Развитие страхового рынка в России

Относительно других регионов можно  сказать, что страховщики в этих регионах в большой степени связаны с ТЭКом, тем более что помимо страхования самого топливно-энергетического комплекса эти компании все шире развивают традиционно ориентированные виды страхования, в том числе физических лиц (например, СК "Сургутнефтегаз"). У подобных компаний прогноз развития весьма хорош.¹¹                

Рассмотрим  следующий  аспект: столица и регионы. К настоящему моменту со всей очевидностью проявились существенные поведенческие различия клиентуры страховых компаний в регионах и в крупных городах. Региональный срез спроса настолько отличен от столичного, что страховые компании объективно вынуждены использовать принципиально иные методы работы. Это касается и пакетирования, и ценообразования, и стратегий продвижения страховых продуктов.      

В последнее время  развитие массового страхования  в крупных городах все в  большей степени идет по интенсивному пути, когда страховое покрытие при продлении договора углубляется.     

Развитие же страхового бизнеса в регионах идет по экстенсивному  пути: завоевывается новая клиентура, но страховое покрытие не углубляется. Экстенсивная динамика базируется на принципиально других маркетинговых подходах. Ключевым фактором выбора является цена страхования.      

Новый импульс развитию страхования дала и другая недавно  сформировавшаяся отличительная черта  среднего класса - готовность жить в  кредит. Согласно экспертным оценкам, в 2004 году объем выданных потребительских кредитов только в Москве составит порядка 350-400 миллионов долларов, львиная доля которого - кредиты на покупку автомобиля. Динамика потребительского кредитования впечатляет. Традиционно механизм страхования встраивается в кредитные схемы. Это связано со стремлением банка максимально нивелировать риск кредитора. Очевидно, что пакетные продажи кредитования и страхования - это источник уверенного развития страхового бизнеса.      

Особняком, в рамках кредитных  схем, стоит ипотека. Развитие ипотечного кредитования имеет важное значение для страховой индустрии, доказательством этого служит история становления страховых рынков других стран. В настоящий момент в РФ ипотека привлекает внимание не в силу текущей масштабности (она-то, как раз, не впечатляет), а как существенный потенциал долгосрочной динамики страхового рынка.     

Развитие массового  страхования приводит к знаковым изменениям в конкурентной среде  страховой отрасли. Уже сейчас можно  с полной уверенностью говорить, что российское массовое страхование развивается в конкурентной рыночной среде. Проникновение конкуренции осуществляется одновременно с развитием массовости - и касается прежде всего автострахования. Несомненно, в настоящий момент это наиболее конкурентный сегмент рынка. Это выражается и в выравнивании тарифов, и в шлифовке условий страхования, и в многообразии сопутствующих услуг.

 

 

     Таким образом, при всей своей случайности, неоднозначности и проблемности,  рынок  страхования в России к  настоящему моменту появился, и оформилась его первичная инфраструктура. При этом вектор развития массового страхования определяет его главный потенциальный потребитель - средний класс.     

Во-вторых, в перспективе, развитие массового страхования  приведет к важнейшим преобразованиям в страховой отрасли - концентрации, увеличению капитализации его участников. В средне- и долгосрочной перспективе, при условии государственной поддержки развитие массового страхования приведет к вовлечению в хозяйственный оборот значительной части частных сбережений. В результате, становится очевидно, что развитие массового страхования в перспективе ускорит динамику целого ряда других отраслей экономики РФ.     

Таким образом, уже в  обозримой перспективе в условиях экономической и политической стабильности, страховая отрасль займет достойное место в национальной экономике.¹⁰

Но есть и другая сторона. Страхование как важный элемент современного образа жизни ещё не стало фактором обеспечения устойчивости бизнеса и уверенности общества в завтрашнем дне. Объём страховых операций продолжает оставаться мизерным и охватывает лишь 5— 10% всех доступных страхованию рисков против 90—95% в большинстве развитых стран; 90% собственности предприятий не обеспечено должной страховой защитой.

Более 86% страховых взносов собирается в Москве и Центральном федеральном округе, что свидетельствует об огромном отставании регионального рынка. О сельском страховом рынке пока говорить вообще не приходится. Реальное долгосрочное страхование жизни, пенсионное страхование, страхование предпринимательских рисков не развито.

К числу специфически российских проблем страхового рынка относятся также сравнительно слабая капитализация большинства компаний, недостаточность страховых резервов и сопутствующее этому чрезмерное стремление к монополизации секторов страхового рынка, использованию административных рычагов (административный ресурс по-прежнему играет значительную распределительную роль в страховании, и не всегда бескорыстно).

В целом надо признать, что страховой рынок России и её регионов, включая Москву, развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин, К ним, прежде всего, относятся:

• несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения, интересы узкого бизнеса конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидаци-онных процессов;
• неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;
• объединения страховщиков пока не востребованы в полной мере, ведущие страховые компании решают проблемы взятками чиновникам, а не через свои профессиональные объединения;¹¹

 

Тенденции и перспективы  развития рынка страхования в  России.

 

Перспективы страхового дела в нашей стране во многом связаны с удовлетворительным решением вопроса о привлечении дополнительных инвестиций, в том числе зарубежных, на российский страховой рынок. Как правило, связанная с этим вопросом проблематика рассматривается в более широком контексте — в связи с условиями допуска иностранных страховщиков на отечественное страховое поле.

Анализ главных предпосылок  роста операций по реальному страхованию на рынках юридических и физических лиц показывает, что реальный сектор отечественной экономики, развитие которого является определяющим для прогресс как в сфере коммерческого страхования, так и в области страхования физических лиц, фактически находится в состоянии стагнации.

Отмечавшийся некоторыми экспертами инвестиционный всплеск 2000 г. в этом секторе был характерен для экспортно-ориентированных отраслей и некоторых отраслей с быстрой окупаемостью текущих вложений. В то же время происходит неуклонное сокращение инвестиций в капиталоемкие отрасли, создающие базу и обеспечивающие инфраструктуру для остальных отраслей промышленности.

В связи с этим уже  в ближайшие годы реальный сектор отечественной экономики столкнется с качественно новым вызовом, когда его функционирование будет сдерживаться уже не только и не столько финансовыми ограничениями, сколько нехваткой материальных ресурсов. Заявления о серьезных успехах и положительных тенденциях в экономике, делавшиеся официальными лицами в конце прошлого - начале нынешнего года, преследовали вполне понятные политические цели, и у предпринимателей нет оснований для того, чтобы принимать их за основу практических действий в бизнесе.

По разным оценкам, реальные доходы населения в 2000 г. составили примерно 75-80% от уровня доходов 1997 г. Даже при маловероятном сохранении нынешних темпов роста доходов населения в реальном выражении (8-9% роста в 2000 г.) потенциальный платежеспособный спрос физических лиц на страховые услуги сможет достигнуть уровня 1997 г. лишь через 2,5-3 года.

В целом к началу 2001 г. в России уже прекратили свое действие временные конъюнктурные факторы, обеспечивавшие экономическое развитие в течение прошлого года. Можно допустить, что в 2003—2004 гг. в промышленности будет еще сохраняться позитивная инерция, заданная в 2000 г., но очень вероятно, что в 2005-2006 гг. массовое выбытие основного капитала обострит системный кризис. Положение, усугубляется тем, что, поскольку около 40% расходов государственного бюджета идет на обслуживание внешнего долга, у государства крайне ограничены возможности для проведения самостоятельной бюджетной политики, направленной на исправление складывающихся негативных тенденций. Так называемый "долговой кризис" начала 2001 г., вызвавший необходимость пересмотра уже утвержденного государственного бюджета, является лишним тому подтверждением.

По оценкам специалистов Института народнохозяйственного прогнозирования РАН, при сохранении основ существующей экономической политики в первом десятилетии XXI века весьма вероятен спад инвестиций, производства и потребления еще на 8-12% по сравнению с нынешним уровнем⁸.

Очевидно, что макроэкономические предпосылки для быстрого роста страхования в современной России развиты явно недостаточно. Экстенсивный путь роста отечественного страхового рынка, когда его динамика напрямую зависит от сложившихся тенденций общеэкономического развития и состояния основных макроэкономических факторов, не способен в приемлемые сроки привести к преодолению кризисообразующей диспропорции между предложением и спросом на страхование.¹²

В целом, перспективы развития страхового рынка сводятся к следующим направлениям:

1. развитие страховых операций в регионах;
2. принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании, опасных производств, а также ряда других нормативных актов;
3. отказ от «зарплатных схем", рассчитанных только на оптимизацию налогообложения; принятие антидемпингового законодательства в части регулирования тарифных ставок;
4. разработка определенных "стандартов качества" в связи с вступлением в ВТО, рост сотрудничества страховщиков с банками, включая ряд поглощений страховщиков банками (например. МДМ-Банк и "Ресо-Гарантия"). Весьма актуальной в настоящее время является реализация страховых продуктов через Интернет.

Тенденции развития страхового рынка  свидетельствуют о постепенном  переходе от количества предоставляемых  услуг к повышению их качественного уровня, комплексному обслуживанию страхователей.¹³

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

     

 

Подводя итог,  курсовой работы, можно  сделать следующие выводы: Что Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар — страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.

Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Экономическая сущность страхования  состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Основными участниками страховых  отношений являются: страхователи, страховщики и посредники.

Основными этапами развития страхового дела в России являются:

5. страхование в царской России 1786—1917 гг.;
6. страхование   в  Советской  России   1917—1991 гг. (имеется в виду  территория бывшего СССР);
7. страхование в Российской Федерации после 1991 г.
8. страхование после кризиса 1998 г.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Рассматривая, динамику развития страхового рынка можно сделать вывод, что его развитие имеет положительное направление и внушает оптимизм на ближайшие годы. Рынок станет "чистым", прозрачным и будет привлекать к себе все больший интерес инвесторов.

Последние годы в России можно определить как период экономической и политической стабилизации в обществе. Социальным следствием и результатом этого стало формирование российского среднего класса со всеми присущими ему поведенческими особенностями. Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура его расходов. По мере дальнейшего роста благосостояния удовлетворяются все первоочередные потребности, возникает желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев порог «страховой бедности» (по различным оценкам - $200-250 в месяц в семье на человека), представитель среднего класса уже имеет возможность оплатить страховую защиту.

В целом, перспективы развития страхового рынка сводятся к следующим направлениям:

1. развитие страховых операций в регионах;
2. принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании, опасных производств, а также ряда других нормативных актов;
3. отказ от «зарплатных схем", рассчитанных только на оптимизацию налогообложения;
4. принятие антидемпингового законодательства в части регулирования тарифных ставок;
5. разработка определенных "стандартов качества" в связи с вступлением в ВТО, рост сотрудничества страховщиков с банками, включая ряд поглощений страховщиков банками (например. МДМ-Банк и "Ресо-Гарантия").

Весьма актуальной в настоящее  время является реализация страховых продуктов через Интернет.