Теоретические основы потребительского кредита

 

 

1.4. Состояние потребительского кредитования в России.

За 2011 год долги российских граждан перед банками выросли  больше чем на 1,5 триллиона рублей, свидетельствует статистика Центробанка  и этот показатель почти в три  раза выше, чем за 2010 год.

Всего к январю 2012 года объем кредитов гражданам «перевалил» за 5,5 триллиона рублей, тогда как на начало 2011 года долги граждан перед банками составили немногим более 4 триллионов рублей. А в январе 2010 года население было должно банкам 3,5 триллиона рублей.

Как видно из приведенных  выше значений объем кредитов, выданных населению за 12 месяцев 2011 года, по сравнению  с этим же периодом 2010 года, значительно  увеличился.

Такое увеличение, по мнению аналитиков, связано с уверенностью граждан в завтрашнем дне.

Так, финансовый омбудсмен (должностное лицо, решающее споры между клиентом и банком в досудебном порядке) Павел Медведев считает, что: «В кризис люди должны были ограничивать себя, а когда почувствовали стабильность, захотели лучше жить, в том числе за счет заемных средств»¹.

И действительно, рост объемов  по беззалоговому кредитованию отмечается у подавляющего большинства кредитных  организаций (см. табл. 2)

Таблица 2 – Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов по состоянию на 2011 год. (РБК-Рейтинг)

Банк	Объем выданных беззалоговых кредитов  в 2011 году  (млн. руб.)	Объем выданных беззалоговых кредитов в 2010 году (млн. руб.)	Изме-нение (%)
Сбербанк	327 793.21	201 095.89	63.00
ВТБ 24	87 442.67	51 933.63	68.37
Альфа-Банк	49 220.02	28 896.47	70.33
ОТП Банк	33 633.19	21 212.30	58.56
Восточный экспресс банк	32 500.02	19 492.13	66.73
Национальный Банк Траст	28 664.60	13 284.42	115.78
Росбанк	24 066.80	16 983.84	41.70
Русский Стандарт	23 094.00	10 031.63	130.21
ТрансКредитБанк	18 171.20	6 687.62	171.71
Кредит Европа Банк	16 554.47	8 072.43	105.07

Анализируя вышеприведенную  таблицу, можно сказать, что в 2011 году «Сбербанк»  выдал беззалоговых кредитов на общую сумму 327,8 млрд. рублей, что стало абсолютным рекордом и составляет более 40% от суммарного объема выданных кредитов всеми участниками рейтинга. При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, этот показатель у крупнейшего российского банка вырос на 63%.

Также в десятку лидеров, помимо «Сбербанка» вошли: «Восточный экспресс банк», «НБ Траст», «Росбанк», у которого объемы в связи с объединением были консолидированы с банком «Сосьете Женераль Восток», «Русский Стандарт», «ТрансКредитБанк» и «Кредит Европа Банк».

Объем беззалоговых кредитов у «ВТБ 24» за год увеличился на 68.37% и составил 87.4 млрд. руб. Примерно на аналогичный процент увеличился объем у «Альфа-Банк» (70.33%) и составил 49.2 млрд. руб. Чуть меньше, в процентном соотношении, вырос объем выданных беззалоговых кредитов у «ОТП Банка» - на 58.56%, до 33.6 млрд. руб., что соответствует  четвертому месту. Почти на 67% увеличился показатель и у банка «Восточный экспресс» (32.5 млрд. руб.). Более значительно  в процентном соотношении увеличились  объемы у банка «Траст» - 115.8%.

Из «золотой десятки» наименьший темп роста отмечен у «Росбанка» - объем выданных кредитов частным  лицам составил чуть более 24 млрд. руб., что только на 41.7% больше, чем за аналогичный  период прошлого года. «Русский Стандарт»  и «ТрансКредитБанк» продемонстрировали более внушительные темпы роста - 130.21% и 171.71%, соответственно. И, наконец, «Кредит Европа Банк» в 2011 году «одолжил»  розничным клиентам около 16.6 млрд. руб., что на 105.07% больше, чем годом ранее.

В таблице по портфелю беззалоговых кредитов в 2011 году лидирующие позиции занимают «Сбербанк», «ВТБ 24» и «Восточный экспресс банк» (см. табл. 3).

Таблица 3 – Рейтинг банков по размеру портфеля беззалоговых кредитов по состоянию на 2011 год. (РБК-Рейтинг)

Банк	Портфель беззалоговых кредитов в 2011 году (млн. руб.)	Портфель беззалоговых кредитов в 2010 году (млн. руб.)	Изменение (%)
Сбербанк	713 588.61	571 844.66	24.79
ВТБ 24	241 337.76	174 979.94	37.92
Восточный экспресс банк	69 033.47	30 221.89	128.42
Росбанк	67 635.27	57 519.67	17.59
Альфа-Банк	66 995.13	42 902.45	56.16
ОТП Банк	58 237.98	32 716.97	78.01
Национальный Банк Траст	51 381.48	19 909.36	158.08
Райффайзенбанк	36 486.45	20 919.57	74.41
ТрансКредитБанк	36 402.28	24 729.88	47.20
Русский Стандарт	33 074.85	29 544.79	11.95
СКБ-Банк	28 274.57	12 189.24	131.96
Финансовая Группа Лайф	27 817.96	18 447.94	50.79
Кредит Европа Банк	20 286.16	12 961.99	56.50
Русфинанс Банк	20 104.11	16 528.25	21.63
Промсвязьбанк	19 262.89	19 402.56	-0.72

По мнению аналитиков, за ростом кредитования, безусловно, нужно  внимательно следить, однако процессы, происходящие сейчас в банковском и  потребительском секторах, пока не дают веских оснований для ужесточения  монетарной политики государства(политика государства, воздействующая на количество денег в обращении, с целью обеспечения стабильности, полной занятости и роста реального объема производства).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ потребительского  кредитования на примере ОАО «Сбербанк России».

2.1. Организация потребительского  кредитования.

Кредитный процесс в банке  регламентируется нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования. Также порядок предоставления кредита  обычно разрабатывается и излагается в руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны  как подачу заявки на кредит, обработку  заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных  файлов, обмен кредитной информацией  с другими банками и поставщиками.

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя  вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие  обязательства еще не означает гарантии и своевременного возврата. Поэтому  опыт деятельности банков выработал  механизм организации возврата кредита, включающий использование разнообразных  форм обеспечения полноты и своевременности  обратного движения ссуженной стоимости.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать юридические  и экономические обязательства  заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения  кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем  самым служат инструментом минимизации  кредитного риска.  К таким обязательствам относятся:

- договор по залогу  материальных ценностей, имущества,  прав и других активов, на  которые может быть обращено  взыскание кредита;

- гарантии, поручительства;

- договор о страховании  ответственности за непогашение  кредита;

- соглашение о цессии  в пользу банка требований  третьему лицу.

Заемщик по согласованию с  банком может использовать одну или  одновременно несколько форм. Выбранный  вариант обеспечения фиксируется  в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий  документ (договор залога, договор  поручительства, гарантийное письмо и другие).

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности потребительского кредита выступает поручительство. Поручительство в банковской практике применяется достаточно широко, когда  поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, при этом он выступает дополнительным по отношению к основному (кредитному) договору.

Рассмотренные формы обеспечения  возвратности кредита выступают  вторичным источником обеспечения  возвратности кредита. Первичным же источником являются получаемые заемщиком  доходы. Поэтому перед выдачей  кредита банку важно оценить  кредитоспособность заемщика.

Цели и задачи анализа  кредитоспособности заключаются в  определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени  риска, который банк готов взять  на себя; размера кредита, который  может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий  его предоставления.

При анализе кредитоспособности заемщика банк учитывает множество  факторов, из которых складывается репутация отдельной личности. По принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека все  факторы распадаются на: социальные, профессиональные, имущественные, специальные  банковские и другие.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном  отделе банка на основе информации, которая характеризует: способность  клиента получать доход, достаточный  для своевременного погашения ссуды; наличие у заемщика имущества, которое  при необходимости может служить  обеспечением выданной ссуды и т.д. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места  работы, места жительства и т.п.

Для выяснения кредитоспособности заемщика анализируются доходы и  расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, от сбережений и  капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного  и других налогов, алименты, ежемесячные  или квартальные платежи по ранее  полученным ссудам, выплаты по страхованию  жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Вопросы подтверждения  размеров доходов и расходов возлагаются  на клиента, который предъявляет  необходимые документы.

В результате проведенной  работы определяются возможности клиента  производить платежи в погашение  основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежеспособности основного  заемщика и принимается решение  сотрудниками банка о возможности  предоставления кредита заемщику.

Одобрение кредитов в коммерческих банках обычно происходит либо в рамках кредитного комитета, либо в рамках процесса последовательного одобрения  кредитов. В первом случае кредиты  одобряются кредитным комитетом, членами  которого обычно являются руководители банка и его кредитного отдела. Во втором случае, одобрение кредитов идет снизу вверх по цепочке от простых сотрудников кредитного отдела до руководства, имеющего право (в соответствии с требованиями кредитной  политики банка) на окончательное одобрение  кредита.

Выдача ссуды оформляется  кредитным работником, ведение лицевых  счетов ссудозаемщиков – работниками  бухгалтерии, а операции непосредственно  по выдаче денежных средств – работниками  операционного отдела банка.

После выплаты клиенту  предусмотренной условиями кредитного договора суммы наступает этап погашения  долга и уплаты процентов за пользование  ссудой. Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы  и целевое использование ссуд.

Банк должен предпринять  меры для обеспечения возврата кредита. Управление кредитами является одной  из главных задач сотрудников  кредитного отдела банка. Банки следят за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового  положения и в выполнении ими  условий кредитного договора; а также  для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо для того, чтобы  выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться  затруднения с погашением кредита, и максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и  снизить его убытки.

Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение им условий кредитного договора. Кроме обязательства заемщика погасить кредит, договор может включать в себя другие условия. Невыполнение заемщиком этих условий может привести к необходимости применения к нему различных санкций, таких, как например, аннулирование договора и ускорение процесса погашения кредита.

2.2. Виды потребительского кредитования ОАО «Сбербанк России».

В настоящее время очень  большой популярностью у населения  пользуются кредиты в Сбербанке. Популярность эта вызвана сравнительно низкими годовыми процентами на кредиты, нежели в других банках.

Существует несколько  видов потребительского кредитования в Сбербанке:

Потребительский кредит без  обеспечения.

Оптимален, если важно максимально  простое оформление кредита:

-на любые цели до 1.5 млн. рублей без залога и  поручителей;