Совершенствование операций Сбербанка России с пластиковыми картами

Для подключения к  «Мобильному банку» необходимо обратиться в подразделение банка по месту ведения счета банковской карты и оформить соответствующее заявление. На основании заявления к «Мобильному банку» могут быть подключены несколько основных карт держателя, а так же дополнительные к ним карты (всего не более 8 карт на один номер мобильного телефона). Уведомление об операциях, авторизациях по счету банковской карты в течение первых трех месяцев осуществляется бесплатно, а после истечения первых трех месяцев полный пакет услуг стоит от 30 до 60 рублей в зависимости от вида карты [21]. Для получения информации о лимите средств по карте или об операциях по карте необходимо сформировать и направить на специальный номер оператора мобильной связи SMS-сообщение. В ответ банк направляет на мобильный телефон держателя SMS-сообщение с информацией о сумме доступных средств по карте в валюте счета карты с учетом лимита овердрафта (при его наличии) или о последних 5 операциях по карте (осуществляется бесплатно). По такой же схеме, возможно, получить справки по картам, подключенным к «Мобильному банку», заблокировать или разблокировать услугу, а так же приостановить действие карты. По запросу держателя осуществляется перечисление средств со счета карты, определенной в заявлении, в пользу сторонних организаций, имеющих соответствующие договорные отношения с банком. Перечисление осуществляется по реквизитам платежа, предварительно определенным держателем в поручении, которое оформляется в любом подразделении банка, либо через сеть Интернет.

В последнее время возрастает необходимость в ускорении расчетно- платежных операций, проводимых через банки в следствии повышения интенсивности бизнес процессов.

Наступающая эра беспроводных (Wi-Fi и Wi-Max) сетей, активное развитие технологии GPRS открывают еще большие возможности для владельцев ПК: скоростной доступ в Интернет становится повсеместно возможным. Используя любое мобильное устройство на базе архитектуры Intel® XScale™, можно оперативно посмотреть текущее состояние банковского счета, заплатить за коммунальные услуги или сотовый телефон при помощи платежного сервиса FakturaPay, запросить в банке выписку или изменить установленные лимиты по пластиковой карте или sim-карте SimMP. При работе в Системе Интернет-банкинга Faktura.ru с мобильного ПК возможно выполнение всех основных функциональных возможностей, реализованных в Системе. Отправляемые в банк документы подписываются Электронной цифровой подписью, секретные ключи которой хранятся в памяти мобильного ПК.

Интернет-банкинг Faktura.ru – это безопасный доступ к банковским счетам с любого компьютера через интернет и возможность выполнять платежи и осуществлять другие операции по счету удаленно - не посещая офис банка. Все, что необходимо для работы в системе - компьютер, подключенный к сети интернет и электронный цифровой сертификат. Сервис предназначен как для корпоративных, так и для частных клиентов банков.

В отличие от работы с  системой «Банк-Клиент», при использовании Интернет-банкинга Faktura.ru, не требуется:

 - устанавливать на компьютер специальное ПО;

 - содержать в штате технических сотрудников для обслуживания клиентской части системы;

 - беспокоиться о сохранности локальных данных при выходе из строя или замене компьютера, переустановке операционной системы.

Процедура подключения  к сервису Интернет-банкинг Faktura.ru одинакова как для корпоративных, так и для частных клиентов. Для подключения необходимо иметь (открыть) счет в одном из расчетных банков Faktura.ru., подписать в банке договор об обслуживании банковского счета с использованием системы Faktura.ru. и получить в банке цифровой сертификат.

Используя Интернет-банкинг  системы Faktura.ru, можно осуществлять следующие операции:

- готовить и передавать  в банк платежные документы;

- получать из банка выписки по счетам за любой период времени;

- готовить и передавать  в банк документы на осуществление  операций с валютой; 

- получать из банка уведомления об изменениях состояний документов и о прохождении платежей;

- осуществлять импорт/экспорт  документов при работе с бухгалтерскими  программами; 

- в банк платежных  документов, выписок из банка; 

- отслеживать текущее  состояние счетов;

- обмениваться с банком  произвольной информацией в защищенном режиме.

При использовании системы Faktura.ru клиент в своей работе получает следующие преимущества:

- широкий спектр банковских  услуг независимо от его местонахождения; 

- возможность работы  в одной системе со счетами  в разных банках;

- возможность работы с документом в многопользовательском режиме (бухгалтер, находясь в офисе, формирует документ, а директор, будучи в командировке тут же подписывает платежку);

- для работы в системе  не требуется дополнительного  обучения сотрудников, пользователям достаточно иметь навыки работы в сети Интернет;

- автоматический контроль  корректности заполнения полей  платежного документа снижает  вероятность ошибок в заполнении  платежного документа.

Используя Интернет-банкинг Faktura.ru, можно быстро, легко и в  любое удобное время:

- отправлять в банк  платежные поручения

- контролировать текущее  состояние счета

- платить за коммунальные  и прочие услуги при помощи  сервиса FakturaPay

- перечислять средства  между своими счетами в банке

- покупать и продавать  безналичную валюту.

Функциональные возможности  интернет-системы позволяют банку  предоставлять клиентам целый ряд  дополнительных сервисов, появилась  реальная возможность предложить частным  клиентам услугу по удаленному управлению счетом через интернет. Большинству людей, независимо от того, сколько они зарабатывают и как распоряжаются своим доходом, приходится оплачивать массу услуг, регулярно затрачивая на это личное время. При помощи интернет-банкинга Faktura.ru. можно упростить для клиентов эту обременительную процедуру: не ходить ежемесячно в кассы по приему платежей, не стоять в скучных очередях и не корпеть над заполнением квитанций, а, в любое удобное время, войдя в систему Faktura.ru. просто заполнить платежное поручение.

На рисунке 3 представлена схема работы системы Интернет-банкинг.

 

Рисунок 3 - Схема работы системы Интернет-банкинг.

 

Сегодня интернет-банкинг  является, прежде всего, инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам  привлекательность для клиентов. Интернет-банкинг сам по себе приносит в основном косвенную прибыль - увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т.д. Прямые же доходы банка ограничиваются лишь абонентской платой и платой за подключение клиентов к услуге. Плата за подключение к системе интернет-платежей Сбербанка России составляет 3000 рублей за одно рабочее место. Плата за годовое обслуживание карты ключевого носителя системы за первый год обслуживания осуществляется бесплатно, а за каждый последующий год – 100 рублей.

Одним из направлений  Интернет-банкинга является универсальная платежная система, называемая «Интернет-кошелек» (наиболее известна система «Яндекс.Деньги»). Чтобы стать участником системы Яндекс деньги, вам достаточно иметь счет в банке (или пластиковую карту), пройти регистрацию в платежной системе Яндекс.Деньги и заключить соответствующее соглашение об использовании системы.

«Система Яндекс.Деньги (на технологии PayCash)», представляет собой  совокупность программных и аппаратных средств, обеспечивающих информационное и технологическое взаимодействие между оператором системы, пользователями системы и продавцами при совершении платежей с использованием сети Интернет в целях оплаты сделок между пользователями и продавцами.

Оператор Системы - Общество с ограниченной ответственностью «Алкор-М».

Пользователь системы - физическое лицо, осуществившее акцепт соглашения в соответствии с его  условиями.

Продавец - юридическое  лицо или предприниматель без  образования юридического лица, реализующее  товары (услуги) посредством сети Интернет, являющееся получателем оператора системы по приему платежей за реализуемые им товары (услуги).

Кошелек - клиентская часть  программного обеспечения системы, которая предназначена для управления пользователем системы своим виртуальным счетом, следующих видов:

Интернет.Кошелек - программа  для ЭВМ, устанавливаемая пользователем  системы на своем персональном компьютере (или совместимом с компьютером  носителе информации);

Яндекс.Кошелек - программа  для ЭВМ, интерфейс которой размещен в сети Интернет на сайте по адресу http://money.yandex.ru/ и отображается посредством программы для просмотра Интернет-сайтов (браузера).

Платеж - денежные средства, внесенные пользователем системы  оператору системы в качестве оплаты за приобретаемые у продавцов товары (услуги) и учтенные на виртуальном счете пользователя в соответствии с условиями настоящего соглашения.

Виртуальный счет - учетная  запись в базе данных системы, имеющая  автоматически присваиваемый при  ее создании уникальный идентификационный номер («номер виртуального счета»), содержащая сведения о сумме платежа пользователя системы на текущий момент, истории платежей, иную информацию в отношении действий пользователя в системе.

Пользователь может  осуществить платеж оператору системы с помощью пластиковой карты VISA Classik, Euroсard/MasterCard Mass, VISA Gold и Euroсard/Master Gold, Сбербанк- Maestro и Сбербанк – VISA Electron за считанные секунды любой суммой по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается коммисия в размере min 0.1% от суммы, за пользование системой «Яндекс.Деньги» комиссия не берется.

Клиент регистрируется в платежной системе Яндекс.Деньги и дает распоряжение списать деньги со счета в банке на счет в процессинговом центре. Таким образом, в Интернет кошельке оказывается электронная наличность. Выбрав товар или услугу в электронном магазине, клиент отсылает заказ - нажав кнопку “купить “. Кошелек продавца (магазина) выставляет кошельку покупателя требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца. Если покупатель согласен, то кошелек клиента отсылает кошельку продавца электронные деньги и подписанный своей электронной подписью договор. При совершении покупок при помощи системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передаются и договора купли-продажи между участниками сделки, подписанные электронными цифровыми подписями.

Существующая система  кредитования позволяет расширять возможности потребителя в плане расширения его покупательной способности. Постоянный рост количества операций в торговле ведет к повышенному спросу на новую услугу, а именно кредитованию через карты в пределах овердрафта (краткосрочного кредита, позволяющего расплачиваться картой даже в том случае, если личные средства на карточном счете исчерпаны). Пластиковая карта перестает играть роль только своеобразного “хранилища” средств клиентов (зарплаты, пенсии и т.д.). С нее вы можете снимать наличные или оплачивать по ней покупки в магазинах-партнерах банка [22].

С нее вы можете снимать наличные или оплачивать по ней покупки в магазинах-партнерах банка. При этом вы можете потратить не больше той суммы, которую перечислил на карту ваш работодатель или которую вы положили на карту сами. Кредитование через банковские пластиковые карты в рамках овердрафта позволяет снимать наличные, совершать покупки и оплачивать услуги, но, уже используя денежные средства банка, то есть в кредит. Это удобный и быстрый способ получения кредита: на вашу карту перечисляется определенная сумма кредитных средств, которая хранится на карте до тех пор, пока вы не захотите совершить какую-либо покупку или оплатить услугу. В пределах установленного (для каждого клиента индивидуально) лимита, который может в несколько раз превышать размер его ежемесячного дохода. Допустим, вы хотите приобрести новый телевизор или что-то еще. Можно, конечно, оформить кредит в магазине. Но это опять очередь, ожидание решения, ежемесячные комиссии и неудобство в погашении кредита. А если вам понадобились средства в другом городе или даже стране? С международными пластиковыми картами VISA Classik, Euroсard/MasterCard Mass, VISA Gold и Euroсard/Master Gold все намного проще — увидели понравившуюся вещь, и, если в магазине установлен терминал, оплатили с помощью карты покупку. Если терминала в магазине нет, снимаете необходимую сумму в ближайшем банкомате и покупаете нужный вам товар. Согласитесь, легко и удобно. Возможность использования овердрафтного кредитования владельцами АС СБЕРКАРТ существенно увеличит спрос на эту услугу, т.к. количество АС СБЕРКАРТ практически в 10 раз превышает количество международных пластиковых карт.

Проценты за использование  овердрафта начисляются лишь с момента снятия денежных средств с карты и только на потраченную вами сумму. То есть пока вы не получили наличные средства для приобретения товара или не оплатили его по карте в магазине, никакие проценты не начисляются. Плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита составляет 19% годовых. Погашается кредит внесением наличных денег или безналичным перечислением на счет в банке. Можно использовать для погашения кредита возможности интернет-банкинга. Погашать кредит можно частями или внести сразу всю сумму. После того как вы погасили кредит, кредитная линия возобновляется. Таким образом, суммой, которая находится на карте можно пользоваться неограниченно.