Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ

Содержание

Введение...........................................................................................................................3

Глава 1. Понятие и сущность потребительского кредитования..................................5

          1.1. Сущность потребительского кредита...........................................................5

          1.2. Функции кредита............................................................................................9

Глава 2. Классификация потребительского кредита...................................................14

Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского    кредитования

в РФ.................................................................................................................................18

Заключение.....................................................................................................................22

Список использованной литературы...........................................................................24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

  Главная задача банка – это забота о своих клиентах, выраженная  в том, что разработанная система кредитования населения выражена его целями и в первую очередь направлена на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, реконструкция и строительство жилья, образование, покупка мебели, бытовой техники и многое другое. 
      Внедрение новых кредитных продуктов имеет цель - привлечение большего числа клиентов и удовлетворение потребностей всего  населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволяет банку   предложить клиентам удобные  условия предоставления кредитов и существенно облегчить технологию их получения.

   Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды, которые идут на выплату дивидендов акционерам банка. 
Банки предоставляют кредиты различным физическим и юридическим  лицам из заемных и собственных  ресурсов. Средства банков формируются за счет клиентских денег на расчетных, срочных, текущих и  других счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.

Актуальность выбранной темы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в РФ существенно изменились структура и состав денежных доходов населения, а в частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, которая достаточна для приобретения населением услуг и товаров. В связи с этим, выросла роль потребительского кредитования, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

Целью моей курсовой работы является анализ современного состояния и проблем в сфере потребительского кредита, дать сравнительную характеристику потребительского кредита по различным признакам.

Для достижения   поставленной цели были сформулированы некоторые задачи:

- раскрыть сущность потребительского  кредитования;

- изучить основные формы  и виды потребительского кредитования;

- рассмотреть современное  состояние, проблемы и перспективы  развития потребительского кредитования  в России.

Объектом изучения является потребительский  кредит в РФ, как отдельное направление банковской деятельности и перспективы его развития в РФ.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых в области проблемы исследования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Понятие и сущность потребительского кредитования

1.1. Сущность потребительского  кредита

Кредит -происходит от латинского "krеditum" (ссуда, долг). В то же время "krеditum" переводится как "доверяю", "верую".

Потребительский кредит - это кредит, назначение -которого состоит в предоставлении населению денежных-средств или товаров для удовлетворения ими потребительских нужд с последующей выплатой долга.

Потребительский кредит — это форма кредита, при которой-кредиторами   являются-кредитные учреждения, предприятия и-организации, а заемщиками — физические лица. Кредит-служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную формы.1

Кредит как экономическая-категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретных вещей, определенных родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (скот, зерно и т.д.),  позже с развитием обмена появилась и денежная форма.

В современной же экономической системе преобладает денежная форма кредита. Однако, участие денег в опосредовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию "деньги". При кредитной сделке не осуществляется эквивалентный товарно-денежный обмен, а  в данном случае происходит передача стоимости во временное пользование с условием возврата через установленное время и оплаты процентов за ее использование. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волею одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой- неотъемлемую черту кредита, как экономической категории. Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, которые зависят от степени развития товарно-денежных отношений.

Возникновение кредитования,  как особой формы стоимостных отношений, происходит тогда, когда стоимость, освободившаяся у одного экономического- субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл и использоваться в хозяйственных сделках. Так, благодаря кредиту, она переходит к другому субъекту, который испытывает временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникшие кредитные отношения согласуются определенному уровню развития товарного производства и обращения. Так, ранние формы кредита, в частности- ростовщический, не были непосредственно связаны с кругооборотом средств товаропроизводителей. Такой кредит обслуживал непроизводительные расходы феодальной знати, мелких ремесленников и крестьян.

Кредит все больше стал обслуживать и  промышленный и товарный капитал по мере развития товарного производства .С одной стороны кругооборот промышленного капитала неминуемо приводит к появлению временно свободных денежных средств, с другой - к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Таким образом кредит служит для разрешения этого противоречия. Высвобождение денежного капитала обусловлено- соответствующими обстоятельствами.

Во-первых, происходит постепенный износ основного капитала, часть стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала, в промежутке между частичной амортизацией и полным его восстановлением.

Во-вторых, реализация товаров по времени не совпадает с расходами на покупку материалов, сырья, полуфабрикатов, выплату заработной платы и т.д.,  и на этих условиях часть выручки от продажи готовой продукции принимает форму временно свободных денежных средств.

     В-третьих, свободный денежный капитал образуется за счет доли прибыли, предназначенной для превращения в основной капитал. Она ежегодно откладывается до достижения размеров, достаточных для приобретения нового оборудования и реализации инвестиционных проектов в денежной форме. С поддержкой кредита эти средства аккумулируются и предоставляются на условиях возврата и определенной оплаты иным производителям, у которых в силу некоторых объективных причин возник временный недостаток капитала для воплощения непрерывного процесса воспроизводства.

Следственно, движение кредита при высоком товарном производстве определяется, с одной стороны, закономерностями освобождения стоимости в валютной форме в процессе кругооборота денежных средств у товаропроизводителей,, а с иной - закономерностями применения ссуженной- стоимости в кругообороте денежных средств у заемщика. Именно, окончание кругооборота стоимости у конкретного заемщика формирует базу для возвратности кредита.

В условиях современного рыночного хозяйства с помощью кредитования аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но  и временно свободные средства государства и  денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества. .Их внедрение на базе кредита ещё не ограничивается обслуживанием только кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако, именно его закономерности предопределяют индивидуальности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

Субъектами кредитных отношений являются заемщик и кредитор.      Заемщик - это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязанность вернуть в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование им. В период господства ростовщического кредита заемщиками были либо мастера-ремесленники, либо знать - крупные земельные собственники либо мелкие крестьяне . С возникновением банков -сначала происходит концентрация заемщиков, для которых банк является "коллективным" кредитором.2

Кредитор - это сторона, предоставляющая кредиты. На ранних стадиях развития товарного производства кредиторами были ростовщики. При дальнейшем развитии товарного производства денежные кредиты стали предоставлять банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредиторами являются товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, которые подлежат реализации. Товаропроизводитель становится кредитором не на основе договора купли-продажи;, а в результате осуществления дополнительной сделки, разрешающей платежи через установленное время после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент

В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно быть  и заемщиком.,  и кредитором. Если организация получает в банке кредит, первый  является заемщиком, а последний - кредитором. Если организация хранит деньги в банке, то кредитор - организация, а заемщик - банк. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все риски, связанные с предоставлением кредитов. В условиях широко развитой кредитной системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.

Отношения между заемщиком и кредитором строятся -как отношения юридически самостоятельных субъектов, которые обеспечивают имущественную ответственность друг перед другом. В основе этих отношений лежит взаимный экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование.

Для полного выяснения сущности кредита как экономической категории следует не только установить объективные причины его возникновения, роль заемщика  и кредитора в организации кредитных отношений, но и определить функции кредита,  имеющие объективный характер.

 

 

1.2. Функции кредита

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для приобретения за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит либо брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но следует отметить, что потребительский кредит может оказаться ''долговой ямой'', так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по другой причине, люди не смогут погашать свою задолженность. Поэтому, вынуждая людей как можно крепче держаться за своё рабочее место, потребительский кредит уменьшает текучесть кадров. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

К отрицательным сторонам потребительского кредита относится то, что он, временно форсируя рост производства и, создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, что приведёт к нарастанию процесса перепроизводства и обострению экономических кризисов.

К основным достоинствам потребительского кредита относится следующее:

1. Это очень удобная  на практике форма оплаты товаров  и услуг.

2. Такая форма оплаты  позволяет осуществлять расходы  в то время, когда доходы ещё  не поступили.

3. Это позволяет покупать  товары и оплачивать услуги  в течение более продолжительного  периода, чем нормальный интервал  между денежными поступлениями.

4. Это позволяет человеку  приобретать материальные финансовые  активы, со стоимостью, превышающей  сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.