Современная кредитная система России

Банковская система имеет  следующие признаки:

1) включает элементы, подчиненные  определенному единству, отвечающие  единым целям;

2) имеет специфические  свойства;

3) способность к взаимозаменяемости элементов;

4) является динамической  системой;

5) выступает как система  "закрытого" типа;

6) обладает характером  саморегулирующейся системы;

7) является управляемой  системой⁹.

Иерархическая структура  кредитной системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии. Различают  два основных типа кредитных систем - универсальные и сегментированные (специализированные). В универсальной кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. В строго сегментированной кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.

Приведенное разделение кредитных  систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная кредитная  система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той  или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для кредитных систем Франции, Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние  десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации  кредитных систем. Поэтому в современных  условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации. В последние десятилетия  границы между банками и прочими  финансовыми институтами, в том  числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Данный процесс характерен для большинства  развитых стран. Это происходит по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других финансовых институтов, а во-вторых, расширяется спектр операций, которые  выполняются небанковскими организациями. Описание кредитной системы не будет  полной, если не упомянуть финансовые услуги почты. Обладая крупной сетью отделений, размещенных на территории многих стран, почтово-сберегательная система собирает значительное число вкладов (например, в Японии они составляют более 20 %, что соответствует примерно 2 трлн. дол.). В то же время следует учитывать, что почтовая система не выдает кредиты. Помимо выполнения традиционных функций привлечения денежных средств, почтово-сберегательная система занимается страхованием и оказывает другие финансовые услуги, облегчая доступ населения к ним.

ГЛАВА 2.  АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

2.1. Место коммерческих  банков в кредитной системе  страны

 

Федеральный закон РФ № 175-ФЗ "О банках и банковской деятельности" определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.¹⁰

Коммерческие банки являются ведущим звеном банковской системы, а, следовательно, и кредитной системы  России и выполняют следующие  особые функции в экономике:

1) являются посредниками  в кредите и платежах между  субъектами экономики;

2) являются агентами центрального  банка в денежно-кредитном и  валютном регулировании и контроле, в рамках которого:

• участвуют в процессе создания денег (пропускают деньги в экономику);
• являются посредниками (официальными дилерами центрального банка) в операциях с государственными ценными бумагами.¹¹

Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные  операции, а их главной отличительной  особенностью является прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица.

Коммерческие банки являются старейшими кредитными учреждениями. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг. Название - "коммерческие" (от англ. commerce - торговля) - банки получили в период своего становления, когда  в основном занимались кредитованием  и обслуживанием купцов, торговых операций и компаний. Наиболее крупные  из коммерческих банков являются институтами  универсального профиля, осуществляющими  обширный набор операций и предоставляющими клиентам полное финансовое обслуживание.

Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства  определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса. По разнообразию активных операций, т.е. размещению привлеченных ресурсов, коммерческие банки не имеют себе равных в кредитной системе. Расширение круга клиентов банков за счет включения  представителей малого бизнеса и  малоимущих слоев населения является одним из наиболее заметных явлений  в развитии коммерческих банков в  последние десятилетия.¹²

Наряду с банками перемещение  денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и д. Но банки  как субъекты кредитной системы  имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов. Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

В последние десятилетия  границы между банками и прочими  финансовыми институтами, в том  числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Данный процесс характерен для большинства  развитых стран, в том числе и  России. Это происходит по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают  в сферу деятельности других финансовых институтов (однако в ряде стран  этому процессу препятствуют законодатели), а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими  организациями.

Так, банки принимают активное участие в осуществлении факторинговых (взыскание дебиторской задолженности) и лизинговых операций (финансирование аренды дорогостоящего оборудования), оказании трастовых услуг, бухгалтерском  и компьютерное обслуживании, управлением  имуществом по доверенности и других услуг, которые выполняют и специализированные финансовые институты. Небанковским же организациям сложнее универсализировать свою деятельность в силу их специализированного  характера. Еще одной сферой, осваиваемой  коммерческими банками, стало страхование, куда длительное время им был закрыт доступ. Освоение новых сфер позволяет  банкам в современных условиях предлагать клиентам "пакет" полного финансового  обслуживания.

Характерно, что современные  банки стремятся действовать  как операторы на различных сегментах  финансового рынка. По своей сути они, прежде всего, призваны осуществлять операции на рынке ссудных капиталов. Но большинство крупных и средних  банков также являются активными участниками рынков ценных бумаг, валютных рынков и рынков производных финансовых инструментов. В этом заключается основное проявление процесса универсализации их деятельности. В то же время специализированные финансово-кредитные организации, как правило, действуют на отдельных сегментах финансовых рынков.¹³

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Особенности кредитной системы России

 

Особенности кредитной системы  России в настоящее время заключаются  в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной  структуре (ограничено количество видов  других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего  контроля, слабом развитии современных  банковских технологий.

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что  в ближайшие годы в России останется  около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться  в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений  в законодательстве по размеру уставного  фонда.

В соответствии с данными  Банка РФ по состоянию на начало 2011 года количество коммерческих банков в России составляет – 1012, из них - 406 (40,1%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 250 (24,7%) банков, которые балансируют на этой грани. 

Из общего количества банков на начало 2011 года - 514 банков, или 50,8 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в  Москве и при ориентировочной  численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 20.0 тысяч населения столицы  приходится один банк (таб.2.2.1.).

Количество банков на 01.01.2012 года составило 978, то есть за прошедший год сократилось еще на 34 банка (1012 - 978). А количество банков за последние 5 лет (с 2007 по 2012 годы) сократилось уже на 158 банков (1136 - 978) что составляет 13,9 %, и что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

 

Таб.2.2.1.

Количество действующих  кредитных организаций в разрезе  Федеральных округов

 

Федеральный округ	01.01.2008г.	01.01.2009г.	01.01.2010г.	01.01.2011г.	01.01.2012г.	Снижение (-)/рост (+) к 01.01.2011г.
Центральный округ	632	621	598	585	572	-13
Северо-Западный округ	81	79	75	71	69	-2
Южный округ	118	115	113	47	45	-2
Северо-Кавказский округ	-	-	-	57	56	-1
Приволжский округ	134	131	125	118	111	-7
Уральский округ	63	58	54	51	45	-6
Сибирский округ	68	68	62	56	54	-2
Дальневосточный округ	40	36	31	27	26	-1
Всего по России	1136	1108	1058	1012	978	-34

Источник: Официальный сайт ЦБ РФ. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/regions/OLAP.asp?Direct=0&DateSort=01.01.2009&RESULT.x=1

 

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения кредитных учреждений (таб.2.2.1.). Большинство банков расположены в крупных городах России. Очень мало кредитных организаций работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской кредитной системы.

В основном основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период (таб.2.2.1.).

Исходя из ст.11 Федерального закона № 175-ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 27.10.2008г. следует, что:

1. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.
2. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. 
3. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей. 
4. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении указанных лицензий, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.¹⁴