Развитие страхового рынка в России

Демонополизация страхового дела началась в нашей стране только в 1988 г., с принятием Закона "О кооперации в СССР", в соответствии с которым кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование. Однако узкое взаимное кооперативное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование.

Страхование в Российской Федерации после 1991 г.

Четвертый   разгром   страхового дела связан с распадом СССР в 1991 г., с явной недооценкой места и роли государственного страхования во всех странах СНГ, в том числе в России, с неуправляемым процессом демонополизации страхового дела.

Распад СССР в 1991 г. поставил на грань банкротства государственные страховые организации большинства бывших союзных республик.

Государственным страховым  органам России в целом пока не угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и средств массовой информации негативное или равнодушное. При всех присущих ему недостатках, связанных с его косностью и бюрократизмом, лишь Госстрах способен был проводить сельскохозяйственное страхование.

В новых экономических  условиях государственное страхование должно играть более значительную роль. Государственное страхование — это не только часть финансового механизма, но и часть социальной сферы, непосредственно затрагивающая самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать укреплению материального благосостояния трудящихся, сбалансированности денежных доходов и расходов населения, устранению негативных тенденций в распределительных отношениях.

В начале 90-х годов в  Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации  было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий.⁵

С конца 1996 по август 1998г., когда наблюдались следующие тенденции: совершенствование страхового законодательства; принятие второй части Гражданского Кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в "Закон о развитии страхового рынка в РФ"; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности, новый виток развития "зарплатных схем" (цель — уход от обложения социальными платежами Фонда оплаты труда) с использованием механизма комбинированных выплат в рамках добровольного медицинского страхования, а позже посредством договоров страхования ренты, пенсии и аннуитета. Волна разорения финансовых компаний и других структур докатилась и до страховщиков. Ограничения, вносимые законодательством, требования к размеру собственных средств, нарушения, в некоторых случаях мошенничество привели к многочисленным банкротствам, слияниям и поглощениям мелких и средних страховых компаний.

Иностранные страховые  и перестраховочные общества, проводя на страховом рынке России неагрессивную маркетинговую политику, занимались изучением потребительского спроса, предлагали страховые продукты, адаптированные к российским потребностям, налаживанием контактов с отечественными страховщиками. При этом некоторые из них, как, например, швейцарская компания страхования жизни "Фортуна" и ее английское дочернее отделение "Сейф Инвест", вели, в сущности, незаконную деятельность. Более 150 млрд. долл. были вывезены из России и помимо дополнительного кредитования европейской экономики принесли российским владельцам этих полисов ряд проблем, связанных с возвратом выкупных сумм.

Примечательно, что российские клиенты охотно приобретали страховые полисы зарубежных компаний, особенно руководители крупных предприятий, направлявшие в качестве платежа по коллективному страхованию своих сотрудников средства Фонда социального развития предприятий. Для физических лиц приобретение таких полисов являлось некоторой гарантией сбережения накоплений, так как резервы размещались в зарубежных активах.

В это время ОАО "Госстрах", преобразованное в акционерное общество, обладая широкой разветвленной сетью дочерних отделений на всей территории России и являясь по сути народной компанией, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттеснено более активными коллегами-страховщиками. Напротив, ОАО "Ингосстрах", основываясь на многолетнем опыте работы, продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования.

Наличие ряда проблем, свойственных этому этапу развития российского страхового рынка, сводится к отсутствию государственной поддержки, страховой культуры населения, недостаточности расходов на страхование, относимых на себестоимость. Инвестиционная политика большинства страховщиков в этом периоде основывалась на значительных вложениях в ГКО и после кризиса в августе 1998 г. продемонстрировала несостоятельность.⁶

Страхование после кризиса 1998 г

Последствия кризиса августа 1998 г. затронули страховой бизнес России в гораздо меньшей степени, чем ее банковский сектор. Многих российских страховщиков уберегло от краха следование установленным принципам инвестирования - безопасности; доходности; ликвидности; диверсификации и рассредоточения, которые заставляли ограничивать активность на рынке ГКО.

Не произошло и массового  ухода западных страховщиков с российского рынка. Напротив, известен целый ряд случаев, когда иностранные страховые компании пытались способствовать выживанию и бесперебойному функционированию страхового рынка России, поскольку с его крахом или ужатием подрывалась бы сама основа экономически оправданного присутствия в РФ западных страховых и перестраховочных компаний.

Если обобщить как позитивные, так и негативные последствия августовского кризиса для страховой отрасли, то к числу первых можно отнести следующие:

1) оживление  производственной деятельности, особенно в экспорториентированных и импортозамещающих   отраслях   с   последующим   ростом спроса в этом секторе на страховые услуги;

2)  успешное выживание большинства страховых компаний и увеличение их привлекательности для потребителей финансовых услуг по сравнению с банковским сектором;

3)  рост денежной составляющей в расчетах предприятий и сокращение задолженности бюджета перед бюджетополучателями, что открывало дополнительные возможности для приобретения страховой защиты.

Среди отрицательных последствий:

1)    инфляционный  процесс, неопределенность экономических перспектив;

2)    увеличение валютных рисков из-за введения плавающего курса рубля;

3)    обесценение  рублевых активов;

4)    привязка  многих обязательств к текущему валютному курсу;

5)    снижение  доходов и покупательной способности населения;

6)сужение  выбора инвестиционных инструментов для размещения страховых резервов;

7)    сокращение  возможностей для размещения собственных средств и резервов страховых компаний вследствие краха многих банков и низкой ликвидности выживших;

8. утрата доверия потенциальных клиентов, которые слабо понимали необходимость страхования и до кризиса 1998 г.⁶

Период с конца 1996 по август 1998г., когда наблюдались следующие тенденции: совершенствование страхового законодательства; принятие второй части Гражданского Кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в "Закон о развитии страхового рынка в РФ"; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности, новый виток развития "зарплатных схем" (цель — уход от обложения социальными платежами Фонда оплаты труда) с использованием механизма комбинированных выплат в рамках добровольного медицинского страхования, а позже посредством договоров страхования ренты, пенсии и аннуитета. Волна разорения финансовых компаний и других структур докатилась и до страховщиков. Ограничения, вносимые законодательством, требования к размеру собственных средств, нарушения, в некоторых случаях мошенничество привели к многочисленным банкротствам, слияниям и поглощениям мелких и средних страховых компаний.

Иностранные страховые  и перестраховочные общества, проводя на страховом рынке России неагрессивную маркетинговую политику, занимались изучением потребительского спроса, предлагали страховые продукты, адаптированные к российским потребностям, налаживанием контактов с отечественными страховщиками. При этом некоторые из них, как, например, швейцарская компания страхования жизни "Фортуна" и ее английское дочернее отделение "Сейф Инвест", вели, в сущности, незаконную деятельность. Более 150 млрд. долл. были вывезены из России и помимо дополнительного кредитования европейской экономики принесли российским владельцам этих полисов ряд проблем, связанных с возвратом выкупных сумм.

Примечательно, что российские клиенты охотно приобретали страховые полисы зарубежных компаний, особенно руководители крупных предприятий, направлявшие в качестве платежа по коллективному страхованию своих сотрудников средства Фонда социального развития предприятий. Для физических лиц приобретение таких полисов являлось некоторой гарантией сбережения накоплений, так как резервы размещались в зарубежных активах.

В это время ОАО "Госстрах", преобразованное в акционерное общество, обладая широкой разветвленной сетью дочерних отделений на всей территории России и являясь по сути народной компанией, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттеснено более активными коллегами-страховщиками. Напротив, ОАО "Ингосстрах", основываясь на многолетнем опыте работы, продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования.

Наличие ряда проблем, свойственных этому этапу развития российского страхового рынка, сводится к отсутствию государственной поддержки, страховой культуры населения, недостаточности расходов на страхование, относимых на себестоимость. Инвестиционная политика большинства страховщиков в этом периоде основывалась на значительных вложениях в ГКО и после кризиса в августе 1998 г. продемонстрировала несостоятельность.

Следующий этап этап развития страхового рынка охватывает период с конца 1998 г. по настоящее время. Ситуация конца 1998 г. складывалась для страховщиков драматически, поскольку до 86% их резервов оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. Однако кризис, как это ни парадоксально, оказал позитивное влияние на развитие страхового рынка. Следует отметить,, что уже к началу 2000 г. наблюдалось возрастание роли страховых организаций в российской экономике. Так, совокупная сумма ответственности, приходящейся на сто крупных и средних страховщиков, приблизилась к 6 трлн. руб., что превысило ВВП России. Противоположная тенденция устойчивого сокращения прибыли страховых организаций кризисного периода (1997-1998 гг.) была успешно преодолена за последние два года. Так, в 1999—2000 гг. при увеличении прибыли (более 40% в год) наблюдалось сокращение убытков более чем в пять раз.

С 1999 по 2000 г. российский страховой  рынок развивался небывалыми темпами: страховые премии по разным видам страхования выросли в полтора-два раза. Прирост производства на 8%, увеличение до 62% доли платежеспособных предприятий и 9%-ный рост реальных доходов населения не могли не повлечь адекватных изменений на страховом рынке. Однако рост был обусловлен и внутренними причинами.

Предприятия стали проявлять интерес  не только к "зарплатным схемам", но и к классическим страховым продуктам. Во многом это связано с увеличением доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Повысилось доверие к страховщикам населения крупных городов, в несколько раз выросли премии по страхованию транспорта и гражданской ответственности автовладельцев, добровольному медицинскому страхованию. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.

Как уже отмечалось, тенденции данного этапа развития страхового рынка — значительный прирост страховых премий, обострение конкуренции среди страховщиков, снижение тарифов по основным видам страхования, обозначение структуры страховщиков и выделение их специализации, интеграция финансовых — страховых и банковских — услуг, выявление потенциальных направлений развития, включая продажи через Интернет.⁷