Система страхования банковских вкладов в России

1.2 Страхование депозитов (вкладов)

В последние годы официальные  системы страхования депозитов  были созданы во многих странах. Хотя концепция страхования депозитов  достаточно очевидна, проекты страхования  депозитов на практике бывают достаточно сложными. Любая страна, стремящаяся  к осуществлению такого проекта, должна принять большое количество решений относительно природы данного  проекта.

В большинстве случаев  проекты страхования депозитов  рассматриваются в качестве приложения к другим официальным мерам, которые  разработаны для защиты депонентов от риска потери или для сокращения данного риска. Последние, вне всякого  сомнения, включают систему лицензирования банков и надзора за их деятельностью, которая действует, контролируя  в первую очередь размер риска, принимаемого коммерческими банками по отношению к их капиталу и управленческим ресурсам. В дополнение, если коммерческие банки сталкиваются с серьезными проблемами ликвидности, центральные банки могут, если сочтут необходимым, предотвратить их закрытие, предоставив краткосрочную финансовую помощь в рамках механизма "кредитора последней инстанции".

Проекты страхования депозитов  можно также рассматривать как  альтернативу, не только для тех  случаев, когда страхование не существует, но, что более важно, для различных  специальных мер, которые многие правительства или центральные  банки предпринимают в целях  защиты депонентов от потерь в случае фактического закрытия банка. По определению  специальные меры не планируются  заранее. Тем не менее, если органы власти, отвечающие за денежно-кредитную политику, готовы осуществить такие действия для защиты депонентов в случае одного или двух не связанных между собой  банкротств банков, то они могут  выработать презумпцию, что подобные действия они будут предпринимать  и в последующих подобных случаях. Такие действия создают "имплицитную" систему защиты депозитов, которая  может оказать такое же воздействие  на поведение депонента, как и  официальные проекты страхования  вкладов.

В настоящее время, как  известно, более сорока стран осуществляют официальные проекты страхования  депозитов. Более половины данных проектов реализуются в Европе; оставшиеся, - по большей части, в странах западного  полушария и в Азии и лишь в  ограниченных пределах в Африке и  на Ближнем Востоке. В отличие  от этого около пятидесяти стран  реализуют или создали так  называемые меры "имплицитной защиты депозитов": эти страны достаточно равномерно расположены во всех регионах мира с отличительным исключением  Западной Европы (где нормой является официальное страхование депозитов).

Прямым обоснованием страхования  депозитов является защита потребителей. Депоненты, являясь пользователями товаров и услуг банковской сферы, выступают как потребители в такой же степени как покупатели других видов товаров и услуг; существуют идентичные социальные и политические причины, обусловливающие необходимость их защиты от потерь. Более того, потенциальным депонентам более сложно оценивать финансовое положение банков нежели покупателям, скажем, потребительских товаров проверить качество прежде чем принять решение о покупке; как правило, лишь ограниченный объем информации, необходимой для эффективной оценки положения банка на текущий момент, доступен для рядовых потребителей, но и в этом случае последние могут столкнуться со сложностями в процессе интерпретации такой информации. Подобный недостаток рынка частично компенсируется мерами банковского надзора и страхования депозитов.

Косвенное обоснование страхования  депозитов сводится к тому, что  сокращает риск системного кризиса, связанного, например, с паническим снятием со счетов депозитов в  надежных банках и разрушением платежной  системы. Аргумент заключается в  том, что, если депоненты будут знать, что их средствам ничто не угрожает благодаря страхованию депозитов, то у них будет мало побудительных  мотивов забирать деньги у банка. Достаточно сложно делать обобщающие заключения о важности обеспечения  системной безопасности в процессе эволюции мер страхования депозитов  в разных странах и при различных  обстоятельствах. В силу причин исторического  характера вопросы системной  безопасности были важным элементом  страхования депозитов в Соединенных  Штатах, где страхование было разработано  первоначально для предотвращения "бегства" из банков. Необходимость  поддержания доверия к банковской системе являлась важным мотивом  для ряда развивающихся стран, которые  осуществили подобные проекты в  последние годы. Эффективность проектов страхования в области снижения системных рисков возрастает, если общественность подробно информируется  об их осуществлении и масштабе. Поэтому банкам-участникам следует считать, что предоставление информации о подобном страховании их клиентам или потенциальным клиентам отвечает их интересам; или же банки могут быть официально обязаны предоставлять такую информацию.

Проекты страхования депозитов  могут, как и другие виды страхования, быть сопряжены с "моральным риском", освобождая экономических агентов  от последствий их действий. В буквальном смысле моральный риск сводится к  нежелательному воздействию, которое  может оказывать страхование  на поведение страхуемого с точки  зрения страховщика.

Поэтому депоненты банка  могут содействовать возникновению  морального риска, если страхование  депозитов будет означать, что  они больше не считают своей обязанностью оценивать кредитный риск, связанный  с депонированием денег в конкретный банк. В подобной ситуации депоненты  могут выбирать банки без учета  их финансового положения. Это означает, что они, по всей видимости, будут  выбирать банки только в соответствие с размером предлагаемых ими процентных ставок. Соответственно, нормальное воздействие  рыночных сил, обеспечивающих разумное экономическое поведение, сокращается, и банки невысокой надежности могут привлечь дополнительные депозиты. Стремление избегать подобные случаи является основной причиной, почему некоторые  национальные проекты не обеспечивают стопроцентную компенсацию для  любого депонента, что заставляет даже самого мелкого депонента нести  часть риска.

           1.3 Страхование банковских кредитов

Активные банковские операции, и прежде всего выдача кредитов, характеризуются высоким риском невозврата средств, что обуславливает  необходимость формирования грамотной  и эффективной системы управления кредитными рисками. Особое место в  данной системе отводится страхованию, к которому относят страхование залога принадлежащего заемщику движимого (автокредитование) или недвижимого (ипотека) имущества, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование коммерческих (торговых) кредитов, страхование от рисков, связанных с использованием кредитных карт и т.д. Таким образом, страхование кредитов – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита и (или) уплате процентов за пользование им по определенным в договоре страхования причинам. То есть целью такого страхования является уменьшение или устранение кредитного риска и защита интересов продавца или кредитора в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам.

Страхование банковского  кредита принято делить на два  вида: страхование непогашения кредита  и страхование ответственности  заемщика за непогашение кредита. В первом случае страхователем выступает банк, а объектом, подлежащим страхованию, является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед ним за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока, установленного в договоре страхования. Во втором случае договор заключается между страховой компанией и кредитополучателями. Объектом страхования выступает ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (либо кредита и процентов по нему).

Договоры страхования  жизни и здоровья заемщика заключаются  при кредитовании физических лиц, где  в роли страхователей выступают  сами клиенты банка. К подвиду  такого страхования относят страхование  жизни и здоровья владельцев пластиковых  карт, чаще кредитных либо овердрафтных.

Страхование коммерческих (торговых) кредитов предполагает страхование  риска неполучения компанией-поставщиком  денег по отгруженной на условиях отсрочки платежа продукции компании-покупателю.

Одной из проблем кредитного страхования является то, что банковская система страны на сегодняшний день более развита, нежели страховая. Тем  не менее, данные услуги страховых компаний имеют высокий потенциал роста, так как кредитование является для  банка основным и наиболее доходным видом активных операций. При этом качество активов тесно связано  с множеством рисков предпринимательской  деятельности, и передача части этих рисков страховщику обеспечивает более  высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и  улучшению качества его активов.

Кроме того, российские страховые  компании экономически не готовы активно  заниматься страхованием банковских рисков. В условиях, когда суммарный капитал  страховых компаний составляет порядка 5 млрд.долл. в противовес более чем 30 млрд.долл. собственного капитала банков, риски банковской системы становятся неприемлемыми для страховых  компаний. Также следует отметить организационную неподготовленность последних: в большинстве из страховых  компаний, действующих на российском рынке, скоринг либо находится на зачаточном уровне, либо вообще отсутствует, что практически всегда приводит к недооценке кредитного риска, недобору страховых премий и, вследствие этого, высокой убыточности проектов.

Наиболее проблемным направлением кредитного страхования является страхование  рисков по потребительским кредитам, в отношении которых многие страховые  компании констатируют убыточность. Среди  причин такого положения вещей называются недостатки скоринговых систем (систем оценки уровня рисков выдаваемых физическим лицам кредитов), ошибки в андеррайтинге (процессе принятия страховых рисков) и мошенничество ряда заемщиков.

В свою очередь, для ипотечных  кредитов достаточно распространенной становится ситуация обязательного  страхования имущества только у  аккредитованных банком страховщиков. Будущему заемщику предлагается на выбор  несколько аккредитованных страховых  компаний, а в худшем случае –  одна, с которой он обязан заключить  договор страхования. Отсутствие четких параметров отбора банками страховых  компаний снижает конкуренцию на рынке и ущемляет интересы не только страховых компаний, но и клиентов банка.

Таким образом, российское кредитное  страхование в настоящее время  переживает этап становления и требует  более тесного сотрудничества банковского  и страхового сообществ для разработки различных видов банковско-страховых  программ и совместного решения  проблем страхования рисков.

          1.4 Полис комплексного страхования банков

Рост популярности страхования  в финансовом секторе обусловлен целым рядом причин. Одной из них  является расширение страхового поля, то есть увеличение числа банков, других финансовых институтов, их активов  и капиталов, объемов операций. Другая причина, которая вынуждает банки  прибегать к страхованию, — это  увеличение частоты и расширение круга рисков, рост объемов убытков  от различных противоправных действий, особенно в условиях финансового  кризиса. Кроме того, наличие хорошей  страховой защиты повышает имидж  банка, помогает привлечь клиентов, инвесторов, снижая риск неплатежеспособности и  банкротства. Для банков использование  страховых инструментов может быть максимально эффективным и позволяет  сократить возможные убытки, которые  банки, несмотря на принимаемые меры безопасности и существующие процедуры  контроля, несут в своей профессиональной деятельности.

Комплексное страхование  финансовых институтов от преступлений (B.B.B.- Bankers Blanket Bond) адаптировано с учетом местных законодательств для  использования во многих странах  и получило большое распространение  в мире. Этот процесс не мог не затронуть Россию. Однако если в  Европе и США с банком вряд ли будут иметь дело, если он не имеет  покрытия по программе В.В.В., то в  среде российских банков полисы комплексного банковского страхования приобрели  лишь единицы. Сегодня аналогичные  В.В.В. программы комплексного страхования  для банков готовы предложить достаточно большое число российских страховых  компаний, среди которых "Ингосстрах", РОСНО, "АльфаСтрахование", "Согласие" и др. В основном данным страхованием занимаются страховщики, имеющие связи  с западными перестраховочными  рынками, а также те, учредителями которых являются банки, либо которые  входят в состав холдинговых структур.

Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Ллойдс (Lloyd’s) и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски:

·  убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);

·  убытки от утраты имущества в помещениях банка;

·  убытки при перевозке;

·  убытки от подделки и внесения изменений в документы;

·  убытки от операций с ценными бумагами;

·  убытки от принятия фальшивой валюты.