Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ

5. Индивидуальный подход - каждый может выбрать наиболее  подходящий его целям способ  получения кредита.3

Недостаток один, но существенный:; товар купленный в кредит-обходится дороже, т.к. нельзя забывать о проценте за пользование кредитом.

Функции потребительского кредита

Сущность кредита как экономической категории проявляется в его функциях (функции кредита), раскрытие которых-позволяет установить связь данной категории с системой экономических отношений. Потеря кредитом своих функций-фактически означает исчезновение самой этой экономической категории.

В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие основные- функции:

 - распределительную;

 - контрольную;

 - стимулирующую;

 - замещения денег в обращении.

Эти функции кредита тесно связаны между собой, определяя в своей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений.

Экономическая роль кредита заключается в перераспределении стоимости на основе платности, срочности, обеспечения и возврата.

Особенностью кредитного перераспределения является его временный характер. Перераспределение стоимости осуществляется здесь в пределах разрыва времени между выдачей товаров (денег) в кредит  и обратным их поступлением в кредитора. За счет временно свободных денежных средств одних хозяйственных субъектов удовлетворяются временные потребности в средствах других субъектов.

Функции кредита развиваются в связи с расширением масштабов рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег.

Перераспределительная функция кредита вытекает из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы.

Скорость и интенсивность перераспределения стоимости посредством кредита во многом определяются его доступностью и, прежде всего, уровнем ссудного процента. Высокие процентные ставки по кредитам тормозят перераспределительные процессы. В целом, масштабы расширения кредита и соответственно процессов кредитного перераспределения ограничены угрозой усиления инфляционных процессов.

Функция замещения денег кредитными инструментами связана с антиципацийным свойством кредита, т.е. его способностью опережать во времени процесс накопления в товарной и денежной формах. Кредитные ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.д. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения.4

Кредит содействует экономии издержек обращения путем замещения части денежного оборота кредитными средствами обращения. Изменяя объемы кредитных операций, банки (банковская система) могут влиять на динамику общей массы денег в обращении. При этом используются два возможных метода:

  - кредитная экспансия (расширение кредита)

  - кредитная рестрикция (сужения кредита).

Антиципацийное свойство кредита не следует рассматривать как автоматически действующий инфляционный фактор. Если на основе кредитования достигается реальный вклад в развитие производства, эффективно- осуществляются инвестиции, рационально используются созданные производственные мощности, уровень инфляции не увеличивается.

Важное значение в условиях рыночной экономики имеет стимулирующая функция кредита. По своей экономической сущности процесс кредитования не может не стимулировать эффективное использование займа со стороны заемщика. Сам смысл кредитования, которая выражается в формуле: "Покупай сейчас (товар, деньги), плати потом" побуждает к эффективному использованию полученной ссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получить- прибыль.

Заемщики используют кредит настолько полно, насколько это им действительно необходимо для реализации собственных экономических интересов.

Кредитные отношения - это прежде всего имущественные отношения; за использование и возврат кредита заемщик отвечает имуществом и ценностями, что есть у него. Несомненно, что имущественные отношения создают достаточно мощные стимулы к рациональному использованию одолженных средств.

Со стороны кредитора стимулирующим фактором является кредитный- процент. Каждый кредитор пытается постоянно обеспечивать рост своих кредитных ресурсов.

Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. В экономической литературе контрольная функция кредита часто рассматривается лишь как контрольная деятельность кредитора (банка).5

Контроль является частью общего механизма управления процессом кредитования. Сегодня любой хозяйственный субъект не может позволить себе пренебрегать контролем за кредитом. Успешное управление кредитом требует объединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствования на получение прибыли от предоставления (получения) займа.

Существует существенное отличие в выполнении контрольной функции- кредита со стороны кредитора и со стороны заемщика. Кредитор имеет возможность осуществлять контроль как за объектом кредита (одолженные стоимости), так и за деятельностью заемщика. Заемщик не имеет возможности контролировать деятельность кредитора, он осуществляет контроль лишь за движением одолженной стоимости (т.е. контролирует лишь объект кредитных отношений).

Благодаря реализации своих функций, кредитные отношения активно влияют на процессы воспроизводства и накопления капитала как на макро-, так и на микроэкономическом уровнях.

Проблема функций кредита является одной из самых сложных в теории кредитных отношений. Дискуссии ведутся, прежде всего, по вопросам относительно количества и содержания функций, вытекающим из различных подходов к сущности кредита.

Все функции кредита взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений. Конечно, при желании можно выделить и более широкий набор функций кредита: аккумулирование временно свободных средств; регулирование денежного оборота; экономии издержек обращения; опосредование кругооборота капитала и т.д. Но именно четыре- выделенные выше функции являются главными.

Глава 2. Классификация потребительского кредита

Потребительское кредитование существует в двух формах — прямое потребительское  кредитование (без посредничества торговых фирм, например, в виде платежных карт, кредитных карт); и с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей - заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. Гарантией погашения кредита в срок является часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет.

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

Потребительские кредиты  по субъектам кредитной сделки различают:

- по виду кредитора - это  кредиты:

· предоставляемые банками;

· торговыми организациями;

· пунктами проката, ломбардами и др.

- по виду заемщика - это  кредиты, которые предоставляют:

· всем слоям населения;

· определенным социальным группам;

· различным возрастным группам;

·группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

По целевой направленности кредитов:

- строго целевые (на лечение, строительство, образование,  приобретение  жилья или на приобретение товаров длительного пользования и т.д.);

- без указания цели (на  неотложные нужды, в виде овердрaфта);

По срокам кредитования:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет).

К краткосрочным кредитам относится "экспресс-кредит". Он выдается с 1997г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, акций и векселей    Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа, облигаций внутреннего государственного валютного займа на срок до 6 месяцев). Он является  одним из самых быстрых видов кредита по времени оформления. Он может быть предоставлен в течение 1-3 дней.

Достоинство "экспресс-кредита" под заклад ценных бумаг в том, что:

- простое оформление.

- сумма кредита зависит  от оценочной стоимости ценных бумаг;

- другого подтверждения  кредитоспособности заемщика не  требуется;

- используется пониженная  процентная ставка по сравнению  с другими видами кредита населению;

- уплата процентов за  кредит и возврат основной  суммы кредита осуществляются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора.6

К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен по месту жительства, на срок до 5 лет гражданам, которые имеют самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам). Он предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение автомобилей, дорогостоящих товаров длительного пользования и т. д.

      Обязательным условием получения такого кредита является:

        - постоянная прописка или место работы;

        - постоянный источник дохода (стаж на  месте работы не менее 1 года).

К долгосрочным кредитам относятся: кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости; ипотечное кредитование, образовательный кредит.

      По методу погашения различают ссуды:

- ссуды с рассрочкой  платежа.

- погашаемые без рассрочки  платежа;

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно.

       Кредиты с рассрочкой платежа включают:

- кредиты с неравномерным, периодическим погашением кредита (сумма платежа в погашение  кредита меняется);

    - кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т. д.).7

       При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для заемщика, как при единственной оплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит  погашался периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет его оборачиваемость  и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом его ликвидность. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму косвенного или прямого банковского кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентами. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает кредит  в банке. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем кредита.

  

 В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (компьютеры, стиральные машины, холодильники и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита, организовать действенный контроль за ее использованием и погашениeм. Однако, к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием,  относится более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку уменьшить  влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам, позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии его погашения.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования    в РФ

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка потребительского кредитования населения. Объемы предоставленные физическим лицам кредитов продолжают возрастать, невзирая на то, что почти все кредитные организации всячески стараются укрывать от потенциального заемщика настоящую стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.