Структура современной кредитной системы РФ

2

Государственное автономное образовательное учреждение

среднего профессионального образования

Ростовской области

 

 

 

Курсовая работа

На тему

Структура современной кредитной системы РФ

по дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит»

по специальности 080110 «Банковское дело»

(базовый уровень)

 

 

 

 

 

 

 

Ростов-на-Дону

2014г. 

Содержание

 

Ведение

Раздел I  Понятие и сущность кредитной системы РФ, ее структура

Раздел II  Перспектива развития кредитной системы в РФ

Заключение

Список литературы

Приложение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Кредитная система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

В данной работе будет рассмотрена кредитная система России и её структура, а также современное состояние и перспективы развития. Данная тема хотя и является достаточно исследованной в литературе, но актуальность ее по-прежнему остается чрезвычайно велика, так как кредитная система играла и продолжает играть ведущую роль в экономике страны.

Целью настоящей работы является анализ структуры современной кредитной системы России и перспектив ее развития. Для достижения указанной цели необходимо последовательно решить ряд задач, а именно:

1. дать понятие и раскрыть функции кредитной системы;
2. дать характеристику основных элементов кредитной системы;
3. проанализировать особенности структуры и развития кредитной
4. системы РФ;
5. описать банковскую систему РФ, ее состояние;
6. охарактеризовать небанковские кредитные организации;

Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

А предметом исследования настоящей работы является кредитная система Российской Федерации. За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана трехуровневая кредитная система рыночного типа. 

1. Понятие кредитной системы РФ

В российской литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»:

Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е. Ф. Жуков).

Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).

Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова).

Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).

Сущность кредитной системы можно определить как перемещение финансовых средств между кредитором и заемщиком на основе соответствующего кредитного договора для платного использования на началах возвратности.

Исходя из сущности кредитной системы, основных принципов ее работы, можно выделить важнейшие функции кредитной системы:

• Во-первых, парораспределительная функция.

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Это наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капитала из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер.

• Во-вторых, экономия издержек обращения.

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого являются финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временный разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому получили столь широкое распространение ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

• В-третьих, ускорение концентрации капитала.

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной деятельности) и таким образом обеспечить дополнительную прибыль.

• В-четвертых, обслуживание товарооборота.

 

 

Современная кредитная система РФ и ее структура

В Российской Федерации кредитная система складывается из трех уровней: первый уровень – Центральный банк РФ (Банк России); второй уровень – банковский сектор, т.е. коммерческие, сберегательные и другие банки. А третий уровень – специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ). Организационная структура современной кредитной системы РФ представлена в таблице 1.

 

		Система
1	Центральный банк	Банковская система
2	Банковский сектор:
	- коммерческие банки
	- сберегательные банки
	- инвестиционные банки
	- ипотечные банки и др.
3 4	Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ):	Парабанковская система
	- страховые компании
	- пенсионные фонды
	- инвестиционные компании
	- финансовые компании
	- благотворительные фонды
	- кредитные союзы и пр.

 

Таблица 1. Структура современной кредитной системы РФ

 

 

Банковская система

Банковская система – это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

Современная банковская система РФ функционирует в соответствии с Конституцией РФ, двумя специализированными федеральными законами: «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 и  «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом и другими нормативными актами.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков (в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ)

К банковским операциям относятся:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
3. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
4. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
5. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
6. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
7. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
8. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
9. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
10. лизинговые операции;
11. оказание консультационных и информационных услуг.

Центральный банк РФ

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности банков. Банк России выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций.

Целями деятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы (в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)
• развитие финансового рынка Российской Федерации (абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
• обеспечение стабильности финансового рынка РФ (Абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

Основными задачами Банка России являются:

1. регулирование денежного обращения;
2. проведение единой денежно-кредитной политики;
3. защита интересов вкладчиков, банков;
4. надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений;
5. осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно-правовой статус Центрального Банка России, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции — защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются также Федеральным законом 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Центральные банки выполняют следующие основные функции:

1. эмиссия банкнот и монет;
2. проведение денежно-кредитной политики;
3. является «банком банков» — служат расчетным центром банковской системы, предоставляют ей кредиты, в некоторых странах осуществляют надзор за деятельностью банков;
4. рефинансирование кредитно-банковских институтов (в том числе с помощью установки ставки рефинансирования, ломбардной ставки);
5. управление официальными золотовалютными резервами;
6. проведение валютной политики;
7. регулирование деятельности кредитных институтов;
8. банк правительства.

В экономике государства центральный банк играет роль «банка для банков», то есть на своих счетах хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции».

Обязательные резервы — это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки не могут направить на выдачу кредитов. Обычно эти резервы определяют сумму, которая должна обязательно оставаться на корреспондентском счету банка в системе центрального банка. Российские коммерческие банки обязаны хранить обязательные резервы в Банке России. Обязательные резервы должны не столько гарантировать возможность получения вкладов их владельцами, сколько лимитируют предельный рост денежной массы в экономике. Валютные резервы России на 07 декабря 2012 года составили 527,3 млрд. долларов США, а запасы золота — 936,7 тонн.

Коммерческие банки

Коммерческий банк — кредитной учреждение, операции которого направлены на аккумуляцию денежных средств, на последующее их размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов.