Развитие расчетов с использованием платежных карточек в Республике Беларусь

Однако  удельный вес безналичных операций (электронных платежей) в суммарном  выражении был все же невелик  и по состоянию на 1 апреля 2013 года достиг только 15% от общей суммы всех операций с использованием карточек и, учитывая динамику выпуска карт, недостаточно развита сеть банкоматов.

Программой было предусмотрено к 2013 году довести долю безналичного денежного оборота в сфере торговли до 40%. Число платежных терминалов в организациях торговли и услуг при этом необходимо было увеличить в 2,2 раза.

По данным управления информации Нацбанка доля безналичных расчетов в белорусских  рублях в общем объеме операций с  использованием пластиковых карточек в 2013 году достигла в стране 44%. Доля электронных платежей по сумме меньше, но также неуклонно растет. Сейчас она составляет 20,5%.

На данный момент в республике эмитированы около 10,2 миллиона карточек, функционируют более 2 500 банкоматов, примерно столько же инфокиосков, около 17 000 платежных терминалов в более чем 10 000 организаций торговли и сервиса.

Эмиссия карточек по сравнению с аналогичным  периодом прошлого года увеличилась  в 1,3 раза, количество банкоматов - в 1,2 раза, число предприятий торговли и сервиса - в 1,3 раза, число пунктов  выдачи наличных - в 1,2 раза.

 

1.3 Порядок расчетов с помощью платежных карточек

 

Порядок осуществления расчетов с использованием платежных карт можно представить в виде следующей схемы:

 

 

 

 

 

Рис. 1

 

1. Владелец  карты открывает в банке-эмитенте  специальный счет; банк-эмитент выдает  владельцу карты банковскую карту.

2. Владелец  карты, желая получить товар,  услугу или наличные деньги, предоставляет  в POS-терминал или вставляет  в банкомат банковскую карту  и вводит свой ПИН-код. 

3. POS-терминал  или банкомат осуществляет авторизацию  карты. 

4. Банкомат  списывает сумму сделки с банковской  карты и выдает держателю карты  слип (который он, как правило,  должен подписать); владелец карты  получает товар, услуги или  наличные деньги; банковская карта  возвращается владельцу. 

5. POS передает  в банк-эквайрер слипы, которые  служат документарным основанием  для проведения расчетов. 

6. Банк-эквайрер  осуществляет расчеты с POSом  по предоставленным слипам, зачисляя  их общую сумму на счет POSа.

7. Банк-эквайрер  передает в процессинговый центр  информацию о проведенных им  расчетах по банковским картам.

8. Процессинговый  центр обрабатывает полученную  за день информацию, формирует  итоговые данные для проведения  взаиморасчетов и доводит их  до всех участников расчетов.

9. Участники  расчетов осуществляют погашение  взаимных обязательств, возникших  при проведении операций с  использованием банковских карт.

10. Банк-эмитент  списывает сумму операции со  специального банковского счета  владельца карты с учетом комиссионных

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Использование пластиковых карточек в современных условиях 

 

При современном  уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе появилось множество новых технических  возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования  денег как таковых.  Главным  стимулятором развития системы расчетов пластиковыми карточками является расширение глобальной сети Интернет и технических  средств, сопровождающих расчеты.  С  целью получения доходов от ускорения  движения денежных средств по карт-счетам, а также для наращивания ресурсной  базы посредством использования  остатков на карт-счетах банки проводят работу по увеличению оборотов на счетах клиентов и оседанию на них остатков свободных денежных средств.  Работа банков направлена на расширение спектра  услуг, предоставляемых держателям пластиковых карточек, и диверсификацию способов проведения расчетов по карт-счетам с помощью использования технических  средств обслуживания клиентов. 

Основными техническими средствами, обслуживающими расчеты держателей пластиковых  карточек, являются: пункты приема коммунальных платежей (ППКП), пункты выдачи наличных денежных средств (ПВН), предприятия  торговли и сервиса (ПТС), банкоматы, платежные терминалы и инфокиоски.  В банковских учреждениях клиенты  – физические лица осуществляют следующие  виды операций с использованием платежных  терминалов:  оплата коммунальных платежей (квартира, электричество, водоснабжение, газоснабжение);  оплата услуг связи (стационарной телефонной сети и мобильной сети); оплата платежей в уплату за пользование полученными кредитами; оплата налоговых платежей; оплата прочих платежей[15, с.44]. В пунктах выдачи наличных производится перевод денежных средств со своего карт-счета на другой счет.

 Следует  отметить, что в основном банковские  учреждения работают по совмещенному  варианту ПВН+ППКП.  При совершении  платежей в ППКП и ПВН также  необходимо ввести ПИН-код, подтверждающий  право пользования пластиковой  карточкой и распоряжения карт-счетом. Программное обеспечения ППКП  и ПВН обычно разрешает оператору  отказаться от ввода ПИН-кода  клиентом с последующим контролем  принадлежности пластиковой карточки.  Особенностью проведения с использованием  кредитной пластиковой карточки  является то, что устанавливается  запрет на выполнение платежей  в уплату ранее полученного  кредита. Этим реализуется принцип  «Кредит кредитом не погашается».  Развитие инфраструктуры обслуживания  держателей карточек происходит  в условиях конкуренции банков  за рынок банковских услуг,  включающих сервис с использованием  платежных терминалов.  Банками  Беларуси эмитировано свыше 6 миллионов пластиковых карточек. Каждый житель экономически активного  возраста в Республике Беларусь (а это около 4,5 млн.человек)  является обладателем банковской  пластиковой карточки, а каждый  третий из этого числа имеет  две карточки. Такие данные опубликовал  Национальный банк Беларуси, подводя  результаты работы банковской  системы по развитию безналичных расчетов в стране в 2012 году.

 По  данным Национального банка, опубликованным  на официальном сайте НББ, по  состоянию на начало октября 2013 года в Беларуси в общей сложности находилось в обращении около 11,4 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов.  
        Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 октября 2013 года составило 11 431 тыс. ед., в том числе 5 205 тыс. карточек платежной системы БЕЛКАРТ, 6 225 тыс. – международных платежных систем, говорится в сообщении пресс-службы Нацбанка Беларуси о развитии рынка банковских платежных карточек. 
В Беларуси установлено 3 454 инфокиоска, 4 004 банкомата, 83 импринтера, 45 728 организаций торговли (сервиса) оснащены 67 953 платежными терминалами. 
        За 9 месяцев 2013 года на территории страны осуществлено 546 653 509 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 171 597 708 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 68%, а в суммарном выражении – 21%. 
Общее количество операций в иностранной валюте за 9 месяцев 2013 года составило 3 436 443 операции на сумму 1 468 625 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 16,6%, а в суммарном выражении – 11%.

На сегодняшний день эмитируют банковские пластиковые карточки международных и внутренних систем расчетов 20 белорусских банков. Лидерами по количеству эмитированных карточек являются АСБ "Беларусбанк" (2,9 млн. шт.), ОАО "Приорбанк", (свыше 650 тыс. шт.), ОАО "БПС-Банк" (свыше 600 тыс. шт.) и другие.  В условиях финансового кризиса пластиковые карточки становятся важным инструментом вовлечения денежных средств населения в экономический оборот, позволяющим снизить дефицит инвестиционных ресурсов в стране, а для предприятий - дополнительным средством оптимизации своей деятельности, снижения некоторых статей расходов и привлечения новых клиентов. 

Следующим распространенным средством сервиса  являются платежно-справочные терминалы (инфокиоски), которые позволяют  осуществлять ряд предопределенных операций по безналичному перечислению со счетов:  перечисление с одного карт-счета на другой (при наличии  карточки, с карт-счета которой  производится перечисление);  оплата услуг мобильной связи (Velcom, МТС, Белсел); оплата периодических платежей по ранее полученным кредитам (только дебетовыми карточками);  получение  справки об остатке на карт-счете  данной пластиковой карточки; регистрация  пластиковой карточки для участия  в SMS-банкинге; оплата коммунальных и  приравненных к ним платежей по базам, предоставленным поставщиками услуг [11, с.145-146].  Кроме классических инфокиосков  существуют терминалы самообслуживания (ТСО). Данные терминалы имеют более  ограниченные функции, но осуществляют безналичные операции такие же как  и инфокиоски. Изначально ТСО использовались для получения сведение об остатке  денежных средств на карт-счете и  проведения платежей в сторону операторов мобильной связи. Операции с использованием пластиковых карточек через ТСО  расширяются при обращении в технические службы владельцев ТСО при наличии предоставленных поставщиками услуг баз требований по услугам. Выбранные клиентом услуги регистрируется техническими работниками и вносятся в базы данных. Впоследствии при работе клиента с ТСО ему предлагается выполнить платежи по ранее выставленным поставщиками услуг суммам или отказаться от оплаты. Кроме оплаты по выставленным суммам возможно предложение провести операции в сторону поставщиков услуг, взимающих плату по показаниям установленных у клиента счетчиков (газоснабжение, электроэнергия) или по лицевым счета, активированным для оплаты техническими службами обслуживающего банка (стационарная телефонная сеть). 

Разница в осуществлении безналичных  операций в инфокиоске и в терминале  самообслуживания заключается в  принципе организации работы. Инфокиоск  имеет заранее предопределенные возможности по оплате требований поставщиков  услуг, первоначальная явка клиента  в технические службы банка для  активизации возможности оплаты за определенные услуги не требуется. Требования, выставленные поставщиками услуг для оплаты, доступны всем пользователям инфокиоска в отличие  от ТСО.  Инфокиоски в настоящий  момент позволяют совершать более  широкое количество операций по безналичному перечислению средств чем это  позволяют банкоматы. Основными  безналичными операциями, проводимыми  через инфокиоск являются:  перечисление с одного карт-счета на другой; оплата услуг мобильной связи; оплата услуг  кабельного телевидения; проверка остатка  по карт-счету; оплата коммунальных платежей[19, с.388-389].

Обязательным  при проведении оплаты через инфокиоск, ТСО и банкомат является ввод ПИН-кода. При трех неудачных попытках ввода  ПИН-кода карт-счет блокируется для  проведения операций с данной пластиковой  карточкой. При некорректной работе с пластиковой карточкой и  при технических сбоях в оборудовании происходит изъятие пластиковой  карточки оборудованием (т.е. карта  не возвращается клиенту и остается в специальном отделении оборудования). Карточка изымается из оборудования при инкассации и техническом  обслуживании и передается в службы по работе с пластиковыми карточками для дальнейших манипуляций.  ОАО  «АСБ Беларусбанк» предлагает населению  и организациям все используемые в республике способы проведения расчетов по карт-счетам.  С помощью  этих устройств можно:  Внести наличные денежные средства на карточку;  Получить информацию о задолженности по кредитной  карточке;  Получить баланс счета;  Совершить платежи с карточки за сотовый, коммунальные услуги и Космос ТВ;  Пополнить баланс лицевого счета Velcom, МТС, Diallog наличными денежными  средствами.  Данной услугой можно  воспользоваться во всех платежно-справочных терминалах ОАО «АСБ Беларусбанк» в  стране.

 Для  всех способов проведения расчетов  по карт-счетам характерно предоставление  услуг населению по оплате  определенных видов платежей  с использованием банковской  пластиковой карточки в удобное  для них время без необходимости  обращения в учреждение банка.  При этом из представленных  семи способов наибольшей популярностью  среди населения пользуются банкоматы,  несмотря на то, что данные терминалы позволяют совершать довольно ограниченный круг операций по средствам банковской пластиковой карточки. Причиной такой популярности является простота использования, удобное месторасположение, а также то, что население до сих пор чаще всего осуществляет операции «обналичивания» денежных средств по карточке.  При этом самым доходным из них является способ обслуживания клиентов через банкоматы. Доходность банкоматов проявляется в достаточно высокой комиссии за выдачу наличных денежных средств по карточке, в особенности это касается кредитных карточек. А доходность POS-терминалов, установленных на предприятиях торговли и сервиса (ПТС) в настоящее время не слишком высокая, поскольку население не очень часто использует карточки при расчетах за товары и услуги. Поэтому доходность ПТС проявится в перспективе, когда возрастет количество POS-терминалов, установленных на ПТС, а также, когда население привыкнет к новому образу жизни, где главную роль в расчетах будут играть пластиковые карточки, а не наличные деньги [14, с.99-100].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Пути формирования безналичных розничных платежей в Республике Беларусь

 

Для активизации  работы по увеличению доли безналичных  платежей за товары и услуги с использованием банковских пластиковых карточек разработан План мероприятий по переходу сферы  торговли и услуг на безналичный  расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек на 2011—20105 годы, утвержденный Заместителем Премьер-министра Республики Беларусь и первым заместителем Председателя Правления Национального банка от 2 октября 2011 г. № 39/102-533 и № 12-02/ 395.

В рамках реализации упомянутых документов должны быть решены следующие основные задачи:

— доведение  к 2015 г. доли безналичного денежного оборота в сфере торговли и услуг (в том числе с использованием банковских пластиковых карточек) до 50%;

— организация  производства в Республике Беларусь основных компонентов программно-технической  инфраструктуры, направленной на использование банковских и иных пластиковых карточек;

Для исполнения Государственной программы и  Плана мероприятий Национальным банком и банками принимается  ряд мер, способствующих увеличению доли безналичных расчетов в платежном  обороте, в том числе с использованием банковских пластиковых карточек.

Предоставление  населению возможности безналичной  оплаты услуг с использованием банковских пластиковых карточек — наиболее развивающееся направление работы финансовых учреждений. Банками обеспечен  прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической  связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных  каналов и других через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные  телефоны.

Одним из важных направлений деятельности банков является информирование населения  о преимуществах использования  банковских пластиковых карточек для  расчетов в сфере торговли и сервиса. Так, ЗАО “БелСвиссБанк” была проведена  рекламная акция “Твоя кредитная  история”, стимулирующая спрос на кредитные и корпоративные карточки. ОАО “Белвнешэкономбанк” приняло  участие в подготовке сюжетов  для государственного телеканала ОНТ  об использовании услуг “Интернет-банкинг”, “Мобильный банкинг” для оплаты услуг  мобильной связи.

Кроме того, банки постоянно совершенствуют работу по повышению уровня обслуживания клиентов, в том числе в части  доступности информации по вопросам совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек (ЗАО  “Межторгбанк”, ОАО “Банк Москва—Минск”, ЗАО “БелСвиссБанк”).