Состояние российского рынка пластиковых карт

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВЫПУСКА И ОБРАЩЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 4

1.1Пластиковые карты как вид кредитных денег 4

1.2Платежная система и ее элементы 9

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДИНАМИКИ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ 25

2.1 Выпуск и обращение пластиковых карт в 2007-2010гг. 25

2.2 Доходы банков по операциям с пластиковыми картами 29

ГЛАВА 3. ПРИЧИНЫ, ПРЕПЯТСТВУЮЩИЕ РАЗВИТИЮ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ 32

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 36

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 39

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Развитие банковского бизнеса  неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность  банковских услуг. Одним из таких  инструментов, несомненно, являются банковские платежные карты, позволяющие привести к оптимальному соотношению «затраты - результаты» в работе с розничными клиентами кредитных организаций.

За годы существования рынка  пластиковых карт в России банки оценили привлекательность этого бизнеса и научились зарабатывать на нем. Пластиковые карты стали не только способом платежа, но также включают различные сервисы.

Российский  рынок пластиковых карт сегодня  переживает настоящий бум. Несмотря на бурный рост числа клиентов и  объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания, рынок пластиковых  карт имеет недостаточно развитую законодательную  основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другие проблемы.

Исходя  из этого, целью данной курсовой работы является исследование основных характеристик  и тенденций развития рынка пластиковых  карт России для формирования перспектив его функционирования.

Предметом исследования является конъюнктура  рынка пластиковых карт, объектом исследования – рынок пластиковых  карт Российской Федерации.

Задачами  исследования в данной курсовой работе являются:

1. Изучение теоретической базы сущности рынка пластиковых карт, определение основных понятий;
2. Изучение основных проблем развития рынка пластиковых карт;
3. Рассмотрение динамики развития пластиковых карт за последние 3 года;

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВЫПУСКА  И ОБРАЩЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

 

1.1Пластиковые  карты как вид кредитных денег

 

 

 

Пластиковые карты прочно обосновались в каждом портмоне делового человека, дамских  сумочках и даже детских кошельках. Их дарят постоянным клиентам банки, страховые компании, магазины, салоны и клубы. С их помощью оплачиваются практически любые услуги: от мобильной  связи до кабельного телевидения. Маленький  кусочек пластика способен вместить целое море информации: на дисконтной накапливаются скидки, они служат пропуском бэджем и визиткой, по ним можно определить информацию о владельце. Пластиковая карта  – это ещё и рекламный носитель. Яркий, оригинальный дизайн привлекает внимание, делает акцент на конкретных товарах и услугах – это  удобно, современно и изящно. В служебных  учреждениях бесконтактные карты  решают вопрос организации контроля доступа.

Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много  других слов вы можете встретить в  словосочетании со словами карта  и карточка. Давайте постараемся  разобраться во всем этом многообразии видов карт и карточек.

Итак, все  указанные виды карточек относятся  к пластиковым карточкам. Они  изготавливаются из специальной  пластмассы, и подавляющее большинство  таких карточек имеет стандартный  размер: 53,9 х 85,6 мм и толщину ~ 0,76 мм.

Классифицировать  пластиковые карточки можно по целому ряду параметров. Один из главных параметров - целевое назначение карточки. Пластиковые  карточки можно разделить на банковские (иногда их называют платежными), идентификационные, клубные и дисконтные.

Банковские  карточки предназначены для осуществления  безналичной оплаты товаров и  услуг владельцем карточки, а также  для получения им наличных денег  со своего банковского счета в  специальных банкоматах практически  в любой точке мира. Данный вид  карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в  основном и используются как для  совершения покупок в Интернет, так  и в оффлайновой торговле.

Идентификационная карточка предназначена для регулирования  доступа сотрудников в отдельные  помещения или доступа на осуществление  определенных операций на оборудовании.

Клубные и дисконтные карточки выпускаются  отдельными организациями, ассоциациями, клубами и распространяются среди  членов этих организаций. Владелец такой  карточки может получить скидку (discount) на товары или услуги, приобретенные  в определенных торговых точках.

Как носитель электронной информации платежные  карточки делятся на карточки с магнитной  полосой и карточки с чипом (микросхемой). Первые называются магнитными карточками, вторые - смарт картами (smart carts), "умными" картами, чиповыми картами (chip cards).

На магнитной  карточке записаны данные владельца  и информация о том, в какой  банк обращаться для списания необходимой  суммы за товар или услугу. То есть, карта не содержит информации о сумме, которая находится на ней. Смарт карточка хранит в себе зашифрованную информацию о хранимой на ней сумме.

Магнитные карточки являются наиболее распространенными  на сегодняшний день. Но, как утверждают специалисты, смарт карточки - это  будущее. В последнее время наблюдается  значительное увеличение использования  в качестве платежного средства именно смарт-карт.

Карточки  можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя  держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта  информация может быть нанесена рельефным  шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной. На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).

Вернемся  к банковским карточкам. На банковской пластиковой карточке обычно расположена  следующая информация:

1) на  лицевой стороне карточки наносится  имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип  банка-эмитента карточки, логотип  платежной системы. На некоторых  карточках в качестве одного  из средств защиты от подделки  наносится голограмма.

2) на  оборотной стороне карточки находится  место для подписи владельца  карточки, магнитная полоса, иногда  фотография владельца и логотипы  сетей банкоматов, в которых можно  обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код  банка эмитента (Issuing Bank); следующие  девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток  на банковском счету, привязанном к  карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение  определенного срока. Погашение  кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься  клиентом при открытии в банке  карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного  перевода.

Владелец  дебетовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а  также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся  на кард-счету. В США преобладают  кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую  часть всех платежных карт.

Хочу  обратить внимание, что понятие "кредитная  карточка" может употребляться  и в более широком смысле. Очень  часто под "кредитными карточками" понимаются все виды банковских карточек, то есть происходит подмена понятия "банковская карточка" понятием "кредитная карточка". В таком обобщенном значении понятие кредитная карточка можно встретить во многих печатных и онлайн изданиях.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут  быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная  карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией  и тогда владельцу карточки устанавливается  лимит использования денежных средств  со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может  распоряжаться всей суммой находящейся  на счету компании (привязанном к  данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как  корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена  семьи владельца кард-счета. При  этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит  использования средств.

Банковские  карточки можно также разделить  по платежным системам или ассоциациям  карточек (Card Associations) в рамках которых  происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX).Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться  только одной платежной системой.

Надо  обратить внимание, что некоторые  платежные системы могут выпускать  только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают  только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться  с кредитными карточками и выпускают  только дебетовые карты. Мировые  лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.

Еще хочу отметить такую особенность кредитных  карточек разных систем как деление  их на классы. У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.

Внутри  каждого из указанных классов  карточки могут делиться еще на ряд  подклассов. Более подробно о таком  делении и о разнице между  тем или иным классом или подклассом карточек можно прочитать непосредственно  на сайтах компаний выпускающих карточки.

Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных  системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы  и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно  получить наличные в банкоматах, а  оплачивать товары и услуги ими можно  только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые  предназначены только для получения  наличных денег в банкоматах, например в системе Master Card карточка Cirrus.

И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM - это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат. Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они  обслуживаются банкоматами и  по ним можно получить наличные деньги.

1.2Платежная  система и ее элементы

 

 

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования  банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

      Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Существующие  особенности и возможности пластиковых  карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных  систем.

В общем  случае развитую платежную систему  составляют:

• держатель карты;
• банк-эмитент;
• банк-эквайер;
• расчетный банк;
• магазины и другие точки обслуживания;
• процессинговый центр и коммуникации.