Потребительское кредитование в РФ

2.4 Структура кредитной системы России

 

Кредитная система.

Кредитная система - в широком  смысле: совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической  формации; в узком смысле: совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию  свободных денежных капиталов и  доходов и предоставление их в  ссуду.

Кредитная система и её важнейшая составляющая - коммерческие банки играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через  неё проходит огромный объём денежных расчётов и платежей предприятий, организаций  и населения; она мобилизует, и  превращает в активно действующий  капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчётные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку возникла острая необходимость создания новой, более эффективной структуры кредитной системы. В настоящее время, после проведения ряда реформ и преобразований, кредитная система РФ представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев:

1. Центральный банк РФ.

2. Банковский сектор: коммерческие  банки, сберегательные банки,  ипотечные банки.

3. Специализированные небанковские  кредитно-финансовые учреждения: страховые  компании, пенсионные фонды, инвестиционные  компании, финансовые компании, благотворительные  фонды, финансово-строительные компании, прочие.

Роль Центрального банка  РФ в кредитной системе и экономике  страны.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) создан в 1990 г. Его деятельность регулируется Федеральным законом ''О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) ''. Зафиксированные в законе цели, функции, права и обязанности, а также механизм деятельности ЦБ РФ в полной мере отвечают мировому опыту и практике.

В законе зафиксировано, что  имущество Банка находится в  собственности государства, и в  своей деятельности он подотчётен законодательным  и исполнительным органам государственной  власти.

Наряду с этим ЦБ РФ представляет собой юридическое лицо, самостоятельно выполняет свои функции и в  текущей деятельности не зависим  от органов государственного управления экономикой.

В качестве банкира правительства  центральный банк выступает его  кассиром и кредитором, в нем открыты  счета правительства и правительственных  ведомств. Центральный банк, как  правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счёт казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные  учреждения, расчётно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том  числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления  деятельности банка.

Высшим органом Банка  России является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство  и управление Банком России.

Основными целями деятельности Банка России являются:

защита и обеспечение  устойчивости рубля, в том числе  его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным  валютам;

развитие и укрепление банковской системы РФ;

обеспечение эффективного и  бесперебойного функционирования системы  расчётов.

Основными задачами ЦБ РФ являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно - кредитной  политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет  следующие функции (ст.4 Федерального закона):

1. Во взаимодействии с  Правительством РФ разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику, направленную  на защиту и обеспечение устойчивости  рубля.

2. Монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег и организует  их обращение.

3. Является кредитором  последней инстанции для кредитных  организаций, организует систему  рефинансирования.

4. Устанавливает правила  осуществления расчётов в РФ.

5. Устанавливает правила  проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчётности  для банковской системы.

6. Осуществляет государственную  регистрацию кредитных организаций;  выдаёт и отзывает лицензии  кредитных организаций и организаций,  занимающихся их аудитом.

7. Осуществляет надзор  за деятельностью кредитных организаций.

8. Регистрирует эмиссию  ценных бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными  законами.

9. Осуществляет самостоятельно  или по поручению Правительства  РФ все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных  задач Банка России.

10. Осуществляет валютное  регулирование, включая операции  по покупке и продаже иностранной  валюты; определяет порядок осуществления  расчётов с иностранными государствами.

11. Организует и осуществляет  валютный контроль как непосредственно,  так и через уполномоченные  банки в соответствии с законодательством  РФ.

12. Принимает участие в  разработке прогноза платежного  баланса РФ и организует составление  платежного баланса РФ.

13. В целях осуществления  указанных функций проводит анализ  и прогнозирование состояния  экономики РФ в целом и по  регионам, прежде всего денежно-кредитных,  валютно-финансовых и ценовых  отношений; публикует соответствующие  материалы и статистические данные.

Для реализации возложенных  на него функций ЦБ РФ участвует  в разработке экономической политики Правительства РФ.

Банк России консультирует  Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных  ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия  на состояние банковской системы  и приоритетов единой государственной  денежно-кредитной политики.

Коммерческие банки.

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий  главным образом за счёт тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Федеральный закон РФ ''О  банках и банковской деятельности'' определяет банк, как кредитную организацию, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц,

размещение указанных  средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности,

открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц.

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. Во всех странах  преобладают акционерные банки.

По специализации банки  бывают:

сберегательные - занимаются привлечением средств населения  во вклады;

инвестиционные банки - специальные  кредитные институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций;

ипотечные банки - банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости - земли  и строений.

Проблемы потребительского кредитования до и после кризиса

Актуальность данной темы не вызывает сомнений, т.к. направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов-потребителей-граждан. Обе стороны находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги - дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег"). Во-вторых, для банков же потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов.

В отечественной литературе можно встретить следующую трактовку  потребительского кредита. Потребительский  кредит - это кредит, предоставляемый  населению для покупки потребительских  товаров и оплаты бытовых услуг  в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). При этом в отличие от других форм кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Поэтому потребительский кредит - это ещё и кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях, который служит средством удовлетворения потребительских нужд населения.

Таким образом, потребительское  кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

В таблице 1 и на рисунках 1-2 представлена динамика показателей  банковского сектора в целом  по кредитованию в России за 2006-2008 гг. По данным таблицы 1 можно сделать  вывод, что все показатели кредитования в России с 2006 г. по конец 2008 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %.

 

Таблица 2

Динамика  потребительских кредитов банковского  сектора в целом по России за 2006-2008 гг.

показатель	01.01.06	01.01.07	01.01.08	01.07.08	01.08.08	01.09.08	01.10.08	01.11.08
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Кредиты Всего млрд. руб.	6 368,4	9 438,0	14 258,2	17 320,0	17 727,0	18 445,0	19 029,0	19 531,0
Просроченная  задолженность всего млрд. руб.	76,4	121,1	184,1	231,8	237,3	245,7	276,2	330,9
Кредиты физическим лицам млрд. руб.	1 055,8	1 882,7	2 971,1	3 590,0	3 739,0	3 890,0	4 018,0	4 083,0
Просроченная  задолженность физич. Лиц млрд. руб.	19,9	50,6	96,5	119,3	122,4	123,5	131,4	133,9

 

Рис.1 Динамика выданных кредитов в целом и потребительских кредитов физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг.

 

Рис.2 Динамика просроченной задолженности по кредитам в целом и по потребительским кредитам физическим лицам в Росси за 2006-2008 гг.

 

Однако прошедший 2008 год  был очень сложным для банковского  сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся  кризисной финансовой ситуации.

Во-первых, одной из проблем  потребительского кредитования явилась  проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 1 видно, что  её величина за период 2006-2008 гг. увеличилась  с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза. В первые два квартала 2008 года у банков не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов, что нельзя сказать на конец 2008 г.

Следствием значительной просроченной задолженности осенью 2008 г. явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс - кредитам и кредитным картам. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список "не кредитуемых сфер деятельности". Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.

Во-вторых, другая проблема потребительского кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для  населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков "длинных" денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения - это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая часть населения уже "сидит" в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика - при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки - отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещё достаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущие потребности. Так, в первые два квартала этого 2008 года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала наращиваться, что нельзя сказать на конец 2008 г.

В-третьих, следует отметить, что поскольку рынок потребительских  кредитов контролировался в основном тремя банками - "Русским Стандартом", Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, - то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потреб. кредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.