Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ

Статистические данные говорят о том, что большая часть наших сограждан чаще всего принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии жалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита "натыкаются на подводные камни" дополнительных платежей и условий кредитного контракта.

Если же заемщик попробует пристально ознакомиться с текстом кредитного контракта, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом надлежащие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело заявить, что сокрытие настоящей стоимости кредита методом утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, которая употребляется для привлечения покупателей. Таким образом, одной из важных проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить все условия кредитного контракта.  8

     Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи, гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10%) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется наихудшим предложением.

 Почти все кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного контракта только лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли вторично воспользуются невысоким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, несомненно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

    Для исчерпывающего объективного анализа нужно выполнять дополнительные математические подсчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для возможных заемщиков. В итоге банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не владеющий большим количеством свободного времени и неплохими математическими способностями.

       Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, которые предлагают кредиты населению на более выгодных условиях, теряют возможных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную маркетинговую информацию, в которой не раскрывается настоящая стоимость кредитного продукта.

    Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высочайшие процентные ставки, но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

     Ещё одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли не возврата кредитов.

Одна из главных причин  уровня проблемной задолженности состоит в том, что совершенствование способов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки чаще всего выбирают следующий "способ работы" с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дeфолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сeгмент характерен низкими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстрой выдачей кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, и соответственно  прибыль. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, получающие агентские комиссии от страховых компаний.

     В отличие от классического потребительского кредитования отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты,  а соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

    Дополнительными прибылями,  получаемые банком в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых фирм, осуществляющих выдачу кредитов.

     На заре зарождения потребительского кредитования подобные дискoнты доходили до 8-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-3%.9

 На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю

территории нашей страны. Это говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

 Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

              К положительным относятся:

   - получение банками стабильно высокой прибыли;

   - увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

   - увеличение покупательской платежеспособности;

 - увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

              К отрицательным:

   - значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

   - повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков.10

      Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных качеств, чем  отрицательных.

  Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

    - кредитование на пластиковые карты;

    - автокредитование;

    - ипотечное кредитование.

       Для развития данных программ банкам необходимо:

    - страхование финансовых рисков под возможные потери;

    - снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

    - развитие технологий банковской инфраструктуры;

    - создание кредитных бюро на всей территории РФ.

 В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике РФ в целом.

Заключение

Проанализировав процесс потребительского кредитования, приходим к выводу, что коммерческий банк, выдавая потребительский кредит,  в первую очередность содействует решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг и т.д. К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, способствует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков содействует также увеличению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем "жить в долг" станет для российских граждан таким же обыденным занятием, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся острый рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на этот вид банковских услуг будет вырастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в главном и ориентируются банки, и ростом его доходов.

В данном случае обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет их использовать наиболее эластичную кредитную политику, уменьшать процентные ставки, уменьшать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные продукты, совершенствовать кредитование в регионах, где на нынешний день потребительский спрос также является высоким. Интерес кредитных организаций к розничному покупателю и борьба за него продолжает нарастать, не смотря на то, что коммерческим банкам предпочтительнее работать с юридическими лицами.

Кроме того, были выявлены проблемы потребительского кредитования, возникающие на современном этапе. На рынке потребительского кредитования идет жесткая конкуренция. Однако желание банков заполучить как можно больше клиентов приводит к неоправданной лояльности кредиторов к заемщикам.

Среди причин роста просрочки называют практически нулевую финансовую грамотность населения, недостаточность работы банков в плане повышения образовательного уровня потенциальных клиентов, а также неадекватность большинства сообщений, которые "разогревают" кредитный бум, не информируя о последствиях неверной оценки платежеспособности.

Кроме того, существует проблема отсутствия прозрачности условий кредитования, недобросовестной конкуренции, которую успешно решает ФАС.

Однако, как было отмечено, все проблемы решаемы. Стоит только приложить немного усилий. И если это будет сделано, то потребительское кредитование принесет пользу не только банкам, но и заемщика, и России в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Деньги, кредит, банки: практикум: учебное пособие / Жуков Е.Ф.,«Волтерс Клувер»,  2012. - 466с.

2. Финансы  и кредит:  учеб. Гриф МО / Романовский  М.В. М.: Изд. Юрайт   2011.  - 392с.

3. Финансы: учеб. Гриф УМО / Барулин С.В. «Кнорус» 2013. - 356с.

4. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Высшее образование, 2009. - 393 с.

5. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / Под ред. О. И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2010. – 563 с.

6. Жарковская, Е.П. Финансы: учеб. пособие /Е.П. Жарковская,  И.О. Арендс.-М.: Омега-Л, 2011. – 400 с.

7. Финансы, денежное обращение и  кредит- учеб. Гриф МО / Чалдаева Л.А.М.: Изд. Юрайт 2013. - 398с.

8. Финансы: учеб. / Под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. – M.: Финансы и статистика, 2011. – 504 с.

9. Банковское дело.: учеб. / Белоглазова Г.Н., Гриф МО М.: Изд.Юрайт

  2011. - 327с

10. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие /В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. – СПб.: ИВЭСЭП, Знание, 2011. – 384 с.

11. Деньги. Кредит. Банки: учеб / Олейникова И.Н. «Магистр», 2011. - 256с.

12. Деньги, кредит, банки. Практикум - учеб. Гриф УМО/ Янкина И.А. «Кнорус» 2010. - 417с.

13. http://www.credits.ru/ сайт о кредитах.

14. http://www.credit-broker.ru/ сайт о кредитах.

15. http://ru.wikipedia.org/

1  Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / Под ред. О. И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2010. – 563 с.

2 Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / Под ред. О. И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2010. – 563 с.

3  Деньги, кредит, банки: практикум: учебное пособие / Жуков Е.Ф.,«Волтерс Клувер»,  2012. - 466с.

4  Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие /В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. – СПб.: ИВЭСЭП, Знание, 2011. – 384 с.

5 Жарковская, Е.П. Финансы: учеб. пособие /Е.П. Жарковская, И.О. Арендс.-М.: Омега, 2011. – 400 с.

6  http://www.credits.ru/ сайт о кредитах.

7  Банковское дело.: учеб. / Белоглазова Г.Н., Гриф МО М.: Изд.Юрайт  2011. - 327с

8   http://www.credit-broker.ru/ сайт о кредитах.

9 . Финансы, денежное обращение и  кредит- учеб. Гриф МО / Чалдаева Л.А.М.: Изд. Юрайт 2013.

10  http://www.credit-broker.ru/ сайт о кредитах.