Современная кредитная система России

Радикальные изменения, которые  произошли в банковской системе, были закреплены в разработанном  на этом этапе специальном банковском законодательстве. Принятые Верховным  Советом РСФСР законы РСФСР 2 декабря 1990г. № 394-1 "О Центральном банке  РСФСР (Банке России)" и № 395-1 "О  банках и банковской деятельности в  РСФСР" стали законодательной  основой новой банковской системы, базирующейся на рыночных принципах.

 

 

1.2. Понятие  кредитной системы и факторы  ее развития

 

Кредитная система России - это обобщенная структура кредитно-денежных отношений, которая определяет формы и методы кредитования внутри государства. На становление, изменение и развитие кредитной системы каждого государства оказывают влияние социально-экономические реалии.

Слаженная и бесперебойная  работа кредитной системы страны является своеобразным индикатором  общего состояния дел в экономике. Если говорить более точно, то кредитование важнейших отраслей производственно-хозяйственной  деятельности служит рычагом для  развития экономики России.

В национальных законодательствах  понятие "кредитная система", как  правило, не фигурирует, чаще используется понятие "банковская система". Однако их нельзя отождествлять. Безусловно, кредитная система - понятие более  широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим  звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений  и методами кредитования.

Поэтому логично считать  банковскую систему сегментом кредитной  в той части, в какой банки  составляют ядро системы кредитных  организаций. В самом широком  смысле национальную кредитную систему  можно рассматривать как сложившуюся  в стране совокупность кредитных  организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих  порядок взаимосвязи с другими  хозяйствующими субъектами.⁶

Согласно вышеизложенным определениям системы кредитную  систему можно рассматривать  как:

1. Совокупность финансово-кредитных  учреждений, организующих кредитные  отношения, представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов⁷.

Первый аспект определения  кредитной системы характеризует  институциональную форму, а второй - функциональную форму кредитной  системы (рис.1.2.1.).

 

Рис.1.2.1.

Кредитная система государства

 

 

 

 

 

 

 

Понятие функциональной системы  связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, таких как коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестиционный, инновационный и др. Основными являются коммерческий и банковский кредиты.

Понятие институциональной  кредитной системы связано с  функционированием кредитных учреждений, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.).

Под кредитным учреждением  понимается учреждение, которому разрешена  кредитная деятельность, то есть привлечение  и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитные учреждения можно  классифицировать по разным признакам:

1) по роду основной  деятельности;

2) по форме собственности;

3) по функциям.

При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:

1) банковские кредитные  учреждения, для которых кредитная  деятельность является основной;

2) небанковские кредитные  учреждения, для которых кредитная  деятельность не является основной.

Ко второй группе относятся  различные учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений - государственные и негосударственные. В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой.

При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

1) центральный эмиссионный  банк;

2) коммерческие банки;

3) остальные кредитные  учреждения (банковские; небанковские)⁸.

В каждом государстве имеется  своя неповторимая совокупность кредитных  учреждений. Это связано с историческими  особенностями развития кредитных  отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах  с развитой рыночной экономикой возникают  сходные формы кредитных институтов.

Кредитная система государства  во многом определяется уровнем развития производственных отношений, преобладающей  формой собственности и той экономической  ситуацией, в которой находится  страна.

Если проанализировать историю  возникновения и развития банковских систем, то можно увидеть, что на ход развития банковской системы, а, следовательно, и кредитной системы  влияют экономические, политические и  социальные факторы (рис.1.2.2.).

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.1.2.2.

Факторы, оказывающие влияние  на развитие банковских систем

 

 Источник: Уразова С.А. к. э. н., Эволюция банковских систем и тенденции их дальнейшего развития // Евразийский  международный научно-аналитический  журнал Проблемы современной экономики. - 2007. - N 3 (23)

 

Остановимся на некоторых из факторов и рассмотрим, какое они оказывают  влияние на развитие банковской системы, а, следовательно, и кредитной системы. Так, степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного  обращения предопределяет и масштабы, и содержание банковской деятельности. При развитии национальных рынков, международной торговли соответственно развивается и банковская система. Спрос на банковские услуги расширяется  также по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

Банковская система приобретает  особый положительный заряд в  своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно  возрастает. И напротив, негативное влияние на банковскую систему могут оказать затяжные экономические кризисы. В условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется. В то же время при общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может также сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества.

Общественный и экономический  порядок неизбежно затрагивает  характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные  ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные  учреждения не получают импульсов для  развития, более того, банки могут  быть свернуты, как это, например, было в нашей стране в период военного коммунизма.

Заметное влияние на развитие банковской системы может оказать законодательная  база той или иной страны. Так, в  некоторых странах банкам запрещается  выполнять определенные операции с  ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В  ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством  в некоторых странах центральные  банки могут широко заниматься обслуживанием  хозяйства, в других их основная функция  сосредоточена на выпуске денег  в обращение и укреплении их платежеспособности.

На развитие банковской системы  огромное влияние оказывают и  общие представления о сущности и роли банка в экономике. В  распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в  условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый  характер, собственность на банки  приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные  и акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

На состоянии банковской системы  и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая  политическая направленность государства. Если государство провозглашает  цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует  привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности  кредитных учреждений. Так, в РФ политика Правительства РФ и Банка России, направленная на повышение роли банковского  сектора в экономике, расширение банковского кредитования, создание равных конкурентных условий для  ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы  собственности, является позитивным стимулом развития кредитной системы. Неопределенность политических мотивов и ценностей  государства, приводит к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. Структура кредитной системы

 

Структуру институциональной  кредитной системы образуют два  основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе - небанковскими организациями (рис.1.3.1.).

 

 

Рис. 1.3.1.

Структура кредитной системы

 

Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют  много общего. Основными из них можно назвать:

1) аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала;

2) перераспределение денежного  капитала (посредническая роль);

3) регулирование денежного  оборота;

4) уменьшение финансовых  рисков для поставщиков финансового  капитала.

Очевидно, что эти функции  определяются ролью кредитных институтов как финансовых посредников. Но характер их выполнения разными группами кредитных  организаций отличается.

Банковская система - ключевое звено кредитной системы, выполняет большинство кредитно-финансовых услуг.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), которые относятся  к небанковским системам, отличает ориентация либо, на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление  одного-двух видов услуг. Разновидностью специализированного кредитно – финансового института (СКФИ) являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

Иерархическая структура  кредитной системы (рис. 1.3.2.).

 

Рис.1.3.2.

Иерархическая структура  кредитной системы

 

Как видно из схемы, управляющим  органом системы является Центральный  банк, который осуществляет надзор за функционированием кредитных  учреждений, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия  направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непосредственное воздействие  Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям  и другим институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и  имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы  Центральный банк воздействует опосредованно. Такое регулирование характерно для России, в Японии эти функции  выполняет Министерство финансов, в  Германии - Федеральное ведомство  по кредитному делу.

Для специализированных кредитно - финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких - либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.

В зависимости от соподчиненности  кредитных институтов, согласно банковскому  законодательству и иерархической  структуре кредитной системы, можно  выделить два типа построения банковской системы:

1. Одноуровневая банковская  система. Предполагает преобладание  горизонтальных связей между  банками, универсализацию их операций  и функций. Одноуровневая организация  банковской системы существовала  на ранних этапах развития  банковского дела, когда еще не  выделялись Центральные банки.  На современном этапе такие  системы существуют в странах  с планово-централизованной экономикой.

2. Двухуровневая банковская  система. Взаимоотношения между  банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.  В странах с рыночной экономикой  современные банковские системы  двухуровневые: первый уровень - Центральный банк; второй уровень - все виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные Центральным банком.