Развитие расчетов с использованием платежных карточек в Республике Беларусь

Решение проблемы увеличения доли безналичных  расчетов в розничном товарообороте  лежит в двух плоскостях.

Программы поощрения клиентов способствуют более  частому использованию карточки банка для оплаты товаров и  услуг, помогают установить обратную связь  с клиентом, своевременно информировать  о новых услугах и проектах.

Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность  демонстрируют две схемы лояльности.

1. Cash-back: программа лояльности, позволяющая  клиенту возвращать на свой  счет в банке определенный  процент от сделанной им покупки.  Например, расплатившись в магазине  с помощью кредитной карточки  и потратив при этом 100 долл., клиент  получает обратно 1 цент.

2. Программа  лояльности, основанная на поощрении  клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту  на специальный неденежный счет  поступает определенное количество  очков, напрямую зависящее от  суммы покупки. Накопив некоторое  количество бонусов, клиент может  обменять их на значимый для  него подарок: билет на самолет,  обед в ресторане, технику,  поход в кино и т. д.

К решению  проблемы увеличения доли безналичных  расчетов следует подходить комплексно, используя систему мер организационно-экономического и маркетингового характера. Локомотивом  данного процесса могут и должны выступить банки как наиболее подготовленные субъекты рынка, накопившие за эти годы значительный опыт в  этой области.

Необходимо  наладить с предприятиями и организациями  торговли системную работу, совместно  разрабатывать и внедрять программы  лояльности, включающие поощрительные  меры для держателей карточек, активно  пропагандировать передовой опыт, проводить  совместные рекламные кампании и  акции, помочь организовать компьютерный учет покупок в разрезе держателей карточек в каждом магазине.

В рамках работы по оптимизации рынка банковских пластиковых карточек, развитию программно-технической  инфраструктуры их применения, а также  по обеспечению повсеместного использования  карточек различных платежных систем для оплаты населением стандартного минимального набора услуг в настоящее  время Национальным банком и банками  решаются задачи по реформированию внутренней платежной системы “БелКарт”  и созданию на ее базе национальной системы.

Национальным  банком совместно с банками —  акционерами ЗАО “Платежная система  “БелКарт” и ОАО “Банковский  процессинговый центр” разработана  Программа мер по развитию внутренней системы “БелКарт” до 2015 года (далее — Программа мер).

Программой  мер предусматривается осуществление  мероприятий по совершенствованию  управления внутренней системой “БелКарт”  путем присоединения ЗАО “Платежная система” БелКарт” к ОАО “Банковский  процессинговый центр”. В этом документе  нашли отражение вопросы, касающиеся процедуры перехода банков от применяемых  в настоящее время в системе  “БелКарт” устаревших микропроцессорных  карточек старого образца к новым, отвечающим международным требованиям; совместного с международными платежными системами использования товарных знаков (двойного логотипирования); возможностей эмиссии банками в рамках системы “БелКарт” банковских пластиковых карточек с микропроцессором международного стандарта EMV, магнитной полосой, а также совмещенных.

Пунктом 2 Программы мер запланирован поэтапный, с разбивкой по годам, перевод  указанных предприятий на выплату  заработной платы по карточкам внутренней системы “БелКарт”.

В результате реализации мероприятий Программы мер к 2015 г. в Республике Беларусь будет создана национальная платежная система, обеспечивающая эффективную организацию безналичных расчетов по розничным платежам с использованием карточек и выполнение задач, предусмотренных Государственной программой.

В соответствии с решением общих собраний акционеров ЗАО “Платежная система “БелКарт”  и ОАО “Банковский процессинговый центр” и пунктом 1 Программы мер  проведены работы по реорганизации  ОАО “Банковский процессинговый центр” путем присоединения к  нему ЗАО “Платежная система “БелКарт”.

В установленном  порядке зарегистрированы изменения  в Устав ОАО “Банковский процессинговый центр”. Таким образом, платежная  система “БелКарт” вошла в  состав ОАО “Банковский процессинговый центр”.

Необходимо  отметить, что выполнение заданий  Государственной программы в  значительной степени зависит от обеспечения производства в Беларуси заготовок банковских пластиковых карточек, соответствующих международным стандартам, в том числе спецификациям EMV, а также технических средств их применения.

В целях  широкого внедрения кредитных карточек нужно также активизировать работу Кредитного бюро Национального банка  Республики Беларусь в части накопления в нем информации по физическим лицам. Массовая эмиссия кредитных карточек позволит уйти от выдачи розничных  кредитов наличными деньгами. Кроме  того, кредитование по карточкам, помимо уже названных в данной статье преимуществ, позволит более эффективно контролировать движение средств по банковским счетам, а также бороться с кредитным мошенничеством и  отмыванием денег.

Повышению эффективности использования банковских пластиковых карточек будет способствовать и формирование в Беларуси единого  расчетного и информационного пространства (проект ЕРИП), поэтому работу в данном направлении следовало бы ускорить. Успешная реализация этого проекта  позволит не только расширить возможности  безналичной оплаты услуг, но и географию  проведения безналичных расчетных  операций гражданами до уровня районных центров, поселков городского типа и  агрогородков.

 

 

4. Перспективы развития расчетов банковскими пластиковыми карточками в Республике Беларусь

 

Карточка - это шаг вперед с точки зрения технологий. Повышается платежная культура населения, так как появляется возможность  оплаты услуг через банкоматы  или инфокиоски. Карточка удобна, так  как есть альтернатива и возможность  оплачивать товары и услуги через  карточку, не снимая наличные деньги. Есть доход на остаток, можно получать процент с той суммы, которая  на карточке (овердрафт). Безналичная  оплата для населения ничего не стоит, а получение наличных в других банкоматах, как правило, связано  с комиссией. Для организаций  нет необходимости возить мешки  с деньгами для выдачи зарплаты, возиться с наличностью. Можно заключить  с банком договор и перечислять  деньги на карточку.

Вопросу развития рынка пластиковых карт уделяется самое пристальное  внимание. В 1997 году было принято постановление  Совета Министров о развитии системы  пластиковых карт. На протяжении ряда лет экономически активное население  переводится на карточное обслуживание.

Для государства  это привлечение средств в  банки, когда все деньги находятся  на карт-счетах; это ресурсы, которые  влияют на рост экономики в стране. И налоговые поступления - любые  безналичные операции прозрачны, а  наличные можно скрыть. Поэтому Национальный банк ратует за развитие безналичных  расчетов.

По экспертным оценкам, эффективная автоматизированная система безналичных расчетов почти  на треть сокращает наличное денежное обращение. Так, по состоянию на начало января 2013 г. в республике в общей сложности находилось в обращении более 6 млн. банковских карточек.

Наиболее  широко распространены три платежные  системы: две международные - Visa International (55%) и MasterСard WorldWide (36%) и одна отечественная - «Белкарт» (ее доля 9%). По данным Нацбанка Республики Беларусь, в 2012 г. на территории Республики Беларусь было осуществлено более 500 млн. операций с использованием банковских пластиковых карточек. Удельный вес безналичных операций в их общем количестве с использованием банковских пластиковых карточек составил 40,9%, а в суммарном выражении - 9,1%.

Сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается  не так стремительно, как хотелось бы. Это объясняется тем, что платежная  культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. А ведь дальнейшее активное использование банковских пластиковых карточек, электронных  платежей и интернет-платежей позволит снизить затраты, связанные с  обслуживанием наличного денежного  оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.

Следует отметить, что граждане большинства  высокоразвитых государств уже давно  ощутили преимущества банковской пластиковой  карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Не только получают наличные в банкоматах, но и оплачивают авиабилеты и счета за проживание в гостинице с помощью электронных  платежей. Банковская пластиковая карточка является не только удобным платежным  инструментом, но и безопасным средством  совершения электронного платежа, получения  наличных денег.

Банковская  пластиковая карточка стала одним  из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать  себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению  движения денежных средств между  клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста  товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в  стране и платежную культуру граждан.

В исследованиях Clobal Insight Inc., касающихся экономик развитых стран, отмечаются положительные моменты  от применения электронных банковских услуг в макроэкономическом масштабе, способствующие повышению эффективности  экономики и ее росту. Одним из них является увеличение расходов потребителей.

Так, на основе расчетов, проведенных Clobal Insight Inc., увеличение существующей доли электронных платежей в стране на 10% приводит к увеличению потребительских расходов на 0,5%.

Вторым  положительным моментом является экономия издержек. По подсчетам той же организации, сеть электронных платежей по сравнению  с системами, основанными на бумажных носителях информации, способствует экономии издержек на уровне, равном 1% ВВП в год. Этот уровень достигается  за счет увеличения скорости обращения  денег, уменьшения времени расчетов и снижения стоимости осуществления  платежей. Так, в США экономия от применения электронных платежей составляет порядка 60 млрд. долл. ежегодно, в Великобритании — 10 млрд. долл., в Беларуси она могла бы составить около 750 млн. долл.

Третьим неоспоримым преимуществом систем электронного перевода денежных средств  является аккумулирование капитала и создание потенциально мощного  ресурса для роста экономики  за счет перевода наличных денежных средств  на счета в банки и формирование инвестиционных фондов невысокой стоимости. Так, по данным американских экономистов, благодаря инвестиционной активности банков в США увеличение их ресурсной  базы на 10% способствует росту ВВП  в этой стране более чем на 1% в год.

Банкам республики необходимо:

• согласовывать действия по формированию оптимальной программно-технической инфраструктуры использования банковских пластиковых карточек, позволяющей проводить в ней операция с карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси;
• совместно с предприятиями торговли и сервиса разрабатывать и внедрять программы лояльности, направленные на повышение заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;
• постоянно проводить маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек в торговые точки;
• развивать новые виды услуг

Поэтому, решение вопросов, связанных  с изменениями, оптимизацией данного  звена, является существенной задачей  при проведении денежно-кредитной  политики государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 
       На основании анализа теоретического и фактического статистического материала, а также ситуации, сложившейся в стране в области развития платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек можно сделать вывод, что платёжные системы на основе банковских пластиковых карточек - важный элемент безналичного оборота страны, который при разумном контроле со стороны Национального банка может сыграть стабилизирующую роль в экономике страны. В сложившейся экономической ситуации развитие платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек на основе механизмов рыночной саморегуляции не приведёт к каким-либо значительным результатам, вследствие ряда факторов, основными из которых являются низкое благосостояние населения и низкая финансовая культура общества.. Реальная работа платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек возможна только в странах со стабильной экономической ситуацией, которая регулируется рыночными механизмами. 
        В настоящее время в стране развиваются две главные платёжные карточные системы - “БелКарт” и система на основе Domestic-карт Cirrus/Maestro.А также более перспективным видится государственная поддержка системы "БелКарт" как более прогрессивной в технологическом плане и более развитой на данном этапе платежной системы. 
Массовая эмиссия банковских пластиковых карт должна быть обеспечена соответствующими темпами развития сети приёма данных карточек в предприятиях торговли и сервиса, пунктах выдачи наличных и банкоматах. 
Зарплатные проекты на основе банковских пластиковых карточек - наиболее перспективное направление развития платежных карточных систем. 
Развитие платёжных карточных систем может иметь результат только в случае скоординированных действий банков и государства, основанных на принципах взаимного учёта интересов и приверженности выбранной концепции. 
Предоставление лучших по качеству и более дешёвых услуг по пластиковым карточкам, по сравнению с традиционными банковскими услугами, - основное направление деятельности банков в плане повышения прибыльности карточных программ. 
        Формирование тарифной политики платёжных систем на основе реальных затрат на функционирование систем с поправкой на начальный этап их развития, исключение демпинговой политики формирования тарифов - обязательное условие развития карточного бизнеса в стране. 
Разработка новых: карточных продуктов, конкретных дополнительных программ, направленных на завоевание новых сегментов карточного рынка, на основе крупномасштабных маркетинговых исследований - единственный путь развития систем, направленный на получение максимальной прибыли. 
Интеграция существующих в настоящее время платёжных систем Республики Беларусь с международными системами - одно из перспективных направлений развития платёжной системы страны.