Состояние наличного денежного обращения в различных странах

Количество наличных денег в обращении отслеживается и регулируется центральным банком. При эмиссии электронных денег кредитными организациями в больших объемах могут надуваться кредитные пузыри.

Далее, статус средства платежа. Наличные деньги обладают официальным статусом законного платежного средства. Любой получатель средств обязан принять их в оплату. Электронные деньги не обладают официальным статусом законного платежного средства. И любой получатель средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате своих товаров и услуг.

Удобство. У безналичных инструментов платежа больше преимуществ, поскольку удобнее иметь несколько карт, чем больше количество банкнот и монет. Кроме того, средства банковских, использующих платежные карты, хранятся на счетах предоставляют собой серьезный ресурс, который в принципе кредитные организации могут в той или иной степени направлять на кредитование экономики.

Вместе с тем, если рассматривать осуществление крупных покупок, то в нашей стране существует возможность использования наличных денег в качестве залога. Например, приобрести недвижимость, квартиру, дачу и оплатить их с помощью карты, уже не получится. Вопрос безналичной оплаты крупных покупок пока не решен. Сделки купли-продажи осуществляются через банковские ячейки. И в ситуации, когда продавец и покупатель не доверяют друг другу, не доверяют нотариусу, наличные деньги позволяют решить этот вопрос урегулировать.

Конечно, наверное, может и удобнее платить безналичным путем: не надо возиться с мелочью, пересчитывать сдачу. Однако при оплате покупателем товаров и услуг в торгово-сервисных точках с использованием платежной карты на практике нередко неудобство возникает в связи с требованием предъявления паспорта. При этом при платеже наличными никто не спрашивает справку НДФЛ, подтверждающую, что люди действительно эти деньги честно заработали.

Выгода для плательщика. При оплате наличными имеется возможность получения скидок. Впрочем, использование безналичных средств платежа тоже не исключает возможность получения скидок и бонусов, а в случае кредитной карты - получения кредита, в том числе бесплатного, на определенный период времени.

В качестве достоинства наличных денег следует указать физическую сохранность платежного инструмента. Банкноты и монеты, в отличие от платежных карт, устойчивы к электромагнитному воздействию, к непродолжительному контакту с агрессивной средой.

Контроль расходования средств. Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. При использовании же электронных денег, как доказано, плательщик легче расстается с деньгами. По данным проведенных Банком России исследований, примерно у 30% населения возникают сложности в контроле собственных расходов при безналичных расходах.

Легкость использования. При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеют значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может их немедленно потратить.

Скорость расчетов. Наличные являются самым быстрым инструментом расчетов, как с точки зрения покупателя, так и с точки зрения торговых предприятий. При оплате товаров и услуг посредством платежных карт скорость обработки платежа замедляется. Обработка операции с использованием карты требует времени для набора ПИН-кода, считывания нужной информации с карты, ожидания авторизации, проставления подписи и многого другого.

Экономичность. Затраты при оплате наличными ниже, чем при оплате с помощью банковской карты. Так, исследования, проведенные британскими экспертами, доказывают, что в крупных розничных магазинах затраты на наличную трансакцию составляют 0,02 фунта стерлингов на «карточную» трансакцию. Это связано с тем, что крупные сети супермаркетов способны оптимизировать внутреннюю логистику оборота наличных. Например, загружая деньги в банкоматы, предоставляя услуги по выплате наличных на кассе, устанавливая сортированные машины для пересчета и сортировки банкнот и монет.7

Переход на безналичную оплату экономит средства за счет сокращения расходов на производство и обработку, транспортировку и хранение наличности. Но при этом для модернизации и совершенствования электронных систем необходимо использовать новейшие технологии и оборудование, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами.

Анонимность. Действительно, при оплате товаров и услуг наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность. С одной стороны, в каких- то моментах анонимность должна быть.

С другой стороны, для ограничения теневой экономики важно сделать платежи более прозрачными. В этом отношении преимущество за безналичными платежами, при которых личность плательщика, как правило, идентифицируется с помощью технических устройств.

Однако безналичные расчеты достаточно широко используются в наше время в теневой экономике, и суммы, проводимые с их помощью, на порядок больше в сравнении с наличными.

Безопасность. О защите наличных денег от подделки заботится центральные банки. Борьбой с фальшивомонетничеством занимаются иакже правоохранительные органы.

При утрате кредитной или дебетовой карты владелец, конечно, может заблокировать возможность совершения «карточных» операций, если успеет. При хищениях хакерами «карточных» реквизитов владелец карты полностью может лишиться средств на своем банковском счете. И, к сожалению, на настоящий момент у нас в случае хищения средств с «карточного» счета банк не обязан возмещать клиенту украденные деньги сразу, а делает это только по решению суда. Клиент вынужден доказывать, что он не причастен к случившемуся.

По оценке международных экспертов, оборот мирового рынка киберпреступлений превышает 200 млрд. руб. На российский сегмент преступного рынка приходится свыше 60 млрд. руб. Такая сумма несравнима с суммами по всем фактам, связанным с фальшивомонетничеством.8

И последнее. В условиях чрезвычайных ситуаций наличные оказываются единственным средством платежа. Работа технических средств, обеспечивающих безналичные платежи, невозможна в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий. Сбои рабочих платежных систем во время стихийных бедствий, как и в России, так и в Юго-Восточной Азии и США подтверждают справедливость этих слов.

Таким образом, можно сказать, что каждый платежный инструмент обладает своими недостатками и своими достоинствами, и человек в праве сам выбирать тот, который ему удобнее. И эту возможность ему надо предоставить. Право на существование имеют как наличные, так и безналичные денежные средства.

Хотелось бы рассмотреть криминальный характер проблемы использования наличных и безналичных расчетов. Уже несколько лет существует тенденция роста киберпреступлений в финансово-кредитной сфере, которая прослеживается очень четко. В 2011 году их количество возросло на 40% по сравнению с 2010 годом. Основная доля таких трансакций (около 58%) происходит через удаленные терминалы. А в последнее время, как вы знаете, они получают все более широкое распространение. На втором месте - банкоматы (40%). На третьем - так называемое мошенничество при совершении электронных коммерческих операций. 9

Мошенничество с использованием высокотехнологических методов в прошлом году оказалось в центре внимания. Его масштабы, к сожалению, не ограничиваются пределами России. Данный вид противоправной деятельности транснационален и очень динамично развивается.

Если говорить о банкоматах, то большинство случаев мошенничества через них приходится на скимминг. Это комплекс устройств, с помощью которого возможен незаконный доступ к конфиденциальной информации, например, к данным банковской карты. Менее популярны физические атаки на банкоматы, то есть взлом или хищение.

Рост количества банковских карт у населения спровоцировал увеличение количества преступлений в этой области. По данным МВД, в 2011 году оно выросло на 36%, ущерб оценивается более чем в 1,6 млрд. рублей.

К сожалению, в последнее время все чаще стали фиксироваться факты хищения денежных средств через систему «Банк- клиент», причем суммы несанкционированного списания бывают как весьма внушительными, так и сравнительно небольшими. Впрочем, в неофициальных беседах банкиры утверждают, что от 15 до 30% - это дело рук самих нечистоплотных пользователей карт, которые пытаются списать все на мошенников.10

Методы и приемы высокотехнологических покушений на чужие деньги совершенствуются, они идут в ногу с развитием технических средств и программного обеспечения банковских операций. На сегодняшний день есть целый набор своеобразных электронных приёмов - это заражение компьютеров пользователей троянскими программами, фишинг, скимминг, рассылки электронных сообщений, предлагающих ввести определенную информацию в поля экранных форм, фальшивые страницы сайтов. С сожалением приходится констатировать, что нередко имеет место преступный сговор с недобросовестными сотрудниками обладающими соответствующими полномочиями.

Раскрытие преступлений данного роста осложнено тем, что хакеры могут находиться на значительном удалении от места совершения преступления. В настоящее время в России в день совершается более 2 млн. операций с использованием банковских карт, и возросшее количество случаев хищения денежных средств отмечается в сфере электронных платежей путем взлома системы «электронный банк», внедрения вредоносного кода в банковское оборудование. Информация о счетах, компьютерных паролях стала ходовым криминальным товаром.

Но это все о безналичном обращении. Что же, у нас происходят преступления и в сфере наличного денежного обращения. В первую очередь это, конечно, нападения на инкассаторов, на объекты кредитных организаций. Очень жестокий вид преступлений. Большая часть подобных преступлений совершается в крупных городах. В 2011 году было 74 нападения на инкассаторов, из них в московском регионе - 28, в Санкт- Петербурге - 10. Обычно это дерзкие и хорошо подготовленные нападения. Но в том же Поволжье было похищено и в течение суток возвращено около 20 млн. руб. Сравните с цифрой в 1 млрд. 600 млн. руб.ущерба по платежным картам.

Фальшивомонетничество. В 2011 году правоохранительными органами ликвидирована крупнейшая подпольная сеть по производству и сбыту поддельных денег. Фальшивки распространялись в Центральном, Северо-Западном, Сибирском, Южном федеральных округах. Изготавливались, по оценкам представителей МВД, фальшивки на сумму 50 млн. рублей в месяц. Сравним с хищениями по банковским картам – 1 млрд. 600 млн. рублей.

Поэтому можно отметить, что преступления, совершающиеся в сфере наличного денежного обращения, с точки зрения обывательского резонанса очень громкие. Но на самом деле гораздо больше похищают с помощью современных средств и технологий.

Следует констатировать, что на сегодняшний день наш уровень защиты весьма и весьма несовершенен. Более того, очень часто банки экономят на средствах защиты. Можно утверждать, что карты с чипом есть даже не у всех, хотя на Западе значительные трансакции возможны только через карты, которые имеют электронный чип.

Таким образом, можно сказать, что каждый платежный инструмент обладает своими недостатками и своими достоинствами, и человек в праве сам выбирать тот, который ему удобнее. И эту возможность ему надо предоставить. Право на существование имеют как наличные, так и безналичные денежные средства.

Заключение

Итак, опыт развития наличного денежного обращения в Евросистеме показывает, что в условиях значительного увеличения оборота евробанкнот за прошедшие с их внедрения 7 лет необходимость постоянного совершенствования НДО, изыскания новых форм и методов его организации является совершенно очевидной. 

Изучение мероприятий, проводимых Европейским Центральным Банком и национальными банками стран, входящих в Евросистему, позволяет узнать о новшествах в зоне евро, создает возможность внедрения передовых методов и средств, направленных на конвергенцию кассового обслуживания в государствах, входящих в экономический и финансовый союз, разработку и выпуск в обращение новых серий банкнот, привлечение коммерческих структур для более эффективной обработки наличности и возвращения ее в оборот, решение других насущных вопросов организации НДО.

На сегодняшний день тема наличного и безналичного денежного оборота в последнее время весьма активно обсуждается в прессе, среди профессионалов, в экспертном сообществе. Она особо актуальна для России как страны с развивающимся рынком.

В зависимости от вида расчетных документов, способа платежа и организации документооборота в банке, у плательщиков и получателей средств различают следующие основные формы безналичных расчетов: депозитные деньги (платежные банковские карты (кредитные, дебетовые), чеки и банковские переводы, а также электронные деньги, природа которых близка к частным деньгам. Можно сказать, что каждый платежный инструмент обладает своими недостатками и своими достоинствами, и человек в праве сам выбирать тот, который ему удобнее. И эту возможность ему надо предоставить. Право на существование имеют как наличные, так и безналичные денежные средства. Что же касается безопасности, то безналичные расчеты остаются более безопасными, так как бороться с мошенничеством и фальшивомонетничеством в сфере наличного денежного обращения намного труднее. Поэтому очевидно, что нужно преодолевать стереотипы, привычку иметь дело только с наличными деньгами.