Проблема финансирования

Можно взять кредит на обучение в самом вузе. Однако даже там, где эта система используется, кредит предоставляется не всем абитуриентам.

Наконец, можно взять специальный образовательный кредит. Предоставление его государством предусматривается в законе РФ «Об образовании» и Концепции модернизации российского образования на период до 2010 г.

В настоящее врем предоставление гражданам государственного образовательного кредита занимается только Сбербанк России, который разработал и утвердил в июне 2000 г. порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях. Он предоставляет кредит созаемщикам – учащемуся и его представителям. Учащийся – физическое лицо в возрасте от 14 лет. Представителями могут быть родители, усыновители, попечители и другие физические лица.

Банк может отказать в предоставлении кредита если:

1. выбранный вуз не имеет государственной аккредитации;
2. при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Представитель учащегося приносит в банк паспорт, справки о его доходах и доходах поручителей (в ней указывается среднемесячный доход за последние 6 месяцев с указанием всех удержаний за этот срок), анкеты, паспорта поручителей и залогодателей, согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства. Сам учащийся пишет заявление на получение кредита, показывает паспорт и предъявляет договор о подготовке специалиста.

Кредиты предоставляются в рублях на основе договора об открытии невозобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безличном порядке путем зачисления суммы кредита на счет созаемщика по вкладу «до востребования». Лимит определяется Сбербанком исходя из платежеспособности представителя учащегося или суммарной платежеспособности представителя учащегося и предоставляемого обеспечения.

Максимальный лимит кредитования не может превышать 70 % стоимости обучения за полный период обучения в образовательном учреждении. Срок кредита не может превышать 11 лет. В настоящее время величина процентной ставки равна 19 % годовых.

В период обучения учащийся предоставляет в Сбербанк соответствующие документы образовательного учреждения, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения. После окончания обучения учащийся представляет в банк диплом. В случае трудоустройства учащегося – справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки, а по истечении 6 месяцев после трудоустройства – справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.

Образовательный кредит Сбербанка имеет ряд выгод для студентов:

1. каждый гражданин старше 14 лет может заключить договор с банком на получение образовательного кредита;
2. кредит является долгосрочным: он может достигать 11 лет;
3. деньги за получение образовательного кредита получатель кредита может возвратить после получения образования;
4. кредит предоставляется частями.

Но в целом система образовательного кредита, разработанная Сбербанком, малопривлекательна для большинства граждан страны:

1. из-за высокой процентной ставки (19 % годовых);
2. за пять лет обучения фактические затраты заемщика возрастают почти в 2 раза;
3. в качестве обеспечения принимается ликвидное имущество (квартира, автомобиль, другие ценности).

Кредитная система Сбербанка, по мнению экспертов, весьма далека от идеальной. Более привлекательные программы кредитования разработали некоторые вузы. Например, программа «Кредо», разработанная Российской экономической академией им. Г.В. Плеханова, она также реализуется в Санкт-Петербургском государственном университете, МГУ им. М.В. Ломоносова и Московской сельскохозяйственной академии им. К.А. Тимирязева.

Программа «Кредо» представляет надежную процедуру получения целевых образовательных кредитов (таблицы 4 и 5).

Таблица 4

Условия образовательного кредитования по программе «Кредо»

Условия кредитования	Программа «Кредо»
Процентная ставка	10 % годовых
Сумма	До 25 тыс. долл. США
Срок	10 лет
Обеспечение, гарантии	Без залога и поручительства
Погашение	Через 5 лет после подписания договора ежемесячными выплатами, т.е. оплата возможна после окончания вуза
Льготный срок (период)	На 5 лет предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов
Ответственность заемщика	Неустойка за просрочку возврата кредита или процентов
Общие выплаты	38 тыс. долл.США

Источник: [8, 63]

 

Таблица 5

Условия получения образовательного кредита по программе

«Кредо».

Условия получения кредита	Программа «Кредо»
Возраст	Старше 16 лет
Образование	Аттестат о среднем (полном) общем образовании
Результаты при поступлении	Положительные результаты по итогам конкурсных испытаний
Гражданство	Гражданство РФ
Место жительства	Постоянно проживание на территории РФ, а для московских вузов – регистрация города Москва или московской области

Источник: [8, 64]

 

Преимущества данной программы кредитования:

1. от заемщика не требуется поручительства или залога;
2. на время обучения в вузе предоставляется отсрочка погашения долга и процентов, т.е. выплачивать кредит можно после получения диплома;
3. досрочное погашение кредита

В этой программе кредитования государство не участвует. Первоочередной его задачей является формирование нормативно-правовой основы для финансирования образования в целом и системы финансирования учебы студентов. Другим аспектом участия деятельности государства может стать участие в обеспечении предоставляемых кредитов.

Большинство экспертов сходится во мнении, что от развития образовательного кредита выгоды получают все участвующие стороны. Для государства важно прежде всего то, что снижается нагрузка на бюджет. Для граждан расширяются возможности выбора вуза (независимо от стоимости). Одновременно у студентов повышается мотивация к получению знаний. Для вузов особенно важно, что повышается отдача образовательного процесса за счет личной заинтересованности обучающихся в получении знаний для последующего эффективного трудоустройства.

В программах образовательного кредитования важная роль должна принадлежать государству, поскольку одной из основных его функций является повышение интеллектуального потенциала страны, что составляет основу национальной конкурентоспособности. Именно государство должно сыграть решающую роль в формировании законодательной базы образовательного кредита, в обеспечении четкой работы системы государственного кредитования. Это даст возможность для интеллектуального развития и профессионального продвижения значительного числа людей, вне зависимости от их текущего финансового положения.

 

 

 

Приложение №1

Динамика изменения платности образования в госвузах РФ

Показатель	На начало соответствующего учебного года
	1992/93	1995/96	1996/97	1997/98	1998/99	1999/00	2000/01	2002/03
Общая численность студентов, обучающихся в госвузах (тыс.чел.)
Всего	2638	2624	2802	3046	3347	3728	4271	5229
Численность студентов, обучающихся за счет средств всех бюджетов (тыс. чел.)
Всего	2589	2414	2476	2572	2618	2707	2802	2930
Численность студентов, обучающихся с полным возмещением затрат (тыс. чел.)
Всего	49	228	326	474	729	1021	1469	2309
Доля от общей численность, %	1.9	8.6	11.6	15.6	21.8	27.4	34.4	44.2

Источник: [4, 36]

 

Приложение №2

Размеры величин ГИФО по категориям, тыс. руб.

Категория ГИФО	2002 г.	2003, 2004 гг.	На 2003, 2004 гг. (по субъекту РФ) дополнительно для особо значимых специальностей (но не более чем для 300 чел.)
1	14,5	12,5	17,5
2	7,5	7,2	12,2
3	3,9	3,0	8,0
4	2,8	2,0	–
5	1,2	0,7	–

Источник: [14, 117]

 

Приложение №3

Структура финансирования государственных вузов России (1997–2001 гг.)

Год	Бюджетное		Внебюджетное		Всего (государственное и частное) в % от ВВП
	В млрд. руб.	В %	В млрд. руб.	В %
1997	10,6	67,5	5,1	32,5	0,67
1998	10,0	64,5	5,5	35,5	0,59
1999	13,0	53,1	11,5	46,9	0,51
2000	22,5	60,0	15,0	40,0	0,51
2001	31,3	49,7	31,	50,3	0,70

Источник: [4, 36]

 

 

Список  литературы

 

А. Ф. Черненко, Н. Н. Илышева, А. В. Башарина. Финансовое положение и эффективность использования ресурсов предприятия. М.: Юнити-Дана, 2009. ISBN 978-5-238-01610-8

Заключение.

 

Итак, в данной курсовой работе была рассмотрена одна из главных на сегодня проблем состояния образования – проблема финансирования.

В последние годы бюджетное финансирование значительно сократилось. В связи с этим образовательные учреждения стали больше использовать внебюджетные источники финансирования. Это имеет свои положительные и отрицательные стороны. Для исправления негативных последствий сложившейся ситуации правительство разработало Концепцию модернизации образования на период до 2010 г. Главной отрицательной чертой которой является значительное расходование средств на управленческие структуры, а не на образовательный процесс. Для повышения эффективности и качества образования нужны более существенные финансовые и интеллектуальные инвестиции в тех, кто образовывается и кто образовывает, т.е. прежде всего в учащихся и преподавателей. Но эта примитивная истина никак не представлена в реальных действиях правительства России.