Состояние российского рынка пластиковых карт

На иностранные  банки в 2009 году пришлось 21,2% от общего объёма платежей по картам, на частные  пришлось 38,6% от денежного объёма всех операций, а на государственные 40,3%.

Рост  доли в объёме платёжных операций по кредитным картам по сравнению  с 2008 годом у государственных  банков составил 18,3%.

В свою очередь, снижение доли в объёме платежей по кредитным картам у частных российских банков составило -11,5%, а у иностранных  банков составило -7%.

Особые  потери в доли от объёма платежей по оплате товаров и услуг, а также  снятию наличных понесли GE Money банк (-1,2%), OTP (-1,1%), Номе Credit (-3), Абсолют Банк (-3,9%), Авангард (-0,8%), Ренессанс (-2,6%) и Русский  Стандарт (-11%). В свою очередь, увеличили  свои доли в объёме платежей и снятии наличных Ситибанк (+1,5%), Альфа-банк (+1,8%), Сбербанк (+6,0%) и ВТБ24(+12,1%).

В 2009 году совокупный объём платежей по погашению  задолженности по кредитным картам в России достиг 14,7 миллиардов долларов. Активнее всего погашают свою задолженность  в государственных и частных  российских банках. На них приходится 37,2% и 41,2% от всех платежей по погашению  кредитов по картам соответственно. На иностранные банки приходится 21,6% от всех платежей по погашению задолженности.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ПРИЧИНЫ, ПРЕПЯТСТВУЮЩИЕ РАЗВИТИЮ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ В РОССИИ

 

 

 

Несмотря  на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере розничных  платежей (количество карт, их оборот, количество банков-участников и т. п.), нельзя не отметить и негативные тенденции  в данной сфере.

Широкому использованию пластиковых  карт -  как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд  причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых  карт, является недоверие населения  к банковской системе и пластиковым  картам, в частности.

Другим  фактором, отталкивающим рядовых  потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой  работы по обучению  и развитию навыков работы с картами.

Несмотря на то, что банкиры уже десять лет пытаются привить навыки использования «пластика» россиянам, культура обращения с картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом бестолковому клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери.

По данным социологических опросов, наиболее типичные ошибки пользователей пластиковых карт следующие:

• хранение PIN-кода вместе с картой;
• при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;
• несвоевременное уведомление банка об утере карты;
• передача карты третьим лицам;
• несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);
• подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;
• утеря PIN-кода;
• ошибки в наборе PIN-кода;
• не сохранение платежных документов;
• нерегулярная проверка выписки по карте;
• отсутствие подписи на соответствующей полосе;
• незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;
• вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;
• попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).²

По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятию наличных (их удельный вес в общем объеме совершенных  на территории Российской Федерации  операций - 95%) над безналичными платежами  в торгово-сервисной сети.

Исследования  показывают, что одна из основных проблем, возникающих перед кредитными организациями  на рынке банковских карт, - это привлечение  предприятий торговли к обслуживанию операций с банковскими картами. Магазины и предприятия сферы  обслуживания зачастую отказываются принимать  при оплате товаров и услуг  платежные карты, в том числе  из-за нежелания повышать прозрачность своего бизнеса, нести дополнительные затраты на оборудование, платить  торговую комиссию, обучать персонал.

По мнению специалистов коммерческих банков, эквайринговая деятельность на сегодняшний день зачастую является не слишком рентабельной и направлена не на получение комиссионного дохода, а, скорее, на повышение привлекательности  операций с использованием платежных  карт.

Поэтому большинство банков до недавнего  времени не имели возможностей влиять на развитие торгово-сервисной сети, ограничиваясь обеспечением своих  держателей необходимым количеством  банкоматов и ПВН.

Да и  у самих держателей также отсутствовали  побудительные мотивы к оплате покупок  с использованием платежных карт. Это связано, прежде всего, с тем, что большинство карт выдано в  «добровольно-принудительном» порядке  для реализации зарплатных проектов.

Также, возникают значительные проблемы и при расчетах пластиковыми картами:

• возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;
• несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные;
• риск взлома платежных систем «хакерами»;
• мошенничество по выдаче «липовых» пластиковых карт и другие.

Сдерживающими факторами при выходе банков на рынок  пластиковых карт по организации  их эмиссии и обращения выступают  отсутствие кредитных историй и  автоматизированных скоринговых систем для определения кредитного рейтинга потенциального заемщика; существующее положение по налогообложению доходов  физических лиц снижает возможность  предоставления льготного периода  держателям кредитных карт.

Вместе  с тем необходимо отметить, что  развитие пластикового бизнеса в  России выходит на новый уровень. В качестве примера можно привести запуск ДельтаБанком, Visa и IKEA совместного проекта в области потребительского кредитования. Покупатели сети магазинов мебели для дома ИКЕА смогут оплачивать покупки при помощи новой кредитной карты Instant Issue Visa Electron, выпущенной ДельтаБанком. Расплачиваясь кредитной картой, покупатель получает возможность приобрести товар в рассрочку.

Для получения  кредитной карты покупателю необходимо иметь при себе паспорт, водительское удостоверение или заграничный паспорт. После заполнения документов, специалисты банка  с помощью специально разработанной программы кредитного скоринга определяют размер кредитной линии, в рамках которой можно совершать покупки.

По мере использования кредитной линии  клиент возмещает банку сумму  израсходованных средств. Минимальный ежемесячный платеж составляет 15% от суммы потраченных средств. Как только задолженность погашена, доступная для использования сумма кредита увеличивается. Подобные программы наполняют пластиковую карточку большей привлекательностью и, возможно, количество подобных карт будет только расти.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В заключении можно сказать, что  рынок банковских услуг претерпевает  серьезные изменения и в последние  годы приобрел  все черты динамично  развивающегося рынка пластиковых  карт.

 На рынке представлено множество  типов карточек. Банки-эмитенты активно  конкурируют между собой, стремясь  привлечь больше клиентов. В результате  конкурентной борьбы снижаются  стоимость карты и взимаемые  комиссионные за пользование  ими. Возможен вариант, когда   банки распространяют свои карты  в виде подарка.

 Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и  т.д.

  Современная  стратегия поведения банков предполагает  предоставление таких стимулов  и цен, которые с одной стороны,  не разорили бы банк, а с  другой - не дали бы возможности  клиентам использовать пластиковые  карты банков-конкурентов. Цены  в ряде случаев устанавливаются  с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые  низкие процентные ставки и  самые лучшие типы карт.

Развитие  инфраструктуры рынка пластиковых  карт России (сети торговых и сервисных  точек, принимающих к оплате пластиковые  карты, банкоматов, расчетных центров  и т.п.) отстает от темпов  выпуска  банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать  договора  на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет  в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении  карточки, т.к. отсутствует достаточная  приемная сеть.

Значительную  часть эмиссии пластиковых карт  составляли «зарплатные» карты, когда  они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2001 году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться  на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.

В качестве одной из мер, способной сделать  карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения  денег через банкоматы. Развитие  сети выдачи наличных должно увеличить  число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя  ее к приему карт.

Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические  риски и проч.) банки выпускают  в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому  при выдаче кредитной карты требуют  внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под  сомнение суть « кредитной сделки»  и позволяет говорить о суррогатных  российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем  больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться  рынок кредитных карт.

Большинство карточек, эмитируемых в нашей  стране, являются магнитными, из-за  относительно низкой себестоимости  их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к  электронным картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют  защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для  нашей страны), устранить необходимость  авторизации в режиме on-line (которая в условиях  плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).

На российском рынке  продвижение карт встретилось  с рядом трудностей: низкий уровень  доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном  уровне, большой наличный теневой  оборот.

При всех новых идеях и технологиях  рынок пластиковых карт не будет  стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в  стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос  на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

1. Банковская система России - основные тенденции 2006 года и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2006. - №3. - С. 9-22.
2. Белоглазова О.  Банковское дело.  М.: ФиС, 2007.
3. Горелый В.И. Учет и экономический анализ деятельности банков. В 2-х ч. Ч. 1. – М.: ИНФРА-М, 2006
4. Гульков С. «Система валютного регулирования в Российской Федерации» - Банковский вестник, №7, 2006 г
5. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2004 г.
6. Колесников Е. Моя первая банковская карточка. – СПб.: Апрель, 2007. – 73 с.
7. Копытин В. Ю. О платежных системах и моделировании расчетных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2006. – №3.
8. Крайнова  А. Банковское дело. Краткий курс. М.: Окей-Книга, 2007.
9. Малахова Е.А.  Деньги, кредит, банки. - М.: Приор, 2006.
10. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Феникс. 2007 г.
11. Организация деятельности Центрального банка РФ / Л.С. Ларина, С.В. Сергеев. - М.: Юриспруденция, 2006. - 32с.
12. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. М.: Инфра-М 2007 г.
13. Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2001, № 75, с. 9.
14. Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2000, № 47, с. 44-52
15. С «Визой» по жизни //Известия, 2001, № 75, с. 9.
16. Соколинская Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент. //Банковские услуги.- 2006. - № 5.- С.2-28.
17. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2002. - 144 с.
18. Финансы и кредит: Учеб. Пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 512 с.
19. Хамаганова Л.Д., Цвигун И.В. Международная экономика: макроэкономика: Учеб. Пособие. – Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2003. – 324 с.
20. Доклад Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов «General guidance for national payment system development», 2006 - www.bis.org.
21. Каталог пластиковых карт ВТБ24 - http://vtb24.fis.ru/catalog/7468854
22. Официальный сайт Центрального банка РФ – http://www.cbr.ru
23. Пластиковые карты - http://faqlife.ru/advice/6257
24. Современное состояние рынка пластиковых карт и их обращение - http://bestplasticcards.ru/card/26
25. Финансовая библиотека – http://www.yax.su