Сущность и функции личных финансов граждан

Конечно, на формирование доходов, точнее их уровень и структуру в общей  массе прямое влияние оказывают  сами субъекты домашних хозяйств: средства, полученные ими от основного и дополнительного заработка, возможность получения ренты и дохода от инвестиционной деятельности, наличие банковских вложений.

Какой же источник дохода является для  нас самым значительным? Ответ  на этот вопрос также лежит в самих  субъектах хозяйств. Одни основную ставку делают на получение постоянной и стабильной зарплаты, другие, как, оказалось, часто инвестируют средства в финансовые активы, например в акции или облигации,  что в свою очередь может обеспечить их дополнительным источником дохода. Кто-то вкладывает средства в дополнительную недвижимость для получения ренты, а некоторые занимаются предпринимательством. Соответственно и уровень доходов у этих «разных» семей будет различен [14, с. 63].

Вот неполный список того, посредством чего личный бюджет может быть дополнительно пополнен:

- Вложения в валюту. Создание  своего узкодиверсифицированного  портфеля из нескольких видов. 

- Банковские вклады.

- Недвижимость. Это особая история.  В нашей стране сформировался  рынок недвижимости, почти не подверженный техническим коррекциям. Спрос на жилье до сих пор не насыщен и в обозримом будущем удовлетворен не будет. У нас еще не было такой ситуации, чтобы недвижимость резко и надолго падала в цене. Во времена прошлого кризиса, 1998 года, рост цен на жилье затормозился, одновременно стоимость аренды квартир упала, но продолжалось это недолго. Поэтому любая покупка недвижимости (частной или коммерческой) как правило, гарантирует рентный и капитализационный доход. 

- Вложения в земельные участки.  Рынок земли - это сегмент рынка недвижимости, только заметно от него отличающийся. Можно с оптимизмом сказать, что вложения в землю по справедливой рыночной цене  никогда не подводят инвесторов. «Покупайте землю, ее больше не выпускают». Но, это относится только к долгосрочным инвесторам.

- Фондовый рынок - акции. Вложения в акции компаний - традиционное средство для инвестирования свободных средств. российский рынок акций вместе с большими возможностями приумножить, “предлагает” инвесторам и широкие возможности потерять. Тем не менее, оптимисты настаивают на том, что покупки акций отечественных компаний в будущем способны обеспечить значительный прирост капитала.

- Вложения в золото. Ценные металлы, как любой рыночный  инструмент, подвержены своим взлетам  и падениям, однако тенденция  пока положительна.

- Кредитование населения  (долговые расписки). Довольно рискованный,  но прибыльный вид бизнеса.  Его история также стара как  торговля, однако, как и торговля  – до сих пор живет.

- Вложения в себя. Есть, наконец, такой способ увеличения  денег, как вложить их в себя любимого. Потратьтесь на давно запланированный "ристайлинг" зубной полости, пройдите обследование, вылечите нервы, купите абонемент в фитнес-клуб, получите дополнительное образование. Эти вложения хоть и венчурные, но обычно рано или поздно приносят доходы.

  Помня про то, что  семейный доход складывается  в основном из двух половинок,  также не надо забывать про  факторы, тормозящие получение  дохода каждого из членов семьи.  Поэтому для многих, кто не  обладает достаточной долей предпринимательства или желания и возможности рискнуть, вложив имеющиеся средства в новую нишу, основным доходом будет являться заработная плата по месту работы. Получается, что уровень доходов часто зависит от нашего желания и связанных с этим рисков? Но мы ведь берем на себя ответственность при оформлении ипотеки на жилье?  Так, что же мешает нам, например, взять в ипотеку свою пенсию? Чтобы в будущем это вложение оказалось довольно солидным активом! К тому же условия подразумевают, что вы платите проценты не банку, а самому себе.

Представьте, что вам  сейчас 40 и вы хотите выйти на пенсию в 50 и получать на пенсии пожизненные 5 тыс. долл. Для этого вам необходимо инвестировать под 12% годовых 3700 долл. ежемесячно.

Или представьте, что  вам сейчас 20 и вы хотите выйти  на пенсию в 50 и получать на пенсии пожизненные 5 тыс. долл. Для этого вам необходимо инвестировать 250 долл. ежемесячно.

Становится понятно, что  желание, умение, возможности и сроки  принятия решения имеют значение в формировании доходов [16, с. 190].

Вот некоторые безопасные способы эффективного управления финансами в виде направлений:

1. Осуществлять трудовые  пенсионные накопления.

Причем существуют разные варианты размещения Вашей трудовой пенсии:

Государственная управляющая  компания или дополнительные отчисления в пенсионный фонд. В случае размещения денег в  УК вы получаете небольшой, но стабильный доход на уровне 5% годовых. При дополнительных отчислениях государство гарантирует вам большую, по сравнению с аналогичными, ставку выплаты пенсионных средств. Это довольно надежный способ размещения своих трудовых пенсионных накоплений.

2. Защита своих близких  с помощью страхования жизни.

3. Банковское целевое  накопление.

Конечно, откладывать  деньги ежемесячно - блестящая идея. Это один выбор - тот, под которым подписывается большинство людей. Существует ужасная теория, гласящая, что работники достаточно усердно работают, чтобы не быть уволенными, а владельцы лишь платят достаточно, чтобы работники не уволились. Если вы посмотрите, сколько платят людям в большинстве компаний, то убедитесь, что приведенное утверждение не лишено смысла. Вполне закономерно, что большинство работников ни к чему не стремятся. Они делают только то, что их научили делать - гоняться за надежной работой. Большинство работников трудятся за зарплату, фокусируются на том, чтобы побыстрее извлечь какую-то выгоду для себя, но, в конце концов, это для них оборачивается катастрофой [18, с. 59].

Хотя откровенно хочется  пожелать абсолютно всем гораздо  больших высот и их преодоления.

 

 

2.3 Принципы и способы управления расходами

 

 

Если с получением дохода все более или мене понятно, т.к. это жизненно важная необходимость, то с расходами дела обстоят несколько  хуже. Вполне уместно вспомнить выражение  – «Нет денег проблема, есть деньги снова проблема». Это действительно так. Как только у индивидуума появляются свободные средства в количестве, достаточном для минимального вложения, это вызывает некоторые трудности и именно в отношении разумности трат или вложения этих средств.

С одной стороны довольно легко представить себе структуру трат среднестатистической семьи:

- траты на обеспечение  семьи продуктами питания (потребительская  корзина, которую субъекты формируют  для себя, конечно в основном  сформирована их доходами. Однако  замечено, что  процентном соотношении от общего дохода, более обеспеченные граждане, тратя на еду меньшее кол-во денег)

- коммунальные платежи

-дополнительные доходы  на обеспечение (завтраки, расходы  на транспорт, праздники, предметы  мебели и обихода)

- траты на одежду  и обувь

- накопления, инвестиции, капиталовложения.

Мы прекрасно понимаем, что недостаток дохода вынуждает  нас сокращать расходы по одному или нескольким направлениям. Соответственно откладывая во времени, мы удлиняем путь, который требуется пройти от начала формирования собственного капитала, до стадии, когда он становиться достаточным или теряет свою необходимость в связи с неактуальностью. В период стабильно растущей экономики отчетливо видно, что общий фон состоятельности населения увеличивается довольно приемлемыми темпами:

- повышается качество  жизни

- расширяются потребительские  корзины

- решаются проблемы  с недвижимостью

- многие приобретают  автомобили, гаражи, предметы роскоши

- появляется прослойка  богатых сограждан

- увеличивается кол-во  рабочих мест и оплата труда

- развиваются технологи,  удешевляющие факторы производства  и стоимость конечной продукции  и т.д. [19, с. 243].

Однако это не представляется столь интересным, как управление личным бюджетом в режиме, когда  в экономике наблюдаются рецессии и катаклизмы. Именно в такие моменты жизнь заставляет нас перераспределять существующие расходы, получать дополнительные знания для оптимального планирования бюджета, искать пути сокращения расходов. На эту тему многократно высказывались отечественные и зарубежные авторы и исследователи. В период кризиса быстро размножились публикации с рекомендациями о разумном личном финансовом поведении. Увы, многие из них просто агитки со стороны заинтересованных лиц. В этой роли выступали как представители финансового сообщества, так и государства. Банкиры уговаривают: быстро гасить кредиты, открывать банковские вклады, придерживаться "правильной" стратегии - нести деньги к нам в банк и ни в коем случае их не трогать. Даже если ставка по депозитам в два раза меньше инфляции. "Государственники" рекомендовали не покупать валюту, хранить все в рублях (это при 15% инфляции и неуклонно скользящем вниз рубле). Поэтому всех интересует, как же оставаться финансово-рациональным и прагматичным в ситуации кризиса, да и в обычные времена, т.к. мировая экономика постоянно находиться в движении и развитии.

Рассмотрим основные рекомендации отечественных специалистов на тему управления личными финансами  в период кризиса:

Первое. Необходимы силы, терпение и позитивный настрой, а  также способность трезво анализировать информацию. Получив любую информацию, анализировать, в чем заинтересован ее источник.

Второе. Целеустремленно  думать именно о своих проблемах. Если банковский агитпром призывает  вас не создавать трудностей банку, поскольку он "безбашенно" вел бизнес, игнорируйте это и в лучшем случае можете предложить банку заплатить вам за помощь повышением ставки по вкладу. Банк не делился, и не будет делиться с вами своей прибылью.

Третье. Не паниковать. Принять  ситуацию как точку отсчета и  не искать виновных. Люди боятся не столько кризиса, сколько его последствий. Но какими они будут, во многом зависит от наших усилий. Будем помнить - любой кризис конечен.

Четвертое. Для успешного  прохождения экономического кризиса  полезно провести ревизию собственного опыта переживания любых жизненных кризисов. Попробуйте понять, каких результатов вы хотели бы достичь к окончанию кризиса.

Пятое. Урезать расходы  на товары не первой необходимости. Отказаться от неиспользуемых услуг, за которые  идет ежемесячная плата. Вообще привести в порядок финансы. Цель - обеспечить бездефицитный бюджет, чтобы не проедать сбережения.

Шестое. Создать собственный "стабилизационный" фонд для непредвиденных расходов, пополняя его по мере возможности. Его размер - от 3 до 6 месячных норм расходов. Лучше всего регулярно откладывать часть средств «на черный день» или пенсию или на что вам больше нравится.

Седьмое. Диверсификация вложений. Нужно распределять сбережения между разными «корзинами». Опытные инвесторы вывели золотое правило: найдите свою "точку засыпания"; другими словами, как только вы берете на себя чрезмерные риски, от которых у вас пропадает сон, стоит сменить стратегию.

Восьмое. Изучить налоговую "матчасть" - может оказаться, что  вам должны возмещать какие-либо налоги, но не делают этого, а вы и не в курсе.

Девятое. Навести порядок  с кредитами. Если есть кредит, то изучить: есть ли у банка право в одностороннем  порядке изменить процентную ставку. Если есть, то это серьезная причина  рассмотреть вопрос о досрочном  погашении

Десятое. Диверсифицированные  источники дохода. Если у вас несколько "кранов", из которых в вашу чашу благополучия капает наличность и безналичность, то чувствовать  себя вы будете гораздо устойчивее.

Одиннадцатое. Разумное потребление. "У меня депрессия, и я хочу сейчас что-то купить - тогда мне станет лучше!" На 80% такие покупки не объективная необходимость, а лишь временная компенсация отрицательных эмоций.

Двенадцатое. Забота о  ликвидности. Вкладываясь в недвижимость, предметы длительного пользования, а тем более золото и драгоценности, вы подвергаете себя риску. Особенность любого кризиса - малая предсказуемость событий в среднекраткосрочной перспективе.  Зачастую в кризис происходит падение цен на все дорогостоящее, но главное - сильное снижение его ликвидности [21, с. 39].

Довольно верные советы. Однако способы управления расходами  могут быть совсем иными. Это демонстрируют  в своих работах многие зарубежные авторы, которые, став миллионерами, опубликовали результаты своих трудов в виде биографий  или книг-бестселлеров:

А вот выдержки из книги Роберта Т. Киосаки и Шарон Лечтер «Богатый папа, Бедный папа»: