Система страхования банковских вкладов в России

На практике банком может  быть приобретен полис с требуемым  покрытием, включающим компенсацию  части (или одного) из приведенного перечня рисков, а также некоторых других рисков. Однако необходимо отметить, что комплексный подход к страхованию намного выгоднее банкам по финансовым условиям.

Как и любой страховой  продукт, полис комплексного страхования  содержит условия, при которых выплата  возмещения не производится. К примеру, не возмещаются убытки, возникшие  в результате использования различных  видов пластиковых карточек, а  также их подделок, убытки, возникшие  в результате ввода, модификации, уничтожения  электронных данных, за исключением  случаев, когда вышеуказанные убытки связаны с мошенническими действиями сотрудников, разного рода косвенные  убытки, вызванные наступлением страхового случая, а также любые последующие  убытки и ряд других. Перечисленные  убытки не входят в стандартный пакет  и возмещаются в случаях, если имеется дополнительное покрытие к  основному полису комплексного страхования.

На приобретаемый пакет  страхования устанавливается общий  лимит ответственности, представляющий собой сумму, в пределах которой  страховщик обязуется произвести выплату  при возникновении убытков у  банка. Кроме того, в пределах общего лимита устанавливаются предельные размеры ответственности по каждому  риску (подлимиты).

Как правило, условиями договора страхования предусматривается  франшиза — освобождение страховщика  от возмещения убытков, не превышающих  определенный размер. Применение франшизы позволяет страховщику не отвлекаться  на урегулирование небольших по своим  размерам убытков, а также уменьшить  величину страховой премии.

На практике размер страхового покрытия по полисам комплексного страхования  российских финансовых институтов может  значительно колебаться, хотя обычно никогда не дотягивает до лимитов  ответственности, устанавливаемых  при страховании банков на Западе.

Российские банки вынуждены  искать компромисс между размерами  страхового покрытия и стоимостью полиса. На практике общий лимит ответственности  по российским банкам находится в  пределах от 500 тыс. до 30 млн долларов. Размер лимита устанавливается по желанию  банка и обычно зависит от объемов  деятельности банка. Как уже было отмечено, в рамках общего лимита может  быть установлен лимит по одному страховому случаю, что снижает стоимость  полиса.

Перед заключением договора комплексного страхования банку  необходимо подтвердить соблюдение минимально необходимых мер безопасности по предотвращению возможных убытков. Для оценки риска и определения  перечня мер, направленных на предотвращение потерь, страховщик привлекает высококвалифицированного страхового специалиста (сюрвейера). Предстраховая  экспертиза (сюрвей), проводимая профессионалами  из специализированных западных компаний, позволяет выявить слабые места  в системе безопасности банка, его  внутреннем контроле и менеджменте. Экспертиза проводится перед заключением  первого договора страхования и  далее через каждые три года.

На основе полученной информации определяется стоимость страхования. Основными факторами, влияющими  на размер страховой премии, помимо рискозащищенности, являются: объемы и  направления деятельности банка, его  репутация; размеры филиальной сети; наличие убытков в прошлом; широта страхового покрытия (риски, лимиты ответственности, франшизы). Примерная стоимость полиса может колебаться от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч долларов.

Гарантией оплаты возможных  убытков банка служит полная или  частичная передача рисков национальными  страховщиками зарубежным перестраховщикам, например, одному из самых престижных в мире страховых институтов — Lloyd's of London.

Следует отметить, что средства, затраченные российскими банками  на страхование собственных специфических  имущественных интересов, не могут  считаться зря потраченными. Несмотря на то, что история становления  современной российской банковской системы насчитывает более десятка  лет, системы обеспечения банковской безопасности далеки от совершенства, что, в частности, определяется несовершенством  российского законодательства.

В настоящее время как  за рубежом, так и в России наиболее серьезным с точки зрения вероятности  убытков и их последствий является риск нелояльности персонала банка. Согласно статистике, 70–80 % преступлений в банковской сфере совершается  либо непосредственно сотрудниками банка, либо при их соучастии.

В западной практике известны примеры, когда действие комплексной  страховой защиты буквально спасало  банки от банкротства. По свидетельству  специалистов, в настоящее время  интерес российских банков к специфическому банковскому страхованию медленно, но все же растет. Тенденция роста  преступлений в банковской сфере  заставляет все более задумываться топ-менеджмент российских банков о  приобретении комплексного страхового покрытия. Заметное возрастание интереса к подобному страхованию обусловлено  и развитием российской банковской системы в целом, участием банков в различных международных программах кредитования, крупных инвестиционных проектах и т. п. Деятельность наших  финансовых и кредитных институтов становится все более прозрачной и цивилизованной, направленной на повышение ее надежности. А страхование  как часть общей системы управления рисками является важнейшим элементом  устойчивости бизнеса. Например, ОСАО "Ингосстрах" на настоящий момент имеет 26 действующих договоров страхования.

 

1.5 Страхование эмитентов пластиковых карт

Важнейшей бурно развивающейся  отраслью банковского бизнеса являются пластиковые карты. По мере развития и появления большого числа пластиковых  карт, учащаются и случаи мошенничества  с ними. Риски, связанные с пластиковыми карточками страхуются отдельными программами, так как являются исключениями по программам BBB.

Вопросы страхования рисков, связанных с выпуском и обращением пластиковых карт, условно разделим на три группы:

·  Преступления - умышленные действия, направленные против банка или процессинговой компании, совершенные кем-то извне или при участии сотрудников банка/процессинговой компании.

·  Ошибки - случайные ошибки сотрудников, сбои оборудования, программного обеспечения, каналов связи и т.п.

·  Форс-мажорные риски - пожары, аварии, стихийные бедствия и т.п.

Риски, связанные с экономическими преступлениями включают убытки банка, ставшие следствием утечки информации, несанкционированного изготовления и  подделки карточек, их кражи. Потенциальными мошенниками при этом могут быть как третьи лица, так и собственные  сотрудники банка.

Риск преступлений, связанных  с операциями по пластиковым картам, покрывается по полису комплексного банковского страхования BBB. B большинстве  новых условий страхования BBB страховая  защита по этому риску распространяется и на карточный бизнес. Особенность  полиса BBB заключается в том, что  в случае, когда мошенничество  совершается с участием сотрудников  банка, но обнаружить этих сотрудников  и доказать их вину нельзя, потери банка  не смогут быть компенсированы по полису BBB.

Внешнее мошенничество страхуется по полису "страхования эмитентов  пластиковых карт". Этот вид страхования, также как и BBB, был разработан на Западе и сейчас начинает применяться  и в России. По данному полису могут быть застрахованы убытки, связанные  с несанкционированным списанием  денег со счетов держателей в результате подделки карточек или незаконного  использования утерянных карточек, в том случае, когда эти убытки по правилам платежной системы относятся  на банк.

По полису компенсируются прямые убытки эмитентов (суммы, незаконно  списанные со счетов держателей карт) вследствие:

·  получения наличных денег, дорожных чеков, векселей, денежных переводов, других платежных документов в банке - эмитенте либо в других банках после авторизированного подтверждения эмитента,

·  получения наличных денег в банкоматах эмитента или банкоматах, действующих в системе, членом которой является эмитент,

·  приобретения товаров по пластиковым картам, которые были:

o  незаконно изготовлены, или

o  незаконно изменены, или

o  утеряны или украдены.

Страховщик также компенсирует судебные и другие юридические расходы  Страхователя в связи с указанными страховыми случаями.

Согласно собранной статистике убытки по данному виду страхования  встречаются часто, но, как правило, они небольшие - от нескольких десятков до нескольких тысяч долларов. Сумма  убытка по одной карточке обычно не превышает 20 тыс. долларов. Совокупная сумма убытков зависит от величины пластиковой программы банка.

По полису страхования  эмитента пластиковых карт устанавливаются  две страховые суммы: одна предельная сумма на мошенничество с одной  карточкой (обычно до 20-25 тыс. долларов), и предельная сумма по всем случаям  мошенничества, которые могут произойти  за год. Последняя составляет обычно несколько сотен тысяч долларов.

Ошибки банка включают в себя самые разнообразные сбои техники и человеческие ошибки, допускаемые  в процессе выпуска или обслуживания карточек. Как показывает анализ этих рисков, следствием ошибок и сбоев  чаще всего становятся:

·  потеря средств вследствие нарушения сроков предоставления информации;

·  дополнительные расходы по восстановлению информации и прерванной деятельности;

·  претензии/иски к банку со стороны клиентов - собственно держателей карточек или торговых точек, которые терпят убытки из-за невозможности использования карточек.

Ошибки банка при операциях  с пластиковыми картами могут  быть застрахованы по полису страхования  профессиональной ответственности  финансовых институтов (FIРI). Он предоставляет  защиту от претензий со стороны клиентов, которые могут понести убытки вследствие ошибок банка.

Последняя группа рисков - риски, связанные с наступлением форс-мажорных ситуаций: стихийных бедствий, пожаров, взрывов, аварий инженерных систем и  т.д. - очень серьезная группа рисков по последствиям, но ей часто не уделяется  должного внимания. Совокупные потери в случае наступления подобных убытков  могут быть очень большими.

Объекты страхования:

·  помещения и оборудование;

·  базы данных/информация;

·  потеря прибыли в результате перерыва в коммерческой деятельности;

·  дополнительные расходы, связанные с восстановлением прерванной деятельности.

B дополнению к данному  виду страхования существуют  специальные программы страхования  для держателей пластиковых карточек, которые включают в себя страхование  жизни и здоровья, страхование  медицинских расходов, задержек  багажа, задержек в пути во  время заграничных поездок при  условии приобретения туров или  билетов по картам.

Стоимость страхования зависит  от таких параметров, как объём  операций банка с пластиковыми картами, число выпущенных карт в обращении, статистика убыточности и т.п. B зависимости  от объёма карточной программы страховая  премия может колебаться в пределах от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч долларов в год.

 

 

 

      

 

 

 

 

   Глава 2. Система страхования банковских вкладов

 

2.1 Система страхования в России

Созданием законодательной  основы формирования системы страхования  вкладов послужило принятие Федерального закона "О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации".

Целями системы страхования  вкладов являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к  российской банковской системе и  стимулирование привлечения в нее  сбережений населения. Участие в  системе страхования вкладов  обязательно для всех банков.

Участниками системы страхования  вкладов являются:

·  вкладчики банков;

·  банки, внесенные в установленном порядке в специальный реестр банков, допущенных к участию в системе страхования;

·  Агентство по страхованию вкладов физических лиц, размещенных в банках Российской Федерации;

·  Банк России.

Объектом страхования  являются банковские вклады – денежные средства в валюте Российской Федерации  или иностранной валюте, размещаемые  физическими лицами в банках на территории Российской Федерации на основании  договора банковского вклада или  договора банковского счета, включая  капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, а также вклады, оформленные банковским сберегательным сертификатом или векселем. Страхование  вкладов не требует заключения договора страхования.

Право требования вкладчика  на возмещение по вкладам возникает  со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование)  у банка лицензии Банка России  на осуществление банковских  операций;

2) введение Банком России  моратория на удовлетворение  требований кредиторов банка.

При обращении в Агентство  с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик должен представить  заявление по установленной форме  и документы, удостоверяющие личность.

Размер возмещения по вкладам  каждому вкладчику устанавливается  исходя из суммы обязательств по вкладам  банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в  отношении которого наступил страховой  случай, выплачивается вкладчику  в размере 100% суммы, не превышающей 700 000 руб. По экспертным оценкам, это  позволяет обеспечить быстрый доступ к сбережениям до начала процедуры  банкротства примерно для 80-85% вкладчиков.

Если вкладчик имеет несколько  вкладов в одном банке, суммарный  размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 руб., возмещение выплачивается  по каждому из вкладов пропорционально  их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет  вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого  банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств  по вкладу (вкладам) в банк на конец  дня наступления страхового случая.