Проблемы и пути совершенствования государственного кредита

Вступая в кредитные отношения, государство воздействует на состояние  денежного обращения, уровень процентных ставок на рынке денег и капиталов, на производство и занятость. Сознательно используя государственный кредит как инструмент регулирования экономики, государство может проводить ту или иную финансовую политику.

Государство регулирует денежное обращение, размещая займы среди  различных групп инвесторов. Мобилизуя средства физических лиц, государство уменьшает их платежеспособный спрос. Тогда, если за счет кредита профинансируются производственные затраты, например, инвестиции, произойдет абсолютное сокращение наличной денежной массы в обращении. В случае финансирования затрат на оплату труда, например, преподавателей и врачей, количество наличной денежной массы в обращении останется без изменений, хотя возможно изменение структуры платежеспособного спроса.

Контрольная функция

Контрольная функция государственного кредита органически вплетается в контрольную функцию финансов. Однако она имеет свои специфические  особенности, порожденные особенностями этой категории:

1) тесно связана с деятельностью  государства и состоянием централизованного фонда денежных средств;

2) охватывает движение  стоимости в двустороннем порядке поскольку предполагает возвратность и возмездность получения средств;

3) осуществляется не только  финансовыми структурами, но и  кредитными институтами. В основном контролируется целевое использование средств, сроки их возврата и своевременность уплаты процентов.

 

 

1.3. Управление  государственным кредитом.

      Управление  государственным кредитом может  рассматриваться  в  узком   и широком смысле. Под управлением государственным кредитом  в  широком  смысле понимается  формирование   одного   из   направлений   финансовой   политики государства, связанной с его деятельностью в качестве заемщика, кредитора  и

гаранта. Управление государственным  кредитом в широком смысле  как  одно  из

направлений  финансовой  политики  находится  в  руках  органов   власти   и управления  государством.  Именно  они  определяют  общий  объем  бюджетного дефицита   и,   следовательно,   объем   займов,   необходимых    для    его финансирования,  основные  направления  и  цели  воздействия   на   денежное обращение, кредит, производство, занятость и целесообразность  осуществления общегосударственных программ по поддержке малого бизнеса  отдельных  районов страны .

      Хроническая  дефицитность государственного  и местных бюджетов и высокий государственный  долг  характерны  на  современном этапе для   большинства промышленно  развитых   государств.   В   результате   кредитной   экспансии государства прочие заемщики вытесняются  с  финансового  рынка,  сохраняются высокие ставки на кредит. Огромные расходы по обслуживанию  государственного долга поглощают все большую долю налоговых поступлений.  Поэтому  сокращение

бюджетных  дефицитов  и  государственного   долга   расценивается   органами

управления США и стран  Европейского Союза как одна  из  наиболее  актуальных

задач.

      Под управлением  государственным кредитом  в   узком  смысле  понимается совокупность действий,  связанных  с  подготовкой  к  выпуску  и  размещению долговых  обязательств  государства,  регулированию  рынка   государственных ценных   бумаг,   обслуживанию   и   погашению    государственного    долга, предоставлению ссуд и гарантий.

      В процессе  управления  государственным   кредитом  решаются  следующие задачи:

• минимизация стоимости долга  для  заемщика;
• недопущение переполнения рынка заемными обязательствами государства и резкого колебания их курса;
• эффективное использование мобилизованных средств и контроль за целевым использованием  выделенных  кредитов;
• обеспечение  своевременного  возврата кредитов;
• максимальное решение задач, определенных финансовой политикой.

      Специфика  категории государственного кредита  определяет и  особенности оперативного  управления   им.   Обычно   оно   возлагается   совместно   на Министерство финансов и Центральный Банк.

Огромный государственный  долг России как внутренний, так  и внешний является ярким свидетельством кризиса финансов страны. В соответствии с Законом РФ «О государственном внутреннем долге РФ» под ним понимаются долговые обязательства Правительства РФ перед юридическими и физическими лицами. Таким образом, следует различать государственный и общегосударственный долг. Последнее понятие более широкое и включает задолженность не только Правительства РФ, но и органов управления республиками, входящими в состав РФ, местных органов власти.

Обеспечением государственного долга России служат все активы, находящиеся в распоряжении Правительства РФ. Долговые обязательства РФ могут выступать в форме кредитов, полученных правительством, государственных займов или других долговых обязательств, гарантированных правительством.

Государственный внутренний долг состоит из задолженности прошлых  лет и вновь возникающей задолженности. РФ не несет ответственности по долговым обязательствам национально-государственных и административно-территориальных образований РФ, если они не были гарантированы правительством РФ. Форма таких долговых обязательств и условия их выпуска определяются самостоятельно на местах. 

_{2. Анализ государственного кредита в России в современных условиях}

 

2.1. Виды  кредитов в Российской Федерации.

С появлением банков и других финансовых структур, кредитные отношения  стали принимать более цивилизованную форму, способствуя развитию рыночных отношений, помогая предприимчивым членам общества создавать свой бизнес. Люди с небольшими доходами получили возможность приобретать необходимые им товары и услуги, без единовременного внесения огромных средств, так как выплаты по кредиту производятся небольшими суммами в течение определенного срока.

В Европе и Америке кредиты  давно уже стали неотъемлемой частью жизни большинства населения, покупки в кредит воспринимаются как естественный процесс жизнедеятельности. Кредит становится своего рода двигателем экономики, подтягивая менее обеспеченные слои общества на более высокий социальный уровень, способствуя успешному развитию собственного бизнеса богатых.

У нас кредитование, в  его классических формах, стало развиваться  лишь после распада СССР и особенно активно только в последние годы. Рассмотрим кредиты, выдаваемые на сегодняшний  день в РФ.

В нашей стране развиты  следующие виды кредитов:

1. межбанковский кредит;
2. государственный кредит;
3. банковский кредит;
4. субординированный кредит;
5. социальный кредит;
6. микрокредит;
7. ипотечные кредиты.

 

Межбанковский кредит: обеспечивает перераспределение капитала между банками. С его помощью банк-кредитор с выгодой размещает временно свободные средства, а банк-заемщик получает необходимые денежные ресурсы, чтобы использовать их для выдачи ссуд обратившимся к нему клиентам. Кредитором чаще всего становится Центральный банк, реже – коммерческие банки. Заемщиками являются коммерческие или частные банки.

Государственный кредит: представляет собой заключение договора о временном предоставлении средств (на условиях возвратности, срочности и платности), при этом одной из сторон договора является государство. Заем осуществляется посредством кредитного займа или выпуска ценных бумаг. Полученные средства используются строго по назначению – для финансирования наиболее важных для страны государственных программ.

Банковский  кредит: предоставление банком клиенту требуемой ему суммы под проценты на определенный период. Кредиты могут выдаваться как в наличной, так и в безналичной форме (путем перечисления средств непосредственно на счет продавца или на кредитную пластиковую карту).

Различные банковские кредиты  можно классифицировать по следующим  признакам:

• период погашения (долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные);
• метод выплаты (единовременная выплата, рассрочка);
• метод погашения ссудного процента (при погашении всей суммы, при получении кредита и равными выплатами).

Существует классификация  кредитов по назначению: платежные (направляемые на погашение платежей), потребительские, для финансирования, для приобретения ценных бумаг. Особое внимание стоит уделить потребительскому кредиту, а также таким целевым видам кредитов, как автокредитование или заем средств для оплаты обучения, так они наиболее актуальны в настоящее время.

Виды банковских кредитов по назначению:

• Потребительский кредит выдается клиентам на любые нужды, это может быть лечение, туристическая поездка, приобретение товаров, ремонт и др. Обычно данный вид кредита является краткосрочным или среднесрочным (от 1 года до 3-х лет) и погашается рассчитанными платежами один раз в месяц. Потребительский кредит имеет лимит суммы, т.е. установлена максимальная сумма кредитования по этому виду кредита.
• Автокредит (кредит на покупку автомобиля) выдается на более длительный срок (до 7 лет). Может выдаваться как под залог автомобиля, так и без залога, с уплатой первого взноса, так и без него. Это очень популярный вид кредита среди населения, так как позволяет приобрести новый автомобиль фактически в рассрочку людям со средними и невысокими доходами.
• Кредит на обучение используется для оплаты обучения в высших и средних учебных заведениях. Предоставляется в форме кредитной линии на срок от 6 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос не требуется.

Субординированный кредит: является видом кредитования, при котором денежные средства предоставляются во временное пользование заемщику на пятилетний срок и более под процент, не превышающий размера ставки рефинансирования ЦБРФ. Погашение кредита осуществляется единовременным платежом после завершения срока указанного в договоре. При появлении каких-либо нарушении условий договора со стороны заемщика, кредитор имеет право потребовать погашения суммы преждевременно. Если на момент истечения срока договора организация заемщика была ликвидирована, то кредитор имеет право потребовать возврата суммы долга только после, как будут погашены другие кредиты.

Социальный  кредит: имеет наиболее доступные условия совершения займа, и предназначен он для обеспечения необходимыми денежными средствами менее защищенных слоев населения. В итоге социальное кредитование позволяет стабилизировать положение социального равенства в стране.

Микрокредит: заключаются в предоставлении средств исключительно мелким предпринимателям, не имеющим возможности совершения займа в банках, поэтому данный вид кредитования играет важную роль в развитии предпринимательства.

Ипотечный кредит: кредит, выдаваемый на длительный срок (10-15 лет и более) для покупки недвижимости. При этом приобретенное недвижимое имущество вносится под залог получаемой суммы кредита и не является собственностью заемщика до момента погашения всей суммы займа и процентов. Население России активно участвовало в различных кредитных программах, что было выгодно для каждой стороны ипотечного кредитования, но с наступлением кризиса все резко изменилось и теперь ипотечное кредитование не является популярным.

Кредитование  в условиях кризиса: кризис нанес сильный удар по банкам, деньги в банковской системе стали таять. Нехватку денег в банковской сфере можно сравнить с нехваткой кислорода для человека, следствие – организм начинает задыхаться. В нашем случае это происходит с экономикой, которая не может существовать и тем более развиваться без денежных ресурсов.

Финансовая нестабильность приводит к увеличению числа непогашенных кредитов. В условиях сокращения рабочих  мест и урезания зарплат многие граждане просто потеряли возможность платить  по кредитам. Новые процентные ставки делают проблематичным совершение регулярных выплат. Это приводит к потере доходов и, как следствие, к уменьшению финансирования, сокращению скорости оборота денежных средств.

Особенно пострадала ипотека  и автокредитование. Курс доллара к рублю вырос на 20%, и для тех, кто взял ипотечный кредит в долларах, а зарплату получает в рублях, ежемесячный платеж существенно увеличился. Если сумму кредита перевести в рублевую валюту, то ежемесячный платеж также возрастет.

Для заемщиков стало трудно получить кредиты, так как выросли  процентные ставки, ужесточились требования к подтверждению платежеспособности. При получении кредита общий трудовой стаж потенциального заемщика, как и прежде, должен быть не менее года, зато банки стали обращать внимание на то, сколько времени клиент реально числится на своем рабочем месте.

Более жестко банки обращают внимание на кредитную историю: отныне заемщик может быть определен в черный список, даже если просрочка по предыдущему займу составила хотя бы пару дней. Увеличен срок досрочного погашения кредита, теперь досрочно гасить кредит можно не ранее чем через полгода.