Теоретические основы потребительского кредита

Максимальный размер кредита  для каждого заемщика определяется исходя из его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его  благонадежности. банк вправе принимать  в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) заемщика по одному месту работы (пенсию).

Процентные ставки годовых  по обеспеченным кредитам:  в рублях  – от 14,4% до 19%, в долларах США, евро -  до 13,05% до 15,4%.

По кредитам без обеспечения  процентные ставки составляют от 15,3 до 20% годовых в рублях, от 13,05% до 15,4%годовых в долларах США, евро.

Потребительский кредит в  ВТБ-24 предоставляется заемщикам в возрасте от 18 до 60 лет с обеспечением и без обеспечения. Для получения кредита необходимо предоставить банку анкету – заявление, копию паспорта, копию второго документа на выбор: водительское удостоверение; военный билет; карточку ПФ РФ (Пенсионного фонда Российской Федерации), справка о доходах по форме 2-НДФЛ и другие, которых потребует банк.

Кредит с обеспечением можно взять в рублях от 300 тысяч рублей до 3 млн. рублей, в долларах США или евро от 10 тысяч до 100 тысяч долларов (евро) сроком до 7 лет. Для получения этого вида кредита заемщику нужно будет найти поручителя, который может быть как физическое лицо, так и юридическое.

Процентные ставки годовых  по потребительскому кредиту с обеспечением в рублях составляют от 14% до 22%, а в долларах США или в евро – от 11% до 17%.

Для получения кредита  без обеспечения не требуются поручители. Нужно подать заявку и в течение 2 дней банк сообщит клиенту о своем решении.

Минимальная сумма по потребительскому кредиту без обеспечения 30 000 рублей или 1000 долларов США или евро, а максимальная  - 750 000 рублей или 25 000 долларов США или евро. Выдается на срок до 5 лет.

Процентные ставки годовых  по этой программе в рублях составляют: в рублях – 16% до 22%; в долларах США или евро – от 12% до 17%.

Обе кредитные программы  можно погасить ежемесячно равными  суммами или аннуитетными  платежами.

Таким образом, СБ РФ предоставляет потребительский кредит гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет и на момент погашения не более 75 лет, а банк ВТБ-24 выдает потребительский кредит заемщикам в возрасте от 18 до 60 лет с обеспечением и без обеспечения. Также, если внимательно рассмотреть процентные ставки годовых по потребительскому кредиту двух данных банков, то видно, что у СБ РФ процентные ставки на среднесрочные и долгосрочные кредиты несколько ниже, чем у ВТБ 24.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы, пути решения  и перспективы развития потребительского  кредитования в России.

3.1. Проблемы потребительского  кредитования в России.

Очевидно, что за последние  несколько лет российский рынок  потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам  экспертов, потенциал этого рынка  далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение  двух-трех лет. Однако состояние российского  рынка потребительского кредита  создает двоякое впечатление. С  одной стороны, растущее признание  со стороны населения преимуществ  использования потребительских  кредитов не может не радовать. С  другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в  этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

Несовершенство российского  законодательства в данной сфере  привело за несколько лет к  огромному количеству судебных разбирательств по спорам из кредитных отношений  граждан и банков, а также банков и контрольных органов в области  защиты прав потребителей и антимонопольного регулирования. Без решения проблемы регулирования вряд ли можно вести  речь о цивилизованном банковском праве  и о повышении конкурентоспособности  российской банковской системы. Регулирование  в сфере потребительского кредитования стало одним из актуальных направлений  законодательной деятельности в  России и с конца 2007 года начало поэтапно формироваться в отдельный комплекс правовых норм, в том числе специальных.

Рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к цивилизованному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию, и, в первую очередь, это недостаточность нормативного регулирования. Фактически, законодательная  и нормативная базы оказались не готовы к активному росту объемов потребительского кредитования и популярности данной услуги банков среди населения. 
Основным источником правого регулирования потребительского кредитования стал гражданское законодательство, а именно, 42 Глава "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), которой регулируются отношения из договора займа и кредитного договора. 
В сущности, к отношениям по договору потребительского кредита применяются все положения, относящиеся к кредитному договору, и правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа. В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредит может быть выдан только банком или иной кредитной организацией (кредитор) исключительно в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных соответствующим договором (кредитным договором). Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом в случае с потребительским кредитом требуется уточнение относительно правового статуса заемщика – им может быть только физическое лицо.

ГК РФ определена форма  заключения кредитного договора, условия  отказа от предоставления и получения  кредита, основные права и обязанности  заемщика и кредитора, особенности  целевого кредитования, кредитования с обеспечением, последствия нарушения  договора, правила новации в договоре и т.д.

Выдавать кредиты вправе только кредитная организация, то есть юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет  право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"² (далее – Закон о банках). При этом вид кредитной организации (банк или небанковская кредитная организация) в данном случае не имеет особого значения, поскольку право на осуществление операций кредитования присуще в соответствии с законодательством кредитной организации любого вида.

Порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками  денежных средств клиентам, в том  числе физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют  текущие, депозитные счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами  банков полученных денежных средств, а  также бухгалтерский учет указанных  операций установлен Положением Банка  России от 31 августа 1998 года № 54-П "О  порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"³ (далее – Положение Банка России № 54-П). В соответствии с Положением Банка России № 54-П банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России.

В отношении операций кредитования физических лиц Положением Банка  России № 54-П установлены следующие  требования.

Денежные средства предоставляются  заемщикам в безналичном порядке  путем их зачисления на банковский счет (счет по учету банковского  вклада) клиента – заемщика физического  лица либо наличными – через кассу  банка следующими способами: разовым  зачислением либо выдачей наличными, открытием кредитной линии с  установленным лимитом выдачи, предоставление кредитов при недостаточности или  отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического  лица (овердрафт), другими способами, не противоречащими законодательству и Положению Банка России № 54-П.

Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте осуществляется уполномоченными банками  в безналичном порядке. 
Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

Погашение (возврат) размещенных  банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в  следующем порядке:

1) путем списания денежных  средств с банковского счета  клиента - заемщика по его платежному  поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета;

3) путем перечисления  средств со счетов клиентов - заемщиков  - физических лиц на основании  их письменных распоряжений, перевода  денежных средств клиентов - заемщиков  - физических лиц через органы  связи или другие кредитные  организации, взноса последними  наличных денег в кассу банка  - кредитора на основании приходного  кассового ордера, а также удержания  из сумм, причитающихся на оплату  труда клиентам - заемщикам, являющимся  работниками банка - кредитора  (по их заявлениям или на  основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном  порядке.

В соответствии со статьей 34 Закона о банках банк обязан предпринять  все предусмотренные законодательством  меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника.

Правила заключения, исполнения и расторжения (изменения) договора потребительского кредита в целом  не отличаются от общих правил заключения, исполнения и расторжения договора. Но, несмотря на существование различных  способов заключения договора потребительского кредита, законодательством должен быть определен конкретный способ, позволяющий заемщику четко осознавать факт заключения договора и последствия такой сделки. Возможность полного и надлежащего исполнения заемщиком договора потребительского кредита должна быть максимально обеспечена банком, в том числе путем своевременного предоставления заемщику графика платежей по кредиту и сообщения обо всех существенных для заемщика изменениях условий договора. При принятии решения о расторжении договора потребительского кредита стороны должны осознавать последствия досрочного расторжения, в частности, досрочный возврат заемщиком суммы кредита и уплату процентов по нему. Стороны договора потребительского кредита, в особенности заемщик, должны хорошо представлять себе все последствия существенного нарушения условий договора. Законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования. Однако, как показала практика, минимальный набор императивных норм и действие принципа "что не запрещено – разрешено", позволили формально законопослушным банкам умело лавировать на островках правовых пробелов среди нормативных требований в интересах собственной выгоды.

Со временем, в практике потребительского кредитования стали  проявляться особенности этого  вида кредитования, потребовавшие более  пристального внимания со стороны государственных  регуляторов. Злоупотребление банками  доверием заемщиков, использование  различных способов введения заемщика в заблуждение, в том числе  путем изложения условий кредитного договора в нескольких отдельных  друг от друга частях документа, мелким шрифтом и т.п. приводит к снижению качества понимания заемщиком документа  и осознанию всего груза ответственности  по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. Учитывая, что физические лица – слабая сторона гражданских  отношений, компетентными государственными органами было принято решение вмешаться  в сферу потребительского кредитования в целях защиты прав и законных интересов заемщиков – физических лиц.

Можно сказать, что первым официальным документом, с одной  стороны признавшим наличие проблем  в сфере кредитования, с другой – положившим начало позитивному  вмешательству государства в  сферу потребительского кредитования стал Федеральный закон № 218-ФЗ "О  кредитных историях"⁴, принятый 30 декабря 2004 года в целях создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. 26 мая 2005 года Банком России и Федеральной антимонопольной службой было издано совместное письмо № ИА/7235,77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов"⁵, в котором даны развернутые рекомендации банкам по раскрытию информации при предоставлении потребительских кредитов в целях избежания распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

12 декабря 2007 года вступил  в силу Федеральный закон 
от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации"⁶, согласно которому при предоставлении кредита информация о нем в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Принятие данного закона позволило обеспечить дополнительную защиту заемщику от действий недобросовестных кредиторов, в частности, по "умалчиванию" значимых для заемщика условий договора потребительского кредита (дополнительные платежи, наличие и размеры штрафных санкций и т.п). 
В связи с вступлением в силу указанных изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" Банком России было издано письмо от 29 декабря 2007 года № 228-Т⁷, содержащее рекомендации для банков о применении статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и о приведении ими в соответствие указанной норме политики взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности – комиссионного вознаграждения. 
12 июня 2008 года вступил в силу Федеральный закон 
от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"⁸ (далее – Закон № 46-ФЗ), которым, в частности, установлена обязанность банков предоставлять заемщику – физическому лицу до заключения с ним кредитного договора и до изменения условий такого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита (далее – ПСК), информацию о ПСК, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет ПСК в числе платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, включаются платежи в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Банк России согласно положениям Закона № 46-ФЗ устанавливает порядок расчета банком ПСК и порядок доведения ПСК до заемщика – физического лица.