Теоретические основы потребительского кредита

Следует отметить, что математическая формула расчета ПСК была перенята из опыта Германии, где правила  расчета эффективного годового процента (PAngV) были разработаны еще 1985 году⁹. 
В связи с принятием Закона № 46-ФЗ требования и рекомендации Банка России относительно раскрытия эффективной процентной ставки, изданные в период с 2006 по 2008 гг., прекратили свое действие. 
В целях реализации положений Закона № 46-ФЗ 13 мая 2008 года было издано Указание Банка России № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"¹⁰ (далее – Указание Банка России № 2008-У), которое также вступило в силу 12 июня 2008 года. 
Указанием Банка России № 2008-У установлен порядок расчета и доведения банком-кредитором до заемщика - физического лица ПСК, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета – при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

Требования Указания Банка  России № 2008-У распространяются на все кредиты, предоставленные банками  физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления его  в силу, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу Указания Банка России № 2008-У  изменены условия, устанавливающие  размеры платежей, включаемых в расчет ПСК.

Кроме законодательных актов  и нормативных актов Банка  России, банк при осуществлении кредитовании руководствуется своими локальными документами, разработанными в целях  организации процесса кредитования, в том числе принятия решения  об открытии кредита. Локальные документы  разрабатываются банками в соответствии с их кредитной политикой на основе указанных норм законодательства, требований нормативных актов Банка России, контрольных органов в области  защиты прав потребителей, а также  антимонопольного законодательства и  с учетом их рекомендаций. 
В настоящее время в целях комплексного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования разработаны два альтернативных законопроекта "О потребительском кредите" и "О потребительском кредитовании", а также проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) и некоторые другие нормативные акты" в части установления процедур банкротства физических лиц, в котором определяются меры по предупреждению банкротства заемщика – физического лица и порядок их применения, сроки рассрочки для уплаты долга, порядок признания заемщика банкротом и последствия такого признания.

Пакет законопроектов, представленный проектами федеральных законов "О  потребительском кредите" и "О  внесении изменений в статьи 810 и 821 части второй Гражданского кодекса  Российской Федерации в связи  с принятием Федерального закона "О потребительском кредите", разработан в Минфине России. После  получения положительного заключения Минюста России в апреле 2008 года данные законопроекты были представлены в Правительство Российской Федерации.

Законопроекты направлены на регулирование отношений, возникающих  между заемщиками и кредиторами (банками) при заключении договора потребительского кредита, установление прав заемщиков  на получение полной и достоверной  информации об условиях потребительского кредита и иных прав при получении, использовании, возврате потребительского кредита, создание правовых условий  снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита. Законопроектами вводятся требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, запрет на включение в договор  условий, ущемляющих права заемщика, а также определяются особенности  заключения договора потребительского кредита. В качестве меры, направленной на снижение кредитных рисков в процессе предоставления потребительского кредита, проект федерального закона "О потребительском  кредите" устанавливает право  кредитора запрашивать информацию о кредитоспособности заемщика у  третьих лиц в случаях, предусмотренных  федеральным законом или договором  потребительского кредита.

В декабре 2008 года группой  депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации  внесены в Государственную Думу альтернативные проекты федеральных  законов "О потребительском кредитовании" и "О внесении изменений в некоторые  законодательные акты Российской Федерации  связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании". Законопроекты были рассмотрены  на Совете Государственной Думы 15 января 2009 года и направлены Президенту Российской Федерации, в комитеты, комиссию Государственной  Думы, фракции в Государственной Думе, Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, Правительство Российской Федерации для подготовки отзывов, предложений и замечаний, а также на заключение в Правовое управление Аппарата Государственной Думы.

Дополнительно в отношении  регулирования в сфере потребительского кредитования целесообразно отметить следующее. Интенсивное развитие рынка  потребительского кредитования в России привело к появлению разнообразных  вспомогательных элементов системы, позволяющих бакам избавиться от необходимости осуществления не основной или несвойственной их деятельности функций (например, распространение  кредитных продуктов, страхование  ответственности должника, возврат  задолженности), и в то же время  столь необходимых для ведения  эффективного бизнеса.

Совокупность взаимосвязанных  элементов и функций системы  кредитования, единым предназначением  которой является обеспечение, содействие и создание условий для эффективного функционирования и развития процесса кредитования населения на потребительские  нужды представляет, по мнению исследователей рынка, "инфраструктуру потребительского кредитования".¹¹ А, по мнению И.О. Лаврушина (профессора, заведующего кафедрой "Денежно-кредитные отношения и банки" Финансового университета при Правительстве Российской Федерации), – это совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков.¹² Ключевыми субъектами инфраструктуры потребительского кредитования, участвующими в обеспечении основных стадий процессов потребительского кредитования, в настоящее время являются: кредитный брокер, партнеры кредитной организации, консалтинговые компании, бюро кредитных историй, аналитические службы, скоринговые агентства - организации, которые собирают кредитные истории, страховые компании, IT-компании, коллекторские агентства-агентства, профессионально специализирующиеся на взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности. При этом список представленных субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, безусловно, будет расширяться, пополняться новыми элементами, призванными удовлетворять новые потребности в обеспечении процесса кредитования (например, передача на аутсорсинг (передача организацией на основании договора определённых бизнес-процессов или производственных функций на обслуживание другой компании, специализирующейся в соответствующей области) отдельных технических операций по обслуживанию кредитов). Федеральный закон "О кредитных историях", положил начало формированию российской единой централизованной базы кредитных историй физических и юридических лиц (держателем Центрального каталога кредитных историй является Банк России), пополняемой информационными данными, хранящимися в бюро кредитных историй (БКИ), созданных на коммерческой основе.

В соответствии с указанным  законом с согласия клиента банки  предоставляют информацию о заемщике в БКИ, а оно в свою очередь  передает в Центральный каталог  сведения, позволяющие идентифицировать заемщика и его кредитную историю  в данном бюро. Кредиторы смогут получать данные о кредитной истории  клиента за плату, а заемщик –  раз в год бесплатно посмотреть свою историю. Тем не менее, хотя уже  созданы и функционируют первые БКИ, следует учитывать, что эффективно они заработают лишь через несколько  лет, накопив достаточно информации. 
Изобилие кредитных программ породило появление новых субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, предоставляющих услуги, так называемого, "кредитного брокереджа", являющегося разновидность финансового консультирования, когда, помимо собственно консультирования, оказывается помощь в формировании пакета необходимых документов и проведении переговоров с банками о предоставлении кредита.¹³ По различным оценкам, в России при помощи кредитных брокеров выдается уже 5-10 % кредитов. Для сравнения, в США – 60-70%. С 2005 года в созданы Ассоциация Кредитных Брокеров¹⁴, Национальное кредитное агентство¹⁵. При этом следует отметить, что специальное регулирование деятельности кредитных брокеров отсутствует и это представляется упущением законодателя, поскольку кредитные брокеры являются посредниками между клиентом и банком, а, следовательно, непосредственно осуществляют деятельность, повышающую риск для банков. Кроме того, в процессе своей деятельности кредитные брокеры могут получать информацию, составляющую банковскую тайну, однако Закон о банках на них, в отличие от БКИ, не распространяется и тем самым создается угроза несанкционированного доступа третьих лиц к информации ограниченного распространения.

С осени 2008 года стратегические вопросы экономики страны, к которым  можно было бы смело отнести вопрос совершенствования законодательного регулирования в сфере потребительского кредитования, отошли на второй план, уступив  место антикризисным мерам государства  по поддержанию устойчивости национальной финансовой и банковской системы  в период мирового финансового кризиса, что представляется, без сомнений, оправданным. Однако вернуться к  этому вопросу необходимо как  можно раньше, поскольку его решение  позволит разрешить назревшие проблемы и, одновременно, создать условия  для функционирования и развития цивилизованного российского рынка  потребительских кредитов в соответствии с лучшим мировым практикам.

3.2. Пути решения проблем  потребительского кредитования  в России.

Исходя из вышесказанного, считаю, что особого внимания законодателя требуют следующие аспекты потребительского кредитования.

1. Определение понятия  "потребительский кредит". В  том числе, посредством установления  критериев отнесения того или  иного кредита к потребительскому  кредиту, которыми, по моему мнению, могут являться верхний и нижний  лимит кредитования, а также срок  кредитования.

2. Права заемщика на  своевременное получение от кредитора  достоверной и полной информации  об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита и во время действия. Информация должна быть доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий, а копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их копирование. Всем заинтересованным лицам должны быть гарантированы равные условия доступа. Соблюдение принципа "ответственного кредитования". Ответственность банка за неисполнение указанных требований. Ответственность заемщика за сообщение недостоверной или неполной информации о своей кредитоспособности.

3. Требования к существенным  условиям договора потребительского  кредита, а также к процедуре  заключения договора потребительского  кредита, в том числе определение  способа его заключения, позволяющих  сделать деятельность банков  в области потребительского кредитования  наиболее прозрачной и понятной  для заемщика.

4. Права заемщика, обеспечивающие  его защиту как слабой стороны  договора: обязательное наличие  у заемщика "периода на обдумывание"  для принятия решения о заключении  договора; право заемщика на отказ  от исполнения договора потребительского  кредита и право заемщика на  досрочный возврат потребительского  кредита или его части без  объяснений причин кредитору  с уплатой процентов только  за фактический срок кредитования  и компенсацией расходов кредитора,  связанных непосредственно с  досрочным возвратом всей суммы  кредита или его части.

5. Последствия нарушения  заемщиком договора потребительского  кредита, права и обязанности  заемщика по исполнению договора  потребительского кредита, соответствующие  права и обязанности кредитора.

6. Обязательность соблюдения  сторонами досудебных согласительных  процедур разрешения спора, в  том числе путем обращения  к арбитру, например, при создании  института омбудсмена с соблюдением  принципа удобной и дешевой  процедуры подачи жалобы.

7. Ответственность за  нарушение требований законодательства  о потребительском кредитовании.

Кроме того, необходимо развивать  национальные программы повышения  финансовой грамотности населения, что позволит гражданам более  уверенно чувствовать себя на финансовых рынках, в том числе рынке потребительских  кредитов, и улучшить их защиту от чрезмерных расходов по обслуживанию кредитного долга.

3.3. Перспективы развития  потребительского кредитования  в России.

В настоящее время потребительский  кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое  распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в  РФ населения развивается ускоренными  темпами. Постепенно потребительское  кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского  сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в  новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и  со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид  деятельности. Сегодня это очень  перспективный рынок, и на нем  ожидается бум. В последнее время  рынок розничных банковских услуг  стал главным увлечением российских банков. Многие банки стали активно  предлагать услугу потребительского кредитования. Конечно, все больше усилий в последнее  время требуется для удержания  завоеванных позиций в связи  с нарастающей конкуренцией.

Но наряду с заманчивыми  перспективами существует большое  количество проблем связанных с  потребительским кредитованием.

Однако, совершенствование  нормативно – правовой базы в области  потребительского кредитования даст возможность банкам быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

Заключение.

Потребительское кредитование является одним из основных направлений  деятельности банков. Потребительский  кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним  из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды  под залог, либо обеспечивается поручительством.

Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита  является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения  о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.