Проблемы и перспективы развития страховой деятельности в России

Таблица 2.8

Параметры рынка розничного страхования на Урале

в I половине 2012 г

Показатель	Жизни	От несчастных случаев	Медицинское	Каско	Имущества граждан	ОСАГО
Количество выданных полисов, тыс.	191	5 191	825	298	679	3 151
Премии, млн.руб.	1 749	5 024	10 506	10 360	1 696	9 779
Количество полисов на 1000 чел.	9	232	37	13	30	141
Собранные премии на душу населения, руб.	78	225	470	463	76	437
Премия на 1 полис	9,2	1	12,7	34,7	2,5	3,1

Источник: АЦ "Эксперт-Урал"// http://expert.ru/ratings/parametryi-ryinka-roznichnogo-strahovaniya-na-urale-v-i-polovine-2012-g/

 

 

Падающие сегменты — страхование грузов и, ожидаемо, добровольное страхование ОПО (минус 22% и 38% соответственно) [22].

На страховом рынке ХМАО наблюдаются тенденции «сращивания капитала». Так, например, «Росгосстрах» в настоящее время проявляет интерес к страховой компании «Югория», принадлежащей правительству Ханты-Мансийского округа (ХМАО), которое выставляет ее на торги. Конкуренты у «Росгосстраха» — «Ингосстрах» и «Согаз», которые также интересуются ожидаемой сделкой. Правительство ХМАО рассматривает эти компании как источник финансового капитала для надежных инвестиций в необходимые ХМАО производственные и бытовые объекты.

«Югория», охватывающая нефтяные месторождения Сибири, интересует и иностранцев. О возможной покупке доли в «Югории» вел переговоры Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). Предварительная оценка «Югории» — 6–7,5 млрд. руб. Компания — одна из самых рентабельных на страховом рынке [13].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ

 

3.1. Основные проблемы функционирования страховой деятельности в

РФ

 

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики [11].

Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

- небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;

- недостатком опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;

- недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить [11]:

- существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

- использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

- относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;

- отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

- отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

- ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

- отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;

- низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

- информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям [11]:

- исследование страхового законодательства;

- комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;

- исследование видов страхования и международных страховых отношений;

- научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;

- формирование нормативно-правовой базы страхования;

- интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;

- создание эффективного механизма регулирования страхования;

- научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;

- исследование вопросов налогообложения страховых операций;

- научный анализ развития страхового рынка России;

- разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка [11].

Наиболее проблематичным, требующим изменения законодательства, практики надзора, устранения законодательных пробелов в системе правового регулирования страхования представляется  следующее, в первую очередь необходима доработка механизмов функционирования новых законов – ОПО, сельхозстрахования. Значительное число уклоняющихся от страхования объектов повышенной опасности (до 40% от общей численности), сохраняющиеся псевдостраховые операции в сфере сельхозстрахования с господдержкой требует самого пристального внимания и комплексных мер государственных органов. Также необходимо законодательное закрепление минимальной стоимости человеческой жизни, определяемой сейчас в 2 млн. руб., и устранения несоответствия этой величины в различных видах страхования [16].

Например, том же ОС ОПО и ОСАГО. Очень важно введение таких необходимых страховых инструментов, которые приведут страховую отрасль к качественному росту, как актуарный аудит, институт финансового омбудсмена, стандартизация правил урегулирования убытков и покрытия по массовым видам страхования [16].

 

3.2. Перспективы развития страхования в России

 

Макроэкономические условия, в которых развивается российское страхование, продолжает показывать симптомы нестабильности.

Российская страховая отрасль будет расти темпами, существенно опережающими ВВП, не только в среднесрочной, но и долгосрочной перспективе. Это объясняется «догоняющим» характером развития российского страхования. По таким ключевым показателям, как доля сборов страховой премии в ВВП и объем премии на душу населения мы на порядок отстаем от ключевых мировых экономик [16].

Общемировая и национальная экономическая конъюнктура, безусловно, будут оказывать влияние на динамику страхового рынка России. Однако российский страховой рынок все равно останется интересным для компаний, нацеленных на долгосрочное развитие.

В России полным ходом идет процесс концентрации и централизации страхового капитала. Страховые компании формируют резервы премий — взносы страхователей, отложенные для выплат в будущем. Компания заранее знает, когда и в каких размерах надо будет выплачивать страховые возмещения. Поэтому сконцентрированные в резервах средства имеют устойчивый характер и могут быть использованы для инвестиций, в том числе и для долгосрочных вложений. Получая доход от инвестиций, страховщики наращивают свои активы. Процессу концентрации и централизации капитала способствуют слияния страховых компаний и поглощения их друг другом.

Слияния усиливают мощь вышедших на первый план компаний. Большую роль здесь играет синергетический эффект, когда совокупный результат деятельности превышает результат необъединенных компаний. Свою выгоду приносит и комбинация взаимодополняющих ресурсов, экономятся расходы на ведение дела, снижаются трансакционные издержки, а главное, возрастает конкурентоспособность компании, повышается ее платежеспособность и финансовая устойчивость [13].

Общеэкономическими последствиями наращивания страховых капиталов, укрупнения компаний и вытеснения мелких является образование монополий.

На конец I квартала 2012 г. 62% страхового рынка России  контролировали «Росгосстрах», «Ингосстрах», «Согаз», «Страховой дом ВСК», «РОСНО», «Ресо-гарантия», «Альфастрахование», «Макс», «Ренессанс-страхование», «МСК». Налицо монопольное владение рынком небольшим числом страховых компаний [13].

Страховой капитал проникает во все без исключения отрасли экономики. Среди связанных со страховщиками объединений встречаются банки, самые разнообразные промышленные предприятия, издательства, театры. На российском страховом рынке наблюдается важная тенденция - происходит сращивание капиталов.

Процесс сращивания капиталов прежде всего происходит в сфере ссудного капитала. Страховые компании, как и банки, имеют временно свободные денежные средства — резерв взносов. В банках — остаток вкладов. Кредитные ресурсы страховщиков даже более устойчивы, чем банковские. На рынке ссудного капитала кредитные ресурсы страховщиков значительно дороже банковских. Например, в США начисляемые на них проценты зачастую втрое превышают проценты, начисляемые на банковские ссуды [13].

Наглядный пример сращивания капитала и образования финансового капитала показывает «Ингосстрах». Интересна структура его акционерного капитала: самый крупный акционер — группа «Базовый элемент», принадлежащий О.Дерипаске, который напрямую или через «Базовый элемент» владеет 60% акций «Ингосстраха». Группа «Базовый элемент» заменила существовавшую раньше группу «Сибирский алюминий». При участии «Ингосстраха» сращиваются капиталы самых разных отраслей хозяйства. Активы, управляемые О.Дерипаской, находятся в таких отраслях производственной сферы, как энергетика, машиностроение, авиация, строительство, финансы, страхование.

Другой серьезный акционер «Ингосстраха» — совместное предприятие, работающее в Центральной и Восточной Европе (ЦВЕ), итальянского страховщика «Assicurationi Generalli» и чешской финансовой группы «PPF» — »Generalli Holding» — »GDF». Общий объем начисленных страховых премий (взносов) в 2011 г. у нее превысил 3 млрд. евро. Убыточность как отношение к поступавшим взносам выплат по договорам страхования плюс расходы на ведение дел составляет 89,5% [13].

В России у «GDF» две компании — «Дженералли ППФ» общее страхование» и «Дженералли ППФ» страхование жизни». Вместе в 2011 г. они продали страховых полисов на 10,7 млрд руб. Кроме этих двух компаний, «Generalli» владеет напрямую около 20% акций «Ингосстраха». Еще около 20% акций контролирует «PPF». О выкупе этой доли ведет переговоры ВТБ, который в результате стремится стать мажоритарным акционером «Ингосстраха» — холдинга «Базовый элемент («Базэл»). В настоящее время «Базэл» планирует построить в порту «Тамань» зерновой терминал мощностью 5 млн. тонн в год [13].

Сращивание капиталов порождает не только финансовый капитал, но и финансовую олигархию. Монополии несут с собой монополистические начала: «личная уния» приводит к использованию «связей», которые заменяют конкуренцию. Это — очень плохо! Страховщикам, как, впрочем, и всем другим участникам рыночной экономики, необходима конкуренция [13].

При существовании финансовой олигархии через родственные или дружеские связи одни и те же лица участвуют в управлении правительственными органами и коммерческими компаниями. Происходит сращивание бизнеса с правительством.

На российском  как и на мировом страховом рынке  в настоящее время проявляют себя классические закономерности, а именно,  наблюдается изменение сфер влияния на мировом финансовом и страховом рынке, что было видно из приводимых выше примеров. Идет борьба за передел рынка, но мирными средствами путем продаж и покупок, путем развития коммерции. 
      Значительные перспективы развития  российского страхового рынка открываются с  вступлением России в ВТО [18].