международная товарная сделка оплачивалась наличными деньгами:  здесь мировые деньги являлись всеобщим покупательным средством.

 

Перемещение денег  из  одной  страны в другую происходит и тогда, когда предприниматели  переводят свои денежные средства для  их хранения за границу. В данном случае деньги выступают как общественная материализация богатства.

 

В XX  веке  широко  развивались  межгосударственные экономические  отношения. Валюта (денежная единица) той  страны, которая имеет высокий  удельный вес  в  международной  торговле и предоставляет  значительные кредиты другим странам, получает преимущество. Расчеты между государствами  осуществляются в национальной валюте,  занимающей главенствующее положение  в мировом платежном обороте. При этом признается непременное  условие: господствующая валютная единица  представляет определенное количество золота.

 

С развитием мировых хозяйственных  связей  появляются различные международные  средства  расчета,  заменяющие  золото.  Однако  валюта, представляющая мировые  деньги  и  различные  средства расчетов должна быть свободно обратима в золото.  Когда такая  обратимость прекращается, наступает  кризис платежного оборота.

 

Характеристика  банковской системы РФ

 

 

Банки выполняют разнообразные  функции и вступают в сложные  отношения между собой и другими  субъектами хозяйственной жизни. Поэтому  четкое и бесперебойное функционирование банковской системы можно назвать  жизненно важным условием для нормального  экономического развития любой из стран  мира. Стабильное положение в банковской системе является необходимым условием экономического процветания.

Банковская система любой  страны представляет собой совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и иных кредитных  организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Российская банковская система  включает центральный банк, кредитные  организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных  учреждений, иногда объединенных в  рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру. Федеральный закон  «О банках и банковской деятельности»  во второй статье определяет с правовой точки зрения понятие банковской системы. «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также  филиалы и представительства  иностранных банков».

Наша банковская система  называется двухуровневой. Это подчеркивает принципиальные различия в статусе  и функциональном предназначении Центрального банка РФ и всех прочих кредитных организаций.

Первый уровень - это уровень  Центрального банка РФ, которому дан  ряд отличительных функций и  полномочий, выделяющих его по сравнению  с другими банками. Прежде всего, это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Именно поэтому Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Хотелось бы высказать  и отношение к одной из проблем, активно обсуждаемых в последнее  время, - положение Банка России в  сфере государственно- и гражданско-правовых отношений. На наш взгляд, Банк России является независимым органом государственной власти с уникальным статусом. Это требование Конституции России, которое не следует подвергать ревизии. У Банка России есть специфические функции. Они связаны с совершением операций на рынке для осуществления де-нежно-кредитной политики. Решение об их проведении должны принимать не политики, а банкиры-профессионалы. Отнесение Банка России к органам государственной власти не означает, что его надо в гражданско-правовом смысле облекать в форму государственного учреждения. Опасность данной формы для Центрального банка РФ не только в том, что она ограничивает его независимость. Она неприменима для Банка России, так как создает возможность парализации его деятельности. Он должен иметь свою, только ему присущую организационно-правовую форму, закрепленную в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Гражданское законодательство позволяет это сделать.

Второй уровень банковской системы - это кредитные организации. Вне зависимости от особенностей их статуса (банк или небанковская кредитная  организация, российские банки с  иностранным капиталом или филиал иностранного банка) все они подконтрольны  Банку России и не обладают его  полномочиями. Их основное предназначение – это проведение банковских операций, обслуживание клиентов, субъектов экономических  отношений.

Банки не могут функционировать  изолированно. Для выполнения своих  экономических функций ими востребован  ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние  годы все более возрастает. Под  ней понимают совокупность организаций, облегчающих банкам их деятельность. К ним можно в первую очередь отнести:

 

• систему страхования  вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан  в банках в рамках установленных  законодательством норм. которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АСВ);

 

• независимые платежные  системы, оказывающие содействие в  осуществлении расчетов между организациями  и банками, например SWIFT, и платежных  операций по пластиковым картам, например VISA, MasterCard, American Expess;

 

• аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;

 

• консультационные и юридические  организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами  и органами власти;

 

• организации - поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие  банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов;

 

• учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные  семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности  современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

 

Двухуровневая банковская система  является одной из самых распространенных форм построения банковских систем.

 

Банки могут объединяться в группы и холдинги.

 

В соответствии со ст. 4 Закона о банках банковской группой признается не являющееся юридическим лицом  объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная  организация оказывает прямо  или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые  органами управления другой (других) кредитной  организации.

 

Банковским холдингом  признается не являющееся юридическим  лицом объединение юридических  лиц с участием кредитной организации. е котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

 

Под существенным влиянием понимается возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения  им предпринимательской деятельности в силу участия его в уставном капитале и (или) в соответствии с  условиями договора, заключаемого между  юридическими лицами, входящими в  состав банковской группы и (или) в со став банковского холдинга, назначать  единоличный исполнительный орган  и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.

 

В целях управления деятельностью  всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, коммерческая организация, которая в соответствии с указанным Федеральным законом  может быть признана его головной организацией, вправе создать управляющую  компанию банковского холдинга. В  этом случае управляющая компания банковского  холдинга исполняет обязанности, которые  в соответствии с настоящим Федеральным  законом возлагаются на головную организацию банковского холдинга.

 

Управляющей компанией банковского  холдинга в соответствии с Законом  о банках признается хозяйственное  общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью  кредитных организаций, входящих в  банковский холдинг.

 

Головная кредитная организация  банковской группы, головная организация  банковского холдинга обязаны уведомить  Банк России в порядке, им установленном, об образовании банковской группы, банковского холдинга. Кроме того, головная кредитная организация  банковской группы, головная организация  банковского холдинга (управляющая  компания банковского холдинга) ежегодно публикуют свои консолидированные  бухгалтерские отчеты и консолидированные  отчеты о прибылях и убытках в  форме, в порядке и в сроки, которые устанавливаются Банком России, после подтверждения их достоверности  и заключением аудиторской фирмы.

 

Рассмотрим еще один элемент  банковской системы - банки с иностранными инвестициями. В соответствии с Положением Банка России от 23.04.1997 № 437 под кредитными организациями с иностранными инвестициями понимаются кредитные организации - резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале.

 

В Законе о банках предусмотрена  возможность квотирования участия  нерезидентов в банковской системе  России. Размер (квота) такого участия  может устанавливаться федеральным  законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России (ст. 18 Закона о банках).

 

Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций  с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному  уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

 

Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам с иностранными инвестициями, филиалам иностранных банков при  достижении установленной квоты.