Система страхования банковских вкладов в России

Также, у обеих систем существует значительная поддержка  со стороны государства.

Агентство, так же , как  и ФКСД имеет право издавать распоряжения о прекращении или приостановлении  деятельности банка.

Основаниями для отзыва лицензии и в США и в России являются: нарушение норм действующего законодательства, предоставление недостоверной отчетности, в финансовом учреждении существует небезопасная или неосновательная  практика ведения деятельности, которая  может нанести вред клиентам.

Но несмотря на всю схожесть систем страхования вкладов в  США и РФ, существуют и различия между ними. ФКСД наделено большими функциями, чем Агентство. Помимо страхования  вкладов, ФКСД осуществляет: ревизию  платежеспособности, ревизию деятельности по доверительной собственности, надзор за учреждениями зарегистрированными  штатами, исполнение законодательства о потребителях, реализацию законодательства о ценных бумагах, надзор по антитрестовским  вопросам.

ФКСВ существует на доходы, получаемые за счет выплат застрахованных банков по своим вкладам, когда Фонд обязательного страхования вкладов формируется из: страховых взносов, уплачиваемых банками, пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов, денежных средств и иного имущества, которые получили удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам, средств федерального бюджета (в особых случаях), доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, первоначального имущественного взноса.

Сравнив характеристики систем страхования вкладов России и  США, мы видим, какой большой шаг  российская система сделала в  отношении страхования вкладов  за 7 лет и как много, при этом, еще предстоит сделать.

 

2.3 Практические рекомендации по страхованию банковских вкладов в России

В соответствии с Законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", обязательному  страхованию вкладов подлежат вклады населения, размещенные в банках, и от вкладчика для страхования  вкладов ничего не требуется, кроме как хранить свои сбережения в банке. Даже договора страхования не оформляются.

Однако не все размещенные  в банках вклады попадают под систему  страхования вкладов. Не подлежат страхованию  вклады (денежные средства) следующих  вкладчиков:

- средства, размещенные на  банковских счетах физических  лиц, занимающихся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, если эти счета  открыты в связи с указанной  деятельностью;

- денежные средства, размещенные  физическими лицами в банковские  вклады на предъявителя, в том  числе удостоверенные сберегательным  сертификатом и (или) сберегательной  книжкой на предъявителя;

- средства, переданные физическими  лицами банкам в доверительное  управление;

- средства, размещенные во  вклады в находящихся за пределами  территории Российской Федерации  филиалах банков Российской Федерации;

- средства, размещенные на  обезличенных металлических счетах.

Если "Агентство по страхованию  вкладов" исключает какой-либо из банков, из реестра банков то, что  необходимо знать нам, простым вкладчикам?

Во-первых, когда наступает  страховой случай? Закон о страховании  вкладов физических лиц гласит: "Страховой  случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка  России об отзыве (аннулировании) у  банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория  на удовлетворение требований кредиторов банка".

При наступлении страхового случая, "Агентство по страхованию  вкладов" само, или через банки-агенты, произведет страховые возмещения по вкладам (вкладу) каждого вкладчика. Информацию о банке-агенте и его  местонахождении вы можете получить как через публикации в периодической  печати, так и в банке, по месту  вашего вклада. "Агентство по страхованию  вкладов" публикует всю информацию, об исключении банка из указанного реестра, в "Вестнике Банка России" и "Российской газете". Информацию можно получить также по действующему телефону горячей линии "Агентства  по страхованию вкладов" – 8-800-200-08-05.

В какой сумме производится страхование вклада, и какую сумму  из вашего вклада вам возместят? Возмещение по вкладам в банке, в отношении  которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в  банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в  одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается  по каждому из вкладов пропорционально  их размерам. Размер возмещения по вкладам  рассчитывается исходя из размера остатка  денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец  дня наступления страхового случая. В случае, если обязательства банка, в отношении которого наступил страховой  случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления  страхового случая. Все мы хорошо знаем, что курсы валют всегда реагируют  на сбои в финансовых системах. Можно  много потерять за счет снижения курсовой разницы, что косвенно подтверждает дилемму – надежнее хранить деньги в рублях.

Если вкладчик имеет несколько  вкладов в одном банке, суммарный  размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, то возмещение выплачивается  по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Но общая сумма возмещения по всем вкладам не превысит 700 000 руб. Вывод напрашивается сам, что больше 700 000 руб. в одном банке хранить рискованно. Лучше вклады рассредоточить в разные банки.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет  вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого  банка отдельно, то есть в каждом банке максимальная сумма возмещения вкладчику составит 700 000 руб. А расчет суммы компенсации вкладчику  по каждому банку будет составляться исходя из первых двух принципов.

Размер возмещения по вкладам  рассчитывается исходя из размера остатка  денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец  дня наступления страхового случая. Это говорит о том, что в  сумму страхового возмещения не попадут  проценты, срок начисления которых  не наступил. Только капитализированные (причисленные к вкладу) до дня наступления  страхового случая проценты подлежат возмещению. Но общая сумма возмещения (вклад + проценты) не должна превышать 700 000 руб. Данное условие, при наступлении  страхового случая, может обернуться значительными потерями доходов  мелких вкладчиков.

Если банк, в отношении  которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику  также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка  к вкладчику, возникших до дня  наступления страхового случая. Так, например, если ваш вклад составляет 720 000 рублей, и вы еще имеете в  банке ссуду в размере 100 000 руб., то размер возмещения составит 620 000 руб. (720 000-100 000). Если вклад 920 000 руб., а ссуда 100 000 руб. то размер возмещения составит 700 000руб. (920 000-100 000=820 000>700 000).

А что делать, если ваш  вклад составил, допустим, 1000 000 руб., а компенсация получена только в  сумме 700 000 руб.? На оставшуюся сумму  вклада и неполученные проценты вы сохраняете право требования к данному  банку. Удовлетворение такого права  требования вкладчика к банку  осуществляется в соответствии с  гражданским законодательством  Российской Федерации.

Требование о выплате  страхового возмещения по вкладам обязательно  нужно подать в сроки, со дня наступления  страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Если вы пропустили установленные сроки, то "Агентство по страхованию вкладов" может принять решение о выплате  возмещения при представлении документов, подтверждающих уважительность причины  пропуска срока. При отказе в возмещении, решение "Агентства страхования  вкладов" можно обжаловать в суде.

Действия вкладчика при  наступлении страхового случая:

- обратиться в "Агентство  по страхованию вклада" или  выбранный Агентством банк-агент.

- представить заявление,  заполненное по установленной  "Агентством по страхованию  вкладов" форме. Образец формы  заявления есть на сайте Агентства.

- предъявить документы,  удостоверяющие личность вкладчика.

- нотариально удостоверенную  доверенность, если у вкладчика  есть доверенное лицо.

Выплата возмещения по вкладам  производится "Агентством по страхованию  вкладов" в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками  в течение трех дней со дня представления  вкладчиком вышеперечисленных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления  страхового случая.

Заключение

В процессе глобального финансового  кризиса, затронувшего большинство  государств, высшее руководство многих стран активизировало работы, направленные на создание либо модернизацию механизмов, способствующих поддержанию стабильности национальных банковских систем и обеспечению  эффективной защиты интересов клиентов банков, которые начинают испытывать трудности или разоряются.

За последние 10 лет в  научной среде и международных  финансовых организациях произошло  заметное переосмысление отношения  к страхованию вкладов, роли и  месту соответствующих систем. Если раньше это было скорее нейтрально-настороженное  отношение, то сейчас на международном  уровне со всей очевидностью доказана важность и действенность этого  инструмента государственной политики.

Осознание этого факта  послужило основой международных  усилий в области систематизации опыта и формирования передовой  практики организации систем страхования  вкладов.

Анализ зарубежного опыта  функционирования и отечественной  практики систем страхования вкладов  позволяет сделать ряд выводов  и по дальнейшему совершенствованию  и развитию системы страхования  вкладов в Российской Федерации. Необходимо совершенствовать российскую систему страхования вкладов, т.к. она будет способствовать дальнейшему  оздоровлению банковской системы за счет усиления контроля за банковской деятельностью и конкуренции  банков за возможность привлекать денежные средства вкладчиков, еще более повысит  доверие клиентов за счет их уверенности  в возврате своих средств, расширит ресурсную базу коммерческих банков и улучшит её структуру, что обеспечит  и соответствующий рост банковских активов, и расширение банковской деятельности в целом, через систему страхования депозитов можно решать ряд проблем регулирования банковской деятельности.

Любая страховая система  может успешно функционировать  при правильно выбранной структуре, выполняющей функции страхового фонда.

В российской системе страхования  вкладов ведущую роль играет государство, что является гарантом.

Необходимость страхования  вкладов обусловлена факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия к  ней со стороны вкладчиков, снижением  социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная  система страхования вкладов  может обеспечить регулирование  потоков денежных средств населения  в виде вкладов в банках и в  виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической  политики.

Изучив опыт построения системы  страхования вкладов в США  можно понять, что с учетом национальных приоритетов и экономического потенциала в Российской Федерации была создана  система страхования вкладов, при  разработке которой учтен положительный  опыт функционирования систем страхования  вкладов в США

В целях эффективной защиты интересов вкладчиков, укрепления доверия  к кредитной системе страны в  целом, снижения морального риска была разработана законодательная основа механизма страхования вкладов, предусмотренная Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Особенности современного периода  экономического развития России были приняты во внимание отечественными экономистами при разработке основных принципов системы страхования  вкладов. Так, важнейшими из них являются: обязательное участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны и привлекающих во вклады средства физических лиц, снижение рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих обязательств в результате банкротств, прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.

Основной целью создания систем страхования вкладов является защита интересов вкладчиков - физических лиц. В дальнейшем система страхования  вкладов может быть распространена и на вклады юридических лиц.

Наиболее развитыми и  продуманными на сегодняшний день являются системы страхования вкладов  в Европе, в частности, Германии, и в США. Данные виды систем страхования  депозитов прошли длительный этап развития, поэтому их опыт следует учесть при  построении отечественной системы  страхования вкладов.

Важным моментом при построении системы страхования вкладов  является управление рисками, наиболее распространенным среди которых  является моральный риск, а также  совершенствование надзора за деятельностью  банков со стороны как государства, так и самих банков.

 

 

 

 

 

 

          Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О  страховании вкладов физических  лиц в банках Российской Федерации"

2. Аникин А.В. Защита  банковских вкладчиков. Российские  проблемы в свете мирового  опыта. - М.: Дело, 2002 г, 44 стр.

3. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая  Л.П. Банковское дело: розничный  бизнес: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2010. – 416 с.

4. Котина О.И. Системы  страхования вкладов: обзор зарубежной  практики // Деньги. 2005. №3, стр.24